在投保時，健康告知是跨不過去的一道坎！有的人，在年輕時尚未建立風(fēng)險保障意識，等具有保障意識并準(zhǔn)備投保時，發(fā)現(xiàn)身體有些疾病或隱患，保險公司不一定同意承保。這時候我們該如何抉擇，一定要如實告知嗎？如實告知究竟包括哪些內(nèi)容？萬一自己也忘了身體的某些疾病沒告知怎么辦？這篇文章為你解答！
一、為什么要如實告知
任何一個合同的訂立，都應(yīng)遵循誠信原則，這是所有民事、商事活動的基本要求。在保險合同訂立過程中對當(dāng)事人的誠信要求更為嚴(yán)格，所以保險合同需遵守最大誠信原則，需如實告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽 、欺騙、 隱瞞行為。
之所以保險合同是規(guī)最大誠信合同，主要是因為信息不對稱和保險合同的特殊性質(zhì)。
首先，一方面保險公司平時遠離投保人、被保人，對被保人的基礎(chǔ)信息了解有限，信息是嚴(yán)重不對稱的。而被保人健康狀況和風(fēng)險大小，直接決定了保險公司是否承保。但在實務(wù)操作中，保險公司只能通過投保人的健康告知來了解其健康狀況。另一方面，普通投保人看不懂保險條款，難以掌握這方面信息，也需要保險公司銷售人員本著最大誠信原則向投保人講解保險產(chǎn)品，如存在銷售誤導(dǎo)，則會對投保人造成重大損失。
其次，保險合同屬于典型的附合合同，銷售人員應(yīng)本著最大誠信原則，履行對保險條款的告知與說明義務(wù)，避免造成投保人的錯誤理解。
再次，保險合同也是一種射幸合同。被保人未來發(fā)生風(fēng)險是不確定的一個事件，而投保人支付的保費與萬一出險能獲得的保額相比是一個小數(shù)目，如果投保人都不遵守最大誠信原則，勢必造成保險公司賠付率大幅上升，償付能力出現(xiàn)危機，這損害的不光是保險公司的利益，同時也是對其他誠信投保的投保人利益的損害。
二、未如實告知的后果
《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定，投保人在訂立保險合同時應(yīng)履行如實告知義務(wù)，以便保險公司能夠評估承保風(fēng)險，作出相應(yīng)的承保決定。
如果投保人違背了如實告知義務(wù)，足以影響保險公司作出正常承保的決定，則保險公司有權(quán)解除合同，但是對保費的處理分兩種情況：
一種是證明投保人是故意不履行如實告知義務(wù)的，保險公司不光不承擔(dān)賠償責(zé)任，而且不退還保費，這是對投保人未如實告知的最大懲罰。
還一種是判定投保人因重大過失而未履行如實告知義務(wù)，這種情況下雖然保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，但是應(yīng)當(dāng)退還保險費。
這里需注意的是：我國法律對投保人的利益還是充分保護的，在實際判決案例中，判定投保人是故意不如實告知的情況幾乎沒有，在能判定投保人重大過失的，法官都會往這方面去靠。有的案例很明顯是投保人故意未告知，結(jié)果都判定是重大過失而未告知，判決保險公司退還保費了。
三、非常重要的“兩年不可抗辯”
前面說了投保人未如實告知的嚴(yán)重性，但是個人投保者相對于保險公司來說是弱勢群體，有時候投保人是真的忘了身體的某些隱患或疾病，或者沒有理解健康告知的含義，這種情況下如果保險公司濫用自己解除合同的權(quán)利，那么對投保人來說是沒有保障的。
在人壽保險業(yè)務(wù)比較發(fā)達的歐美地區(qū)，一直是我國保險業(yè)的指引者。1848年，英國倫敦壽險公司首次在產(chǎn)品中應(yīng)用了不可抗辯條款。1930年，美國紐約州在保險法例中加以規(guī)定，使得不可抗辯條款首次成為了法定條款，至此以后，許多發(fā)達國家紛紛效仿，將不可抗辯條款納入壽險合同中，作為一條固定條款立法。
這一行為是保險業(yè)的創(chuàng)舉，不僅改善了保險公司與投保人之間的關(guān)系，并且促進了保險業(yè)的繁榮發(fā)展。
我國直至2009年新保險法立法時，才首次把不可抗辯條款納入了法律條文之中，極大程度上保護了投保人的利益，這才促進了近年來中國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。
我們來看看我國新保險法對不可抗辯條款是怎么規(guī)定的：
也就是說，我們所投保的壽險或重疾險等長險產(chǎn)品，均存在不可抗辯條款（1年期短險是沒有的），抗辯期為2年。法律對保險公司解除合同權(quán)作了限定，如果超過合同訂立超過2年，保險公司不得以未如實告知為由解除合同！不得不說這是對投保人極為重要的保護。
同時，這條法律的制定，也從另一方面約束保險公司加強對投保人身體健康狀況的檢查，不能再像以前那樣“寬進嚴(yán)出”，投保時不管不顧，哪怕明知有身體隱患也承保，等到出險的時候又說投保人沒有如實告知，從而拒絕賠付，導(dǎo)致長期以來保險業(yè)的不良形象。
四、如實告知VS不可抗辯
看到這里，其實我們是有個疑惑的，因為保險法既規(guī)定了投保人如實告知的義務(wù)，又規(guī)定了不可抗辯條款，那么這兩者相矛盾時怎么辦？比如說投保人未如實告知，過了兩年進入不可抗辯期，發(fā)生保險責(zé)任了，保險公司就必須賠付了嗎？
這個問題其實本身就是辯證存在的，結(jié)合具體的個案，在法院判決中也是不一樣的，具體可以總結(jié)如下：
（1）告知的形式分為無限告知和詢問告知兩種，我國采取的是詢問告知形式，即投保方只需對保險人詢問的問題（即投保單上的健康詢問問題）進行如實告知， 對詢問問題以外的則無需主動告知，只要投保單上沒有問，就可以不用告知，這個不算未如實告知。
（2）未作提示或者明確說明的，條款不具備效力。比如有的健康詢問問的是“是否有其他上述未提交的疾?。俊?，對于這種詢問就屬于未作明確說明的，其實質(zhì)是無效的，在投保時對這一條勾否沒有任何問題。
（3）如果未告知的事項對導(dǎo)致理賠的疾病之間無關(guān)聯(lián)，那么就不對保險公司同意承保或者提高費率造成影響，那么保險公司也是需要賠付的，不能以未如實告知為由拒絕賠付，除非證明未告知事項與理賠疾病之間有關(guān)聯(lián)性。
（4）如果未告知事項與導(dǎo)致理賠的疾病之間有關(guān)聯(lián)性，那么就要分以下幾種情況來判斷了：
●投保后2年內(nèi)發(fā)生保險事故，此時不可抗辯條款未生效，保險公司可以以未如實告知為由，拒絕賠付；
●投保2年后發(fā)生保險事故，不可抗辯條款已生效，且可以判定投保人非惡意隱瞞自身疾病情況（一般比如說體檢發(fā)現(xiàn)的小結(jié)節(jié)、小囊腫之類，并且沒有去看過門診，沒有住院治療，或者所患疾病發(fā)生時間距投保日期間隔時間較長等情況，一般法院傾向于判定投保人并非故意不告知），這種情況下，保險公司不得以未如實告知而拒賠。
●投保2年后發(fā)生保險事故，雖然在不可抗辯期內(nèi)，但是明顯有惡意隱瞞騙保的情況，比如投保已經(jīng)確診了惡性腫瘤等合同約定的重疾，此類情況涉及欺詐，法院也是不會支持投保人不可抗辯的請求的，絕大多數(shù)情況都是支持保險公司拒賠的。但是我前面也說了，我國法律實在是太保護投保人了，雖然投保人存在惡意騙保行為，但也有案例最后判決保險公司賠償一半理賠金的情形。
●投保后2年內(nèi)被確診患有合同約定的重疾，然后拖到2年之后再去申請理賠，這種情況其實投保人并未真正進入“不可抗辯”期。因為不可抗辯期的起算是指保險公司知道有未如實告知問題之日，超過了合同成立兩年，如果投保人家庭故意拖延時間，使得保險公司在合同成立后2年，才了解未如實告知的情形，則依然有權(quán)解除保險合同。這在保險法第21條中也是有明確規(guī)定的。
所以，“不可抗辯”條款的確是對我們投保人極為重要的一個保障，一些身體的小隱患或者我們自己也不記得的事項，即使沒有告知，合同成立超過2年保險公司也必須賠付。但這個條款并不是鼓勵投保人不如實告知，畢竟保險合同仍然是最大誠信合同，如有嚴(yán)重的疾病惡意隱瞞，最后也是得不到賠付的。當(dāng)然，投保人不用過于緊張，在投保時只需對自己明確記得的事項進行告知即可，畢竟有“不可抗辯”條款保護著我們呢。
總結(jié)一下本文的重點：1.保險合同訂立以誠信告知為基本原則，未如實告知存在理賠風(fēng)險。2.長險合同存在不可抗辯條款，合同訂立超過2年，保險公司不得解除合同。3.投保時只需本著最大誠信原則，對自己記得的重要疾?。ㄈ缱≡?、慢性病等）進行告知即可。
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