房貸100萬(wàn)如何省息97萬(wàn)？
近日，有媒體報(bào)道稱包括四大行在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)取消了首套房貸利率優(yōu)惠，甚至有銀行利率上浮10%。
面對(duì)房貸成本高企的現(xiàn)狀，大粵財(cái)經(jīng)盤點(diǎn)了目前國(guó)內(nèi)銀行的五類特色房貸產(chǎn)品，有意向置業(yè)的市民只要選對(duì)適合自己的房貸產(chǎn)品，也能巧妙省錢，為“荷包”減減壓。
第一類，額外降低貸款利率
氣球貸
辦理銀行：農(nóng)行、平安銀行等
產(chǎn)品特性：市民可選擇一個(gè)較短的貸款年限，又能以一個(gè)較長(zhǎng)的還款期限來(lái)計(jì)算月供，減輕前期還款壓力，同時(shí)，由于貸款期限短，相應(yīng)的貸款利率也低。
例子：貸100萬(wàn)，省息97萬(wàn)
小粵通過(guò)“氣球貸”申請(qǐng)100萬(wàn)，貸款年限為5年，利率為6.4%，以30年期計(jì)算月供，還款方式同樣是等額本息，比同等情況下，按基準(zhǔn)利率6.55%執(zhí)行的普通房貸，利息總額可節(jié)省97.7萬(wàn)元。而在第60期，即最后一期的還款中，小粵需要一口氣支付94萬(wàn)本息。
*溫馨提示：適合計(jì)劃中短期持有貸款，并在到期會(huì)有大筆充裕資金進(jìn)行還款的市民。
蓄利寶
辦理銀行：廣東南粵銀行
產(chǎn)品特性：市民可享受利率上浮10%的銀行存款利息，資產(chǎn)可累積積分，未來(lái)7年內(nèi)申請(qǐng)房貸時(shí)，憑積分就可兌換利率折扣。資產(chǎn)越多，期限越長(zhǎng)，貸款利率折扣越大。
例子：貸100萬(wàn)，省息12萬(wàn)
小粵辦理了“蓄利寶”業(yè)務(wù)，在該行有50萬(wàn)元資產(chǎn)，其中活期存款10萬(wàn)元，7天通知存款20萬(wàn)元，6個(gè)月定期20萬(wàn)元，三年后申請(qǐng)購(gòu)房貸款100萬(wàn)元，期限30年，假設(shè)當(dāng)時(shí)銀行房貸利率為央行基準(zhǔn)利率的9折，即5.895%，根據(jù)積分兌換規(guī)則，小粵的房貸利率可按照8.2折，即5.371%執(zhí)行，同樣是等額本息還款，利息總額可節(jié)省接近12萬(wàn)元。
*溫馨提示：屬中長(zhǎng)期產(chǎn)品，不適宜半年內(nèi)有購(gòu)房打算的市民。
第二類，縮短還款期限
雙周供
辦理銀行：工行、平安銀行、興業(yè)銀行等
產(chǎn)品特性：一年還款26期，比月供多還一期，但還款時(shí)間縮短5-6年，30年累計(jì)省息可超20%。
例子：貸100萬(wàn)，省息30萬(wàn)
小粵向銀行申請(qǐng)30年期房貸100萬(wàn)元，按照基準(zhǔn)利率6.55%執(zhí)行，采用等額本息法還款，每月還款6353.6元，利息總額約128.7萬(wàn)元?！半p周供”每期還款3176.8元，即每月的負(fù)擔(dān)基本不變，利息總額98.9萬(wàn)元，節(jié)省可接近30萬(wàn)元，提前5年完成還款。
單周供
產(chǎn)品特性：市民可自由選擇以“周”為周期進(jìn)行還款。跟“雙周供”原理一致?！鞍磫沃芄泵科谶€貸支出大致是原來(lái)月供的四分之一，每月負(fù)擔(dān)基本不變，但還款周期可大大縮短。
*溫馨提示：適用于家庭現(xiàn)金流充沛，或收入與還款周期吻合，沒(méi)有太多閑錢提前還貸的市民。同時(shí)，需要市民更合理的進(jìn)行資金規(guī)劃，在銀行扣款前保證賬戶余額充足，避免逾期罰息，產(chǎn)生不良信用。
第三類，寬限還款
接力貸
辦理銀行：農(nóng)行、建行等
產(chǎn)品特性：增加貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限。對(duì)于名下已有一套房產(chǎn)的市民來(lái)說(shuō)，以名下未有房產(chǎn)的子女或父母的名義，更可變相降低貸款利率。但由于貸款期限延長(zhǎng)，利息總額并無(wú)節(jié)省，但可享受相對(duì)輕松的月供。
例子：貸100萬(wàn)，月供減少近3000
房?jī)r(jià)一路上漲，父母對(duì)小粵的婚房問(wèn)題尤為緊張。若以小粵的名義購(gòu)房，目前的收入狀況難以獲得足夠的銀行貸款；若以父母的名義購(gòu)房，則屬二套房產(chǎn)，利率需上浮10%，同時(shí)按照借款人年齡+貸款年限≤65的規(guī)定，貸款年限將受到局限，且月供壓力較大。小粵通過(guò)“接力貸”申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元，增加父母作為共同借款人，利率則由7.205%降為6.55%，還款期限也由15年延長(zhǎng)至30年，同樣是等額本息還款，月供將由9103.3降到6353.6元。
*溫馨提示：適合未來(lái)預(yù)期收入較好但目前收入偏低，或年齡偏大，希望減輕月供壓力的市民。
停本還息
辦理銀行：農(nóng)行、建行、招行、興業(yè)銀行等
產(chǎn)品特性：可以暫時(shí)只還利息，不還本金。
*溫馨提示：延后支付本金，雖可解決一時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難，但會(huì)導(dǎo)致占用銀行本金時(shí)間變長(zhǎng)，以至利息進(jìn)一步上升。
第四類，活用額度
循環(huán)貸
辦理銀行：農(nóng)行、招行、平安銀行、光大銀行等
產(chǎn)品特性：“一次抵押、循環(huán)使用”，授信額度計(jì)算方式是，還了多少就可再借多少。另外，若房產(chǎn)升值，可用授信額度也會(huì)隨著增加。
例子：還20萬(wàn)，可再借40萬(wàn)
小粵的房屋價(jià)值100萬(wàn)元，按照70%的授信額度，小粵能獲得銀行最高授信金額為70萬(wàn)元。小粵首付30萬(wàn)元，向銀行貸款70萬(wàn)元，5年后向銀行還款20萬(wàn)元。若此時(shí)小粵有資金需求，那么他可向銀行申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元。若小粵首付50萬(wàn)元，向銀行貸款50萬(wàn)元，那么小粵則有70-50=20萬(wàn)元的授信額度，5年后向銀行還款20萬(wàn)元的話，一旦需要資金，則最多可向銀行申請(qǐng)貸款20+20=40萬(wàn)元。
*溫馨提示：適合現(xiàn)階段收入較為穩(wěn)定豐裕、未來(lái)有較多的資金需求、善于靈活調(diào)度資金、懂得理財(cái)投資、所購(gòu)房產(chǎn)有升值空間的市民。
第五類，活用閑錢
存抵貸
辦理銀行：農(nóng)行、工行、建行、平安銀行等
產(chǎn)品特性：不用還款，只要有錢進(jìn)賬就能抵扣部分月供。市民只要向關(guān)聯(lián)還款賬戶存入一定金額，那么這筆存款可被視作提前還款，從而抵扣部分貸款利息，同時(shí)，賬戶中的存款仍可自由支取。
例子：房貸100萬(wàn)，每天省62元
小粵早前向某銀行申請(qǐng)了100萬(wàn)房貸，按照基準(zhǔn)利率6.55%進(jìn)行計(jì)息。由于近期收回貨款，活期賬戶余額有50萬(wàn)元，而目前提前還款需支付的違約金較高，因此不作考慮。若小粵未辦理“存抵貸”，則活期存款日息約為4.86元，房貸日息約182.94元，則每日凈支出為177.08元；若小粵辦理該行的“存抵貸”，假設(shè)存款折扣比例為80%，抵扣起點(diǎn)金額為50000元，則每天除了能獲得活期存款日息外，還可獲得日增值收益（500000-50000）* 80% *（6.55%-0.35%）/360 = 62元，則每日凈支出為115.08元，凈支出節(jié)省的部分就是產(chǎn)品日增值收益。
*溫馨提示：適合短期資金有剩余、資金流動(dòng)量大且流動(dòng)頻繁、有閑置資金但目前提前還款代價(jià)較高的市民。
結(jié)語(yǔ)：沒(méi)有最優(yōu)的房貸產(chǎn)品，對(duì)于有意向置業(yè)的市民來(lái)說(shuō)，最適合自己的，就是最好的。
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