近日，央行開出今年以來最大罰單，同時也是第三方支付機構(gòu)史上最大罰單，震驚金融圈、特別是支付圈。
日前，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（簡稱“瑞銀信”）因五項違法行為領(lǐng)到一張6000萬元以上的罰單。這是該公司2020年收到的第三張罰單，也是迄今為止三方支付機構(gòu)已知的最大罰單。
事實上，僅開年至今，監(jiān)管部門已多次給支付行業(yè)開出千萬級罰單，其中違反反洗錢規(guī)定已成支付機構(gòu)違規(guī)重災(zāi)區(qū)。
而頻頻被罰之外，近期瑞銀信旗下4款支付APP還因隱私權(quán)限不合規(guī)問題被點名公開通報。
瑞銀信被罰超6000萬
刷新央行第三方支付罰單紀(jì)錄
央行深圳市中心支行公布的行政處罰公示表顯示，瑞銀信因存五項違法行為被處以罰款6124萬元，作出行政處罰決定日期為2020年3月26日。
具體來說，瑞銀信存在以下違法行為：
1. 超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍；
2. 未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施；
3. 未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；
4. 與身份不明客戶進行交易；
5. 未按規(guī)定報送可疑交易報告。
與此同時，時任瑞銀信副總經(jīng)理徐慧等三人因?qū)ο嚓P(guān)違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被罰款5萬至17萬元不等，合計被罰35.5萬元。
值得注意的是，此次瑞銀信的罰款金額刷新了支付機構(gòu)的罰單記錄。
此前，第三方支付機構(gòu)最大罰單為央行上海分行2019年7月對迅付信息科技有限公司（即“環(huán)迅支付”）開出的5939.41萬元罰單。
瑞銀信初創(chuàng)團隊誕生于2003年，為銀行提供非核心業(yè)務(wù)外包服務(wù)，因業(yè)務(wù)規(guī)模迅速壯大以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷拓展的需要，公司于2008年將管理總部正式遷至北京。
2014年7月10日，瑞銀信獲得央行第五批第三方支付牌照，業(yè)務(wù)類型為移動電話支付、銀行卡收單（全國），并于2019年7月10日成功續(xù)展。
至目前，已超過1500萬的中小微商戶正在使用瑞銀信提供的安全便捷的支付收單服務(wù)，業(yè)務(wù)遍布全國20多個省市。
天眼查顯示，瑞銀信最大股東為深圳瑞融信信息技術(shù)有限公司，持股比例為97%。股權(quán)穿透后，瑞銀信背后的大股東實為山東瑞銀信實業(yè)有限公司。
山東瑞銀信實業(yè)有限公司控股廣州市瑞蚨互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，持股占比80%。該小貸公司成立于2017年1月，于2017年3月在廣州取得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，有消費貸款、分期貸款服務(wù)。2018年7月，其放貸規(guī)模已超10億，旗下產(chǎn)品有瑞卡貸。
今年來共被罰近8000萬元
事實上，此次并非央行今年對瑞銀信開出的第一張罰單，而是該公司2020年收到的第三張罰單。
早在1月10日，央行重慶營業(yè)管理部行政處罰信息顯示，瑞銀信重慶分公司存在違反有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為，被處以809.5萬元罰款，并對相關(guān)責(zé)任人員共處以15.4萬元罰款。
同日，央行杭州支中心行政處罰信息顯示，瑞銀信浙江分公司因《違反清算管理規(guī)定》，被給予警告，并合計罰沒1002.23萬元。其中被沒收違法所得金額為502.77萬元，而罰款金額為499.46萬元。
加上這次6000多萬元罰單，僅近三個多月的時間，瑞銀信被罰總額就已近8000萬元。而此前，瑞銀信已屢次因業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。已經(jīng)過去的2019年，瑞銀信因違規(guī)共收到了8張萬元罰單，罰款金額累計近2千萬。
此前已失3省份銀行卡收單業(yè)務(wù)
梳理發(fā)現(xiàn)，瑞銀信去年在業(yè)務(wù)資格上也被監(jiān)管加以限制。
2019年7月10，瑞銀信在牌照續(xù)展過程中，其被央行收回在安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)的銀行卡收單權(quán)限。
瑞銀信不僅屢屢受到監(jiān)管部門處罰，來自用戶的投訴也不在少數(shù)。瑞銀信1月10日在其官網(wǎng)發(fā)布2019年客戶投訴及處理情況的信息披露公告，披露數(shù)據(jù)顯示交易類客戶投訴事件共9件，服務(wù)類客戶投訴事件共16件。
不過僅在黑貓投訴平臺上搜索“瑞銀信”，相關(guān)投訴就有104條之多。
據(jù)21聚投訴顯示，多位與瑞銀信相關(guān)的投訴人存在一致的訴求，在支付方面，部分瑞銀信代理表示，瑞銀信在擅自不通知的情況下凍結(jié)分潤、POS機退押金困難，無法退還機器等；還有多位商家投訴瑞銀信稱POS機刷卡不到賬，涉嫌欺詐。
監(jiān)管重拳整頓支付違規(guī)
反洗錢仍是受罰重災(zāi)區(qū)
業(yè)內(nèi)人士表示，此次瑞銀信因“與身份不明客戶進行交易”等原因收到巨額罰單，主要是違反了反洗錢相關(guān)規(guī)定。
而在瑞銀信之前，人民銀行營業(yè)管理部還曾對銀盈通、開聯(lián)通分別給出1789.76萬元、2324.27萬元的罰單。
事實上，今年以來央行頻出重拳整頓支付違規(guī)。按作出處罰決定的時間統(tǒng)計，今年一季度，監(jiān)管披露的支付罰單罰沒金額超1.2億元，已接近去年全年罰沒總額，其中反洗錢為重點監(jiān)管領(lǐng)域。
德勤中國反洗錢中心合伙人余培坦言，與互聯(lián)網(wǎng)支付公司相比，線下支付機構(gòu)的平均行業(yè)利潤較低，這也逼迫了其有時不得不為了追逐更多的客戶與業(yè)務(wù)，在同行競爭中采取更為便捷的客戶準(zhǔn)入機制。
但是，不管是對客戶還是特約商戶，若在合作時審核不嚴(yán)，難免會有犯罪分子組建或虛擬商戶甚至盜用他人身份等方式進入系統(tǒng)，通過Pos機來劃轉(zhuǎn)資金，行一些犯罪違法之事。
在他看來，反洗錢工作的起點與基石就是客戶身份識別，因此，在客戶準(zhǔn)入方面將會是支付機構(gòu)開展反洗錢工作的一個挑戰(zhàn)。
據(jù)瑞銀信官網(wǎng)介紹，該公司線下業(yè)務(wù)推廣方面主要采用代理模式。
根據(jù)央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料。
易觀資深分析師王蓬博表示，當(dāng)前反洗錢已成為支付合規(guī)的攻堅難點。反洗錢規(guī)則非常詳細(xì)，涉及客戶身份識別、大額交易報告或者可疑交易報告報送等眾多監(jiān)管紅線。隨著支付全球化，支付機構(gòu)反洗錢面對的情況也越來越復(fù)雜。
旗下4款A(yù)PP隱私權(quán)限不合規(guī)
在頻頻被罰的同時，瑞銀信旗下多款A(yù)PP也被指存在不合規(guī)。
今年3月，國家移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心（CNAAC）3月通報100多款應(yīng)用違反網(wǎng)絡(luò)安全法等相關(guān)規(guī)定，存在隱私權(quán)限不合規(guī)。
其中包括瑞銀信旗下瑞銀信、瑞和寶、瑞大寶、瑞刷四款手機APP。瑞銀信對外披露的信息顯示，上述應(yīng)用關(guān)聯(lián)POS機等業(yè)務(wù)。
來源：中國基金報
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