前言
自從微信開始賣保險，推出了性價比極高的微醫(yī)保醫(yī)療險，大有借助9億用戶碾壓眾多百萬醫(yī)療險之勢，連之前極其熱門的眾安尊享e生也被沖擊，之后，唯一能和微信掰腕子的支付寶聯(lián)合眾安推出了好醫(yī)保。
好醫(yī)保和微醫(yī)保到底哪個更好？選擇百萬醫(yī)療到底有哪些核心要點？本文為你詳細解析。
本文主要內容：
※ 好醫(yī)保、微醫(yī)保等四款熱門險對比
※ 選擇百萬醫(yī)療險的核心要點
※ 買百萬醫(yī)療需要注意的其他問題
一、四款最熱門百萬醫(yī)療險對比測評
保典君個人觀點，微信與支付寶在互聯(lián)網(wǎng)保險中因用戶眾多，好醫(yī)保與微醫(yī)保是最受關注的百萬醫(yī)療是肯定的，作為老牌的熱門百萬醫(yī)療眾安尊享e生也不可忽視，另外就是中國規(guī)模最大代理人最多的平安所推出的平安e生保（由平安健康推出，不是平安人壽，這是倆公司）。
對比圖表如下，點擊圖片可放大
這里對比的是好醫(yī)保眾安版（還有一個國華版），尊享e生升級后的旗艦版，平安e生保2017（平安e生保2018版只是在不提高保費情況下，增加了運動續(xù)保獎勵，國內二次診療服務，這里就不對比了）。
圖表中綠色標注的為需要重點注意的優(yōu)點，黃色標注的是需要重點標注的不足。下面直接說結論。
1、好醫(yī)保是四款百萬醫(yī)療里費率最低的，職業(yè)要求不高，健康告知和智能核保僅次于微醫(yī)保，100種重疾保額翻倍且0免賠，有就醫(yī)綠通，可以墊付醫(yī)療費是保典君最看重的。好醫(yī)保的缺點是商業(yè)保險報銷費用不計入免賠額。
2、微醫(yī)保不愧是微信推出的第一款保險，是一款競爭力很強的百萬醫(yī)療險，健康告知和智能核保也是公認最寬松的，是有健康異常消費者的福利。代墊付押金與醫(yī)療費墊付大同小異，是很好的優(yōu)點。需要注意的是，微醫(yī)保沒有猶豫期，購買后退保會有損失。
3、尊享e生是老牌的熱門百萬醫(yī)療，老版本的性價比就很不錯了，新版本加入了法律費用，加入了質子重離子附加險，家庭單可以共享1萬免賠額，也是可以墊付醫(yī)療費，總體是非常不錯的。唯一的缺點是只能續(xù)保至80周歲。
4、平安e生保本來算是平安旗下少有的性價比很不錯的保險，可是什么東西都怕對比，不僅職業(yè)要求稍嚴，門急診報銷范圍較小，沒有0免賠的福利，連2018版也沒有加入質子重離子治療的責任，費率也是四款保險里面最高的。不過，如果中意平安這種老牌大公司，平安e生保是很不錯的，至少你沒有買錯保險。
有關質子重離子治療的信息，大家可閱讀保典君之前的文章《“殺癌神器”質子重離子治療，哪些保險可以報銷？》。
以上四款百萬醫(yī)療是市場上比較熱門且性價比都很不錯的保險，保險責任在大方向上是差不多的，區(qū)別在于細節(jié)上，需要大家根據(jù)自己心理預期好好衡量?？梢钥隙ǖ氖?，選擇以上任何一個都不算買錯。
另外此四款百萬醫(yī)療險都可以智能核保，身體有健康異常的人可以簡單檢測自己是否能夠投保！
二、選擇百萬醫(yī)療險的核心要點
1、保障責任
百萬醫(yī)療的責任其實非常復雜，從住院相關費用、特殊門診責任、門診手術責任、住院前后費用都有區(qū)別，需要仔細研究。但就目前情況來看，很多責任還是模糊的，保典君也無能為力。
● 住院醫(yī)療：合理且必須的醫(yī)療費用，暫時看來差別不大，涵蓋面也較廣；
● 特殊門診：需要重點關注，一般包含腎透析，惡性腫瘤的化療、放療、免疫療法、內分泌療法、靶向藥療法，器官移植的抗排異等責任；
● 門診手術：主要針對不需住院的小手術，差別不大；
● 住院前后：有的是前7后7天，有的是前7后30天；
● 住院天數(shù)：有的產(chǎn)品會規(guī)定年度住院最高報銷180天費用，有的醫(yī)療險無此限制；
● 免賠額：免賠額有相對免賠額與絕對免賠額之分，相對免賠指從其他渠道報銷的費用可以計入免賠額，絕對免賠指其他渠道報銷的費用不能抵消免賠額；相對免賠額也有區(qū)別，一般情況下，社保、公費報銷都不計入免賠額，社保個人賬戶、其他商業(yè)醫(yī)療險、個人自費都可以計入免賠額。但有的醫(yī)療險把其他商業(yè)醫(yī)療險報銷也不計入免賠額，比如好醫(yī)保；
● 免賠額豁免：百萬醫(yī)療里有的是癌癥0免賠，有的是100種重疾0免賠，當然是后者好；
● 綠通服務：保典君比較看重的主要是專家門診、手術、二次診療意見等，其它的都是噱頭；
● 醫(yī)療費用墊付：這是保典君最為看重的功能，設想下，我們普通人得了大病，即使醫(yī)療費可以報銷，也需要先把高額的醫(yī)療費掏出來，有多少家庭能拿出來呢？即使能拿出來，賣房賣車賣股票的損失又有多大？
2、續(xù)保條件
說句題外話，選擇任何保險，保典君建議大家不要只聽人說，不要只看宣傳彩頁，要拿到條款來研究。保險很復雜，一些細微的宣傳與實質的差異，極可能讓人誤解。
目前暫時沒有任何醫(yī)療險是符合保證續(xù)保條件的，只在具體續(xù)保規(guī)則上有差異，比如5年保證續(xù)保、捆綁式醫(yī)療險與主險同樣保障期等。本文測評的四款百萬醫(yī)療，在續(xù)保條件上是目前比較好的，具體為：
● 不因個人身體情況變化，或因歷史理賠而單獨調整費率或者拒絕續(xù)保；
● 續(xù)保無需健康告知；
● 續(xù)保無等待期；
翻譯一下就是，第一次購買時符合健康告知，以后不管是生病了、理賠了，下一次都可以續(xù)保，且續(xù)保成功就立即生效，不用再次健康告知、不用再度過等待期，保險公司也不會對單個人續(xù)保增加保費（只能同一類人群可能統(tǒng)一調整保費）。
3、是不是越便宜的保險越好？
要知道，保險產(chǎn)品是可以停售的，醫(yī)療險雖然承諾可以續(xù)保到XX歲，但如果停售就不能再續(xù)保了。而導致停售的原因主要有產(chǎn)品銷量過低、賠付概率過大、保險公司調整等。所以我們選擇時，要盡量選擇銷量較高、費率適中的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品穩(wěn)定性才比較高，也就不那么容易停售。
三、買百萬醫(yī)療需要注意的其他問題
1、有了百萬醫(yī)療是否還需要買重疾險？
雖然這是個老生常談的問題，但保典君覺得既然是常談的，那就是很重要的問題，何況確實還有很多人對保險了解不多，還有很多誤區(qū)，所以需要重復講解。
醫(yī)療險和重疾險雖然都是健康險，但其本質是不同的。醫(yī)療險是費用補償型保險，就是在保障責任范圍內，保險公司根據(jù)實際的醫(yī)療費進行報銷。而重疾險是固定給付型保險，一旦確診符合合同規(guī)定的病癥，保險公司直接賠償?shù)韧诒ｎ~的一筆現(xiàn)金，而不管這筆現(xiàn)金怎么使用。
重疾保險金雖然也可以用于支付醫(yī)療費，但其本質上是用來補償病人因病失去工作的收入損失。簡單總結就是，醫(yī)療險是讓病人放心治病，重疾險是讓病人安心康復。更詳細的講解請閱讀保典君之前的文章《都是治病的，干嘛還要分醫(yī)療險和重疾險？》。
2、百萬醫(yī)療險的缺陷
百萬醫(yī)療畢竟只是普及性的最低端醫(yī)療險，它的限制有很多。
● 百萬醫(yī)療雖然都宣稱可以續(xù)保到XX歲，但同時也規(guī)定，如果產(chǎn)品停售便不能續(xù)保；
● 百萬醫(yī)療保障的只是二級以上醫(yī)院普通部，醫(yī)療條件和環(huán)境更好的國際部、特需部等無法報銷，更不用說選擇國內外醫(yī)療水平更好的醫(yī)院；
最后總結：
百萬醫(yī)療險費率低，保額高，確實是性價比超高的產(chǎn)品，適合我們普通大眾。但需要注意的是，百萬醫(yī)療只是入門級商業(yè)醫(yī)療險，想要更全面的保障，還需要搭配重疾險；想要更好的醫(yī)療條件，就需要選擇覆蓋國際部、特需部的中端醫(yī)療險，或覆蓋海外就醫(yī)的高端醫(yī)療險。
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