1、定義不同
2、出借方不同
3、出借資金來源不同
4、合同形式要求不同
5、合同生效條件不同
6、有償性不同
7、利率上限不同
8、適用法律不同
9、救濟(jì)方式（主管機(jī)關(guān)）不同
10、借貸審核程序不同
11、業(yè)務(wù)規(guī)范性不同
12、展期程序不同
13、催收規(guī)范性不同
14、征信接入不同
定義不同
根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，金融借貸是金融機(jī)構(gòu)向自然人、法人、其他組織發(fā)放貸款的行為。
民間借貸則是自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為，感興趣的朋友可以參閱《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正）》。
出借方不同
金融借貸的出借方是具備發(fā)放貸款資質(zhì)的持牌金融機(jī)構(gòu)，通常指一行二會、地方金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。民間借貸的出借方則更為復(fù)雜，可能是公司、工廠等法人，也可能是個人。
需要特殊說明的是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》（法釋〔2020〕27號）第一條的規(guī)定，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛不適用民間借貸相關(guān)的法律規(guī)定。
筆者提示，雖然司法解釋明確了上述七類組織的業(yè)務(wù)糾紛不適用民間借貸的規(guī)定，但它們?nèi)匀徊荒堋皰煅蝾^賣狗肉”，不能以業(yè)務(wù)之名行借貸之實(shí)，否則將適用“名為XX，實(shí)為借貸”相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行裁判，屆時業(yè)務(wù)形成的法律關(guān)系和所謂的租金、保費(fèi)、管理費(fèi)都可能因適用法律不同而發(fā)生變化。
出借資金來源不同
民間借貸必須使用自有資金出借，否則借貸關(guān)系的效力可能受到影響。
金融借貸資金來源除金融機(jī)構(gòu)自有資金外，不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定可以以吸收公共存款、設(shè)立信托計(jì)劃、專項(xiàng)基金等形式使用他人資金作為放貸資金。
合同形式要求不同
金融借貸必須簽署書面合同（紙質(zhì)、電子都可以），民間借貸合同沒有形式限制，書面可以口頭也可以，只是口頭形成的合同證明起來成本更高。
合同生效條件不同
簡單說，金融借貸合同通常簽署即生效，民間借貸合同款到借款人才生效。
有償性不同
金融借貸都是有償（有息）的，民間借貸可以是無償（無息）的，沒有約定或約定不明通常視為無償。
利率上限不同
筆者前面的文章已經(jīng)說過多次民間借貸利率適用的是LPR4倍的上限，這個LPR是浮動的，由中國人民銀行每月發(fā)布，目前(2023年1月)的一年期LPR是3.65%，也就是說民間借貸當(dāng)前的利率上限不超過3.65%*4=14.6%的年化，民間說法，比一分利多一點(diǎn)。
金融借貸的利率上限是年化24%，但除了一些在網(wǎng)上發(fā)放貸款（現(xiàn)在已經(jīng)受到限制）的小型金融機(jī)構(gòu)外，鮮有見到把借貸利率打滿的。
適用法律不同
這個不過多說明了，簡單說：民間借貸、金融借貸在法律規(guī)制層面是有不同的法律規(guī)定來規(guī)制的，發(fā)生糾紛進(jìn)行裁判時判決依據(jù)是不同的。
救濟(jì)方式（主管機(jī)關(guān)）不同
金融行業(yè)都有監(jiān)管機(jī)關(guān)，要么是一行兩會要么是地方金融監(jiān)管部門（金融局/辦），如果在金融借貸服務(wù)中權(quán)益受損，首先可以向這些監(jiān)管機(jī)關(guān)投訴、舉報，如果金融機(jī)構(gòu)確實(shí)違規(guī)違法監(jiān)管機(jī)關(guān)是不會冒著失責(zé)的風(fēng)險護(hù)短的，通常會從監(jiān)督管理的層面讓事情回到正常軌道，這些監(jiān)管機(jī)關(guān)的反饋甚至可以作為訴訟時的證據(jù)材料。各金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的投訴、舉報電話可以從其官方網(wǎng)站上查找或直接致電索取，不會查找的朋友可以聯(lián)系筆者，筆者可代為查找并告知。
民間借貸則往往談不到什么行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)，除非是以放貸為業(yè)的法人，可以向金融監(jiān)管機(jī)關(guān)舉報。
借貸審核程序不同
金融機(jī)構(gòu)通常都會有自己的風(fēng)控系統(tǒng)，風(fēng)控系統(tǒng)配置各種風(fēng)控參數(shù)，對借貸申請進(jìn)行系統(tǒng)審核，人為干預(yù)可能性降低。
民間借貸則通常沒有什么風(fēng)控審核，要么是熟人之間的借貸，要么需要提供擔(dān)保人、擔(dān)保物。即便曾有以民間借貸形式出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)了風(fēng)控系統(tǒng)，其審核約束機(jī)制仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于金融機(jī)構(gòu)的。
業(yè)務(wù)規(guī)范性不同
金融借貸從申請到收款都相對規(guī)范，有的甚至有全程的雙錄，借貸雙方通常沒有什么抵賴、狡辯的空間。民間借貸的隨意性較強(qiáng)，更有滋生的高利貸、砍頭息等讓人深惡痛絕的現(xiàn)象混雜其中。
展期程序不同
一個借貸周期內(nèi)不能還款需要延長還款周期，通常被稱為展期。
金融借貸的展期往往需要重新審核借款人風(fēng)險，能否同意展期大多要看借款人的風(fēng)險表現(xiàn)，通常展期的次數(shù)不超過2次，展期約定通常與原始約定相同。
民間借貸的展期沒有次數(shù)約束，主要看出借方意愿，展期內(nèi)的利息約定也可能發(fā)生變化。
催收規(guī)范性不同
金融機(jī)構(gòu)的貸后催收通常分自行催收和委外催收，因?yàn)橛斜O(jiān)管機(jī)關(guān)的凝視，無論是自行催收還是委外催收（通常要求有相關(guān)服務(wù)資質(zhì)和服務(wù)條件）都有電話錄音，催收方式上也相對規(guī)范，出現(xiàn)暴力催收、軟暴力催收的可能性較低。
民間借貸的催收則可能會“狂野”一些，即便是委外催收，各種虛假催收函、律師函、法院傳票，爆通訊錄等催收手段也層出不窮。
筆者提示，逾期債務(wù)人雖然欠款但其人身安全、個人信息安全等權(quán)益仍受法律保護(hù)，如果債務(wù)人因逾期催收而導(dǎo)致權(quán)益受損可以向行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)投訴，甚至起訴維護(hù)個人權(quán)益。
征信接入不同
金融機(jī)構(gòu)通常都是要接入征信系統(tǒng)的，可能接入的系統(tǒng)稍有差別，但實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通并非難事，這也是一旦個人征信受損便再難享受金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的原因之一。
民間借貸原則上不能接入征信系統(tǒng)（特殊時期也有接入的），一方面民間借貸不是金融服務(wù)，沒有納入征信系統(tǒng)的必要，操作性上也難以實(shí)現(xiàn)；另一方面民間借貸存在職業(yè)放貸人問題，職業(yè)放貸人沒有發(fā)放貸款資質(zhì)，不具備接入征信系統(tǒng)的條件。
以上總結(jié)不能全部覆蓋二者之間的區(qū)別，如果朋友們有個人見解歡迎與筆者討論溝通。（全文完）
聯(lián)系客服
