民間借貸的坑，法院教你如何跳過！

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過規(guī)定的相關(guān)利率。

但在很多民間借貸糾紛中，有一些風(fēng)險(xiǎn),是我們必須要去了解的！

在這里，為大家 整理了五大誤區(qū)，

結(jié)合我院審結(jié)已發(fā)生法律效力的具體案例為大家解讀。

誤區(qū)1：有借條就一定能勝訴

【案情梳理】侯某稱在與夏某戀愛同居期間借給其人民幣150余萬元，夏某打印了借條并簽名。借條載明：“夏某向侯某借款人民幣150萬元整，期限為一年零六個(gè)月，按照銀行貸款利率給付利息。”借款期限屆滿，夏某未償還該款項(xiàng)。兩人分手后，侯某訴至法院，請求法院依法判令夏某返還借款本金150萬元及利息。

【法院認(rèn)定】侯某與夏某之間系民間借貸合同關(guān)系，但庭審中，侯某僅提供了借條，并稱該筆借款非一次性給付，而是在四年間陸續(xù)以現(xiàn)金形式分別給付兩筆等大額借款，侯某應(yīng)對其訴訟請求所依據(jù)的借款事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，但上述事實(shí)僅有侯某本人陳述，沒有其他相關(guān)證據(jù)，故對其上述意見不予采信，遂判決駁回原告訴訟請求。

【法官提醒】民間借貸案件審理中，債權(quán)人僅憑借條起訴，當(dāng)雙方爭議焦點(diǎn)集中于是否存在借款事實(shí)且被告提出有力抗辯足以動搖“借條”反映借款的關(guān)系時(shí)，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款金額大小、出借人的經(jīng)濟(jì)能力、交付方式、交付憑證、交易習(xí)慣、雙方的親疏關(guān)系以及當(dāng)事人的陳述等相關(guān)證據(jù)綜合判斷借款事實(shí)是否發(fā)生。如果債權(quán)人不能提供證據(jù)證明款項(xiàng)交付事實(shí)，也不能就借款發(fā)生的具體情況作出合理說明的，對其請求不予支持。

誤區(qū)2：利息可自愿隨意定

【案情梳理】2015年5月，被告安某向原告姜某借款30000元，月息三分，2015年12月26日償還借款本金5000元、2016年12月償還借款本金10000元，2017年6月5日償還借款本金15000元，借款本金30000已給付完畢，但是借款的利息一直未給付，現(xiàn)原告姜某要求被告安某給付借款30000元的利息。

【法院認(rèn)定】截至開庭前，被告安某已將30000元借款本金償還完畢，但利息未給付，被告安某理應(yīng)按照約定繼續(xù)履行給付利息的義務(wù)。原、被告約定利息為月息五分，原告姜某現(xiàn)要求按照月息三分計(jì)算利息已超出了年利率24%，對超出部分的利息法院不予以支持，本院依法支持利息按照年利率24%計(jì)算。

【法官提醒】《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定為民間借貸利率劃定了兩線三區(qū)間：第一，對于年利率24%及其以下的民間借貸利息屬于“司法保護(hù)區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。第二，對于年利率超過36%的民間借貸利息，其超出部分屬于“無效區(qū)”，法院將對超出部分的約定認(rèn)定為無效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請求債權(quán)人予以返還。第三，對于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國家強(qiáng)制之力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，不得要求債權(quán)人返還。

誤區(qū)3：擔(dān)保就是簽個(gè)名而已

【案情梳理】金某、徐某和王某是同事，王某向某高利貸公司，借款10萬元，要求金某、徐某做擔(dān)保，兩人礙于同事關(guān)系和王某的哀求，在借據(jù)上簽了字。后來王某人間蒸發(fā)，高利貸公司整日纏著金某、徐某，后起訴至法院。庭審中，由于王某已經(jīng)逃離，對這筆10萬元是否真正交付，交付的數(shù)額是多少，得不到確認(rèn)，擔(dān)保人也一直聲稱不知道具體交付了多少數(shù)額，最終原告撤訴。

【法官提醒】擔(dān)保，分為一般保證和連帶保證。如果在擔(dān)保時(shí)寫明如果借款人不能償還，負(fù)責(zé)擔(dān)保，那么就是一般保證，法律上對一般保證是這樣規(guī)定的，當(dāng)借款人在法律上不能償還，才可以執(zhí)行保證人的財(cái)產(chǎn)。如果在擔(dān)保人沒有寫以上內(nèi)容，那么就是連帶保證，債權(quán)人可以向借款人要錢，也可以向保證人要錢。

誤區(qū)4：打了借條任何時(shí)間都能要的回

【案情梳理】陳某甲因養(yǎng)牛需要資金，分別于2010年1月12日、同年12月7日，向陳某乙借款人民幣2萬元、1萬元，并出具《借條》兩份借條，約定2012年年底為還款期限。之后，陳某甲除在2012年12月30日償還給陳某乙借款本金1萬元，再未還本付息，原告陳某乙也一直沒有主張。2018年5月15日，陳某乙向法院提起訴訟請求償還下欠的借款。陳某甲主張已過時(shí)效。

【法院認(rèn)定】陳某乙未能舉證證明，在陳某甲償還本金1萬元后，自己曾向陳某甲催討過本案借款。本案訴訟時(shí)效應(yīng)自陳某甲償還本金1萬元之日起計(jì)算，至陳某乙向法院提起訴訟時(shí)已3年，超過法律保護(hù)的訴訟時(shí)效。陳某甲主張?jiān)V訟時(shí)效已過，陳某乙應(yīng)承擔(dān)怠于行使訴訟權(quán)利的不利后果。故法院認(rèn)定，本案超過訴訟時(shí)效，判決駁回陳某乙的訴訟請求。

【法官提醒】如果雙方有約定還款期限，訴訟時(shí)效是從約定的還款期限到后開始起算。如果沒有，時(shí)效應(yīng)從出借人第一次開始索要借款后起算。另外，在三年時(shí)效期內(nèi)，如果出借人有催要行為或借款人有還款行為，都會引起時(shí)效中斷，從催要或還款后重新計(jì)算三年時(shí)效。還要注意的是，根據(jù)我國《民法總則》第一百八十八條規(guī)定，訴訟時(shí)效最長不超過20年。

誤區(qū)5 “砍頭息”是天經(jīng)地義的

【案情梳理】2011年11月24日，男子張某因生意周轉(zhuǎn)資金緊張，向?qū)O某借款并書寫8萬元的借條一份，當(dāng)日拿去現(xiàn)金7萬余元，將近1萬元扣作利息，同時(shí)約定月利率為2%，借款期限至2012年5月24日，由趙某、郭某擔(dān)保。期間張某于2012年10月1日、2012年10月16日共支付利息1.5萬元。后孫某多次索要本金及利息無果，于2015年5月11日將張某及兩名擔(dān)保人列為被告告上法院，要求三被告人連帶償還他的本金8萬元及利息。

【法院認(rèn)定】根據(jù)我國《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！庇纱丝梢缘弥瑢O某作為出借人，是不能預(yù)先從出借款中扣除利息的。另按照最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定，“出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！边@一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。

【法官提醒】在借貸關(guān)系中，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，出借人一般都會利用自己的優(yōu)勢地位直接從本金中以扣除利息的方式來確保自己利息的收回，使得借款人實(shí)際借到的本金要低于約定的借款數(shù)額，同時(shí)也導(dǎo)致借款過程中實(shí)際利率高于約定借款利率。2015年9月1日開始實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》在完善民間借貸立法，促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也對預(yù)先在本金中扣除利息的借貸關(guān)系中，要求人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金作為了規(guī)定。