商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社保的不足，很多家庭都有這方面的配置需求。除了目前流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)之外，還有家庭組團(tuán)投保的醫(yī)療險(xiǎn)可供選擇，這類產(chǎn)品由于支持多人投保，保額可以共享使用，所以保費(fèi)更加便宜，也能吸引到部分朋友。
今天我們就通過對(duì)比分析來看看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)家庭版是否值得買，到底劃算嗎？具體內(nèi)容如下：
家庭版醫(yī)療險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)，吸引力大嗎？
如何挑選百萬醫(yī)療家庭版，有哪些側(cè)重點(diǎn)？
2017市場(chǎng)熱銷家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)
一、組團(tuán)投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，劃算嗎？
其實(shí)2016年市場(chǎng)上就已經(jīng)有百萬醫(yī)療家庭版的產(chǎn)品，一起看一下這類產(chǎn)品和傳統(tǒng)的個(gè)人版百萬醫(yī)療險(xiǎn)有何不同？深藍(lán)君選擇了市場(chǎng)上幾款熱點(diǎn)產(chǎn)品：
平安健康e家保
太平洋太享e保全家桶
安心保險(xiǎn)e家百萬醫(yī)療險(xiǎn)
眾惠大童全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)
眾安保險(xiǎn)尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)
這些家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在如下兩點(diǎn)：
優(yōu)勢(shì)1：保額共享
按目前的醫(yī)療費(fèi)用水平來看，醫(yī)療險(xiǎn)動(dòng)輒幾百萬的額度是虛高的，在公立醫(yī)院普通部很難用完這個(gè)額度。為了提高資源的使用效率，有些產(chǎn)品保額為100萬，而且家庭成員還可以共享保額的功能。通過這樣的設(shè)置，不僅保障夠用，而且價(jià)格也會(huì)比較低。
優(yōu)勢(shì)2：價(jià)格便宜
由于家庭版需要至少3個(gè)人投保，而且保額可以共享，所以價(jià)格就會(huì)比單獨(dú)購買個(gè)人百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜，最高可以達(dá)到10%-30%的優(yōu)惠。
以上兩點(diǎn)就是百萬醫(yī)療家庭版的最核心優(yōu)勢(shì)，會(huì)吸引到不少理性且對(duì)價(jià)格比較敏感的朋友。
二、如何挑選家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)？
在《為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)越來越多，到底選哪款？》中，我們談過挑選醫(yī)療險(xiǎn)的重點(diǎn)，分別是：續(xù)保條件和產(chǎn)品保障。除了這兩點(diǎn)之外，選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)家庭版還需要關(guān)注健康告知、共享額度、版本切換這3個(gè)問題。
挑選重點(diǎn)1：健康告知
購買家庭版本的門檻是需要湊夠3個(gè)以上的家庭成員，而我們知道目前只有尊享e生、平安e生保有智能核保的功能。所以如果身體存在一些異常，很難湊齊3個(gè)身體健康、無異常符合健康告知的人。
由于各家公司的健康要求不一樣，每個(gè)申請(qǐng)人的健康情況也不一樣，這里就不列出各家公司的健康告知問題，深藍(lán)君這里僅以健康告知中常見的乙肝問詢?yōu)槔?/p>
假如家庭成員中有乙肝病毒攜帶者（沒有發(fā)展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的眾惠全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)就不用考慮了。在此建議把健康告知的問題前置，而不是對(duì)比完一輪產(chǎn)品才發(fā)現(xiàn)買不了，既浪費(fèi)時(shí)間，又浪費(fèi)感情....
挑選重點(diǎn)2：共享額度
看似都是共享保額，實(shí)際上不同的產(chǎn)品處理辦法不同，具體可以分為2種：
共用保額：比如說平安e家保，成員共享100萬的額度
共用保額，且成員有單獨(dú)額度：以太平洋太享e保全家桶為代表，每人都有100萬的額度，大家再共享100萬的額度
除了共享保額，眾惠全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)還可以共享免賠額，這點(diǎn)可以說是一個(gè)突破。百萬醫(yī)療險(xiǎn)被頻繁吐槽的一點(diǎn)就是免賠額太高，因?yàn)榇蟛糠值淖≡横t(yī)療費(fèi)用都在1萬元以下。共享免賠額后，全家?guī)讉€(gè)人的總費(fèi)用超過免賠額就開始報(bào)銷后續(xù)費(fèi)用，這在一定程度上降低了門檻。
挑選重點(diǎn)3：版本切換
因?yàn)榧彝グ姹拘枰?人投保，如果由于某個(gè)成員生病或者等其他原因，人數(shù)達(dá)不到3人就不能順利續(xù)保。那么家庭版是否可以轉(zhuǎn)換為個(gè)人版，從而保障不會(huì)中斷？深藍(lán)君也電話了保險(xiǎn)公司，得到的如下結(jié)論如下：
平安e生保：客服明確可以轉(zhuǎn)換為個(gè)人版；
安心e家百萬：客服表示無法轉(zhuǎn)為個(gè)人版；
太享e保全家桶：客服表示無法轉(zhuǎn)為個(gè)人版。
其他的產(chǎn)品大家如果有必要的話，也可以關(guān)注一下這個(gè)問題。
三、2017熱銷家庭百萬醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)
現(xiàn)在我們對(duì)家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)有了初步的認(rèn)識(shí)，我們?cè)倏匆幌戮唧w產(chǎn)品的對(duì)比分析：
通過上圖可以直接地看到各個(gè)產(chǎn)品的差異，我們也加入了眾安尊享e生方便大家對(duì)比和查看。下面我們?cè)敿?xì)地看下每款產(chǎn)品的點(diǎn)評(píng)：
1、眾惠保險(xiǎn)全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)
眾惠互助保險(xiǎn)是今年情人節(jié)正式成立的，是我國第一家相互保險(xiǎn)社。深藍(lán)君總結(jié)了如下幾條相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)：
非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保險(xiǎn)是不盈利為目的的，公司經(jīng)營所獲得的絕大部分利潤將返還給保單持有人，同時(shí)也會(huì)避免掉很多不合理的開支。
產(chǎn)品價(jià)格低廉：由于不以掙錢為目的，所以提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品能最大限度地降低成本，多以長期壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主。
沒有股東：投保人就是公司的所有人，更加增強(qiáng)了投保人和公司的關(guān)系，天然地解決了信任的問題。
不過在國內(nèi)來講，相互保險(xiǎn)還是非常新的事物，具體表現(xiàn)如何還有待觀察。
全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)是大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的定制產(chǎn)品，對(duì)標(biāo)競(jìng)品是眾安尊享e生，在網(wǎng)紅爆款的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一系列的改進(jìn)，主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)化：
25種重大疾病翻倍，25種重大疾病0免賠；
除了可以共享保額，免賠額也是可以共享的；
特殊門診增加術(shù)后血管造影、冠脈CTA檢查、心臟導(dǎo)管檢查、腦血管造影檢查；
可選家庭共享保額和免賠額，保費(fèi)有88折優(yōu)惠。
說完優(yōu)點(diǎn)再來說缺點(diǎn)，大童全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有智能核保，不符合健康要求就無法購買，個(gè)人覺得這是比較大的劣勢(shì)。另外雖然增加了25種重疾保額翻倍，但是重疾等待期也從30天延長到60天，時(shí)間更長了。
大童全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為一款跟隨型的產(chǎn)品，在百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)遍地開花的情況下，深藍(lán)君有些擔(dān)心這款保險(xiǎn)的銷量的。在之前《為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)越來越多，到底選哪款？》我對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的選擇邏輯也有過分享：
一款醫(yī)療險(xiǎn)是否停售，我覺得主要是看這款產(chǎn)品是否虧損，而和其他因素相關(guān)性不大。對(duì)于銷量不大的醫(yī)療險(xiǎn)，可能幾個(gè)高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險(xiǎn)用戶的利潤。所以對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)的銷量也是選擇產(chǎn)品的一個(gè)參考因素。
通過上圖我們可以看，如果按照30歲夫婦 0歲寶寶，全家購買大童全能百萬醫(yī)療險(xiǎn)，和單獨(dú)購買尊享e生相比有13%左右的優(yōu)惠。這個(gè)優(yōu)惠幅度感覺還好，并不是非常吸引人，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求看一下。
2、平安健康e家保
平安e家保是e生保的家庭版，是一款是比較早的可家庭投保的產(chǎn)品。但是今年以來并沒有和平安e生保2017一起升級(jí)，產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)顯得陳舊，沒有保額翻倍功能，沒有共享免賠額的功能，總體來看競(jìng)爭(zhēng)力不大。
本合同保險(xiǎn)期間屆滿前，投保人可向本公司申請(qǐng)續(xù)保本保險(xiǎn)，本公司審核同意后為投保人辦理續(xù)保手續(xù)，并按續(xù)保當(dāng)時(shí)被 保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)重新厘定費(fèi)率并收取保險(xiǎn)費(fèi)。
深藍(lán)君查看這款產(chǎn)品的合同條款，里面明確寫明續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核，所以續(xù)保條件沒有競(jìng)爭(zhēng)力。但是在和客服電話溝通的過程中，客服表示續(xù)保條件跟平安e生保2017相同，存在表述不一致的地方，這里我們了解到的信息反饋給大家，僅供大家參考。
按照上圖所示，雖然全家投保同尊享e生相比有19%的優(yōu)惠，但是由于保障內(nèi)容較差，所以個(gè)人覺得競(jìng)爭(zhēng)力不大。
3、太平洋太享e保全家桶醫(yī)療險(xiǎn)
這款產(chǎn)品只能1-3類職業(yè)投保，限制了投保人群。在所有的家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，這款產(chǎn)品同尊享e生相比是最便宜的，有37%的優(yōu)惠幅度。但是我們也需要知道，這款產(chǎn)品的保障情況：
沒有保額翻倍的功能；
不包含門診保障（門急診、特殊門診、門診手術(shù)）
另外在銷售頁面上承諾不因歷史理賠單獨(dú)加費(fèi)或拒保，但是深藍(lán)君下載了條款，并沒有找到關(guān)于續(xù)保的描述，根據(jù)客服溝通后，對(duì)方發(fā)來保單示例，在保單的特別約定有此類的描述，這也是一種變通的辦法。
4、安心保險(xiǎn)e家百萬
安心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品性價(jià)比一貫還是不錯(cuò)的，可是這款e家百萬并沒有什么亮點(diǎn)。
續(xù)保需要審核：今年賠付了，明年還能不能買就不好說；
免賠額較高：免賠額2萬元，不過可以家庭共享；
保額沒有翻倍：雖然沒有重疾保額翻倍功能，但是500萬也夠用，這么高的保額個(gè)人覺得噱頭大于實(shí)際。
對(duì)于這款產(chǎn)品來講，整體感覺競(jìng)爭(zhēng)力不大，對(duì)品牌特別偏好的朋友可以考慮一下。
四、寫在最后：
通過上面的分析，我們可以看到各個(gè)產(chǎn)品的特色還是比較鮮明的，大家可以結(jié)合自己的偏好進(jìn)行選擇。買保險(xiǎn)一定要適合自己才好，深藍(lán)君能做的就是同步這些信息給大家。
在之前的測(cè)評(píng)中，我們也對(duì)11款百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了測(cè)評(píng)，所有內(nèi)容都是根據(jù)公開資料整理，希望能幫到大家。
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延伸閱讀：
市場(chǎng)熱銷11款百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比分析>>>
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