原標題:10月1日以后,您的保險產(chǎn)品配置將有哪些改變？
還有整整2天的時間就是10月1日了，備受關(guān)注的保監(jiān)【2017】134號文（《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》）中要求：保險公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。此次文件被稱為“讓保險姓保”的史上最嚴監(jiān)管要求。
那么，10月1日起，保險市場究竟會有哪些改變？這些改變對于我們普通人的保險產(chǎn)品配置又會有哪些影響？首先我們來梳理一下這個最嚴監(jiān)管文件中的主要變化：
1.未來保險產(chǎn)品將更加精細化。未來保險產(chǎn)品設(shè)計中將對個人健康狀況，包括吸煙狀況等生活方式都會進行差異化定價，因此，未來保險產(chǎn)品會根據(jù)客戶具體情況確定費率高低。
2. 保險要以保障為主、區(qū)別于理財產(chǎn)品看重的是流動性、安全性和收益性。因此，今后的保險產(chǎn)品將會更加注重購買者家庭或者企業(yè)的風險及保障需求，著重提升購買者的人生保障、風險隔離和財富保全等方面的力度。
3. 以躉交、短期繳費為主的理財類保險將逐漸退出歷史舞臺，定期壽險、長期生存金保險、養(yǎng)老年金保險等將占據(jù)未來更多市場份額。
4. 鼓勵保險公司開發(fā)長期年金產(chǎn)品，鼓勵購買者以資產(chǎn)配置為起點，從風險及保障安排出發(fā)，提前做好養(yǎng)老保障規(guī)劃，因此，未來也將有更多優(yōu)秀的長期保障型產(chǎn)品供消費者選擇。
5. 年金保單生效5年后才可以領(lǐng)取生存金，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。之前短期快速高額返還型的保險產(chǎn)品將成為歷史。
6. 萬能險、投連險不能再以附加主險形式存在，均可以作為獨立險種銷售。
這些保險新規(guī)的變化我們理解后，再進行家庭及企業(yè)的風險與保障與保全安排時，保險產(chǎn)品究竟要如何選擇，我們可從以下幾個主要思路來進行思考和配置。
1.保護好自己的健康，并在年紀輕、身體好的時候配置保險，因為這個時候性價比最高，尤其是健康不吸煙的年輕客戶可因此而選到物美價廉的產(chǎn)品。
2. 提前做好人生規(guī)劃，做好養(yǎng)老規(guī)劃。在已購買社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，還需合理投保商業(yè)險來補充養(yǎng)老。
3. 對家庭資產(chǎn)配置需要更加理性，保險產(chǎn)品就是保險，以保障為主，理財產(chǎn)品就是理財，在知曉風險偏好的基礎(chǔ)上追逐收益。
4. 投保前如實告知，能讓投保更簡便、理賠更輕松。
5. 在保險產(chǎn)品搭配時，要以家庭整體利益為出發(fā)點，對不同產(chǎn)品要合理配置，保險也要進行定期檢視。
6. 用終身保險傳承財富，好處很多。終身壽險除了增值資產(chǎn)，提高身價外，還可讓投保人能一生掌控資產(chǎn)而高枕無憂，同時保險還是合法避稅，合法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)傳承財富的重要工具，更為重要的是，終身壽險還是確保自己晚年尊嚴的重要籌碼。
7. 保險的配置，應(yīng)該提前于投資理財，是家庭資產(chǎn)管理中的優(yōu)先級，因為一切不以風險管理為前提的家庭資產(chǎn)管理，都是空談。
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