專(zhuān)家建議，一般情況下，超過(guò)50歲的人不宜直接購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，但可以通過(guò)給子女購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)一部分養(yǎng)老目的。
養(yǎng)老保險(xiǎn)的“雞肋”現(xiàn)象：老年人購(gòu)買(mǎi)可能“虧本”
年屆50歲的辛先生最近一直被養(yǎng)老問(wèn)題所困擾，即將退休的他不想以后成為兒子的負(fù)擔(dān)，可自己除了有限的社會(huì)保障外，并沒(méi)有多少養(yǎng)老準(zhǔn)備。最近看報(bào)紙上介紹的養(yǎng)老保險(xiǎn)覺(jué)得挺適合自己的需要，但咨詢(xún)了幾個(gè)保險(xiǎn)公司后，辛先生感到非常失望。
根據(jù)保險(xiǎn)公司給自己的簡(jiǎn)要計(jì)劃書(shū)，辛先生投保一款分紅型的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇分10年交保險(xiǎn)費(fèi)，每年需要交納保費(fèi)24000元，10年下來(lái)總共交納24萬(wàn)元，才能從60歲開(kāi)始每年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取到15120元的養(yǎng)老金。此外，從50歲開(kāi)始到60歲，辛先生還可以從保險(xiǎn)公司獲取一定的紅利。
可如果照自己的計(jì)劃，每個(gè)月從養(yǎng)老保險(xiǎn)這里獲得超過(guò)1000多元的生活費(fèi)，辛先生不僅要從現(xiàn)在起直到60歲，每年拿出差不多一半的收入來(lái)交養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)，而且，辛先生估計(jì)了一下，如果不算分紅，只看能保證獲得的養(yǎng)老金，自己要活到76歲，保險(xiǎn)費(fèi)才能“回本”，否則就有拿不回保費(fèi)的“虧本”風(fēng)險(xiǎn)。
“養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)上了年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)可真是個(gè)‘雞肋’??！”對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，可又無(wú)奈于保費(fèi)太高的辛先生感嘆道。
壽險(xiǎn)專(zhuān)家表示，目前，一般65歲以下的老年人都還可以買(mǎi)到養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是，50歲及以上的老人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)須繳納的費(fèi)率過(guò)高，并且保險(xiǎn)公司對(duì)50歲以上的老人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)有一定的限制，如超過(guò)51歲的老人投保需接受體檢。因此，一般情況下對(duì)于50歲及超過(guò)50歲的人不再建議購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，其收益還不如把錢(qián)存銀行或投資一些收益穩(wěn)妥的理財(cái)產(chǎn)品。
建議一：一次性繳費(fèi)更劃算
當(dāng)然，如果辛先生仍想以養(yǎng)老險(xiǎn)作為“養(yǎng)老基金”的一部分，在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，仍可以投保養(yǎng)老險(xiǎn)，但建議優(yōu)先考慮一次性繳費(fèi)投保。
對(duì)辛先生來(lái)說(shuō)，一次性繳費(fèi)“回本”的速度比較快，相對(duì)而言，“虧本”的風(fēng)險(xiǎn)也就較小。像上文提及的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，如果是一次性繳費(fèi)，就只需交納20.75萬(wàn)元保費(fèi)，從60歲開(kāi)始每年可領(lǐng)取到15147.5元的養(yǎng)老金，到74歲時(shí)保費(fèi)就可“回本”。#CONTENTSPLITPAGE##CONTENTSPLITPAGE#
建議二：繞道子女建立保障
其實(shí)，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，除了為自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)外，大可“繞道而行”。例如，對(duì)辛先生來(lái)說(shuō)，構(gòu)筑養(yǎng)老保障的變通方法之一是為兒子購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)。
首先，為兒子投保10年期的兩全保險(xiǎn)，10年后獲得的滿期保險(xiǎn)金同樣可以作為自己60歲退休后的養(yǎng)老金，而且因?yàn)閮鹤拥哪挲g比較小，獲得同樣保險(xiǎn)金額所需的成本也小得多，并且可以規(guī)避不幸早身故、保費(fèi)無(wú)法“回本”的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，為兒子投保兩全保險(xiǎn)，可以為兒子提供一定的壽險(xiǎn)保障。畢竟對(duì)老人來(lái)說(shuō)，除了靠自己的積蓄外，還要靠?jī)号o的生活費(fèi)用，因此兒女就是老人最大的保險(xiǎn)，子女有足夠的壽險(xiǎn)保障本身也很必要。
比如，辛先生想在60歲退休后通過(guò)保險(xiǎn)獲得每月千元以上的生活費(fèi)，保持與上表中養(yǎng)老金保險(xiǎn)計(jì)劃差不多的養(yǎng)老金水平，20年下來(lái)大概需要30多萬(wàn)元的養(yǎng)老金。
假如辛先生在50歲時(shí)給20歲的兒子投保保險(xiǎn)期為10年的一款分紅型兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，則每年需交保費(fèi)3198元，10年下來(lái)共需交保費(fèi)31980元。
按照這樣的方案，到兒子30歲、自己60歲時(shí)，辛先生就可以一次性從保險(xiǎn)公司拿回30萬(wàn)元的滿期保險(xiǎn)金，此前，每年還可獲得保險(xiǎn)公司派發(fā)的紅利，若兒子不幸身故，保險(xiǎn)公司可給付30萬(wàn)元。而保障的成本還不到辛先生自己投保養(yǎng)老險(xiǎn)的20%。#CONTENTSPLITPAGE#
省下保費(fèi)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)
此外，退休后的老人很大一筆生活費(fèi)用是醫(yī)療費(fèi)用，通過(guò)投保一定的醫(yī)療健康保險(xiǎn)，辛先生同樣可以解決一部分養(yǎng)老費(fèi)用，而且投保成本也并不高。
例如，辛先生投保一款住院醫(yī)療終身保險(xiǎn)計(jì)劃，交10年保費(fèi)，每年需交保費(fèi)2104元，共需交保費(fèi)21040元，等到患病住院時(shí)，每天分別可以得到100元的住院保險(xiǎn)金、康復(fù)保險(xiǎn)金和護(hù)理保險(xiǎn)金，還有200元的重癥監(jiān)護(hù)保險(xiǎn)金等。
需要注意的是，老人投保重大疾病保險(xiǎn)同樣存在費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題，所以，有社保的老人應(yīng)優(yōu)先考慮按住院天數(shù)給付的住院津貼類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)，而沒(méi)有社保的老人可優(yōu)先考慮按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出給付的住院費(fèi)用類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)，而不是優(yōu)先考慮重大疾病保險(xiǎn)。
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