文︱段彪永，云南曲直律師事務(wù)所
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在中小微企業(yè)服務(wù)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情形：不少企業(yè)因運(yùn)行成本高企，不愿意為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，但又擔(dān)心員工出現(xiàn)工傷，便向保險(xiǎn)公司為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，以期在員工發(fā)生工傷時(shí)，用保險(xiǎn)公司支付的賠償金來(lái)折抵工傷賠償。
但這種做法真的能規(guī)避不繳納工傷保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，減輕或免除老板的責(zé)任嗎？未必！
員工發(fā)生工傷時(shí)，市場(chǎng)上能進(jìn)行賠付的的商業(yè)保險(xiǎn)花樣繁多。但因投保費(fèi)用實(shí)惠，被保險(xiǎn)人靈活變更等原因，企業(yè)通常購(gòu)買(mǎi)一般的團(tuán)體意外險(xiǎn)、建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)及雇主責(zé)任險(xiǎn)三種商業(yè)保險(xiǎn)。下面為您分別進(jìn)行法律分析。
1. 一般意外傷害險(xiǎn)
意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為保險(xiǎn)事故，當(dāng)被保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》三十九條規(guī)定：“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”，投保人（企業(yè)）不可能成為意外傷害保險(xiǎn)的受益人。員工發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)直接向員工進(jìn)行賠付。
而工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇，企業(yè)為員工參保社會(huì)保險(xiǎn)系法定義務(wù)，具有法定強(qiáng)制性。兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)合同從不同側(cè)面保障員工的合法權(quán)益，員工個(gè)人受到人身?yè)p害時(shí)，依法可以從企業(yè)處獲得工傷賠償，依保險(xiǎn)合同可以從保險(xiǎn)公司處獲得商業(yè)保險(xiǎn)金，兩筆款項(xiàng)取得的依據(jù)不同，員工可獲得“雙重賠償”，企業(yè)不能拿商業(yè)保險(xiǎn)金折抵工傷賠償。
2. 建設(shè)工程團(tuán)體意外險(xiǎn)
1998年施行的《建筑法》第四十八條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼?，建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)是施工企業(yè)必須購(gòu)買(mǎi)的一種人身保險(xiǎn)，在一定程度上保障了建筑施工企業(yè)的利益。
但《工傷保險(xiǎn)條例》于2004年1月1日開(kāi)始實(shí)施后，轉(zhuǎn)移企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)的作用已被社會(huì)保險(xiǎn)所替代。2011年修正的《建筑法》第四十八條規(guī)定:“建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)?！苯ㄖこ虉F(tuán)體意外險(xiǎn)不再具有強(qiáng)制性，只有鼓勵(lì)性質(zhì)，只能視為企業(yè)給員工的一種福利。既然如此，施工人員發(fā)生工傷時(shí)，員工仍可獲得“雙重賠償”，建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)不能減輕或免除企業(yè)工傷賠償責(zé)任。
當(dāng)然，實(shí)務(wù)中也有支持保險(xiǎn)金折抵企業(yè)工傷賠償?shù)陌咐?，其基本觀點(diǎn)是企業(yè)為施工人員購(gòu)買(mǎi)建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)的目的是為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了提高施工人員福利，應(yīng)遵循“誰(shuí)出資、誰(shuí)獲益”的原則，否則必然會(huì)打擊到企業(yè)購(gòu)買(mǎi)建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)的積極性，最終損害的是施工人員的利益。
3. 雇主責(zé)任險(xiǎn)
雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工，在受雇過(guò)程中從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇傭合同，需負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種代替責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)集投保人、被保險(xiǎn)人于一身的雇主的雇員發(fā)生人身?yè)p害的保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司代替雇主承擔(dān)損害賠償責(zé)任，從而免除雇主親自賠償?shù)呢?zé)任（除非雇員發(fā)生人身?yè)p害的遭受的實(shí)際損失超出保險(xiǎn)限額）。
由此可見(jiàn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)可替代工傷賠償責(zé)任，可減輕或者免除企業(yè)的賠償責(zé)任。
管理學(xué)大師德魯克曾指出：“人是企業(yè)最有價(jià)值的資產(chǎn)。”為員工購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)不僅僅是法律的強(qiáng)制要求，更能體現(xiàn)企業(yè)對(duì)員工的重視和尊重，只有員工具有了安全感和歸屬感，才能為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。
因此，作者建議，企業(yè)應(yīng)依法為員工購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，如企業(yè)受運(yùn)行成本等因素制約不能購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)的，也應(yīng)積極購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)為員工提供保障，而商業(yè)保險(xiǎn)首選應(yīng)是雇主責(zé)任險(xiǎn)。
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