銀聯(lián)卡禁購具有
資本項目投資性質(zhì)的人壽險
剛剛過去的周末，一則“香港保險公司全面暫停內(nèi)陸客戶銀聯(lián)刷卡繳納保費”的消息，令許多已在香港購買保險或是擬赴香港購買保險的險客陷入緊張與焦急之中。
針對這一消息，銀聯(lián)國際10月28日晚回復(fù)稱，“并未停止境外保險類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。”但“銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。”
29日，銀聯(lián)國際再度回應(yīng)稱：
1.通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況；
2.要嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；
3.只允許內(nèi)陸客戶在經(jīng)常項目保險上使用銀聯(lián)卡支付，其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付。
業(yè)內(nèi)專家稱，此項政策如實施，受影響最大的可能是之前已經(jīng)認購還沒付完資金的客戶，后期付款可能會遇到問題。
金融分析師表示，本次事件指向已非常明確，那就是資本外流。外匯局也曾表示，境內(nèi)居民個人到境外買保險分兩種情況，如果是旅行、商務(wù)活動、留學(xué)等，需要購買個人的人身意外險、疾病保險，是屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的，而人壽保險和投資返還分紅類保險則不被允許。
香港保險持續(xù)火爆有因
據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處今年8月31日披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，香港保險業(yè)的毛保費總額為2075億港元，同比上升了12.2%。其中，2016年上半年香港個人新單保費為815億港元。在這815億港元的個人新單保費中，來自內(nèi)陸訪客的新單保費達301億港元，貢獻比高達36.9%，而2015年末、2014年末、2013年末的貢獻比分別為24.2%、21.4%、16.1%。
緣何香港保險如此火爆？金融分析師表示，其根本原因是對人民幣貶值的預(yù)期。自去年“811匯改”以來，人民幣已經(jīng)經(jīng)歷了四輪明顯的“疲軟”，且目前正處于第四輪當中。國慶假期之后，人民幣兌美元走出一條明顯的貶值曲線，匯率屢創(chuàng)6年來新低，在岸匯率和離岸匯率單月跌幅都超過1000基點。10月28日，在岸匯率收報6.7795，延續(xù)跌勢，而此前一日，離岸匯率更是一度逼近6.8的關(guān)口。而香港保險可以提供以美元計價的保單，繞過換匯額度的監(jiān)管，實現(xiàn)全球化資源配置，減少匯率波動帶來的資產(chǎn)減值，對高凈值人群有很大吸引力。現(xiàn)在赴港購買保險產(chǎn)品的內(nèi)陸客戶主要為年薪在30萬以上的中產(chǎn)階級，有較高的保險意識，通過購買香港年金保險擴大保障，并以持有離岸美元資產(chǎn)進行匯率風險對沖和資產(chǎn)保值。
但按照我國外匯管理制度，內(nèi)陸居民購買境外投資分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是尚未開放的項目。按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡在境外僅可進行個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易，因此，銀聯(lián)卡在境外僅可用于與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。
保險監(jiān)管整肅違規(guī)投保境外保險行為
在銀聯(lián)國際重申境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外保險類商戶合規(guī)使用重要性的同時，保險監(jiān)管部門也在進行相關(guān)摸底與調(diào)研工作。多方針對違規(guī)投保境外保險的整肅行動正在持續(xù)進行。
在此之前，保監(jiān)會于今年5月發(fā)布《關(guān)于加強對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，要求無論是境內(nèi)咨詢、理財、保險中介等機構(gòu)還是個人，收受境外機構(gòu)利益，在境內(nèi)以產(chǎn)品說明會、理財高峰會、理財知識講座等名義宣傳、推介境外保險機構(gòu)保險產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險產(chǎn)品者赴境外投保的行為，構(gòu)成促成交易而開展宣傳、招徠的銷售境外保險產(chǎn)品的行為，各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實、取締和處罰。
為掌握非法推介、銷售境外保險產(chǎn)品情況，保監(jiān)會稽查局聯(lián)合北京保監(jiān)局近期實地走訪了北京地區(qū)多家外資壽險公司和中介機構(gòu)，摸底調(diào)研非法銷售香港保險產(chǎn)品的相關(guān)情況。
據(jù)了解，保監(jiān)部門在此次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，非法銷售香港保險產(chǎn)品的參與主體魚龍混雜，營銷手法花樣翻新；而且由于參與機構(gòu)和人員構(gòu)成復(fù)雜，大部分不具備保險中介經(jīng)營資格，在一定程度上已擾亂了內(nèi)陸保險市場。
保監(jiān)會也曾下發(fā)提示函，除了外匯提醒外，還警示赴港投保法律、收益、退保、具體條款等4方面的風險：
首先，香港保單不受內(nèi)陸法律保護。在香港簽約的保單適用香港地區(qū)法律，若發(fā)生糾紛按香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟；
其次保單收益存在不確定性。與內(nèi)陸保單的高、中、低檔利益演示不同，香港保險保單紅利演示并沒有受限，大多數(shù)采用 6%以上的高收益率進行分紅演示，然而這并非保證收益，實際受益隨市場環(huán)境波動；
再次，在退保方面，香港保險是完全市場化的，沒有“保底”設(shè)置，保險公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能“血本無歸”。如果想要中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前2年甚至為零。
最后，香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)陸不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，避免因?qū)l款理解不準確而引發(fā)合同糾紛。
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