大家好，我是簡保君，死磕保險近10年。
身邊有個朋友，自從上個月老婆懷孕，他就一直說要買輛車。
上個周末，就約我一起去看車，順便就聊到了車險的問題。
很多朋友都是有車一族，每年要花費幾千甚至上萬，來給車子買保險。
但是，你的車險真的買對了嗎？到底怎么買車險，才能更省錢？
車險，主要分交強險和商業(yè)保險兩個大類。
交強險就是國家強制購買的交通保險，不買交強險車不能上路和年檢，萬一被發(fā)現(xiàn)還會被處罰，所以一定要買。
交強險分為有責賠付和無責賠付兩大類，額度也不高，基本上可以說是聊勝于無。
交強險，就跟社保一樣，屬于國家強制購買，但有兩個不足：
1、交強險是第三者責任險，只賠付事故中的第一方或者他人汽車的損失，如果是自己的車或者自己車上的人出了事，交強險是不會賠付的。
2、交強險的保額特別低，如果把人撞傷了，最多只能賠付1萬，不幸撞死了人，交強險只能賠11萬，要是不小心哪天撞了豪車，才能賠對方2千，換個大燈估計都不夠，其他的都要自己出錢。
所以買了交強險，還遠遠不夠，必須搭配商業(yè)保險一起購買才行。
商業(yè)車險由基礎險和附加險組成。
基礎車險包括：第三者責任險、車損險、車上人員責任險、盜搶險。
1）第三者責任險：
建議購買。
第三者責任險，是賠撞車撞到其他人或者車的損失的，和交強險的關系就像重疾和住院醫(yī)療險一樣，是交強險的有力補充。
一句話，真的發(fā)生了事故，交強險賠完不夠的部分，就由第三者責任險賠。
第三者責任險，建議至少購買到100萬以上，按照現(xiàn)在的汽車保有量和理賠金額來看，真的撞了人或者豪車，理賠幾十萬甚至百萬的額度，也是正常的。
如果大家在一線城市，建議至少買到150萬以上的保額，畢竟，不幸撞豪車，要賣一套房啊。
2）車損險：
建議購買。
車損險不賠人的損傷，只賠汽車的損失，而且是只賠自己汽車的損失，別人的車也不管。
如果和別人撞了車，自己也有一部分責任的話，對方的損失可以用交強險，和第三者責任險來賠付，而自己的車就報車損險來獲得理賠，否則修車的費用也不低呀。
要注意的是，車損險的額度，一般是按新車購買時候的價格來購買，但是到理賠的時候，一般是賠付實際的損失，尤其是對于好車來說，車損險的保額也會比較高。
3）車上人員責任險：
根據(jù)情況選擇。
撞車了，自己車上的乘客就可以用車上人員責任險來保障。
有兩個點要注意：
1、車上人員責任險跟車走，采用不記名的方式，按座位進行承保，分為司機座位和乘客座位，買了幾個座位，出事的時候就賠付幾個座位。
2、這個險的賠付額度一般在5萬以內，開車帶的人如果比較固定，比如就帶家里人，就建議直接給家人都買上一份普通的意外險，這樣保額更高，但如果是新手開車，或者經(jīng)常開車帶不同的朋友出去玩，這個險就建議買上。
4）盜搶險：
根據(jù)情況選擇。
盜搶險保障的是全車被盜搶造成的損失或者整車丟失造成的損失。
如果只是丟了手機、錢包什么的，盜搶險是不賠的，只丟了部分的零件也是不賠的，必須要整車丟失。
其實現(xiàn)在的治安已經(jīng)挺好，如果停車的地方比較固定，經(jīng)常是停在小區(qū)或者外面的車庫，這個險種可以不買。
但是如果沒有固定車庫，一般停在露天停車場或者停車的地方比較偏僻，就可以考慮購買這個險種。
說完了基礎的商業(yè)險種，咱們再來聊下附加險。
1）劃痕險：
根據(jù)情況選擇。
如果自己的愛車被人劃了，可以獲得賠償。
但是要注意的是，這個險只賠付惡意剮蹭，如果是正常的意外剮蹭，是不會賠付的。
如果車經(jīng)常露天停放或者周圍有熊孩子出沒，可一定記得買上這個險。
2）玻璃險：
根據(jù)情況選擇。
玻璃險，就是給汽車玻璃上的保險。
但是這個險種只保前擋風玻璃和車窗玻璃，其他像是車燈、車鏡玻璃和天窗等部分都是不保的。
如果是豪車的話，可以考慮購買玻璃險，投保的時候要注意按進口玻璃的費率投保，而普通的汽車本身換玻璃的價格也不算貴，就不建議購買了。
3）涉水險：
不建議購買。
涉水險，聽起來汽車進水都賠一樣，實際上它只保發(fā)動機，而且只管維修發(fā)動機的費用，不是直接給你換個發(fā)動機。
除了發(fā)動機，其他的部分是不保障的。
想想看，看著前面一大灘水，誰還這么勇敢的往前開啊。
另外有一點要特別注意：在水里熄火后再重啟車輛，保險公司是不賠的，要是真的開進水里行駛熄火了，千萬別重啟汽車。
4）自燃險：
不建議購買。
我自己覺得沒什么太大用處。
現(xiàn)在汽車的質量都挺好，基本不會發(fā)生自燃，如果真的發(fā)生了，肯定第一時間找汽車廠商索賠。
如果是因為外力或意外導致的，車損險也可以賠付，不需要用到自燃險。
5）不計免賠險：
建議購買。
不計免賠險是車損險或者三者險的附加險，保險公司對于這兩個險的部分比例是不賠付的，而買了不計免賠險以后，這部分的費用也同樣能夠賠付。
好了，一口氣啰嗦了這么多，也不知道我說明白了沒有。
為了讓大家更加清楚，我整理了一張表：
一時興起就寫了這么多，不知道大家對“車險”感不感興趣？
如果感興趣的話可以點個贊，下次和大家聊聊怎么買車險最便宜以及車險理賠要注意的那些事吧。
說到最后，還是忍不住要和大家聊幾句。
有很多朋友，每年買幾千上萬的車險，卻不知道花幾千塊，給自己買份保險。
其實想想看，車子畢竟是身外之物，汽車的損失只能算是物品的損失，大不了我們可以努力賺錢再換部車。
但，人真的得了大病或者發(fā)生意外，要車子又有什么用？
本文作者：簡保君，畢業(yè)于上海交大，死磕保險近10年。目前已經(jīng)寫了20多萬字的保險科普，給1000多個家庭做過保障方案。
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