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繳不完的智商稅

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2022.08.28 江蘇

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?作者：米筐老A

?來源：米筐投資（ID:mikuangtouzi)

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近日，支付寶/微信和部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，正在部分客戶群體內(nèi)定向測試。

信用卡取現(xiàn)是信用卡的一種合法合規(guī)的融資借錢功能，我們大家知道的取現(xiàn)渠道是銀行柜臺、ATM機及銀行的手機銀行APP，目前能從微信/支付寶等第三方平臺上取現(xiàn)、相當于又增加了新的取錢渠道。

該功能一經(jīng)推出、就上了熱搜，并引發(fā)熱議，當然大多是負面的。

摘編一些留言如下：

說白了就是想辦法給你借錢。

那我?guī)资f的信用卡，不就直接能套現(xiàn)出來還房貸了？

以后不用POS機套現(xiàn)了，直接可以在支付寶套現(xiàn)。

我想把信用卡注銷了，現(xiàn)在感覺就雞肋，不用吧要扣年費。

……

信用卡取現(xiàn)的本質(zhì)就是向銀行借錢，一說到借錢、相信絕大多數(shù)人都是抵觸的…要還本、要還息、壓力大、得工作、擠壓消費要吃土等等。

尤其是近兩年來，疫情沖擊影響收入、樓價跌/股價跌又讓投資不賺錢，大家不僅不愿意借錢、反而還一個勁的要提前還貸。

以上是大家對借錢本能抵制的原因，也是大家對第三方平臺接入“信用卡取現(xiàn)”功能持負面評價的原因。

這些我們大家都知道，可你以為某些人能管住自己的手么？

NO！因為提錢太方便了。支付寶、微信的使用頻率太高了！

掃健康碼查核酸、乘公交坐地鐵、吃飯購物支付、家人交流親友聯(lián)絡、工作上的客戶維護和同事合作……無時無刻不在使用這兩軟件，在使用的過程中看到還能信用卡取現(xiàn)、順便就借了一筆高利貸。

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信用卡的本質(zhì)是一筆授信，本身就有融資借錢的功能。

只是這種功能有兩種實現(xiàn)路徑，一種是合規(guī)合法的、就是信用卡取現(xiàn)，它的缺點是成本太高了；另一種是灰色違規(guī)的、就是信用卡套現(xiàn)，它的優(yōu)點是費率很低…近乎低于所有的信用貸款。

打開支付寶APP、搜“信用卡取現(xiàn)”就會出現(xiàn)對應的小程序，剛好我也在測試對象里，一測算…乖乖、成本高得嚇人！

信用卡取現(xiàn)除了有1.25%（已是五折優(yōu)惠，正常是2.5%）的提現(xiàn)手續(xù)費外，還有資金的使用成本…每日利息是使用金額的萬分之五，年化下來超18%。

如果按照提現(xiàn)一次、使用一年來說的話，綜合年化成本接近20%！相當于借100萬、一年要還20萬的利息。

雖然信用卡取現(xiàn)的融資成本非常非常高、以近乎是高利貸了，對不起…這完全合法、合規(guī)。

另一種低成本的信用卡融資方法卻違規(guī)非法，就是監(jiān)管部門極力打擊、而很多人卻默默操作的“信用卡非法套現(xiàn)”。

很便捷的辦理一臺POS刷卡機，之后刷卡消費、資金實時到賬，請問資金成本是多少？

利率低至不到4.5%。

刷卡費率按次收取、每次費率是刷卡金額的0.6%左右，按照信用卡大概有50天的免息期、請問一年365天能刷幾個免息周期？答案是7次。

一次刷卡費率是0.6%、一年能刷7次，信用卡套現(xiàn)融資的成本只有刷卡費、而無資金使用費（因為有免息期?。?，合計下來一年的利率就是4.2%…這是信用卡套現(xiàn)的利率理論最低值。

非法套現(xiàn)不到4.5%利率跟合法取現(xiàn)約20%利率相比、差距四倍不止…這就是信用卡套現(xiàn)屢禁不止的根源。

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同樣是用信用卡搞到錢，只是路徑和手段不同…一個是信用卡取現(xiàn)、一個是信用卡套現(xiàn)，只是一字之差、結(jié)果卻天壤之別，想想也夠諷刺。

關于支付寶/微信等第三方平臺接入信用卡取現(xiàn)通道，專家給出的解讀則比較正面：

什么“增加取現(xiàn)入口、有利于提升用戶的活躍度和銀行業(yè)務量”啊、什么“擴充了三方平臺借貸產(chǎn)品的豐富度，提升了客戶粘性并了解客戶的真實需求”啊……當然都是瞎扯。

請問什么樣的人敢使用年利率近20%的資金？什么樣項目的收益率能高于20%？是資質(zhì)多么差、多么急需錢的人才會掏20%的借錢成本？

當然借款人這些高成本的費用支出，最終都成了銀行和三方平臺的高收入和高利潤…所以建議屁股坐歪的專家以后就不要再亂建議解讀了。

此時又引出了另一個話題：到底還要不要辦信用卡呢？

信用卡會誘導人透支超前消費、信用卡取現(xiàn)融資會有高額成本、信用卡躺著不用會有年費開支…其實信用卡好不好關鍵是用它的人，人要駕馭卡、而不能人被卡駕馭。

乘飛機、住酒店、看電影、餐飲美食、加油充電…信用卡消費有很多優(yōu)惠，絕大多數(shù)信用卡刷夠6次就能免年費、薅幾次羊毛就免了，更重要的信用卡是一筆授信、一筆隨時可以調(diào)用應急的備用金。

關于支付寶/微信上線信用卡取現(xiàn)入口，很多人還停留在“又想騙我借錢”的低層次認知上，殊不知這就像在魚塘里釣魚上鉤一樣、其實是在“釣”某些人上鉤繳納智商稅的。

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