日記寫了重疾險和醫(yī)療險，因為字太多，就分兩篇發(fā)了。這一篇日記是壽險和意外。每種保險都不能互相替代，要認真選擇適合你的。
在這里 如何購買保險 上篇 重疾險和醫(yī)療險
壽險分為風險保障型人壽保險 投資理財型人壽保險
保障型又分三種，定期壽險，終身壽險，兩全保險。
理財型分為 年金險 分紅險 投連險和萬能險。
反正大家看得懂就好了，我懶得做思維導圖了。
買壽險首先先明確需求，大多數(shù)人買保險，就是為了保障吧，保險的主要作用是規(guī)避風險，轉移風險，用小錢得到大保障。想要投資收益直接買理財多好，收益穩(wěn)定低風險的基金也不少。
壽險，是買終身還是買定期。這倆不僅僅是保障時間不同。
定期壽險就是約定時間內(nèi)，被保險人身故，保險公司按照合同給付保險金。如果合同到期被保險人活的好好的，保險公司不退任何費用，就是消費型保險。保障屬性強，適合想要在一段時間內(nèi)獲得足夠保障的人。
終身壽險則提供終身保障，如果購買終身壽險，被保險人身故或者全殘，保險公司就會給付保險金。終身壽險的保費比定期要高，但是買壽險要考慮的并不是經(jīng)濟能力了，而是需求。雖然都是風險保障型，但它們的使命不同。定期壽險承擔的是保障特定時間內(nèi)發(fā)生身故風險造成的損失。終身壽險是資產(chǎn)傳承，因為死亡是100%概率事件，這筆錢，保險公司是必然會賠，所以這筆錢就可以留給你指定的受益人。定向傳承，資產(chǎn)隔離，避免遺產(chǎn)繼承糾紛，而且壽險不屬于遺產(chǎn)，也不會被列入被保險人的債務清償資產(chǎn)范圍中。也沒有遺產(chǎn)稅。
兩全保險 既保生存也保死亡，也是一種定期，簡單來說就是花一筆錢買個固定時間的保障，保障期限內(nèi)萬一掛了，受益人就能得到一筆賠付。保障期過了，保險公司不僅會把交的保費全部返還，還會額外多給點，相當于前面幾十年保障白給還小賺一筆。不過這種保費也是比較高的。提供定期保障的基礎上再提供一個強制儲蓄的功能，只是這個收益利率很低而已，只適合沒有毅力儲蓄，理財能力較弱，想要在一段時間內(nèi)獲得足夠保障且年老退休后能取得一定收入頤養(yǎng)天年的人。
投資理財型保險，論保障，比不上風險保障型。論收益，比不上理財產(chǎn)品。比較適合攢不下錢，不會理財投資，想要通過買保險給自己一份保障又能強制儲蓄能有點收益，對收益多少不太在意的人。對于擅長投資理財，買保險只想買份保障的人來說，就沒必要看了。估計豆瓣大多數(shù)人都不會想選這種，也就不細說了吧。一般朋友圈看到各種投資理財壽險廣告吹的天花亂墜的高收益，如果你想考慮的話，要問清楚是否是一定能拿到的確定收益還是預估收益，要衡量一下自己的風險承受能力了。另外考慮養(yǎng)老和子女教育的話也可以自行關注一下年金險，定期和終身的。
看一款產(chǎn)品，還是先看自己能不能買，保額夠不夠，保障有哪些。認真閱讀投保須知，看自己是否在投保范圍，比如承保年齡，健康狀況，國籍限制，以及保額對年齡 地域有沒有限制要求等等。最后看保險條款，比較重要的是免責條款和寬限期條款，就是哪些情況是不保的，免責條款越少越好。
買壽險也仍然是首先給家庭經(jīng)濟支柱購買，需要評估的是一旦某個家庭成員身殘身故，他所承擔的家庭經(jīng)濟責任是多少。一般壽險保額計算是，預估未來十年需要的支出，加上未來十年的負債 比如房貸車貸等等，父母贍養(yǎng)費用，子女到大學本科畢業(yè)的教育費用，減去現(xiàn)有的能夠馬上承擔經(jīng)濟損失的流動資產(chǎn)，比如現(xiàn)金和能夠快速變現(xiàn)的基金股票等等。大概是這樣算，具體還是因人而異的。
最后一個 意外險
統(tǒng)計學角度來說，意外發(fā)生的概率很低，但一旦發(fā)生，損失比較大。所以意外險投保費率很低，但是保額很高，用非常低的保費來獲得較高的保額保障，可以說意外險的杠桿率很高。一般來說一年兩百塊左右的保費，有50萬的保額，具體買多少保額的買哪種還是看自己需求。尤其是經(jīng)常開車 旅游 出差的最好要買。仍然是首先給家庭經(jīng)濟支柱購買，一旦某個家庭成員身殘身故，考慮他所承擔的家庭經(jīng)濟責任是多少。
意外險理賠的前提的 遭受意外傷害導致死亡或者殘疾的，是否殘疾以及殘疾的等級有明確規(guī)定的。比較重要的兩點是時間界定和責任界定。
時間界定，合同有效期內(nèi)發(fā)生的，保險責任期內(nèi)認定。
在保險期限內(nèi)出現(xiàn)意外，但確認致殘時候已經(jīng)超過保險有效期，但保險合同里有180天的保險責任期限規(guī)定，也就是說，自受傷之日起，180天內(nèi)確認死亡或者殘疾的，保險公司就需要承擔給付責任，即使死亡或殘疾的確發(fā)生在保險期之外。前面的是保險有效期內(nèi)，后面的是保險責任期內(nèi)。雖然超過一年 但仍然有180天 保險公司都要賠償。
責任界定，外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的。
比如馬拉松比賽，據(jù)說每年都有人猝死，某年的北京馬拉松比賽，保險提供方為每位選手提供了總保險金38w元保險金保障，但其中有一位選手猝死，只獲賠8萬，因為猝死屬于突發(fā)性疾病身故，不符合外來和非疾病原則，保險公司都是根據(jù)保險責任賠付，剩下的30萬針對的是意外身故。還有意外必須是非本意的，比如馬路上碰瓷撞傷的不會獲賠。
意外險分類，普通意外險和特定意外險
普通意外險呢，就是基礎的保障意外身故和意外傷殘。保額一般不是很高，保費也便宜，意外險很重要，建議每人都給自己配一份。
特定意外險 特定地點或原因發(fā)生意外傷害導致的，因為保障責任范圍小，往往只針對某一方面，所以價格也比較便宜，保額比較高。一般都是有特定需求買的，比如經(jīng)常坐飛機 參加戶外運動。我和田二狗出去潛水，就會購買特定的潛水保險，一般都包含昂貴的潛水減壓療程，普通意外險覆蓋不到，而其他的甚至是包括潛水事故的旅行意外險，也沒有足夠的海外醫(yī)療急救。有些意外險對地點有限制，比如僅限于中國境內(nèi)發(fā)生意外才保障。
市面賣的最多就是綜合意外險，將普通意外險 特定意外險 以及附加保障進行捆綁打包的產(chǎn)品，提高了保障范圍和額度的，附加保障是指 意外傷害醫(yī)療，住院收入津貼等，這個可以按自己需求添加。雖然覆蓋面廣，但有些你可能根本不需要，所以還是多看看，選針對自己的適合的產(chǎn)品。普通意外險一般情況夠了，根據(jù)自己情況再補充特定意外的就好。
意外險投保門檻很低，但是長期意外險保費貴得多，所以一般選短期的性價比比較高。另外一點，意外險保費的高低和被保險人的職業(yè)有關，購買意外險要看清楚職業(yè)類別確?？梢酝侗?，看職業(yè)是否屬于承保范疇，有些高危職業(yè)需要加費甚至拒保，如果沒有認真選職業(yè)很可能需要理賠時候遭到拒賠。
意外險在理賠時候經(jīng)常有爭議，意外險對于意外的界定很嚴格，有些時候我們以為的意外，但并不屬于意外險界定的意外，這種時候保險公司就會拒賠 。
比如中暑 高原反應，屬于身體素質有關 不是外來的 突發(fā)的 。
猝死 屬于突發(fā)疾病 不屬于意外。不過現(xiàn)在也有部分保險公司的意外險包含了猝死者眾突發(fā)疾病身故的條款了。
醫(yī)療事故，是患者本身有疾病，這是醫(yī)院方的過失的責任。
漂流 蹦極 攀巖 等高風險運動的危險系數(shù)很高，傷亡賠付額很大 普通意外險往往會在免責條款中明確說明，不過這部分 壽險是可以賠付的。
還有傷殘等級不足也是不賠的。
意外險優(yōu)先挑選消費型的短期意外險，要買足保額，太低的話 對于遭受意外的個人和家庭也是沒意義，相同保費情況下 保險責任期越長越好，不過一般都是180天。給老人孩子買的話，有的意外險會規(guī)定高齡老人保額不得超過多少，要注意看下。還有意外醫(yī)療，也要看一下免賠額和賠付比例。每一款保險，都要認真閱讀投保須知，保障內(nèi)容，保險條款等等！
最后建議的保險規(guī)劃（只是建議哦）
18歲以前：活潑好動 磕磕碰碰 防不勝防 發(fā)生意外概率較高。年紀小 抵抗力不足 容易生病 。預算充足也可以選重疾險 兒童高發(fā)重疾和成人高發(fā)重疾還是有區(qū)別的，保險更新?lián)Q代也比較快，給孩子買20年的定期重疾基本就夠了，性價比也比較高。等十幾年二十年后小孩長大了，總會有更好更合適的產(chǎn)品。醫(yī)療 意外 重疾（自選）
18-30歲：初入社會 有一定收入 但可能收入不太穩(wěn)定，沒成家的多一些，正值年輕 身體健壯，但父母年紀大了，算是一個過渡期，根據(jù)自身經(jīng)濟情況選擇過渡型保險，配置意外 重疾 醫(yī)療。壽險因人而異。意外和醫(yī)療是每個年齡段都應該購買的，費用也不算高。重疾的話 終身和定期 單次還是多次 看個人經(jīng)濟能力和實際的需求。
30-50歲：有了一定積蓄 但責任也更重了?？赡苡蟹抠J車貸 上有老下有小，這個階段基本就是家庭經(jīng)濟支柱，應該提高家庭的抗風險能力。預算可以的話 意外 醫(yī)療 重疾 壽險都應該配置，雖然財力未必雄厚 但收入也差不多穩(wěn)定了，意外和醫(yī)療就不說了，這個年齡段重疾是建議配置的，定期壽險還是終身壽險仍然是看需求，配置終身壽險可以轉移死亡風險，給家人留個保障。
50歲以后：年紀大了 能買的保險就少很多 但是這個階段基本不需要承擔養(yǎng)家的責任了，意外和醫(yī)療是重點，如果沒有終身重疾險，在這個階段可能也已經(jīng)配置不了醫(yī)療險了，如果符合防癌醫(yī)療險的健康告知，就可以用這個代替醫(yī)療險，防癌醫(yī)療險缺陷在于保障范圍比較狹窄，只提供癌癥相關保障。所以即使有三高 糖尿病 類風濕等等 也可以帶病投保。保額也基本高達百萬級別。
關于買多少保費，一般普通家庭建議拿出收入的5%-15%，但不一定適用每個人，只是個大概的建議，最終自己配置保險還是要根據(jù)自身情況，根據(jù)不同年齡階段和收入來靈活調(diào)整。
有一點要說的是，做父母的，都想給孩子一切最好的，禁不住保險公司打育兒牌，推出各種針對孩子的保險套餐，結果自己舍不得買保險，給孩子買了一堆。其實保險都應該首先給家庭經(jīng)濟支柱購買，才能讓有限的資源發(fā)揮最大的作用。
最后，買保險進入健康告知階段 可能會因為一些小毛病 被健康告知卡住，健康告知不通過，可以選擇聯(lián)系專業(yè)顧問或者智能核保，進入健康確認階段，確認所患疾病是否影響投保，如果不通過就無法購買了。有些可能身體沒問題，一些小毛病可能藥都不用吃，但保險公司就是不給承保。因為和臨床醫(yī)學有區(qū)別。醫(yī)生說的沒事可能是對健康沒有影響 但保險公司虧本的事不會干，會認為你以后患病的概率高于其他人，為了降低賠付率，保險公司可能會拒保，或者加費承保/責任除外/延期承保。 醫(yī)生關注的是 是否需要治療，保險公司關注的是 未來會不會有風險，所以他們的核保標準會更高。
比如查出甲狀腺結節(jié) 醫(yī)生說定期復查就行 沒什么大問題 但有些保險公司為了防范風險 可能會在保險產(chǎn)品中把它除外承保了。也就是說 買了這類保險 以后因為甲狀腺結節(jié)導致的疾病 保險公司不賠。有些為了順利通過核保 會隱瞞病史 但日后很容易因為這個原因被拒賠。
保費豁免條款，之前有提到了，在保險合同期內(nèi)，投保人或者被保人達到某些特定的情況，比如身故，殘疾，重癥，輕癥，可以不再繳納后續(xù)保費，但合同仍然有效。保費豁免分為投保人豁免和被保人豁免。所以，有一點要提的是，比如夫妻雙方，可以互相投保雙豁免的重疾，那么其中一人如果觸發(fā)豁免條款，兩個人就都可以不再繼續(xù)繳納保費了，保單繼續(xù)有效?？梢宰尡ｋU的杠桿作用最大化。不過這個要看保障內(nèi)容，都是不同的，有的僅保障身故和全殘，有的保輕癥重癥，反正保障范圍越廣越好了。一般這個是附加險，投保時候可以查看一下。
