我國財(cái)險(xiǎn)自1979年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，已歷經(jīng)了恢復(fù)期、分業(yè)成長期、快速發(fā)展期和調(diào)整優(yōu)化期四個(gè)發(fā)展階段，目前仍處在滲透低增速快，行業(yè)集中度較高的發(fā)展階段。
發(fā) 展 歷 程
多輪驅(qū)動(dòng)助力增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整靜待變革
中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自1979年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，已經(jīng)發(fā)展了接近40年，在不同的發(fā)展動(dòng)能助力下，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)歷經(jīng)了恢復(fù)期、分業(yè)成長期、快速發(fā)展期和調(diào)整優(yōu)化期四個(gè)發(fā)展階段。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)披露，2017年末我國產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為10542億元，占GDP1.27%，占比較低。
恢復(fù)期：1979年-1994年。1979年10月，央行頒布《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》，對(duì)恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出部署，同年推出企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)業(yè)以財(cái)險(xiǎn)為著手點(diǎn)開始恢復(fù)業(yè)務(wù)。1983年開始，我國實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，開啟我國車險(xiǎn)快速發(fā)展的歷史。截至1995年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度達(dá)到47.44元/人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場初步形成。
分業(yè)成長期：1996-2002年。保險(xiǎn)法明確“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,我國保險(xiǎn)進(jìn)入分業(yè)經(jīng)營的時(shí)代，平安保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)和人民保險(xiǎn)將財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為獨(dú)立財(cái)險(xiǎn)公司。截至2002年末，我國共有19家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)密度為60.35元/人，分業(yè)經(jīng)營過程中財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)力逐漸提高，穩(wěn)步發(fā)展。
快速發(fā)展期：2003-2014年。2001年中國加入WTO，釋放經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?，居民保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)深度逐年增加。2002年保險(xiǎn)法放寬對(duì)保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營的限制，允許產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)入短期健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)領(lǐng)域，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主權(quán)提高。該階段我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度達(dá)到了1.19%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為553 元/人，市場規(guī)模和居民承保意識(shí)得到了快速發(fā)展。在保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)中，車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的情況日趨明顯，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年車險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)比例為73.18%，我國財(cái)險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡明顯。
調(diào)整優(yōu)化期：2015年至今。2015年商車費(fèi)改推出，車險(xiǎn)定價(jià)體系更為靈活，整體價(jià)格下降，財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營承壓，承保利潤分化加大。保險(xiǎn)投資寬品種嚴(yán)風(fēng)險(xiǎn)趨勢明顯，保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)更為規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮，已現(xiàn)結(jié)構(gòu)變革端倪，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)迎來轉(zhuǎn)型發(fā)展新契機(jī)。
行 業(yè) 現(xiàn) 狀
滲透低增速快，行業(yè)集中度較高
我國保險(xiǎn)發(fā)展程度較低，增長潛力充足
根據(jù)sigma數(shù)據(jù)顯示，我國2017年保費(fèi)深度為4.57%，保費(fèi)密度為384美元，不僅低于美國日本英國等發(fā)達(dá)國家，也低于全球平均水平，和較發(fā)達(dá)的市場還有很大差距。
我國產(chǎn)險(xiǎn)市場持續(xù)增長，增速領(lǐng)先
我國保險(xiǎn)市場基數(shù)較低，2006年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)僅為1579億元，占GDP 的0.73%，經(jīng)過十年發(fā)展，2017 年我國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)為10541億元，占GDP 的1.27%，保費(fèi)規(guī)模年化復(fù)合增長率為18.18%，增長速度常年領(lǐng)先部分歐美發(fā)達(dá)國家，發(fā)展態(tài)勢良好。
行業(yè)集中度與業(yè)務(wù)集中度較高
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年5月，共有87家財(cái)險(xiǎn)公司公布原保費(fèi)收入業(yè)績，人保、平安和太平洋財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入約占整個(gè)市場的63.88%，HHI指數(shù)為1726，市場處于低寡占Ⅰ型階段，較為集中。2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前3大險(xiǎn)種為車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)，分別占比為73.8%、4.5%和4.1%。車險(xiǎn)占據(jù)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總收入的近3/4，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場車險(xiǎn)一家獨(dú)大。
內(nèi) 生 動(dòng) 力
經(jīng)濟(jì)發(fā)展提振財(cái)險(xiǎn)空間，潛力充足
保險(xiǎn)發(fā)展與人均GDP發(fā)展的“S”規(guī)律
當(dāng)前理論研究中，經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)的促進(jìn)作用基本得到認(rèn)可，學(xué)術(shù)界已得出一個(gè)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)深度和人均“GDP”之間存在著“S”型關(guān)系的結(jié)論，當(dāng)一個(gè)國家人均GDP 低于1000 美元時(shí)，保險(xiǎn)發(fā)展處于較低水平；當(dāng)一個(gè)國家 GDP 超過1000 美元時(shí)，保險(xiǎn)深度增長開始加速，該國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求迅速提高。當(dāng)人均 GDP 接近10000 美元時(shí)，保險(xiǎn)需求增速達(dá)到最快，隨后GDP和其它自然資源增長限制，保險(xiǎn)深度增速下降，到達(dá)一個(gè)較高的穩(wěn)定狀態(tài)。統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國2017年人均GDP 為8827 美元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增長潛力充裕。
財(cái)產(chǎn)增加促需求，購買力上升助發(fā)展
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于對(duì)有型財(cái)富的補(bǔ)償，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可以通過保險(xiǎn)金的賠付使生產(chǎn)快速恢復(fù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。隨著人均GDP的增加，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)的保障需求隨著提升，同時(shí)日益增長的居民財(cái)富降低了恩格爾系數(shù)，人們對(duì)保險(xiǎn)的購買力增加，促進(jìn)保險(xiǎn)深度增長。
法律健全促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，投保意識(shí)助力保險(xiǎn)規(guī)模增長
以美國為例，隨著法律的健全，法院對(duì)責(zé)任人賠償?shù)呐卸ê退髻r要求金額增長迅速，為了防止因責(zé)任賠償而造成的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一般責(zé)任險(xiǎn)的投保數(shù)量較多。2017年一般責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約占非壽險(xiǎn)總量的9.1%，為美國第四大非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)教育不斷深化，居民投保意識(shí)也將進(jìn)一步提高，促進(jìn)保費(fèi)的增長。
外 生 影 響
政策制定改變市場格局，塑造行業(yè)
產(chǎn)業(yè)政策奠定發(fā)展基調(diào)，塑造產(chǎn)業(yè)格局。我國保險(xiǎn)市場另一個(gè)驅(qū)動(dòng)力是產(chǎn)業(yè)政策，國家政策的出臺(tái)和調(diào)整奠定產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)變。產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的模式，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司專業(yè)化，短期內(nèi)大量公司將精力偏向壽險(xiǎn)，重塑了保險(xiǎn)市場，也一定程度上造成財(cái)險(xiǎn)在 1996 年-2002 年增長速度放緩。個(gè)人代理人制度引進(jìn)、資金運(yùn)用政策放開、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、健康險(xiǎn)稅優(yōu)、相互保險(xiǎn)和資管新規(guī)等政策，也在改變著保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。
經(jīng)營格局上，產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展重心應(yīng)有所調(diào)整，險(xiǎn)企需將資金由現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向問題業(yè)務(wù)，由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造新的增長極。車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的格局有望逐步改善，業(yè)務(wù)重點(diǎn)有望聚焦微笑曲線兩端，通過產(chǎn)品創(chuàng)新提升獨(dú)特優(yōu)勢。投資格局上有望日趨規(guī)范，專業(yè)化的運(yùn)作模式有望成為持續(xù)的增長動(dòng)力。公司格局上，大型保險(xiǎn)集團(tuán)布局較早，規(guī)模優(yōu)勢構(gòu)筑業(yè)績護(hù)城河，科技賦能金融有望迸發(fā)新的生命力。
經(jīng)營格局：多維度提升，優(yōu)化可期
發(fā)展格局：發(fā)展重心調(diào)整，粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變
我們從產(chǎn)險(xiǎn)整體行業(yè)角度，從現(xiàn)有保險(xiǎn)發(fā)展速度和業(yè)務(wù)占比兩個(gè)維度，套用波士頓矩陣分析保險(xiǎn)現(xiàn)有發(fā)展模式。根據(jù)2012-2016年中國保險(xiǎn)年鑒數(shù)據(jù)，發(fā)展指標(biāo)設(shè)為五年間年化復(fù)合增長率，占比指標(biāo)設(shè)為五年間業(yè)務(wù)總量占總產(chǎn)險(xiǎn)收入比例，增長率的分界線是統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)財(cái)險(xiǎn)的年化增長率13.9%，根據(jù)險(xiǎn)種分布情況將占比的分界線定為30%，將中國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分成明星業(yè)務(wù)，現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)，問題業(yè)務(wù)和瘦狗業(yè)務(wù)四大模塊。
深耕問題業(yè)務(wù)，拓展藍(lán)海市場
從業(yè)務(wù)分析中可以看到，車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)增長速度高于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的增長速度。其中車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，處于紅海市場，為產(chǎn)險(xiǎn)公司提供相對(duì)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。目前中國機(jī)動(dòng)車增速下降，車險(xiǎn)行業(yè)收入增速下滑明顯，業(yè)務(wù)定位逐漸由明星業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)。處在問題業(yè)務(wù)模塊的責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，增長較快，對(duì)精算和行業(yè)布局的壁壘較高，處于新的藍(lán)海市場。
粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)換，創(chuàng)造新的增長極
從中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀可以看到，目前保險(xiǎn)的發(fā)展主要針對(duì)于現(xiàn)有成熟險(xiǎn)種進(jìn)行價(jià)格競爭，各保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)品差異較小。產(chǎn)險(xiǎn)市場供給和需求未能充分匹配，只深耕于車險(xiǎn)市場，拼營銷和費(fèi)率水平。信用險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)等業(yè)務(wù)模塊無法供給充足產(chǎn)品，影響問題業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司需要將資金由現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向問題業(yè)務(wù)，為其提供所需要的資金，保險(xiǎn)的發(fā)展格局從粗放型到精細(xì)型轉(zhuǎn)換，創(chuàng)造新的增長極。
險(xiǎn)種格局：車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，非車險(xiǎn)占比增加
車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大，增長率放緩
車險(xiǎn)在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比一直處于高位，支撐起我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的增長。在現(xiàn)有強(qiáng)制險(xiǎn)運(yùn)作模式下，車險(xiǎn)的保費(fèi)增長的內(nèi)生因素為車險(xiǎn)收費(fèi)價(jià)格，外生因素主要為機(jī)動(dòng)車市場的增加。商車費(fèi)改增加了保險(xiǎn)公司的靈活性，客觀上降低了保險(xiǎn)的價(jià)格，減少保費(fèi)收入。據(jù)Wind數(shù)據(jù)披露，截至2017年底，我國機(jī)動(dòng)車保有量為3.1億輛，戶均擁有機(jī)動(dòng)車0.65輛，機(jī)動(dòng)車普及度較高。同期新車銷售額也呈現(xiàn)放緩趨勢，2017年新車銷售2894萬輛，增速為 3.6%，在近年來處于較低的位置。費(fèi)改和機(jī)動(dòng)車數(shù)量雙因素共振，預(yù)計(jì)我國未來車險(xiǎn)保費(fèi)將呈現(xiàn)增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整狀態(tài)跡象顯現(xiàn)。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生應(yīng)用場景，保險(xiǎn)意識(shí)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)占比越來越高，截至2018年6月底，我國GDP中第三產(chǎn)業(yè)占比為54.3%。隨著第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，居民間經(jīng)濟(jì)往來更為密切，信用違約風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積聚，責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)等非車險(xiǎn)保險(xiǎn)需求有了更多的應(yīng)用場景。責(zé)任保險(xiǎn)是受保險(xiǎn)意識(shí)最為顯著的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和車險(xiǎn)的消費(fèi)者教育雙因素推動(dòng)下，居民承保意識(shí)有望逐漸加強(qiáng)，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供更為廣闊的空間。
增長動(dòng)能轉(zhuǎn)變，險(xiǎn)種格局重塑
受益于機(jī)動(dòng)車數(shù)量的增長，車險(xiǎn)市場規(guī)?？焖侔l(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場第一大險(xiǎn)種。在現(xiàn)有保費(fèi)續(xù)保和機(jī)動(dòng)車數(shù)量增長放緩正負(fù)雙因素影響下，車險(xiǎn)規(guī)模增速預(yù)計(jì)放緩，穩(wěn)步發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和承保意識(shí)提高的帶動(dòng)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中非車險(xiǎn)險(xiǎn)種迎來發(fā)展契機(jī)，需求不斷提升。隨著車險(xiǎn)市場競爭加劇和保險(xiǎn)公司精算能力的加強(qiáng)，非車財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品供給能力有望進(jìn)一步提高，需求潛力不斷得到釋放，動(dòng)能轉(zhuǎn)換，推動(dòng)非車險(xiǎn)企的發(fā)展。我們認(rèn)為未來產(chǎn)險(xiǎn)中車險(xiǎn)規(guī)模將會(huì)穩(wěn)步上升，占比逐漸下降，非車財(cái)險(xiǎn)種類和數(shù)量進(jìn)一步得到釋放，占比不斷增加，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展。
產(chǎn)業(yè)鏈格局
占據(jù)微笑曲線兩端，研發(fā)服務(wù)驅(qū)動(dòng)盈利增長
發(fā)展階段轉(zhuǎn)換，業(yè)務(wù)附加值變動(dòng)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈和一般產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈有一定的共性，包括險(xiǎn)種開發(fā)、銷售、保險(xiǎn)運(yùn)營和保險(xiǎn)品牌經(jīng)營與服務(wù)四個(gè)部分，也是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的過程。在保險(xiǎn)發(fā)展初期，市場規(guī)模較小，保險(xiǎn)產(chǎn)品供不應(yīng)求，利用現(xiàn)有成型險(xiǎn)種，專注保險(xiǎn)銷售和運(yùn)營業(yè)務(wù)可以給公司帶來良好的收益。在保險(xiǎn)發(fā)展成熟階段，附加價(jià)值隨產(chǎn)業(yè)鏈呈微笑形狀。隨著產(chǎn)險(xiǎn)公司增多，產(chǎn)品市場競爭加劇，保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)運(yùn)營業(yè)務(wù)的附加價(jià)值降低，險(xiǎn)種開發(fā)和品牌服務(wù)給保險(xiǎn)客戶差異化服務(wù)，更容易占領(lǐng)市場，業(yè)務(wù)附加值較高。中國大陸2016年非壽險(xiǎn)保費(fèi)為1757.37 億美元，為第二大非壽險(xiǎn)市場。中國車險(xiǎn)市場競爭激烈，市場占比較高，保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)成熟階段，需要轉(zhuǎn)換產(chǎn)業(yè)鏈布局，增加附加值，實(shí)現(xiàn)盈利的持續(xù)發(fā)展。
銷售運(yùn)營業(yè)務(wù)承壓，產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)換需求有望呈現(xiàn)
中國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過近三十年的發(fā)展，產(chǎn)險(xiǎn)公司眾多，保費(fèi)競爭激烈，根據(jù)中國保險(xiǎn)年鑒數(shù)據(jù)，截至2016年底，行業(yè)綜合成本率高于100%，過半數(shù)的財(cái)險(xiǎn)企業(yè)承保業(yè)務(wù)虧損。銷售和保險(xiǎn)運(yùn)營業(yè)務(wù)承壓，附加價(jià)值較低，產(chǎn)險(xiǎn)公司將會(huì)轉(zhuǎn)變高附加價(jià)值業(yè)務(wù)，增加研發(fā)投入，提升品牌和服務(wù)意識(shí)，為保險(xiǎn)公司提供充足競爭力，促進(jìn)盈利增長。
費(fèi) 率 格 局
行業(yè)趨向均衡，成本控制復(fù)利
投資監(jiān)管趨嚴(yán)，保費(fèi)換市場難以持續(xù)
在激烈的車險(xiǎn)市場競爭條件下，保費(fèi)價(jià)格已經(jīng)處于相對(duì)較低的水平，據(jù)保險(xiǎn)年鑒數(shù)據(jù)披露，行業(yè)綜合成本率2012-2016年超過100%，保費(fèi)下降的空間較小。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制趨于嚴(yán)格，保費(fèi)投資寬品種緊風(fēng)險(xiǎn)，以保費(fèi)投資收益來補(bǔ)貼承保保費(fèi)成本的經(jīng)營模式難以持續(xù)，保費(fèi)價(jià)格存在下限。
保費(fèi)透明程度高，行業(yè)價(jià)格趨同
為拓展客戶來源，保險(xiǎn)公司宣傳渠道建設(shè)更為成熟，潛在承保客戶有多種途徑獲知不同保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)，行業(yè)保費(fèi)透明度較高。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)公司品牌服務(wù)相似的情況下，保險(xiǎn)競爭迫使保險(xiǎn)行業(yè)同險(xiǎn)種價(jià)格趨于統(tǒng)一。
行業(yè)費(fèi)率趨于穩(wěn)定，成本控制提供持續(xù)增長力
產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率趨于統(tǒng)一后，擁有良好渠道布局和組織管理能力的公司成本率較低，優(yōu)勢明顯。良好的成本控制能力內(nèi)化為公司的核心生產(chǎn)力，持續(xù)穩(wěn)定地為公司提供業(yè)績復(fù)利。
產(chǎn) 品 格 局
產(chǎn)品創(chuàng)新增加，定制化服務(wù)促進(jìn)獨(dú)特優(yōu)勢
價(jià)值鏈提升推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新
伴隨著保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品研發(fā)上投入加大，刺激和引導(dǎo)現(xiàn)有保險(xiǎn)需求，增加保費(fèi)來源。責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)等險(xiǎn)種設(shè)計(jì)靈活，需求多樣，如眾安保險(xiǎn)推出寵物險(xiǎn)，房貸保和手機(jī)意外保險(xiǎn)，承接了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保費(fèi)增長。
定制化產(chǎn)品服務(wù)頻出，客戶黏性增加
隨著第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式更為多樣，對(duì)于保險(xiǎn)的需求種類也不斷增加。保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有保險(xiǎn)種類的基礎(chǔ)上，針對(duì)客戶需求為其量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供定制化服務(wù)就更為重要。如眾安保險(xiǎn)旗下的“老河溝”保護(hù)熊貓費(fèi)用損失保險(xiǎn)，針對(duì)老河溝大熊貓保護(hù)定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)償大熊貓面臨生存威脅時(shí)的導(dǎo)致的救援費(fèi)用和因竹子無法食用導(dǎo)致的額外支出的費(fèi)用。各保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶需求，在現(xiàn)有保險(xiǎn)精算模型基礎(chǔ)上，針對(duì)客戶定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加客戶黏性。
摘自華泰證劵發(fā)表的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)深度研究：動(dòng)能轉(zhuǎn)換促發(fā)展，展望產(chǎn)險(xiǎn)新格局》
聯(lián)系客服
