2018年5月6日
星期日
婚姻關(guān)系報(bào)
法律不保護(hù)愛(ài)情 ，只保護(hù)財(cái)產(chǎn)
戀愛(ài)時(shí)：《甜蜜蜜》
結(jié)婚時(shí)：《我們要結(jié)婚了》
離婚時(shí)：《當(dāng)愛(ài)已成往事》
愛(ài)不在了，保單還在；
房子車子票子孩子分完了，保單該怎么處理呢
今天我們來(lái)講講離婚時(shí)我們之前為了愛(ài)與責(zé)任給家人買的保險(xiǎn)保單怎么辦？
當(dāng)然大方點(diǎn)的將投保人變更為被保險(xiǎn)人的名字，讓愷撒的歸愷撒，上帝的歸上帝，和平解決。
也不乏為了分割保單價(jià)值而煞費(fèi)苦心的人，那么大家都不易，該怎么分割我們了解了，心里就有數(shù)了。
為了方便了解，用幾個(gè)問(wèn)題來(lái)分析一下。
一、哪類保險(xiǎn)可以分割？
二、離婚分割的是什么？
三、投被保險(xiǎn)人、受益人擁有何種保單權(quán)益？
四、離婚時(shí)如何分割？
一、哪類保險(xiǎn)可以分割？
簡(jiǎn)單來(lái)講，是指通過(guò)退保能拿回錢(qián)的那些保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的分類很多，通常在婚姻中涉及的保險(xiǎn)類型主要是人身險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（定期壽、高現(xiàn)價(jià)增額壽、高杠桿壽險(xiǎn)、兩全型壽險(xiǎn)）、年金險(xiǎn)、特定疾病險(xiǎn)（如，防癌險(xiǎn)、白血病險(xiǎn)）等有現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的長(zhǎng)期險(xiǎn)種。
其他如 意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等短期險(xiǎn)等較少涉及。
但中高端醫(yī)療險(xiǎn)雖然是一年期短期險(xiǎn)，投保后一定期限內(nèi)可以退回一定比例的保費(fèi)；
意外險(xiǎn)中與兩全險(xiǎn)結(jié)合的險(xiǎn)種，也就是返還型意外險(xiǎn)（交20年，保30年）也可以退回一部分錢(qián)。
涉及被保險(xiǎn)人身故后賠償金分割的問(wèn)題，待下一次詳細(xì)講解。
二、離婚分割的是什么？
這里說(shuō)的分割主要指保單價(jià)值部分，對(duì)于所有權(quán)歸屬可以通過(guò)投保人變更完成。
主要是保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值、賬戶價(jià)值等部分。
雙方可以直接退保，分割上述價(jià)值，簡(jiǎn)單直接，但不推薦，通常交費(fèi)多年的保單實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。
退保不是唯一的方法，可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值和賬戶價(jià)值，給對(duì)方現(xiàn)金補(bǔ)償。既分割了保單歸屬，又有持續(xù)保障。
1. 現(xiàn)金價(jià)值
如果看官買過(guò)保險(xiǎn)的都知道無(wú)論是消費(fèi)型還是終身型都是有現(xiàn)金價(jià)值的，也就是對(duì)應(yīng)保單持有年份退保時(shí)可以拿到的錢(qián)。
現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)于解約退還金，一般情況下，在中途退保會(huì)有損失，在一定時(shí)間損失比例還是挺大的，現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)于保險(xiǎn)現(xiàn)在值多少錢(qián)，終身型保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值越高。
現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的利益（這部分后面會(huì)詳細(xì)講到）。
消費(fèi)型的現(xiàn)價(jià)是拋物線型，先增長(zhǎng)后降低，到期現(xiàn)價(jià)為零。
定期消費(fèi)型重疾/壽險(xiǎn)：現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于已支付的保費(fèi)，杠桿率高，以較低的保費(fèi)獲得較高的保額。通常投被保險(xiǎn)人為同一人，也有夫妻互為投被保險(xiǎn)人的，這種自己掂量要不要分割，最好以現(xiàn)金補(bǔ)償?shù)男问窖a(bǔ)償對(duì)方，并變更投保人。
終身型的現(xiàn)價(jià)是按照一定利率持續(xù)增長(zhǎng)。
終身型的產(chǎn)品就復(fù)雜了，根據(jù)不同類型的產(chǎn)品，隨著時(shí)間增長(zhǎng)，有些產(chǎn)品的現(xiàn)價(jià)會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)，有的也會(huì)超過(guò)其保額，這個(gè)有分割的意義。
2. 賬戶價(jià)值部分：
內(nèi)陸的保險(xiǎn)相對(duì)簡(jiǎn)單，即便含分紅的終身壽險(xiǎn)，其分紅率也不是很高，僅簡(jiǎn)單提一句，不是重點(diǎn)。主要講年金、萬(wàn)能賬戶和終身壽/年金（萬(wàn)能型）的賬戶價(jià)值部分。
舉個(gè)栗子。
年金險(xiǎn)通常附加萬(wàn)能賬戶（2017年10月1日前），與年金險(xiǎn)（萬(wàn)能型）組合。
賬戶價(jià)值=現(xiàn)金價(jià)值 累計(jì)生存金給付金額（或如果轉(zhuǎn)入了萬(wàn)能型賬戶，加上按實(shí)際結(jié)算利率結(jié)算的生存金本息和，減去初始費(fèi)用和退保費(fèi)用）
賬戶的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的利益；
生存金屬于被保險(xiǎn)人的利益，但是生存金自動(dòng)轉(zhuǎn)入了萬(wàn)能型賬戶，利益歸屬投保人。
萬(wàn)能賬戶和萬(wàn)能型賬戶的價(jià)值屬于投保人的利益；
三、誰(shuí)擁有保單權(quán)益？
上面我們簡(jiǎn)單講到了保單的權(quán)益歸屬，這里我們?cè)敿?xì)分析下投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的利益瓜葛。了解這些才能更好安排保單的主體關(guān)系。
投保人的權(quán)益
投保人按保險(xiǎn)合同約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)的主體，也是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并取得現(xiàn)金價(jià)值的主體。
《保險(xiǎn)法》第四十七條：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?/p>
《保險(xiǎn)法司法解釋三》第十六條第一款：“保險(xiǎn)合同解除時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體，被保險(xiǎn)人或者受益人要求退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外?！?/p>
被保險(xiǎn)人的權(quán)益
被保險(xiǎn)人是其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，可以指定和變更受益人，確認(rèn)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同的合同效力以及保險(xiǎn)金額、向第三者請(qǐng)求賠償?shù)取?/p>
受益人的權(quán)益
受益人是人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的（須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意）享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
提示：如果妻子為先生投保，妻子為受益人的情況下， 如果離婚，且并未變更受益人，將來(lái)先生身故，將如何處理？或者如下圖
參照保險(xiǎn)法第三十九條【受益人的指定】。
根據(jù)司法解釋（三）第二款 受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；
第三款 受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。
所以這是一個(gè)未指定受益人的情況。
因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身故時(shí)婚姻關(guān)系解除，不具備受益權(quán)。
那么，保險(xiǎn)法接著對(duì)這一情況進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。
保險(xiǎn)法第四十二條 【保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)的情形】中，第一款規(guī)定，沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的將作為遺產(chǎn)，按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
遺產(chǎn)的分配，那就要根據(jù)繼承法分配了，這個(gè)理論上簡(jiǎn)單，操作起來(lái)會(huì)很麻煩。
四、離婚時(shí)如何分割
婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳費(fèi)時(shí)
保險(xiǎn)費(fèi)是用夫妻婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳納的，保單現(xiàn)金價(jià)值屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)不作為共同財(cái)產(chǎn)分割；
婚后給付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)
如果婚前購(gòu)買的保險(xiǎn)，婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)，那么續(xù)交部分應(yīng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)可以分割該財(cái)產(chǎn)。 退保后按比例分割現(xiàn)金價(jià)值/賬戶價(jià)值。退保時(shí)如果投保時(shí)間較短，其現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于已繳納的保費(fèi)，退保有較大損失。
如果婚后購(gòu)買的保險(xiǎn)，用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納了保費(fèi)，那保費(fèi)的來(lái)源屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因此，在離婚時(shí)夫妻是可以分割保單的現(xiàn)金價(jià)值、賬戶價(jià)值（夫妻一人一半）。
如果夫妻一方愿意繼續(xù)保留自己的人身保險(xiǎn)的，變更投保人和相應(yīng)受益人，轉(zhuǎn)讓保單給被保險(xiǎn)人。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人在投保時(shí)要有保險(xiǎn)利益。再根據(jù)保險(xiǎn)法司法解釋，投保人為其配偶投保人身險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期間內(nèi)該夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司仍需按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。
但這里最大的風(fēng)險(xiǎn)是，投保人可以選擇退保，因此最好在離婚時(shí)變更相應(yīng)投保人和受益人。
特別是保單夫妻互保形式或投被保險(xiǎn)人為夫妻雙方的，離婚時(shí)不管是否分割保單價(jià)值，也請(qǐng)及時(shí)變更投保人和受益人，以免將來(lái)發(fā)生糾紛。
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曾有案例，王女士為李先生投保終身重疾險(xiǎn)100萬(wàn)，受益人為王女士。因感情不和離婚后李先生再婚，不巧李先生發(fā)生交通事故身故，問(wèn)，這份含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)100萬(wàn)賠償金給誰(shuí)？
是原保單受益人王女士還是李先生的現(xiàn)任妻子？
請(qǐng)參考本文受益人權(quán)益里提供的信息。
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