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文/包希仁
經(jīng)觀財(cái)經(jīng)眼專(zhuān)欄作者
城里人富得流油，我們窮得叮當(dāng)響！
聽(tīng)說(shuō)了嗎，中國(guó)城鎮(zhèn)家庭戶(hù)均總資產(chǎn)317.9萬(wàn)元。
所以農(nóng)村同胞趕緊到城市落戶(hù)去，落完就成“百萬(wàn)富翁”了。這是央行說(shuō)的，“如假不包換”！
01
為啥這么說(shuō)呢？因?yàn)樘喑怨先罕姾臀乙粯?，看到這300多萬(wàn)的身家都有點(diǎn)莫名其妙的“小激動(dòng)”。于是，我趕緊打開(kāi)所有支付寶和銀行卡，頓時(shí)又被驚醒了，下月待還款近5位數(shù)。
雖然我已經(jīng)習(xí)慣了被各種財(cái)富數(shù)據(jù)平均，但這回我覺(jué)得央行低估了我，因?yàn)槲沂墙K人。
江蘇城鎮(zhèn)家庭戶(hù)均總資產(chǎn)達(dá)506.9萬(wàn)，高居各省第一（不包括直轄市），相當(dāng)于每個(gè)家庭中了一次雙色球一等獎(jiǎng)。
那這個(gè)數(shù)據(jù)到底靠不靠譜呢？經(jīng)過(guò)我精心計(jì)算后，真的很靠譜。
據(jù)央行調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)家庭實(shí)物資產(chǎn)（房子、車(chē)子之類(lèi)的）占總資產(chǎn)約80%，金融資產(chǎn)（現(xiàn)金、股票、理財(cái)產(chǎn)品之類(lèi)的）只有20%左右。而這80%的實(shí)物資產(chǎn)中，房產(chǎn)又占到74%，相當(dāng)于每家都有一套價(jià)值188萬(wàn)的房產(chǎn)。
但對(duì)于江蘇家庭來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于每家有兩套價(jià)值152萬(wàn)的房子。如果按照江蘇13個(gè)城市房?jī)r(jià)均值計(jì)算的話(huà)，相當(dāng)于每戶(hù)有三套房了，與央行說(shuō)的差不多。
央行數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭住房擁有率為96%，有一套住房家庭占比為58.4%，有兩套住房占比為31.0%，有三套及以上住房占比為10.5%，戶(hù)均擁有住房1.5套。
而江蘇作為中國(guó)最發(fā)達(dá)的省份，相比于全國(guó)水平，每戶(hù)有三套房也就不足為奇了。
02
正如某經(jīng)濟(jì)學(xué)家（好像是郎教授）所說(shuō)，在中國(guó)，固定資產(chǎn)等于負(fù)債。因此，家庭資產(chǎn)再多，本質(zhì)上都是債務(wù)堆積的結(jié)果。
央行在調(diào)查報(bào)告上也說(shuō)了，中國(guó)城鎮(zhèn)家庭有56.5%是有負(fù)債的，且家庭負(fù)債結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，負(fù)債來(lái)源以銀行貸款為主，房貸是家庭負(fù)債的主要構(gòu)成，占家庭總負(fù)債的75.9%。
換句話(huà)說(shuō)，中國(guó)家庭財(cái)富一部分是靠房?jī)r(jià)漲來(lái)的，另一部分是靠房貸借來(lái)的。這也很符合中國(guó)富豪的誕生方式，即財(cái)富都是融出來(lái)的，不是賺出來(lái)的。
那么問(wèn)題來(lái)了，借的錢(qián)總是要還的，每戶(hù)上百萬(wàn)的債務(wù)，真的安全嗎？
眾所周知，大部分家庭最大的支出之一就是買(mǎi)房，而買(mǎi)房首付一般只需3成，剩余7成可按揭貸款，貸款期限多為20年或30年，以后每年按期還款就行。
按理說(shuō)，只要家庭收入穩(wěn)定，消費(fèi)支出合理，那這些債務(wù)自然也沒(méi)啥風(fēng)險(xiǎn)。要知道，在2007年美國(guó)次貸危機(jī)之前，住房按揭貸款被稱(chēng)為世界上最安全的債務(wù)，幾乎各大銀行都對(duì)其趨之若鶩。
然而，次貸危機(jī)爆發(fā)后，住房貸款大幅違約，直接逼垮美國(guó)多家銀行。那住房貸款為何會(huì)違約呢？
主要有兩點(diǎn)：一是房?jī)r(jià)漲不動(dòng)了，很多投資客在拋售房產(chǎn)，加速房?jī)r(jià)下跌，當(dāng)房?jī)r(jià)跌破首付款時(shí)，相當(dāng)于投資客本金全虧了，于是乎，故意違約就開(kāi)始大幅出現(xiàn)了。
二是經(jīng)濟(jì)不景氣，導(dǎo)致失業(yè)率上升，很多人不是被降薪就是被裁員。隨著收入的大幅減少，房貸償還壓力自然也就增大了，當(dāng)實(shí)在負(fù)擔(dān)不起時(shí)，只好違約不還了。
03
雖然美國(guó)次貸危機(jī)已過(guò)去十幾年了，但其爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)邏輯一直存在。
由于今年受疫情影響，全球化的經(jīng)濟(jì)蕭條已不可避免。中國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然韌性很足，但依然會(huì)大概率出現(xiàn)下滑，由此產(chǎn)生的就業(yè)壓力也就理所當(dāng)然了。
事實(shí)上，我身邊有些高收入人群，今年已經(jīng)出現(xiàn)房貸斷供現(xiàn)象。他們?cè)?jīng)動(dòng)輒月入數(shù)萬(wàn)，買(mǎi)核心地段房子，都不帶眨眼的，每月一兩萬(wàn)的按揭根本不在乎。
可他們做夢(mèng)都沒(méi)想到，自己也有被降薪裁員的時(shí)候。被降薪還好點(diǎn)，畢竟還有收入，勒緊褲帶日子也能過(guò)得去。但那些被裁員且沒(méi)啥補(bǔ)償?shù)娜?，或許連勒褲帶的機(jī)會(huì)都沒(méi)有。
很多人或許還不清楚今年就業(yè)壓力到底多大，不要緊，等過(guò)幾個(gè)月銀行房貸違約潮出現(xiàn)后，你就都明白了。
其實(shí)，收入減少對(duì)于很多剛需家庭來(lái)說(shuō)，就是“泰山壓頂”，無(wú)處可逃。而對(duì)于多套房家庭而言，收入減少后，無(wú)非就是賣(mài)掉一兩套房的事。
這時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)次貸危機(jī)前的情況，二手房掛網(wǎng)量會(huì)出現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)，那些還貸壓力大的家庭，必然會(huì)選擇低于市場(chǎng)價(jià)拋售，以此來(lái)躲避“有價(jià)無(wú)市”的尷尬。
有人說(shuō)，很多城市都在限售，少則三年多則十年，根本沒(méi)法賣(mài)啊。
說(shuō)對(duì)了，這才是比房?jī)r(jià)下跌更恐怖的事情，想賣(mài)不讓賣(mài)，貸款又還不上，只能等著銀行拍賣(mài)了。一旦被拍賣(mài)，那房?jī)r(jià)可就不是市場(chǎng)價(jià)了，而是“地板價(jià)”。
當(dāng)然了，市場(chǎng)也有很多繞開(kāi)限售的套路，至于怎么繞開(kāi)的，大家可以留言私聊，這里就不透露了。
所以，下半年二手房拋售潮是不可避免的！
04
這樣看來(lái)，很多家庭在央行調(diào)查報(bào)告發(fā)布后，就可能基本告別百萬(wàn)富翁了，個(gè)別家庭甚至連當(dāng)“百萬(wàn)負(fù)翁”機(jī)會(huì)都沒(méi)了。
由此可見(jiàn)，央行這時(shí)候發(fā)這份報(bào)告，似乎是在給大家提個(gè)醒啊！
首先是告訴大家，中國(guó)城鎮(zhèn)家庭戶(hù)均擁有住房1.5套，基本都不缺房，現(xiàn)在缺房的只有農(nóng)村人了。但疫情之后，農(nóng)村人的收入也會(huì)受到影響，暫時(shí)不會(huì)跑城里“為國(guó)接盤(pán)”了。
其次是提醒大家，中國(guó)城鎮(zhèn)家庭都是百萬(wàn)富翁，但大多數(shù)是借出來(lái)富翁，沒(méi)有多少財(cái)富創(chuàng)造力。一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)蕭條或就業(yè)壓力，基本都會(huì)回到“解放前”。
最后是警示大家，靠房地產(chǎn)發(fā)財(cái)是沒(méi)有希望的，努力工作賺錢(qián)才是王道。那些靠加杠桿投資房產(chǎn)的，必然會(huì)為高杠桿所產(chǎn)生的債務(wù)壓力埋單。
文末了，我想對(duì)大家說(shuō)一句，沒(méi)有投資是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，不要用過(guò)去思維來(lái)看待當(dāng)下世界。說(shuō)白了，不是腳踏實(shí)地賺來(lái)的百萬(wàn)富翁是難以長(zhǎng)久的，“買(mǎi)房安家、投資理財(cái)”都要量力而行。
最后再說(shuō)一句，你的收入是隨行就市（可漲可跌），不是國(guó)家托市。
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