近年來，民間借貸逐步活躍。究其原因，客觀上一方面，由于低利率和利息稅的開征，儲蓄獲利空間小，另一方面，由于銀行信貸政策上對中小企業(yè)的融資門檻高，審批程序多、時間長等原因。從借貸雙方的動機來看，貸款者因看中民間借貸的高利息收入而樂為之，借款人因中意借貸的手續(xù)簡便和對資金的需求而愿意為之。但由于我國現(xiàn)行法律對于民間借貸沒有專門規(guī)定，借貸雙方疏于對借貸的風(fēng)險管理，民間借貸糾紛逐漸增多。比如：某甲與乙為同事，很要好，乙向甲借款10萬元，期限為6個月，甲要求乙方支付利息，乙方表示同意，在甲把借款交付給乙時，乙打了借條，但未將利息寫上。在借款期滿乙還款時，雙方就利息各執(zhí)一詞，官司打到法院，甲說當(dāng)初約定有利息，要求乙支付利息，而乙則極力否認(rèn)。最后，法院以甲方無法拿出有關(guān)證據(jù)而確認(rèn)無利息約定，駁回原告的訴訟請求。由此可見，某甲當(dāng)初礙于情面，手中沒有證據(jù)，最后只有吃啞巴虧。為了避免重蹈某甲的覆轍，律師提醒相關(guān)各方尤其是貸款人在辦理民間借貸時應(yīng)重點關(guān)注以下問題：
一、民間借貸合同效力問題
（一）合同有效的條件
根據(jù)《民法通則》、《合同法》的規(guī)定，要使民間借貸行為成立并生效，必須滿足以下條件：訂立合同的當(dāng)事人主體合格，雙方意思表示一致，合同內(nèi)容合法，貸款人將借款交付給借款人。
（二）合同無效的情形
在下列情形下，民間借款合同無效：
1、借貸一方或雙方的主體不合格；
2、一方以欺詐、脅迫的手段訂立借貸合同，并且損害了國家利益的；
3、借貸雙方惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；
4、以合法形式掩蓋非法目的，如借款給別人去賭博或販毒的；如果貸款人明知借款用途是非法活動而提供借款的，該借款合同無效，雙方還將受民事制裁；
5、損害社會公共利益；
6、違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
7、另外，自然人與非金融機構(gòu)企業(yè)的借貸，具有下列情形之一的，亦屬無效：
（1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；
（2）企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；
（3）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；
（4）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
（三）合同無效的處理
無效借貸合同如系由借出人引起的，借入者只須返還本金；由借入人引起的，借入人除了返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。如果是非法所得，還將被收繳。
二、利息和利率問題
（一）利率問題
對于民間借貸的利率，《合同法》作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定；司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。如目前一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護的。
（二）利息問題
1、法律對民間借貸的利息并無強制要求，有償或無償由雙方約定。如當(dāng)事人對利息有約定的，借款人應(yīng)按約定支付利息；如當(dāng)事人對對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對利息作出明確的約定，否則，按無息處理。
2、即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息；或不定期無息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計息。
（三）“超四倍”利息在合同履行后的返還問題
在此，我們不得不提醒貸款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對超過四倍部分予以返還。對以上請求是否支持，司法實踐是，對已履行的超過四倍的利息判令返還。其理由是根據(jù)合同法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“超四倍”利息合同為無效合同（單指這部分無效）。按無效合同的規(guī)定：因該無效合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。
同時，根據(jù)《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第125條規(guī)定，貸款人不得將利息計入本金計算復(fù)利。由此可見，民間借貸也不得約定復(fù)利（即利滾利）。
三、借貸擔(dān)保問題
（一）爭取落實借款的擔(dān)保
1、明白借款擔(dān)保的必要性
借款擔(dān)保是確保債權(quán)得以實現(xiàn)并促使借款人履行債務(wù)的法律措施。因此對借款合同進行相應(yīng)的擔(dān)保是非常重要的。有了擔(dān)保，就可以使自身利益將來受到最小程度的損害。
2、借款擔(dān)保的形式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、定金。
（二）落實擔(dān)保措施時應(yīng)注意的問題
1、由于保證是以保證人的信用做擔(dān)保的，在簽訂保證合同時，要重點考察保證人的保證能力（代為清償能力）。首先，要避免無效保證合同的出現(xiàn)，其次是要防止保證期間超過的風(fēng)險。同時，貸款人應(yīng)明白，在借貸關(guān)系中，僅起居間介紹作用的人，是不承擔(dān)保證責(zé)任的。 只有明確表示：“在被保證人不履行還款義務(wù)的，保證人愿意代為履行”的完全行為能力人，才被認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。借貸有保證人的，應(yīng)在借款協(xié)議中明確并經(jīng)保證人簽字確認(rèn)。
2、抵押是在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以抵押物折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受嘗的擔(dān)保方式。在簽訂抵押合同時，應(yīng)當(dāng)注意以下幾點：
（1） 當(dāng)事人不得事前有絕押的約定，即“在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清嘗時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人人所有。”但如果該約定在債務(wù)人已經(jīng)實際發(fā)生不履行情勢之后，則為抵押權(quán)實現(xiàn)方式的約定，為有效約定。
（2 ） 抵押合同應(yīng)當(dāng)采取書面形式。不具備書面形式的抵押合同無效。
（3） 抵押登記非常重要。因為法律規(guī)定，大多數(shù)抵押（如抵押物為房產(chǎn)等不動產(chǎn)）必須依法辦理登記，否則抵押不發(fā)生法律效力，如以機械設(shè)備等動產(chǎn)作抵押，不辦理抵押登記不得對抗第三人。
3、質(zhì)押是指對于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而供擔(dān)保的動產(chǎn)或者權(quán)利，在債務(wù)人不履行債務(wù)時將其變價并就該價款優(yōu)先受償債權(quán)的權(quán)利。
對于質(zhì)押應(yīng)當(dāng)注意以下幾點：
（1） 質(zhì)押須簽定書面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，如果是動產(chǎn)質(zhì)押，必須完成質(zhì)押物的交付。如果是存單等權(quán)利質(zhì)押，必須完成權(quán)利憑證交付的交付。質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占有時才生效，僅簽訂書面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，質(zhì)押無效。
（2） 雙方當(dāng)事人不得事先約定在在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。如有約定，也是無效。
4、定金是指依據(jù)當(dāng)事人的約定或者按照法律的規(guī)定，由一方向另一方預(yù)先給付一定數(shù)額的款項，并以該款項的獲得以確保債權(quán)得以實現(xiàn)的擔(dān)保方式。對于定金應(yīng)當(dāng)注意以下幾點，明確約定所交款項就是“定金”，而不是“保證金”、“押金”之類。定金要以書面形式約定；收取定金數(shù)額不得超過20%。
四、注意借款的證據(jù)
1，注意采用書面形式。
首先要簽訂書面的借款合同和保證合同，資金的往來如交付貨幣或償還借款時都應(yīng)該通過銀行轉(zhuǎn)帳方式完成，如通過現(xiàn)金交付的，必須寫好收據(jù)。
2，妥善保管借據(jù)。
借據(jù)是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，一定要將其視為特殊的有價單證加以妥善保管。萬一借據(jù)遺失了，一定要冷靜地采取有效的辦法取得證明借貸行為發(fā)生的憑據(jù)。重新取得憑據(jù)的方法多種多樣，應(yīng)視具體情況而定。
五、注意債權(quán)的保全。
凡借出款項已經(jīng)超過雙方約定期限，但借款方仍未歸還的，貸款人就要應(yīng)催收，提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款，同時應(yīng)近來保存催收的證據(jù)，如通過電話錄音或者錄音筆等方式把你的證據(jù)固定下來。如果其不講信用賴賬不還，就應(yīng)考慮依法向人民法院提起訴訟，訴訟時效期限為兩年，只要法院查明沒有超出訴訟時效，就可以通過法院判決來申請強制執(zhí)行。為了避免債權(quán)超過訴訟時效，貸款人應(yīng)掌握向借款人主張債權(quán)的證據(jù)，如讓借款人寫出還款計劃，從而使訴訟時效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時效可從中斷之日起計算。
總之，在目前有關(guān)的法律法規(guī)還不完善，個人信用體系還沒有真正建立的條件下，風(fēng)險自然集中在貸款人個人身上。為防范和化解風(fēng)險，在民間借貸中，貸款人要注意的事項還有很多，重點就是要確保借款用途必須合法、正當(dāng)，避免違法借貸，同時，借貸雙方的履行應(yīng)有書面證據(jù)體現(xiàn)，防止空口無憑，最后還要注意不能超過訴訟時效。
