X君是浙江XX大學(xué)畢業(yè)的碩士研究生，在杭州做軟件工程師，月薪兩萬，已購新房，這位履歷光鮮、前途光明的年輕人最近遇到了一件煩心事，一筆3000多元的P2P借款突然還不上了，不是想做老賴，而是實在沒錢還了。

究竟發(fā)生了什么事情，讓X君的經(jīng)濟(jì)狀況突然蒙上了一片烏云？

事情還得從一年前說起。

2017年2月，X君通過某P2P平臺發(fā)布了一個3.38萬元的借款申請。相比平臺其他幾千元的借款標(biāo)，這個借款標(biāo)屬于金額較大的，所以平臺進(jìn)行了相對細(xì)致的信息披露：

借款人的工作：浙江XX大學(xué)碩士研究生畢業(yè)后在杭州一個IT公司任職軟件工程師，無固定期限的勞動合同上簽訂的稅前月薪是19500元，2016年7月-2017年1月，工資卡上到賬的稅后工資分別是18126.02元、15345.77元、14650.58元、16673.15元、14650.58元、14068.77元和14650.58元。

受教育程度高，工作穩(wěn)定，收入較高，還款能力不錯。

借款人的家庭：結(jié)婚三年，有一個兩歲的孩子。

拖家?guī)Э?，為老婆孩子計，不太會成為老賴?/span>

借款人的信用記錄：2017年2月份的征信報告顯示：信用卡15張，透支20萬；房貸40萬；其他貸款賬戶數(shù)16個，未結(jié)清的13個，貸款余額40萬。

剛好是一個百萬負(fù)翁，負(fù)債雖多，但還款記錄正常，說明信用意識強。

借款理由：杭州的新房剛交付，想借點錢裝修。

借款理由沒什么毛病。

但就是這樣一個有著良好還款能力和還款意愿的年輕人，有著2萬月薪和15張信用卡的年輕人，最近突然連3000多元都拿不出來了。

這筆3.38萬元的借款是分12個月等額本息還款的，每一期還款金額是3116.8元。X君已經(jīng)按時還了10個月，但第11個月出現(xiàn)了逾期，至今仍未還上。

求釋君輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上X君詢問逾期原因，回復(fù)曰：“能想的辦法都想了，信用卡也都透支光了，實在找不到錢了?！?/p>

資金鏈為什么斷了，是失業(yè)了還是投資失敗？

“投資一個項目失敗，不過還在正常上班。不能預(yù)支工資，只能靠每月發(fā)工資慢慢還?！盭君沮喪的說。

求釋君查閱了該平臺披露的借款合同，上面顯示：

借款金額33800元，期限12個月，每月等額本息還款。

借款人需要付出的剛性成本：①利息：按月收取，年化利率15%；②平臺服務(wù)費：一次性收取896元，考慮到等額本息，折合年化利率5.3%；③平臺管理費：每月66.17元，折合年化利率4.7%；④擔(dān)保費：一次性收取2704元，折合年化利率16%；⑤盡調(diào)費：一次性收取200元，折合年化利率1.18%。

這五種費用粗略合計，相當(dāng)于這筆借款的年化利率是42.18%！

借款人還有一些或有支出：①逾期利率：按日收取0.5%；②催收服務(wù)費：按日收取逾期金額的0.2%。

一旦逾期，借款人逾期的本息，立即按照年化255.5%的利率來計息！

可能有讀者會質(zhì)疑：P2P的借款利率有這么高嗎？這是不是個例??？

求釋君親自考察過好幾個平臺，都翻閱過他們的借款合同，實事求是的講，這個利率算是業(yè)內(nèi)比較低的，一些車輛抵押的平臺借款，利率都是在45%以上。而且或有的借款成本遠(yuǎn)高于上面那個，逾期上門催收一次就要5000塊，所以很多P2P平臺是盼望著有抵押物的借款人逾期不還的。

P2P就像水里的鱷魚，岸邊人的失誤，就是他們豐盛的食物。

如果求釋君沒猜錯的話，X君一直在用那15張信用卡套現(xiàn)。

信用卡套現(xiàn)不是致命的，因為套現(xiàn)成本相對較低，還可以循環(huán)使用額度。還上之后，可以馬上再套出來繼續(xù)使用。

導(dǎo)致他資金盤子崩潰的致命原因是其他40萬貸款以及沒披露的隱性負(fù)債，估計有一部分是銀行消費貸款，另一部分是各類的P2P借款（有上征信的，有不上征信的）。

高負(fù)債不可怕，高息負(fù)債才可怕，而中長期的高息負(fù)債更像一杯毒酒，饑渴之人拿來飲鴆止渴，結(jié)果非死即殘。

高息負(fù)債中的利息就像一條毒蛇，把他每個月的工資全部蠶食掉。

而這種全部還完才能再貸的中長期負(fù)債就像一條貪吃蛇，把他原有的積蓄和信用卡的套現(xiàn)資金在這場金錢游戲中慢慢吞掉。

要么積蓄足夠多，貪吃蛇在游戲規(guī)定的時間內(nèi)吞不完。

要么 game over。

現(xiàn)在X君就遇到了這種尷尬，眼看還有兩個月就能撐到下一輪游戲開始，但已沒了籌碼。

如果求釋君沒猜錯的話，X君應(yīng)該是幾年前就遇到了資金窟窿，窟窿的產(chǎn)生源于借錢去投資，投資失敗，血本無歸，借的錢又必須按時歸還，否則新房可能要易主，無奈之下開始尋求P2P借款。

債務(wù)就像一條繩子勒住了他的脖子，P2P的資金讓他喘息了一段時間，不過隨后卻勒得更緊了。

現(xiàn)在的他也找不來讓繩子再松一松的資金了。

月薪再高，相比百萬高息負(fù)債，也只不過是杯水車薪。

太陽底下無新事，這不是孤例。

求釋君親自聊過的幾個P2P借款人都是因為借錢投資失敗來P2P借款的，一旦借了一個平臺的錢，基本會把所有能借的平臺都借一遍，直到借無可借。

這件事告訴我們：不要借錢投資，不要借錢投資，不要借錢投資！

如果非要借錢投資，請給自己留一半額度。有20萬的信用卡，請只刷10萬，留一個安全墊。

如果非要把額度用光，萬一出了問題，請跟銀行協(xié)商展期，畢竟銀行的利息再高，也是低于P2P的。

千萬不要以身飼虎，老虎不會只咬一口的。

碼字不易，歡迎打賞。