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今天寫(xiě)文章的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)過(guò)去誤解了一句話。
有智慧的人都會(huì)教育人們：不要追求完美，追求完美是不幸的開(kāi)始。
但其實(shí)這樣描述是錯(cuò)誤的。準(zhǔn)確的說(shuō)法不是“追求”，應(yīng)該換成“要求”。
“不要要求完美，要求完美是不幸的開(kāi)始”。
其實(shí)，有志氣的人就應(yīng)該追求完美。
就像上文中我說(shuō)的：#完美不是目標(biāo)，但完美是一個(gè)標(biāo)尺#。追求完美的同時(shí)，要學(xué)會(huì)看清理想與現(xiàn)實(shí)的邊界，學(xué)會(huì)習(xí)慣損失。
# 追求完美，但要學(xué)會(huì)習(xí)慣損失 #
01
上次推送
話題︱買(mǎi)房的遺憾：你并沒(méi)有自己想象的那么窮&你并沒(méi)有自己想象的那么強(qiáng)提到接下來(lái)會(huì)講如何最大化挖掘信貸潛力的話題。然后有朋友給我留言說(shuō)期待我的下文，想好好學(xué)習(xí)下如何把自己的信貸潛力都挖掘出來(lái)。
但其實(shí)，本公眾號(hào)的目標(biāo)是想把一些基礎(chǔ)的擼卡買(mǎi)房科技樹(shù)講的更完整，更簡(jiǎn)單，更細(xì)致些。所謂的最大化挖掘信貸潛力也并沒(méi)有什么秘密——你只需要把N個(gè)細(xì)節(jié)做好。
扣細(xì)節(jié)這種事情，大部分人是沒(méi)有耐心的。
但因?yàn)楦X(qián)有關(guān)系，所以還是希望大家勉強(qiáng)的好好看看。
為了保證閱讀量，我也盡可能寫(xiě)的清晰些。不然像上次講
IRR函數(shù)那么低的閱讀，真的不忍直視。（我在核心群組織的IRR計(jì)算測(cè)試，只有24%，不到80人計(jì)算正確，這個(gè)數(shù)據(jù)更是慘不忍睹）
以下進(jìn)入正題
02
一）綜合評(píng)分
對(duì)于如何最大化挖掘自己的信貸潛力首先需要注意幾個(gè)基本要素。
這些要素呈現(xiàn)在銀行系統(tǒng)當(dāng)中，會(huì)給出一個(gè)“綜合評(píng)分”。而它們就決定了你每次在銀行的審核和授信情況——決定了你的“生與死”。
影響綜合評(píng)分六大要素
個(gè) 人 資 質(zhì)
個(gè) 人 資 產(chǎn)
征 信 錯(cuò) 誤
征 信 查 詢
征 信 信 用
征 信 負(fù) 債
1
個(gè) 人 資 質(zhì)：年齡；工作單位；職務(wù)；個(gè)人打卡收入；社?；鶖?shù)；公積金基數(shù)；個(gè)稅等
2個(gè) 人 資 產(chǎn)：活期現(xiàn)金；定期理財(cái)；證券資產(chǎn)；車(chē)產(chǎn)；房產(chǎn)等
3征 信 錯(cuò) 誤：及時(shí)更新最新的個(gè)人資料；糾正征信上的信息錯(cuò)誤
4征 信 查 詢：主要是機(jī)構(gòu)查詢頻率和次數(shù)
5征 信 信 用：包括信用卡、貸款使用記錄；非銀行貸款；是否逾期
6征 信 負(fù) 債：包括貸款負(fù)債；信用卡負(fù)債；幫別人擔(dān)保
1、個(gè) 人 資 質(zhì)
個(gè)人資質(zhì)決定綜合評(píng)分起點(diǎn)的高低。其中影響最大的是工作單位性質(zhì)以及工資收入。
月工資收入每增加一萬(wàn)，融資能力提升一個(gè)檔次。
公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)企央企、500強(qiáng)企業(yè)，這些單位在銀行會(huì)有額外的優(yōu)惠政策。尤其是信用類(lèi)貸款。銀行有專(zhuān)門(mén)針對(duì)這些優(yōu)質(zhì)客戶的產(chǎn)品：利率更低，年限更長(zhǎng)，審批更簡(jiǎn)單。
個(gè)人資質(zhì)的提升，是提升融資能力的基礎(chǔ)，必須持續(xù)努力。
2、個(gè) 人 資 產(chǎn)
活期現(xiàn)金；定期理財(cái)；證券資產(chǎn)；車(chē)產(chǎn)；房產(chǎn)。隨著信貸資源的開(kāi)發(fā)，個(gè)人的資產(chǎn)也會(huì)隨著增長(zhǎng)。
因?yàn)槲覀兌际恰袄蠈?shí)人”，借了錢(qián)是給自己換回更有價(jià)值的資產(chǎn)。
同時(shí)為了信貸潛力的開(kāi)發(fā)，有必要犧牲一部分融資的利息，先搬磚辦卡。
個(gè)人資質(zhì)+個(gè)人資產(chǎn)決定了信貸潛力最大化的上限。
而其他要素的作用，是在這個(gè)上限的基礎(chǔ)上給你扣分。
3、征 信 錯(cuò) 誤
征信的錯(cuò)誤是很多人都忽視的。也是最容易、且最不應(yīng)該交的智商稅。
要知道“事實(shí)不是客觀存在，事實(shí)是你主觀認(rèn)識(shí)的事實(shí)”。你有好資質(zhì)和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。你需要給銀行證明，他們才存在。
所以一定要養(yǎng)成習(xí)慣，定期檢查自己的征信，尤其是在辦大額卡或貸款前。
同時(shí)，當(dāng)資質(zhì)發(fā)生變化時(shí)，一定要主動(dòng)打電話給銀行變更信息（通過(guò)客服或APP）。
當(dāng)然，不管是申請(qǐng)信用卡還是貸款時(shí)，盡可能把所有優(yōu)質(zhì)證明都提交。這一點(diǎn)是一定不能妥協(xié)的。
4、征 信 查 詢
不管是信用卡，還是信用貸，還是抵押類(lèi)的按揭和經(jīng)營(yíng)貸。都會(huì)對(duì)近期征信機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)有要求（貸后管理不算）。
按揭和抵押貸申請(qǐng)前半年內(nèi)，查詢不要超過(guò)3次
信用貸申請(qǐng)一般2個(gè)月不超過(guò)4，3個(gè)月內(nèi)不超過(guò)6
信用卡申請(qǐng)時(shí)最好一個(gè)月不要超過(guò)4次查詢，3個(gè)月不要超過(guò)8
所以如果遇到各種“放水”，各位一定要考慮清楚再申請(qǐng)。沒(méi)有把握、碰運(yùn)氣式申卡要避免。因?yàn)樵黾右淮螣o(wú)謂的申請(qǐng)記錄，會(huì)持續(xù)的影響你的后續(xù)融資。
5、征 信 信 用
非銀行小額貸款不要碰。 優(yōu)質(zhì)客戶都不會(huì)碰小貸，銀行對(duì)非銀行系統(tǒng)歧視嚴(yán)重。
避免純白戶。征信沒(méi)有任何信用卡，貸款還款記錄的，銀行不能評(píng)估你的信用情況，這種時(shí)候也不利于銀行給你授信。（同樣授信太高也不利）
逾期要堅(jiān)決避免。兩年內(nèi)的逾期都會(huì)對(duì)信用卡，信用貸，按揭和抵押有影響，這個(gè)影響可能是：直接拒絕你的申請(qǐng)。
征信黑名單 / 銀行內(nèi)部黑名單。因?yàn)樯暾?qǐng)資料作假，或其他惡意違約事件會(huì)被列入黑名單。這種情況除非解除黑名單，否則都是秒拒。
6、征 信 負(fù) 債
負(fù)債越低，資質(zhì)越好。銀行愿意給你的授信就會(huì)越高。負(fù)債的增加肯定會(huì)影響銀行授信額度。同時(shí)，不同類(lèi)型負(fù)債對(duì)授信的影響大小也是不同的。
首先，任何負(fù)債都會(huì)降低收入/負(fù)債評(píng)分。
另外，不同負(fù)債類(lèi)型在銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分中減分大小不一樣。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)房貸→車(chē)貸→信用卡負(fù)債→抵押貸→信用貸→擔(dān)?！≠J。從房貸到小貸風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。
對(duì)于信用卡負(fù)債
最近信用卡圈爆發(fā)了一場(chǎng)“0賬單”降低信用卡負(fù)債是否有效的爭(zhēng)論。
所謂“0賬單”是指在信用卡使用后，賬單日前還款。從而降低征信上近6個(gè)月平均使用額度的操作。
對(duì)于技術(shù)層面的分析這里不做討論，只說(shuō)我的結(jié)論：從我做“0賬單”的實(shí)際情況看，“0賬單”絕對(duì)可以降低征信上信用卡負(fù)債。有這一點(diǎn)就夠了。因?yàn)槿谫Y才是多軍最核心利益。
只要本人還想要繼續(xù)融資，“0賬單”是必須要做的。否則自己想想一個(gè)月幾十萬(wàn)信用卡消費(fèi)是什么概念。
最后放個(gè)銀行內(nèi)部的授信管理標(biāo)準(zhǔn)，每一條信息量都非常大。
別喘氣，自己認(rèn)真看！
03
二）信貸融資規(guī)劃
最大化挖掘信貸潛力除了提升資質(zhì)和綜合評(píng)分之外，還需要注意累積信貸資源的順序和姿勢(shì)。
對(duì)信貸資源來(lái)說(shuō)，主要有一下幾個(gè)產(chǎn)品類(lèi)型
從累積信用額度的角度，我們的目標(biāo)只有一個(gè)就是信用卡。因?yàn)樾庞每ㄊ且淮问谛?，終生使用。
（群內(nèi)信用卡實(shí)戰(zhàn)高手分享，懂得自?。?div style="height:15px;">
哪怕順利的話也需要一年到一年半時(shí)間。而這個(gè)過(guò)程中還會(huì)受到擴(kuò)張（買(mǎi)房）、截?cái)啵ǘ蔚盅海┑挠绊憽?div style="height:15px;">
