中國網(wǎng) www.china.com.cn 2013-11-19 07:39
呂志強(qiáng)
近日，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》，稱建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，將擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。央行原副行長、全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈日前表示，可能在年底前啟動(dòng)存款保險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)制度，是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)合力建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。通常是各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度，對(duì)百姓意味著什么呢？
首先對(duì)百姓觀念上是一個(gè)沖擊。存款保險(xiǎn)制度的啟動(dòng)，意味著財(cái)大氣粗的銀行不會(huì)倒閉的神話徹底終結(jié)。銀行經(jīng)營失敗，同樣會(huì)破產(chǎn)倒閉。1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，最后由央行指定
工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。這兩起金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)，最后均由國家買單。然而，一旦實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，國家再也不可能為其破產(chǎn)倒閉買單了，存款人會(huì)真正感覺到破產(chǎn)倒閉給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其二是銀行倒閉后，儲(chǔ)戶可根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付部分或全部存款，使存款人的損失減到最低程度。其三是有利于消除儲(chǔ)戶因銀行破產(chǎn)引發(fā)的恐慌，從而維護(hù)整體金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。因此，存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)保障存款人權(quán)益的制度，是中國金融改革的又一大突破，這一改革紅利開始惠及廣大儲(chǔ)戶。
存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，作為百姓來說，一定要做好四大轉(zhuǎn)變。一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。儲(chǔ)戶不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上，要樹立“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣倒閉”的觀念。二是轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄存款方式。銀行不再是儲(chǔ)蓄存款“安全港”，大額儲(chǔ)蓄存款盡量多選幾家銀行。這不僅是因?yàn)榘央u蛋放在同一個(gè)籃子里，風(fēng)險(xiǎn)過大，過于集中，還在于未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，上限可能是50萬元。也就是說，儲(chǔ)戶在銀行的儲(chǔ)蓄存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的儲(chǔ)蓄存款部分或得不到賠付或按一定比例賠付。三是別把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)儲(chǔ)蓄存款。存款保險(xiǎn)機(jī)制保的對(duì)象是儲(chǔ)戶的各類儲(chǔ)蓄存款，不包括在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品，因此在個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值、增值上要更加注意結(jié)構(gòu)優(yōu)化。四是儲(chǔ)蓄存款要選對(duì)銀行。不要簡單地以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率隱藏高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓儲(chǔ)蓄存款。
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