本期介紹：民間借貸，在學(xué)理上經(jīng)常被稱為“非正式融資”，是指正規(guī)金融之外的資金融通行為。向銀行等經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)借錢，那可不是民間借貸，它適用的是國家管制利率。在利率市場化遠未推行的今天，正規(guī)融資的價格幾乎沒有商量的余地。最高法出臺的民間借貸司法解釋，于9月1日起施行?！端痉ń忉尅讽槕?yīng)了市場經(jīng)濟發(fā)展的新要求，體現(xiàn)了司法機關(guān)化解民間借貸爭議、支持大眾創(chuàng)業(yè)解決“融資難”的服務(wù)功能，也為法院審理民間借貸案件提供了定分止?fàn)幍牟僮餍砸?guī)范。為了大家更好地了解民間借貸，本期我們將圍繞“民間借貸過程中應(yīng)注意哪些問題以保障權(quán)益”的主題開展。我們有幸地邀請到了蘇州民間借貸專業(yè)律師——徐云吉律師參加法律快車《律師零距離》關(guān)于民間借貸糾紛的專訪，以下歡迎徐云吉律師總結(jié)經(jīng)驗，為我們細細分析“民間借貸中保障權(quán)益應(yīng)注意的問題”相關(guān)問題。
訪談嘉賓簡介：徐云吉律師，曾就職于江蘇移動通信有限公司蘇州分公司、蘇州市公共信息亭有限公司等企業(yè)，還曾在蘇州市中級人民法院從事司法審判工作多年，并于2008年開始從事律師工作至今。徐云吉律師從事律師職業(yè)期間，辦理了大量涉及婚姻家庭、交通事故、勞動爭議、經(jīng)濟合同糾紛等民商事領(lǐng)域的訴訟與非訴業(yè)務(wù)，尤為擅長對婚姻家庭關(guān)系的分析與處理、離婚共同財產(chǎn)分割、各類合同的起草與審核、公司法律顧問等業(yè)務(wù)。
主持人：徐云吉律師，您好！很高興您能在百忙之中抽身接受法律快車專訪組的訪談。徐律師，民間借貸過程中，立下借據(jù)必不可少。借據(jù)如何才算是合法有效的呢？
徐云吉律師：按照一般的經(jīng)驗，借條只要包括了出借人、借款人、借款金額、借款時間等主要內(nèi)容即為合法有效。規(guī)范的借條應(yīng)具備如下內(nèi)容：
(一)寫清楚借款人和貸款人的法定全名。
(二)寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額。
(三)寫清楚借款時間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限。
(四)寫清楚借款的利息，應(yīng)有明確的年利率或月利率，最終應(yīng)支付的借款利息總額。
(五)應(yīng)寫清楚借款本息償還的年月日時間及付款方式。
(六)應(yīng)有借款本人親自簽章、手印或親筆書寫的簽字。
主持人：說到民間借貸，最受關(guān)注的有關(guān)利息約定的情況。那么我國法律關(guān)于利息年利率的效力有怎樣的規(guī)定呢？多少不受法律保護？
徐云吉律師：2015年9月1日正式實施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息給定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>
根據(jù)該條法律規(guī)定，也就是說國家對于不超過24%的年利率都是要給予保護的。對于年利率超過24%，但沒有超過36%的部分，如果借款人對于24%—36%之間的利息已經(jīng)償還的，則出借人無權(quán)要求返還，對于該部分利息沒有支付的出借人也無權(quán)要求借款人支付。對于超過36%的利息部分，一律無效，如果借款人已經(jīng)支付的，可以要求出借人返還；如果借款人對于該部分利息沒有支付的，則出借人也無權(quán)要求支付。
主持人：借據(jù)不能有歧義。在寫借據(jù)的時候有哪些容易產(chǎn)生歧義的字眼需要注意的？
徐云吉律師：實踐中最容易在“借”和“還”兩個字上產(chǎn)生歧義。比如”甲借乙5000元”就可以產(chǎn)生兩種理解方式：1、甲借給乙5000元。2、甲從乙處借了5000元。
同樣的“甲還欠款5000元”也可以產(chǎn)生兩種理解方式：1、甲還(hai)欠款5000元。2、甲還(huan)欠款5000元。
類似這樣容易產(chǎn)生歧義的字還有“收”字，比如“甲收到借款5000元”，也可以產(chǎn)生兩種理解方式：1、甲作為借款人收到了出借人給付的借款5000元。2、甲作為出借人收到了借款人歸還的借款5000元。
主持人：依照法律規(guī)定，證明存在借貸關(guān)系的舉證責(zé)任如何分配？
徐云吉律師：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十六條至第十八條對于證明借貸關(guān)系的舉證責(zé)任作了規(guī)定及分配。
第十六條規(guī)定：”原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生?！?/p>
第十七條規(guī)定：“原告僅依據(jù)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。”
第十八條規(guī)定：”根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定，負有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定“
從上述法律規(guī)定來看，在審理民間借貸案件中，在舉證責(zé)任的分配上依據(jù)的是“主張積極事實的人負舉證責(zé)任，主張消極事實的人不負舉證責(zé)任“的原則。
主持人：手上僅有借據(jù)在手能不能打官司？至少該具備哪些材料？
徐云吉律師：手上僅借據(jù)在手可以打官司，但不是代表證據(jù)充分。作為民間借貸的案件，除了借據(jù)外，最好還要同時收集好相關(guān)款項的交付憑證，例如銀行轉(zhuǎn)帳憑證、現(xiàn)金存款憑證、現(xiàn)金取款憑證、收條等。
主持人：徐律師，人民法院受理的民間借貸案件有哪些？
徐云吉律師：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”
依據(jù)該規(guī)定我們可以理解為人民法院受理的民間借貸案件包括有：1、個人與個人之間的借貸；2、個人與非經(jīng)批準(zhǔn)專門從事貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)或社會組織之間的借貸；3、非經(jīng)批準(zhǔn)專門從事貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)或社會組織之間的借貸。
主持人：本期的訪談即將結(jié)束了，我們非常感謝徐云吉律師接受法律快車《律師零距離》的專訪，同時也感謝廣大網(wǎng)友們對我們訪談欄目的支持與關(guān)注，我們下期再見。
徐云吉律師：感謝法律快車給我提供這次與廣大網(wǎng)友交流的機會，再見。
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