「前言」
作為一枚90后，我也正式邁入了中年人的隊(duì)伍?？粗赀^半百的爸媽，時(shí)常感嘆自己掙錢的速度趕不上爸媽變老的速度。自從爸媽體檢報(bào)告出來以后，開始萌生給爸媽買重疾險(xiǎn)的想法。
想想正處于「四分之一」人生危機(jī)的我，目前雖沒有撫養(yǎng)小孩的壓力，在重疾方面能承受幾萬或十幾萬的醫(yī)療支出，但要是某天需要幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)我來說承受壓力不小，且會(huì)嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。為了轉(zhuǎn)移這樣的風(fēng)險(xiǎn)，所以選擇重疾險(xiǎn)買份保障。
基于身邊的小伙伴也有相似需求，我梳理了購(gòu)買重疾險(xiǎn)有必要了解的「十八問」，給小伙伴們做一個(gè)參考。如果能有一點(diǎn)點(diǎn)幫助就倍感開心啦。當(dāng)然，我并非專業(yè)人士，有分析不得當(dāng)?shù)牡胤剑瑲g迎大家指正。
「提綱」
1、為什么要購(gòu)買重疾險(xiǎn)？
2、家庭中應(yīng)該給誰買保險(xiǎn)？
3、選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)還是分紅返還型保險(xiǎn)？
4、重疾的種類越多越好嗎？
5、重疾險(xiǎn)選擇多少保額合適？
6、選擇一年期重疾險(xiǎn)還是終身？
7、保費(fèi)的繳費(fèi)期限越久越好嗎？
8、等待期和猶豫期是什么？
9、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是否要包含身故責(zé)任？
10、重疾險(xiǎn)的給付方式？
11、什么是輕癥，是否要選擇輕癥附加險(xiǎn)？
12、輕癥給付方式有哪些？
13、輕癥豁免是什么？
14、什么是健康告知？
15、大公司和小公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠服務(wù)上會(huì)有差異嗎？
16、選擇指定受益人還是法定受益人？
17、所在地不屬于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售區(qū)域怎么辦？
18、那么，選擇哪款產(chǎn)品更合適呢？
「正文」
1、為什么要購(gòu)買重疾險(xiǎn)？
一、重疾發(fā)生率比我們想象得更高，中國(guó)平均每分鐘有7人被診斷為癌癥，每天確診癌癥人數(shù)超10000人。
二、重疾治愈率也在提高，世界衛(wèi)生組織提出惡性腫瘤1/3可預(yù)防、1/3可治療、1/3可治愈。
三、重疾的治療費(fèi)用高，這也是我購(gòu)買重疾險(xiǎn)的主要原因，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。雖然我沒有贍養(yǎng)父母和小孩的壓力，但是重疾治療動(dòng)輒幾十萬的費(fèi)用，對(duì)我的家庭而言是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更何況重疾治愈后產(chǎn)生的康復(fù)費(fèi)用和所影響的工作收入呢。
2、家庭中應(yīng)該給誰買保險(xiǎn)？
家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱最需要買保險(xiǎn)，再遵循“先大人，后小孩，再老人”的原則。因?yàn)橘I保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，家中的經(jīng)濟(jì)支柱一旦生病，造成的損失不只是醫(yī)療費(fèi)用，更是家庭主要收入來源的銳減。
當(dāng)然，越早買越好。因?yàn)樵皆缳I保費(fèi)越便宜，而且越年輕身體越好，更容易通過核保。目前保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病平均索賠年齡是42歲，可見重疾發(fā)病率越來越年輕化。
但并不是誰都適合買保險(xiǎn)的，年紀(jì)大的老人買終身重疾可能不太合適。一方面是因?yàn)榻】蹈嬷y以通過，另一方面是因?yàn)楸ＹM(fèi)和保額比例已經(jīng)出現(xiàn)“倒掛”，沒有保障杠桿，通俗點(diǎn)來說是投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和小于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。
此外，針對(duì)不同家庭配置不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分享一個(gè)表格給大家做參考。
3、選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)還是分紅返還型保險(xiǎn)？
個(gè)人建議購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)性價(jià)比最高，本文最后也將對(duì)市面上比較熱門的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)進(jìn)行分析。當(dāng)然如果有小伙伴打算將保險(xiǎn)作為理財(cái)配置的一部分的話，也可以購(gòu)買分紅返還型保險(xiǎn)。不過相較于相近收益的理財(cái)產(chǎn)品，分紅返還型保險(xiǎn)實(shí)際上會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本、投資成本，個(gè)人不建議購(gòu)買，當(dāng)然這個(gè)話題值得另開一帖探討。
下面我從個(gè)人角度簡(jiǎn)要分析一下。
首先區(qū)分一下，保險(xiǎn)分為消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)和分紅型保險(xiǎn)，定義見下文釋義一。再來說說保費(fèi)定價(jià)原理要考慮到“風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本、投資成本”。一是風(fēng)險(xiǎn)成本指購(gòu)買保障需要支付的成本費(fèi)用，這是各家公司精算根據(jù)生命表厘定等計(jì)算而出，各家保險(xiǎn)公司差異不大；二是經(jīng)營(yíng)成本，即保險(xiǎn)公司承保這張保單需要的營(yíng)運(yùn)成本，比如傭金、工本費(fèi)及其他的成本，這也是為什么同類產(chǎn)品中，大公司的保費(fèi)會(huì)高于小公司的原因。最后的投資成本也就是分紅返還型產(chǎn)品中保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行投資活動(dòng)的成本。順便在此解釋一下保險(xiǎn)公司主要利潤(rùn)來源，見下文釋義二。
附釋義一：
(1)消費(fèi)型保險(xiǎn)：客戶（投保人）跟保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。
(2)返還型保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)生存至約定年限后，保險(xiǎn)公司有返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。
(3)分紅型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
附釋義二：保險(xiǎn)公司有三個(gè)利潤(rùn)來源，死差（發(fā)生率差）、利差、費(fèi)差。簡(jiǎn)單解釋一下。
(1)死差：預(yù)定發(fā)生率和實(shí)際發(fā)生率之間的差距，實(shí)際發(fā)生率低于預(yù)計(jì)發(fā)生率導(dǎo)致死亡成本減少就是死差益，反之就是死差損。
(2)利差：保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資后實(shí)際獲得回報(bào)舉例是5%，大于該產(chǎn)品保費(fèi)預(yù)定利率舉例是4%，那么1%就是保險(xiǎn)公司賺得的利差，反之是利差損。利差也是大部分保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來源，尤其壽險(xiǎn)。
(3)費(fèi)差：保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本低于預(yù)定的成本費(fèi)用，可以帶來費(fèi)差收益，但也會(huì)出現(xiàn)費(fèi)差損失。
4、重疾的種類越多越好嗎？
為規(guī)范重疾險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布過《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，涉及25種保險(xiǎn)必保的重大疾病。這25種疾病已經(jīng)覆蓋了99%的重疾發(fā)病例，對(duì)于一般人已經(jīng)夠用了，至于市場(chǎng)上動(dòng)不動(dòng)就用百種疾病來當(dāng)作賣點(diǎn)的保險(xiǎn)，如果價(jià)格便宜還能買，如果因?yàn)槎嗔藥资N疾病而貴了很多，那就沒有必要了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的成本實(shí)在是沒有增加多少。
另外要提醒大家的是，重疾賠付的程度往往比我們想象得更為嚴(yán)重，我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷男呐K裝支架、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤中的原位癌等等情況一般都不屬于重大疾病保障范圍，大家隨便選擇一款重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品條款都可以看到詳細(xì)的重疾保障范圍，這也是為什么目前的重疾產(chǎn)品引入了輕癥，關(guān)于輕癥的問題后面會(huì)詳細(xì)展開。
5、重疾險(xiǎn)選擇多少保額合適？
重疾險(xiǎn)需要的不僅僅是看病的花費(fèi)，還要考慮康復(fù)護(hù)理費(fèi)用以及家庭收入的損失。通常來說，重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償（3-5年），保額一般基本30萬，考慮通脹水平約50萬。大家可以搜索一下“保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾的基本治療費(fèi)用”，可以了解到一般重疾險(xiǎn)的治療康復(fù)費(fèi)用約20-30萬。個(gè)人認(rèn)為，如果條件允許的話，重疾險(xiǎn)的保額可以適當(dāng)高一些。
可能很多人認(rèn)為有醫(yī)保，但是醫(yī)?？o法報(bào)銷所有的醫(yī)療費(fèi)用，低于起付標(biāo)準(zhǔn)、自費(fèi)項(xiàng)目、超出最高限額以及報(bào)銷比例之外的情況，醫(yī)保都無法報(bào)銷，而且重疾治療的特效藥往往不在醫(yī)保范圍內(nèi)。
順便提一句，花多少錢買保險(xiǎn)合適呢？建議總保費(fèi)預(yù)算占全家收入的10%左右。
6、選擇一年期重疾險(xiǎn)還是終身？
個(gè)人建議選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。
首先解釋一下保險(xiǎn)分為短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)，短期險(xiǎn)指保險(xiǎn)期間為一年及以下的保險(xiǎn)，大多是健康險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，當(dāng)然也會(huì)有一年期的重疾險(xiǎn)，比如之前市場(chǎng)上很火爆的平安e生保。長(zhǎng)期險(xiǎn)指保險(xiǎn)期間為一年以上的保險(xiǎn)，多數(shù)是壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)。
為什么不建議選擇短期產(chǎn)品呢？因?yàn)槔m(xù)保無法保證、價(jià)格無法保證。即使有的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品承諾可以每年續(xù)保，但還是有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司因?yàn)榻】档确N種理由拒保。哪怕保險(xiǎn)公司愿意承保，保費(fèi)也可能提價(jià)。
7、保費(fèi)的繳費(fèi)期限越久越好嗎？
個(gè)人認(rèn)為繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越好，盡量避免一次性繳費(fèi)，因?yàn)槔U費(fèi)期限越長(zhǎng)保障杠桿越高，不過繳費(fèi)年紀(jì)不建議超過退休年齡，退休后收入將大幅降低，繼續(xù)繳納保費(fèi)不合理。
8、等待期和猶豫期是什么？
等待期是指保險(xiǎn)公司為保護(hù)自身利益，避免被保險(xiǎn)人帶病投保而設(shè)置。等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故不能獲得賠付，對(duì)于投保人，等待期越短越好。一般重疾險(xiǎn)的等待期是90天或180天，需要留意的是，如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，合同中標(biāo)注的具體賠付情況或者保費(fèi)返還情況。
猶豫期是指監(jiān)管方為保護(hù)投保人避免被誤導(dǎo)銷售，給出的可以無責(zé)解除合同的期限。
9、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是否要包含身故責(zé)任？
看個(gè)人需求選擇即可。在購(gòu)買重疾產(chǎn)品的時(shí)候留意一下是否包含身故責(zé)任，如果產(chǎn)品具有重疾、身故雙保障，那么意味著含有壽險(xiǎn)責(zé)任，類似儲(chǔ)蓄型，價(jià)格一般比不帶身故責(zé)任的貴一倍，被保險(xiǎn)人自身是無法使用這筆錢的，主要也是為了給后代一份保障，建議適合預(yù)算充足的小伙伴。
10、重疾險(xiǎn)的給付方式？
健康險(xiǎn)的給付方式一般分為給付型、報(bào)銷型、津貼型。(1)給付型指一旦保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，重疾險(xiǎn)屬于給付型，而且如果你同時(shí)買了兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，可以雙重賠付。(2)報(bào)銷型指保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷，一般憑發(fā)票報(bào)銷，無法重復(fù)理賠。(3)津貼型指保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。
其中，重疾險(xiǎn)一般分為兩種給付方式，一是提前給付型：前面提到過，有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含身故責(zé)任或者殘疾責(zé)任，提前給付意味著重疾和身故保險(xiǎn)金責(zé)任共用保額，只賠付一次，賠付后合同終止。二是額外給付型：如發(fā)生重疾就給付重疾保險(xiǎn)金保額，不占用身故額度，保單繼續(xù)有效，也就是給付一次身故保險(xiǎn)金后，還可以賠付一次身故，當(dāng)然它的價(jià)格要比前者要貴。
相較而言，提前給付保費(fèi)便宜，但保障額度可能不高。額外給付保障高，但保費(fèi)也貴，看個(gè)人情況而定。此外提示一下，重疾險(xiǎn)什么情況下才會(huì)賠付呢？要滿足兩點(diǎn)，一是初次患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病。二是達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)，前面提到過，滿足重疾給付的標(biāo)準(zhǔn)很高，這也是為什么市面上大多重疾產(chǎn)品引入了輕癥。
11、什么是輕癥，是否要選擇輕癥附加險(xiǎn)？
輕癥，也就是輕度重疾，屬于重疾的早期階段或者輕度情況，或者是某種疾病的臨床治療階段，比如心臟瓣膜介入手術(shù)，重疾賠付范圍是開胸手術(shù)，而輕癥則定義為非開胸的心臟瓣膜手術(shù)。
輕度重疾的出現(xiàn)與市場(chǎng)需求分不開，輕癥的治療費(fèi)用并不小，但嚴(yán)重程度無法達(dá)到疾病理賠，所以保險(xiǎn)公司出現(xiàn)輕癥附加險(xiǎn)的產(chǎn)品。
一般來說，輕癥的賠付比例是主險(xiǎn)重疾保額的20%-35%不等，舉個(gè)例子如果主險(xiǎn)重疾保額為30萬，輕癥賠付比例是20%的話，輕癥可賠付6萬。另外，輕癥賠付次數(shù)也因不同產(chǎn)品而異，1-5次不等。就我個(gè)人來說，購(gòu)買重疾險(xiǎn)的初衷是為了轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，而輕癥產(chǎn)生的費(fèi)用個(gè)人能夠承擔(dān)，所以不作選擇。當(dāng)然看個(gè)人情況而定。
12、輕癥給付方式有哪些？
輕癥分為提前給付和額外給付，差別在于是否影響重疾險(xiǎn)的保額。如果重大疾病保額是10萬，20%的輕癥賠付比率，在提前給付的情況下保險(xiǎn)公司會(huì)先賠付輕癥2萬，后續(xù)如果發(fā)生重疾則只賠付8萬。在額外給付的情況下，賠付輕癥2萬后，如果發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠付10萬，輕癥的賠付不影響重疾的保額。
13、輕癥豁免是什么？
輕癥豁免指的是輕癥疾病豁免保費(fèi)，也就是在交費(fèi)期間，被保險(xiǎn)人發(fā)生符合合同里約定的輕癥疾病之一或多種，免除續(xù)期剩余未交的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效，被豁免的保費(fèi)視為已交。通俗來說，如果你購(gòu)買了一份附加輕癥的重疾險(xiǎn)，萬一出險(xiǎn)獲得輕癥保險(xiǎn)金賠付后，后續(xù)所有保費(fèi)都不用交了，而且重疾保單仍然有效。
14、什么是健康告知？
健康告知是保險(xiǎn)公司用來篩選人群的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，這決定了是否可以投保。如果投保前沒有如實(shí)回答健康告知的所有問題，理賠會(huì)受到極大影響。健康告知中沒有明確提出的，視為無需告知。健康告知越少，越容易購(gòu)買。
15、大公司和小公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠服務(wù)上會(huì)有差異嗎？
我男神曾說過，保險(xiǎn)公司是弱勢(shì)群體。
只要符合保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)事故定義的理賠，無論購(gòu)買的是大公司還是小公司的保單，保險(xiǎn)公司一定會(huì)理賠。如果拒賠，可以尋找當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局提供的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。
那么會(huì)不會(huì)出現(xiàn)小公司倒閉無法償付的情況呢？不用擔(dān)心這種情況，即使小公司破產(chǎn)，保監(jiān)會(huì)可以指定已破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的仍有效保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保，也就是說無論怎么樣都有接盤俠。
16、選擇指定受益人還是法定受益人？
選擇指定受益人且不少于兩個(gè)。一方面是因?yàn)樵谶z產(chǎn)稅方面，法定收益人的理賠款要承擔(dān)遺產(chǎn)稅，而指定受益人不需要。另一方面法定受益人的繼承順序?yàn)榕渑肌⒆优?、父母，如果是指定受益人則可以任意選擇。
17、所在地不屬于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售區(qū)域怎么辦？
一般來說影響不大。唯一可能影響的地方是異地理賠服務(wù)有所差異。如果本地有分支機(jī)構(gòu)，出險(xiǎn)后可以直接去保險(xiǎn)公司辦理手續(xù)，理賠效率相對(duì)高
18、那么，選擇哪款產(chǎn)品更合適呢？
首先要聲明我不作任何產(chǎn)品的推銷和推薦，重疾險(xiǎn)的選擇取決于個(gè)人的理性行為。這里只是為大家羅列了市面上幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，要注意的是，保險(xiǎn)公司會(huì)持續(xù)更新自家產(chǎn)品，以下信息僅供參考，請(qǐng)以官網(wǎng)實(shí)際產(chǎn)品信息為準(zhǔn)，同一產(chǎn)品在不同的購(gòu)買渠道也略有差異哦~
以上僅供參考，謝謝觀看喲~希望各位小伙伴都能買到適合自己的重疾產(chǎn)品。
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