缺錢的時(shí)候該咋辦？6妙招讓死錢變活錢
生活中雖然會(huì)發(fā)生“顧此失彼”的現(xiàn)象，但希望我們教您的解決缺錢方法，不再讓您為財(cái)務(wù)問題煩惱，不要再患得患失。其實(shí)，您不是缺錢，只是您的家庭資產(chǎn)沒有流動(dòng)起來，現(xiàn)在就讓現(xiàn)有資產(chǎn)發(fā)揮最大的作用，流動(dòng)起來吧，你就可以享受自在的生活。
家里的房產(chǎn)、汽車、金銀首飾、古董書畫，這些看似值錢的東西，這些不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬的留學(xué)費(fèi)用時(shí)，看起來這些值錢的資產(chǎn)卻顯得那么無助，有時(shí)候我們僅僅需要的是現(xiàn)金！面對(duì)還沒有到期的存款、剛買的國債，我們現(xiàn)在就缺錢，要交住院費(fèi)、交學(xué)費(fèi)、還想買車，難道我們就一定要在到期的時(shí)候才能取出這些定期存款和國債，才不喪失我們的收益么？但是我們付出的代價(jià)是延遲我們的消費(fèi)?？墒俏覀円趺窗鸭依锏倪@些資產(chǎn)讓其流動(dòng)起來，更好的解決我們的生活所需呢？
看看王先生吧，他似乎資產(chǎn)非常雄厚，但是他就真的不缺錢么？他，今年30歲，一家公司的經(jīng)理，當(dāng)初購買房產(chǎn)35萬，至今還有20萬才能全款付清；一年前買的一輛現(xiàn)代伊蘭特轎車，現(xiàn)在也值10萬；還有一個(gè)月就到期的10萬三年期國債；平時(shí)喜歡收藏些書畫古玩，多少也值幾萬；還有去年買的10萬的投連險(xiǎn)，現(xiàn)在基本翻倍了，有了20萬?，F(xiàn)在除了每月開銷結(jié)余5千元，所有的活期儲(chǔ)蓄也就有1萬多塊了。明年把父母接來和自己住的他，想再買套大點(diǎn)的房子，還要裝修，可是目前的這些現(xiàn)錢好像都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
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1、可以搬動(dòng)的房產(chǎn)―――――二次授信抵押貸款
王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了“房產(chǎn)二次貸款”，按照目前房產(chǎn)估價(jià)是40萬，可以獲得該住房價(jià)值的80%貸款額度，即32萬元，除了還有20萬未還款外，實(shí)際王先生可以拿到12萬元的貸款。如果王先生提出“隨借隨還”申請(qǐng)，同時(shí)再還了3萬，就又可以得到15萬的貸款額度，隨著原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當(dāng)于把現(xiàn)有不動(dòng)產(chǎn)，變成了動(dòng)產(chǎn)，使家里的資金保持了流動(dòng)性。王先生可以用這些貸款，去買個(gè)和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優(yōu)惠，這能省下不少錢呢！王先生還了解到這些貸款可以用來裝修，或者將來為孩子支付大額學(xué)費(fèi)時(shí)，頓時(shí)覺得生活不是很拮據(jù)了，感覺自己還是挺有錢的。
個(gè)人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務(wù)。在償還一定貸款本息后，如一時(shí)需要資金用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營，可用該房屋抵押價(jià)值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請(qǐng)貸款。
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貸款額度的計(jì)算公式：
貸款額度=房屋價(jià)值×抵押率-原貸款的本金余額。
其中，房屋價(jià)值以房屋的原購買價(jià)和二次抵押時(shí)的評(píng)估價(jià)相比較，取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過70%；以商業(yè)用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過50%。
不同銀行對(duì)其叫法不一，如中國銀行將其稱之為“個(gè)人房屋二次抵押貸款”，民生銀行將其稱之為“二次抵押授信”，工商銀行將其稱之為“個(gè)人住房加按揭貸款”，招商銀行將其稱之為“個(gè)人住房循環(huán)授信”等。一般各大銀行對(duì)辦理此種業(yè)務(wù)的房產(chǎn)也有一定的條件：用于二次抵押貸款的房屋應(yīng)為商業(yè)用房；也必須是現(xiàn)房。在貸款的過程中，各銀行對(duì)房齡、貸款期限、貸款成數(shù)、授信最高額度等還有具體的規(guī)定，如中國銀行的相關(guān)規(guī)定，二次抵押貸款的期限根據(jù)貸款的具體用途來確定，用于個(gè)人消費(fèi)類貸款最長不超過5年，用于個(gè)人經(jīng)營類貸款最長不超過3年，并且貸款到期日不超過第一次抵押貸款的到期日。
2、讓汽車有個(gè)臨時(shí)的家
王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水?？墒牵肫饘⒁ǖ舨簧馘X，還是有點(diǎn)心疼。如果把活期儲(chǔ)蓄都取出來，還不夠旅游費(fèi)的！如果把3年期國債取出來，10萬3年期的利率是2.52%，而如果提前一個(gè)月取出，就只能按照活期的利率0.72%計(jì)算，這樣會(huì)少了不少錢。萬般無奈，路過典當(dāng)行，王先生去詢問，是否可以將愛車典當(dāng)。出乎意料的是得到個(gè)好結(jié)果，王先生最高可貸到6萬，但同時(shí)王先生要按月交納4.2%的綜合費(fèi)率。王先生當(dāng)即決定貸款1.5萬，這樣只要花費(fèi)1.5萬×4.2%=630元。在王先生假期前幾天，帶上購車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車行駛證、車輛附加費(fèi)及身份證等相關(guān)證件，來到典當(dāng)行，簽訂了典當(dāng)合同，并交了一個(gè)月630元的綜合費(fèi)用，取得了1.5萬的當(dāng)金。當(dāng)把車開到典當(dāng)行的車庫時(shí)，王先生更放心了，室內(nèi)專業(yè)停車場，還有專人管理。想想如果是找個(gè)這種合適點(diǎn)的停車場，至少也是要四、五百塊錢。這樣說來，王先生倒是賺了，既拿到錢，又有人管車，此謂一舉兩得。
根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。家庭中的動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利，有包括住宅房產(chǎn)、商業(yè)場所、汽車、金銀首飾、古董、股票、國債、存款等都可以作為當(dāng)物，交納一定的費(fèi)用，取得相應(yīng)的當(dāng)金。
與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求幾乎為零。到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)；而且典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取。但是，典當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對(duì)其他融資方式都非常高，而且貸款規(guī)模小。小額度的周轉(zhuǎn)資金，可以直接到典當(dāng)行辦理，快捷方便。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長期的借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算的。
3、信用卡讓你更瀟灑消費(fèi)
對(duì)于王先生來說，如果不考慮愛車的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著信用卡去旅游也不失為盤活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用“免息消費(fèi)，可透支買單”去買機(jī)票、住宿、購物、參觀旅游景點(diǎn)。但不同種類的信用卡透支的額度不一樣，象王先生這樣有穩(wěn)定職業(yè)、信用良好的持卡人，如果將來因出國旅游、裝潢新居、結(jié)婚、子女留學(xué)等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要使用較高信用額度時(shí)，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調(diào)高臨時(shí)信用額度服務(wù)，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。
除此免息透支外，信用卡還可以預(yù)借現(xiàn)金。但持卡人須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的百分之三計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元，境內(nèi)交易(除港澳臺(tái)地區(qū)外)按人民幣收取，境外交易(含港澳臺(tái)地區(qū))按美元收取。
預(yù)借現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息至清償日止。記賬日為此筆預(yù)借現(xiàn)金交易發(fā)生日，銀行方按月計(jì)收復(fù)利。使用信用卡進(jìn)行融資的期限是無限長，一般各銀行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相當(dāng)?shù)母?，所以，持卡人的融資期限最好限制在免息期內(nèi)，盡量不要超過免息期。如在境外消費(fèi)可以透支美元，回國后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因?yàn)槟壳耙悦涝€信用卡里的美元透支當(dāng)天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時(shí)間，如果萬一錯(cuò)過了免息期，持卡人可能不得不補(bǔ)繳一筆利息和滯納金，以這種方式來使用信用卡，成本還是很高的。
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在平時(shí)使用信用卡消費(fèi)時(shí)，需要注意以下問題：A。住宿的押金最好使用現(xiàn)金支付，如果使用信用卡支付，現(xiàn)金是在30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶，有可能自己要提前一個(gè)月先還押金；B。在購買大件消費(fèi)品時(shí)，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一筆首付款至少要30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶，而此后的款項(xiàng)延后返回到信用卡賬戶，有可能自己要提前支付貨款。C。利用信用卡進(jìn)行預(yù)借現(xiàn)金的利息和手續(xù)費(fèi)也是非常的高，所以尤其盡量避免采取預(yù)借現(xiàn)金的方式進(jìn)行短期融資。
4、保單既有保障又能當(dāng)現(xiàn)鈔用
投連險(xiǎn)的保單也可以變成活錢么？要退?？隙〒p失很大，如果提前支取也要交納一定的費(fèi)用，何況現(xiàn)在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來賺錢的機(jī)會(huì)么？那么這種金融資產(chǎn)怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢？有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險(xiǎn)公司作質(zhì)押。辦法一：銀行質(zhì)押。投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)銀行和投保人的質(zhì)押合同，憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。辦法二：保險(xiǎn)公司質(zhì)押。投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力。
并不是所有的保單都可以質(zhì)押的，質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。而王先生的投連險(xiǎn)，目前有現(xiàn)金價(jià)值將近20萬，這種保單可以作為質(zhì)押物。除此之外，還有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同的保單，在繳納一定時(shí)間后，有了一定的現(xiàn)金價(jià)值都具備貸款功能；而短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，因?yàn)闆]有現(xiàn)金價(jià)值，是不具有貸款功能。
但銀行和保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區(qū)別。保單質(zhì)押貸款的期限較短，在保險(xiǎn)公司貸款一般不超過6個(gè)月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達(dá)3年或5年。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同的規(guī)定，一般在70%左右；而銀行則要求相對(duì)寬松，貸款額度可達(dá)到保單價(jià)值的90%，但一般都是銀行有自己的指定險(xiǎn)種。在保單期滿后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。保險(xiǎn)公司和銀行根據(jù)自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。在保單盤活資金的同時(shí)，如果出險(xiǎn)了，是否可以獲得理賠呢？一般在申請(qǐng)保單貸款后，只要持續(xù)繳費(fèi)，保單仍有效，如果在貸款期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可獲理賠。即使在短期內(nèi)無力繳費(fèi)，但保單的現(xiàn)金價(jià)值足以償還借款本金和利息時(shí)，保單也仍然有效。
5、銀行存款和國債變活錢
存款和國債都屬于家庭資產(chǎn)的有價(jià)證券，可以通過銀行或是典當(dāng)公司作質(zhì)押貸款。這里重點(diǎn)說說在銀行辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)。目前憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%。
憑證式國債質(zhì)押貸款的貸款期限原則上不超過一年，并且貸款期限不得超過質(zhì)押國債的到期日?？纯赐跸壬膰鴤?，如果去作銀行質(zhì)押，貸款1個(gè)月，按照規(guī)定貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月的法定貸款利率確定，雖最多能貸到9萬，但一個(gè)月的利息就要支付9萬*(5.85%/12月)=438.75元。
鏈接：銀行質(zhì)押，貸款1個(gè)月，按照規(guī)定貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月的法定貸款利率確定；期限在6個(gè)月以上1年以內(nèi)的，按1年的法定貸款利率確定，所以。另外，銀行也會(huì)根據(jù)客戶的不同情況對(duì)貸款利率有所調(diào)整，貸款利率的下限是基準(zhǔn)利率的0.85~0.9倍，上限不設(shè)。
在這里值得注意的是，若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動(dòng))和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
銀行作存單質(zhì)押，與國債利率和貸款期限類似，只是有所不同的是，各個(gè)銀行的貸款起點(diǎn)和最高限額不同，如中國工商銀行存單質(zhì)押貸款最高限額不超過10萬元，且不超過存單面額的80%；交通銀行要求最高為質(zhì)物面額的90%；興業(yè)銀行的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款起點(diǎn)為人民幣1000元，同一幣種的存單質(zhì)押率最高不超過100%；不同幣種的存單質(zhì)押率最高不超過95%。作銀行質(zhì)押的最大優(yōu)勢是，銀行借款人如果手續(xù)齊備，當(dāng)天就可以簽訂合同拿到貸款，存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時(shí)的資金需求。
6、收藏的古董書畫等可作為流動(dòng)的資金
凡是家里值錢的物品，如收藏的古董書畫、金銀首飾、珠寶玉器或是黃金藏品等，都可以作為當(dāng)物去典當(dāng)行，可以解決家里的緊急資金，只是不同的有價(jià)物要收取不同的費(fèi)用，在典當(dāng)時(shí)，一定要尋找合法合規(guī)的典當(dāng)行辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)，否則有可能花了一點(diǎn)費(fèi)用取得了當(dāng)金，但找不到典當(dāng)公司贖當(dāng)或是當(dāng)品保存不當(dāng)有損壞，而丟了傳家之寶或別的不測，那就不值了。
鏈接：典當(dāng)過程中還需交納各種綜合費(fèi)用，典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。
生活中雖然會(huì)發(fā)生“顧此失彼”的現(xiàn)象，但希望我們教您的解決缺錢方法，不再讓您為財(cái)務(wù)問題煩惱，不要再患得患失。其實(shí)，您不是缺錢，只是您的家庭資產(chǎn)沒有流動(dòng)起來，現(xiàn)在就讓現(xiàn)有資產(chǎn)發(fā)揮最大的作用，流動(dòng)起來吧，你就可以享受自在的生活。(外匯通)
四招死錢變活錢的小竅門
家底較好的市民，手頭都有些“死錢”，但“死錢”如何變活？現(xiàn)在為您支四招。
一、黃金及金飾品。典當(dāng)行接受的貴金屬典當(dāng)，包括足金、24K、18K黃金及鉑金，品種涉及金條、項(xiàng)鏈、戒指、手鐲等。前幾年買入的黃金現(xiàn)在用于典當(dāng)可增值不少。當(dāng)值大約為7至8成，經(jīng)評(píng)估后當(dāng)場提款。黃金類典當(dāng)?shù)馁M(fèi)用為4.2%的綜合費(fèi)加0.42%的月利率，最長半年。專家建議，超過一個(gè)月的當(dāng)期，也最好按月典當(dāng)，若延長可續(xù)當(dāng)，一般續(xù)當(dāng)不超過初當(dāng)期。
二、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保單。哪些保單能質(zhì)押貸款，不同的銀行有不同規(guī)定，如建行限于新華人壽紅雙喜兩全險(xiǎn)A款；工行接受平安保險(xiǎn)17種壽險(xiǎn)；中行僅受理平安保險(xiǎn)“千喜紅”。保單融資也有門檻，工行、建行規(guī)定期限為6個(gè)月至3年，中行則要求3個(gè)月至1年，貸款額度均在9成以內(nèi)。辦理保單質(zhì)押貸款申請(qǐng)，須出具投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的書面承諾及保險(xiǎn)公司相關(guān)證明。
三、定期儲(chǔ)蓄存單。銀行對(duì)存單質(zhì)押貸款最歡迎。客戶只需憑存單和身份證就能辦理存單質(zhì)押貸款，當(dāng)天取款，最高可貸9成。可以部分提前取款，即20萬元的定期存單，按需取出其中的部分，這樣也能減少損失。
四、國債及理財(cái)產(chǎn)品。國債質(zhì)押貸款同樣可當(dāng)天取款，貸款利率、成數(shù)與存單質(zhì)押貸款相同。但手續(xù)較存單、保單質(zhì)押貸款繁瑣，目前憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5000元。另外，部分銀行發(fā)行的大額人民幣理財(cái)產(chǎn)品也能質(zhì)押貸款。
支招：讓你的小錢變大錢死錢變活錢
加息的聲音不絕于耳，讓投資者們更加熱衷于靈活的理財(cái)方式。那么，你知道哪些理財(cái)產(chǎn)品具有良好的流動(dòng)性？又怎樣讓以備急用之錢活起來？以下幾招告訴你如何盤活你的錢，小錢變大錢，死錢變活錢。
招數(shù)一：“隨買隨賣”靈活方便
首先，你可以考慮以類基金產(chǎn)品和開放式產(chǎn)品為代表的動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品。動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品具有投資方向靈活多變、投資組合浮動(dòng)、靈活申購和贖回等特性。
記者在采訪中了解到，類基金產(chǎn)品通過信托計(jì)劃既能投資股票，也能投資基金和債券等，還可以申購新股。類基金產(chǎn)品和開放式基金的投資方式非常相像，投資者可以在規(guī)定的開放周期內(nèi)，像購贖基金一樣“隨買隨賣”，因此專業(yè)人士稱之為“基金翻版”。
開放式產(chǎn)品也可以投資于股票、債券、貨幣、票據(jù)市場等一系列組合。對(duì)于開放式產(chǎn)品的優(yōu)勢，普益財(cái)富研究員唐麗瓊表示：“銀行開放式理財(cái)產(chǎn)品具有進(jìn)出容易、投資期限靈活等特點(diǎn)，產(chǎn)品流動(dòng)性極強(qiáng)，有效彌補(bǔ)了大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性較差、申購贖回不方便的缺陷?！?/p>
數(shù)據(jù)表明，這類動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品漸成銀行理財(cái)市場中值得期待的新亮點(diǎn)。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所統(tǒng)計(jì)，2010年1月1日至3月10日期間，類基金產(chǎn)品的發(fā)行量已達(dá)50余款，而去年類基金產(chǎn)品的發(fā)行量為150余款，今年前3個(gè)月的發(fā)行量已占到去年發(fā)行總量的1/3。而開放式產(chǎn)品去年共發(fā)行150余款，今年截至3月中旬已發(fā)行30余款，增幅與去年同期相比顯著增加。
招數(shù)二：“滾動(dòng)投資”銜接自如
投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可能會(huì)碰到這樣的情況：連續(xù)發(fā)行多期的產(chǎn)品表現(xiàn)不錯(cuò)，但這期產(chǎn)品到期之日與下期產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間無法“無縫對(duì)接”，資金會(huì)閑置而受到損失。采用“滾動(dòng)投資”方式的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以解決這樣的問題。
以中國銀行人民幣“七日有約——7天自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)”產(chǎn)品系列為例。這款產(chǎn)品屬于保本型理財(cái)產(chǎn)品的自動(dòng)續(xù)約業(yè)務(wù)，年化收益率為1.6%，它是由一系列連續(xù)的、同結(jié)構(gòu)的、有固定期限的單只結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品組成，投資者可在當(dāng)期“單只產(chǎn)品”到期日前，根據(jù)自身需求行使贖回權(quán)。
除中行以外，招商銀行、中信銀行等也有相關(guān)的滾動(dòng)投資式銀行理財(cái)產(chǎn)品。
招數(shù)三：期限短些再短些
投資者的資金一般都是在證券和銀行賬戶中周轉(zhuǎn)，而有些銀行短期甚至超短期理財(cái)產(chǎn)品可以讓投資者的閑置資金獲得較大收益。這類產(chǎn)品多投資于債券及貨幣市場工具。
例如深圳發(fā)展銀行近期推出的“金票據(jù)”系列個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)該產(chǎn)品投資標(biāo)的在近期市場的表現(xiàn)，1個(gè)月期限產(chǎn)品預(yù)期年收益率2.25%，3個(gè)月期限產(chǎn)品預(yù)期年收益率2.6%。
另外，銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品具有更強(qiáng)的流動(dòng)性，比較適合擁有大額短期閑置資金的投資者，尤其是“炒股一族”。目前銀行的超短期理財(cái)產(chǎn)品有1天、3天和7天的理財(cái)產(chǎn)品。
1天的理財(cái)產(chǎn)品，有招商銀行的日日金系列和日日盈系列，民生銀行的錢生錢B系列。這些理財(cái)產(chǎn)品年收益率是活期存款利率的1.5-6倍不等。
中信銀行近期推出的“假日贏”系列產(chǎn)品，主要就是針對(duì)股民的資金進(jìn)行周末投資，只要在假期結(jié)束、股市開盤前，本金及收益將自動(dòng)返還至投資者賬戶，不影響正常股票交易。該系列產(chǎn)品屬于保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，計(jì)息天數(shù)為3天，預(yù)期最高年化收益率1.34%，為同期限活期存款收益的3倍多。此外，中國銀行的“周末理財(cái)”產(chǎn)品也為保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率為1.1%左右。
對(duì)于“炒股一族”來說，周末和節(jié)假日將資金買入理財(cái)產(chǎn)品同樣可以讓錢“活”起來。
銀行卡兩年沒用欠銀行14元盡早處理休眠卡
“我的一張銀行卡兩年沒用了，前些天去銀行注銷，銀行卻向我要14元錢，我怎么還欠銀行錢了呢？”昨日，記者接到張女士的咨詢電話。
記者經(jīng)調(diào)查了解到，這14元是銀行征收的小額賬戶管理費(fèi)。
也就是說，如果儲(chǔ)戶賬戶內(nèi)日均余額少于銀行規(guī)定的錢數(shù)，則要交納管理費(fèi)用。
沈城多數(shù)銀行征收賬戶管理費(fèi)
昨日，記者走訪了沈城12家中資銀行，發(fā)現(xiàn)其中7家都已向儲(chǔ)戶收取小額賬戶管理費(fèi)。其中3家銀行對(duì)日均存款(賬戶內(nèi)的活期、定期和通知存款)余額小于300元的個(gè)人賬戶，每季度征收3元；一家銀行僅對(duì)日均存款余額小于500元的個(gè)人存折賬戶，每季度收取3元，對(duì)銀行卡則不收管理費(fèi)；而另一家銀行對(duì)賬戶日均總資產(chǎn)低于10000元的賬戶，每月征收1元管理費(fèi)。
目前，還有5家銀行未向客戶收取小額賬戶管理費(fèi)。
銀行卡兩年沒用管理費(fèi)還得交
記者了解到，張女士的銀行卡已經(jīng)兩年沒有使用了，當(dāng)時(shí)里面只剩10元錢，而銀行兩年的小額賬戶管理費(fèi)為24元，扣除賬戶本身的10元，張女士還欠銀行14元。很多市民手中都有閑置的銀行卡，是否要注銷，就得補(bǔ)交管理費(fèi)呢？
記者采訪了解到，如果閑置賬戶內(nèi)有剩余資金，銀行將按照每季度3元的標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)扣除賬戶內(nèi)余額，直至把其扣清。當(dāng)賬戶余額不足時(shí)，多數(shù)銀行會(huì)要求儲(chǔ)戶補(bǔ)足所欠管理費(fèi)，才能注銷銀行卡，否則可能會(huì)造成信用污點(diǎn)；而少數(shù)銀行則不需儲(chǔ)戶補(bǔ)上欠款，即可直接銷卡。而對(duì)于欠管理費(fèi)的賬戶，銀行是不會(huì)自動(dòng)為其清戶的。
銀行收賬戶管理費(fèi)或?qū)⒊哨厔?/p>
“我們把錢放在銀行，放得少了還要交錢？”很多市民對(duì)銀行收取小額賬戶管理費(fèi)深表質(zhì)疑。對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，“很多沒有存款，也沒有資金流動(dòng)的‘睡眠賬戶’占用了大量銀行資源，收取賬戶管理費(fèi)是大勢所趨，估計(jì)越來越多的銀行將加入收費(fèi)行列。”同時(shí)提醒市民，對(duì)于閑置的銀行卡要及時(shí)注銷，以免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。
而另有一種說法則稱，銀行更希望推廣增值服務(wù)，而不是坐收每個(gè)月幾元錢。就像一家銀行規(guī)定，擴(kuò)大免收管理費(fèi)的范圍，開戶未滿3個(gè)月的個(gè)人賬戶，不收該季度管理費(fèi)；只要滿足代繳煤氣水電費(fèi)、代發(fā)工資等十項(xiàng)內(nèi)容之一，也免收管理費(fèi)。
喚醒：“犯困”的銀行卡
近年來，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得了長足發(fā)展，發(fā)卡數(shù)量與日俱增，持卡消費(fèi)占消費(fèi)總額的比重也在明顯提高。但不能回避的是，與龐大的發(fā)卡量相比，目前銀行卡的“活卡率”依然比較低。就全國已逾10億張的銀行卡發(fā)卡量來說，有相當(dāng)數(shù)量的銀行卡處于“睡眠”狀態(tài)。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，目前國內(nèi)的睡眠卡大部分都是“非標(biāo)準(zhǔn)卡”，也就是前些年發(fā)行的“老”借記卡。其服務(wù)功能有限，一部分卡片甚至已經(jīng)被持卡人遺失，但在銀行的賬戶系統(tǒng)里仍然存在。在銀行卡新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷推出的市場環(huán)境下，這類卡在品牌上顯然屬于弱勢品種，由于缺乏競爭力，整體活躍度大大低于市場平均水平，“睡眠率”極高。
相比之下，發(fā)卡量上難以企及借記卡的信用卡，活躍度上卻明顯高于借記卡。統(tǒng)計(jì)顯示，目前市場上的活躍卡中，借記卡占87%，信用卡占13%(其中貸記卡占10.5%，準(zhǔn)貸記卡占2.5%)。尤其是貸記卡，其平均活躍度大約是借記卡的6倍。在POS消費(fèi)終端，最活躍的也非貸記卡莫屬，其平均單卡交易額是借記卡的10倍，連準(zhǔn)貸記卡也是借記卡的3.75倍。
信用卡相對(duì)比較活躍的原因有兩方面：一是貸記卡多半是這兩年新發(fā)的卡，新卡的活躍度通常比較高；二是各商業(yè)銀行對(duì)貸記卡的營銷力度比較強(qiáng)，一些客戶的消費(fèi)交易被銀行各種各樣的促銷手段吸引到貸記卡上來，并逐漸養(yǎng)成用卡習(xí)慣。
但值得關(guān)注的是，近來一些商業(yè)銀行轟轟烈烈開展起信用卡“圈地運(yùn)動(dòng)”。為了搶占市場、爭奪客戶，發(fā)卡行不約而同地扯起了“免費(fèi)”的大旗，有些銀行還把發(fā)卡量當(dāng)作考核員工的重要指標(biāo)之一，少數(shù)銀行甚至不顧潛在風(fēng)險(xiǎn)，為了增加發(fā)卡量，對(duì)不夠申請(qǐng)資質(zhì)的客戶也“睜一只眼閉一只眼”。如此促銷行為，無疑埋下了新的隱患，有可能造成新一批“睡眠卡”的形成。
大量睡眠卡的出現(xiàn)，無疑給社會(huì)資源尤其是金融資源造成巨大浪費(fèi)。每張銀行卡都有制作成本，還要做相關(guān)的數(shù)據(jù)處理和客戶信息維護(hù)，需要相當(dāng)多的人力和其他成本。睡眠卡的增加不僅不能為銀行創(chuàng)造利潤，還增加了銀行運(yùn)營成本，影響盈利。另外，大量睡眠卡的存在還會(huì)影響銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度和結(jié)算效率，增加正?？蛻舻牡却龝r(shí)間，為和諧的用卡環(huán)境平添障礙。
睡眠卡泛濫，發(fā)卡銀行顯然難辭其咎。業(yè)內(nèi)人士坦言，一般而言，如果客戶主動(dòng)辦卡，最后變成睡眠卡的并不多。就算變成睡眠卡，上面多多少少都會(huì)有點(diǎn)余額。而非正常辦卡卻大部分會(huì)變成睡眠卡，而且?guī)缀醵际侵挥欣⒌挠囝~或零余額?？梢姡罅克呖ǘ际前l(fā)卡機(jī)構(gòu)在盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場占有率、大批量發(fā)卡的情況下產(chǎn)生的，這已經(jīng)成為發(fā)卡初期國內(nèi)一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)犯的通病，歸根結(jié)底，還是存在誤區(qū)的銀行卡業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想和不恰當(dāng)?shù)目己酥贫仍斐傻摹?/p>
幾年前，大量發(fā)放借計(jì)卡已經(jīng)使銀行背上了沉重的負(fù)擔(dān)，后來銀行采取對(duì)儲(chǔ)蓄卡收取年費(fèi)，對(duì)小額賬戶收取管理費(fèi)等措施，力求整合資源，降低管理成本。此舉雖收到一定效果，卻也受到諸多社會(huì)非議。其實(shí)，從根本上減少與消除睡眠卡的出現(xiàn)頻率，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還要更多地從自身找原因。
眼下，在信用卡市場拓展階段，就有一些明智的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到“活卡率”的重要性，逐漸從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向信用卡“激活”戰(zhàn)略。他們開始注重關(guān)注和挖掘高價(jià)值客戶的需求，增強(qiáng)客戶忠誠度，將提高活卡率和交易量作為信用卡市場第二輪競爭的關(guān)鍵，推出了一波接一波的“激活”營銷活動(dòng)。如“分期購物百送十”，與航空公司合作刷卡獲贈(zèng)機(jī)票、保險(xiǎn)等，想方設(shè)法，出新出奇，大力開展市場營銷，為信用卡的“活卡率”積極努力。
有關(guān)專家指出，“激活”睡眠卡僅僅是第一步，發(fā)放銀行卡的最終目標(biāo)，還是要培養(yǎng)客戶日常使用銀行卡的好習(xí)慣，而非僅僅刺激他們一次性的得利行為。
對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說，首先就是要端正發(fā)卡態(tài)度，這樣才可以避免為了完成發(fā)卡任務(wù)而不擇手段。應(yīng)拋棄單純追求發(fā)卡量、盲目擴(kuò)張的粗放式經(jīng)營方式。例如，建立更健全的發(fā)卡激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于發(fā)卡人員的績效考核，可以結(jié)合發(fā)卡量，并以此為基礎(chǔ)，追加考查新發(fā)卡單卡活動(dòng)率。只有活卡率達(dá)到一定比例，發(fā)卡人員才可以拿到足額的獎(jiǎng)金等等。
其次，在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最初階段，做好用卡知識(shí)的普及也很重要。發(fā)卡銀行不能以卡發(fā)出去為目標(biāo)，此后便再也不管不問，而是有義務(wù)告知持卡人如何正確有效地使用銀行卡。可通過銀行網(wǎng)站、咨詢電話、營業(yè)廳宣傳資料等渠道，進(jìn)行銀行卡功能和用卡常識(shí)等方面的宣傳介紹。要從專業(yè)角度告知消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際消費(fèi)能力和需求決定到底辦幾張卡，否則，會(huì)給自己的理財(cái)生活增加無形的負(fù)擔(dān)；應(yīng)定期對(duì)不同功能的銀行卡進(jìn)行整理，盡量將多張卡的功能進(jìn)行整合，對(duì)于閑置不用的睡眠卡，應(yīng)及時(shí)到相應(yīng)銀行銷戶。這樣做，一來可避免部分資金閑置，或因管理不慎出現(xiàn)被盜等情況。二來可以避免為這些閑置的銀行卡掏管理費(fèi)。尤其是信用卡，即便是卡內(nèi)已無錢可扣，但只要賬戶仍在，所欠款項(xiàng)仍會(huì)影響持卡人的信用等級(jí)等等。
而在此之后，則是要進(jìn)一步做好市場細(xì)分和客戶細(xì)分，更有針對(duì)性地發(fā)卡。在市場經(jīng)濟(jì)成熟的條件下，銀行業(yè)只有依賴獨(dú)到的市場定位和明確的服務(wù)人群才能生存發(fā)展，目標(biāo)客戶群定位必須更為具體，才會(huì)在對(duì)手如林的競爭夾縫中占有一席之地。因此，在進(jìn)行細(xì)致的市場調(diào)研之后，發(fā)卡銀行要立足自身的資源優(yōu)勢，針對(duì)目標(biāo)客戶量身定做特色產(chǎn)品和服務(wù)，“從客戶需求出發(fā)，到客戶滿足結(jié)束”，不斷打造個(gè)性化銀行卡品牌，同時(shí)選擇強(qiáng)力有效的信息傳播渠道，打破銀行卡市場服務(wù)同質(zhì)化的局面。
此外，不斷完善銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，也是喚醒睡眠卡的有效方式。受理商戶比例、交易成功率較低，刷卡、取現(xiàn)不便，涉卡機(jī)具不足，收銀人員素質(zhì)參差不齊等現(xiàn)象都是影響銀行卡普及使用的重要因素。因此，應(yīng)努力擴(kuò)大銀行卡受理范圍，探索銀商合作的新途徑，推動(dòng)銀行卡在商業(yè)流通領(lǐng)域的使用，加快特約商戶的發(fā)展工作，將國家推行的“刷卡無障礙”等措施真正落到實(shí)處，促進(jìn)銀行卡在稅款繳納、公用事業(yè)繳費(fèi)以及醫(yī)院、交通等與公眾生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用，為持卡人提供更適宜的用卡環(huán)境，讓更多的銀行卡能夠從睡夢中醒來，在人們的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
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