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｜科技引領(lǐng)新經(jīng)濟(jì)｜
百度從來(lái)不缺流量，如何用精準(zhǔn)的流量“灌溉”這些“試驗(yàn)田”，是擺在度小滿金融面前的難題。
鈦媒體編輯丨蔡鵬程
在完成拆分和更名兩個(gè)月之后，度小滿金融（原百度金融）在百度 AI 開(kāi)發(fā)者大會(huì)完成了首次亮相。
4月28日，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后新公司改名為“度小滿”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。百度高級(jí)副總裁兼金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）總經(jīng)理朱光出任度小滿金融CEO。
李彥宏將百度金融的分拆稱之為“繼愛(ài)奇藝上市后，百度 AI 生態(tài)的又一里程碑事件”。
在百度金融更名后的首秀上，朱光將度小滿定位為“金融科技公司”，表示“做金融資產(chǎn)不是強(qiáng)項(xiàng)”。如何將AI技術(shù)“開(kāi)放”給金融機(jī)構(gòu)，是朱光展示的重點(diǎn)內(nèi)容。
潛移默化之中，金融科技行業(yè)的熱詞已經(jīng)從“賦能”嬗變?yōu)椤伴_(kāi)放”。后者顯然更展示了平臺(tái)方的低姿態(tài)。
梳理朱光向外界展示的數(shù)據(jù)，有三點(diǎn)最值得關(guān)注：
與500多家金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域達(dá)成合作，包括中信銀行、百信銀行、南京銀行、溫州銀行融等機(jī)構(gòu)。
與近30家金融機(jī)構(gòu)在主打消費(fèi)金融的云帆開(kāi)放平臺(tái)項(xiàng)目中合作，半年時(shí)間已經(jīng)生成數(shù)百億資產(chǎn)，壞賬率低于0.5%。
為114萬(wàn)人提供了超過(guò)130億元的教育消費(fèi)信貸，其中近70萬(wàn)人是大專學(xué)歷以下人群，有錢花信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客群中，有34%是小微企業(yè)主。
除此之外，身為度小滿技術(shù)負(fù)責(zé)人的許冬亮宣稱，“百度擁有10億+移動(dòng)設(shè)備，可授信用戶數(shù)已有3.3億，信貸注冊(cè)用戶數(shù)6600萬(wàn)，申請(qǐng)用戶數(shù)達(dá)1700萬(wàn)，未來(lái)可服務(wù)用戶群體達(dá)3億以上?！?/span>
直觀來(lái)看，搜索入口地位帶來(lái)的海量數(shù)據(jù)，以及“All in AI”口號(hào)下的AI開(kāi)放能力，是度小滿倚重的兩大“法寶”。
但與今日頭條類似，百度在金融領(lǐng)域也一直受到流量轉(zhuǎn)化效率低的質(zhì)疑。
與螞蟻金服、騰訊金融等巨頭相比，百度在金融領(lǐng)域的滲透并不充分。公開(kāi)資料顯示，度小滿僅擁有銀行、第三方支付、小額貸款和金交所的牌照。直觀來(lái)看，其牌照方面與螞蟻金服和騰訊相比并不占優(yōu)勢(shì)。
不過(guò)，在如今的強(qiáng)監(jiān)管帶來(lái)的新金融業(yè)態(tài)之中，互聯(lián)網(wǎng)公司正在逐步剝離金融資產(chǎn)，而愈發(fā)強(qiáng)調(diào)“技術(shù)輸出”。
機(jī)遇擺在百度金融業(yè)務(wù)面前。
百度的金融路
支付是所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭切入金融行業(yè)的啟蒙業(yè)務(wù)，百度也并不例外。2013年，百度拿到支付牌照，同年上線百度理財(cái)平臺(tái)，這是百度金融的萌芽階段。
但與阿里騰訊京東相比，百度在電商、社交以及O2O等方面的多次嘗試均不順利，這也直接導(dǎo)致了百度在金融業(yè)務(wù)顯得先天不足，使用場(chǎng)景稀缺，百度支付的存在感很低。畢竟，在百度平臺(tái)上，用戶既沒(méi)有購(gòu)買東西的必要，也沒(méi)有社交隨喜的欲求。
這一影響一直延續(xù)至今，根據(jù)易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》，截至2018年第一季度，百度錢包的市場(chǎng)份額為0.27%。
百度真正開(kāi)始發(fā)力金融業(yè)務(wù)是在2015年。
當(dāng)年12月，百度宣布組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），由此，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、錢包支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)為主體的整體框架基本穩(wěn)定下來(lái)。同一年，百度先后宣布與中信銀行發(fā)起百信銀行、與安聯(lián)保險(xiǎn)和高瓴資本共同發(fā)起百安保險(xiǎn)。
朱光于2008年12月加入百度，在接手FSG之前，朱光先后任公關(guān)部高級(jí)總監(jiān)、大市場(chǎng)體系副總裁
2016年9月的百度世界大會(huì)，有關(guān)金融業(yè)務(wù)的Fintech分論壇首次出現(xiàn)，朱光也第一次對(duì)外提到金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）的未來(lái)版圖和方向。
這一年的世界大會(huì)上，身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云被作為百度的金融科技五大方向。從當(dāng)時(shí)朱光的表態(tài)看，百度在這一新事業(yè)群成立肇始就決定從技術(shù)切入。
不過(guò)，在兩年之后的AI開(kāi)發(fā)者大會(huì)上，朱光并未對(duì)于這五大方向展開(kāi)更詳細(xì)的闡述。
在新業(yè)務(wù)層面，2015年底開(kāi)始發(fā)起的百信銀行在近兩年后的2017年末終告開(kāi)業(yè)。今年4月，朱光透露，截至2018年3月底，已授信用戶數(shù)超100萬(wàn)人，累計(jì)放款額超150億元，4個(gè)月放款余額80億元。
可以對(duì)比觀察的是微眾銀行。
這家由騰訊發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行自2014年12月12日正式開(kāi)業(yè)至今已運(yùn)營(yíng)兩年有余。騰訊年報(bào)顯示，微眾銀行主打的無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”截至2017年年底管理的貸款余額逾1000億元。顯然，從放貸數(shù)據(jù)看，百信銀行150億元放貸余額只是剛剛開(kāi)始。
相對(duì)而言，與百信銀行先后成立的百安保險(xiǎn)則近乎銷聲匿跡，多數(shù)關(guān)于其的公開(kāi)報(bào)道仍然停留在2015年。
在這一階段，以“有錢花”為代表的消費(fèi)信貸，尤其是教育信貸，是百度金融的主推產(chǎn)品。朱光在演講中也特意提到了這一信貸產(chǎn)品階段性成果，“現(xiàn)在度小滿金融已經(jīng)為114萬(wàn)人提供130億元的職業(yè)教育貸款，其中70萬(wàn)人是大專以下學(xué)歷人群?！?/span>
不過(guò)，這個(gè)成績(jī)距離一款爆款產(chǎn)品顯然還有一定距離。
2017年，百度的AI技術(shù)“開(kāi)放”戰(zhàn)略開(kāi)始落地。
當(dāng)年6月，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，共建農(nóng)行金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六方向具體應(yīng)用。11月16日，雙方合作的AB貸產(chǎn)品上線。
同年，度小滿還發(fā)布了三類開(kāi)放平臺(tái)——消費(fèi)金融開(kāi)放平臺(tái)，ABS云平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)“般若”，宣稱為金融機(jī)構(gòu)提供全面的整體解決方案。
而從今年百度釋放的最新消息，除了將“般若”升級(jí)為“磐石一站式金科平臺(tái)”之外，這一產(chǎn)品矩陣基本延續(xù)至今。這三類平臺(tái)也成為百度開(kāi)放AI技術(shù)的窗口產(chǎn)品。
流量變現(xiàn)難題
與引以為傲的AI能力相比，流量數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化是百度長(zhǎng)期以來(lái)面臨的難題。
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