近年來，金融科技在全球范圍內(nèi)興起，顯著提升銀行服務(wù)水平和經(jīng)營效率的同時，也從根本上改變了銀行業(yè)原有的競爭環(huán)境。今年9月，央行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領(lǐng)域全景—探索新疆域”視頻會議中發(fā)表開幕致辭，表示金融科技在我國小微企業(yè)和個體工商戶貸款服務(wù)、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。
面對急劇變化的市場環(huán)境，各家商業(yè)銀行不斷投入資金和人力，用于金融科技的開發(fā)與應(yīng)用。與此同時，金融科技監(jiān)管不斷加強(qiáng)，行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險防范并重。結(jié)合各家全國性銀行在半年報中披露的金融科技發(fā)展情況，讓我們從頂層設(shè)計、前沿技術(shù)、落地場景、渠道建設(shè)四方面來看看2021年銀行金融科技布局情況。
01 頂層設(shè)計
2019年12月《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》出臺，在數(shù)據(jù)要素、數(shù)字技術(shù)等“新動能”催化下，以數(shù)字金融、智慧金融為典型代表的金融科技為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級與高質(zhì)量發(fā)展提供了“新方略”，央行將在前期工作基礎(chǔ)上出臺新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃。
工商銀行制定《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2021-2023年）》，加快管理體制機(jī)制變革；深化“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技組織布局；成立工銀科技（北京）有限公司，提升價值輸出能力和市場影響力。建設(shè)銀行通過《2021-2025年金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，對集團(tuán)金融科技未來五年的發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施進(jìn)行總體部署。農(nóng)業(yè)銀行在雄安設(shè)立金融科技創(chuàng)新中心，打造創(chuàng)新孵化中心和創(chuàng)新成果試驗田。郵儲銀行研發(fā)中心西安分中心今年正式揭牌運營，形成1個總行研發(fā)中心、4個分中心、N家分行研發(fā)中心的“1+4+N”自主研發(fā)體系。
華夏銀行制定《華夏銀行2021-2025年數(shù)字科技轉(zhuǎn)型行動方案》，以移動化、智能化、平臺化、開放化為轉(zhuǎn)型方向；成立產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)管理體系。浙商銀行將金融科技作為重要子戰(zhàn)略納入《浙商銀行2021-2025年發(fā)展規(guī)劃》，進(jìn)一步明確堅持金融科技創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，全方位賦能平臺化服務(wù)戰(zhàn)略下業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營管理創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
而更為直觀和實際的資金和人力投入，體現(xiàn)了銀行發(fā)展金融科技的決心。郵儲銀行在今年上半年信息科技投入52.02億元，占營業(yè)收入的3.30%。招商銀行投入50.55億元，同比增長28.89%，占營業(yè)收入的3.26%，同比提高0.40個百分點，金融科技創(chuàng)新項目新增立項192個，新增上線項目350個。光大銀行投入17.04億元，占營業(yè)收入的2.21%。華夏銀行投入9.43億元，同比增長20.74%。
金融科技人才方面，截至半年末，建設(shè)銀行共有金融科技人員14012人，占集團(tuán)人數(shù)的 3.79%，累計獲取專利授權(quán)606件，其中發(fā)明專利389件。郵儲銀行總行IT隊伍增加到2299人，全行超過4000人，同時加大研發(fā)、測試人員引進(jìn)。招商銀行在總?cè)藬?shù)減少的情況下，研發(fā)人員較上年末增長4.47%，達(dá)9279人。光大銀行全行科技人員1943人，占全行員工的4.26%。
02 前沿技術(shù)
大數(shù)據(jù)
隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷加速，各銀行對大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)越加重視。大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于零售、普惠金融、政務(wù)等領(lǐng)域。此外，順應(yīng)監(jiān)管形勢的變化，信息安全獲得銀行的高度關(guān)注。
工商銀行構(gòu)建總體容量超過100PB的大數(shù)據(jù)平臺，形成總規(guī)模覆蓋49億實體和200億關(guān)系的知識圖譜，沉淀20000余個通用共享指標(biāo)，提供更全面、更高效、更靈活的數(shù)據(jù)服務(wù)，提升企業(yè)數(shù)據(jù)價值變現(xiàn)能力。
建設(shè)銀行大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)大規(guī)模資源云化供給，海量數(shù)據(jù)處理和實時計算能力大幅增強(qiáng)，推進(jìn)數(shù)據(jù)湖技術(shù)升級和全量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)入湖，為業(yè)務(wù)提供更為豐富的數(shù)據(jù)資源和數(shù)據(jù)處理模式。
交通銀行打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)，基于企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺提供集成整合、高效復(fù)用、即時賦能的數(shù)據(jù)服務(wù)，支撐客戶拓展、精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、業(yè)務(wù)運營等多元化場景應(yīng)用；打造手機(jī)端+PC端雙觸點的高管數(shù)據(jù)倉，助力經(jīng)營管理科學(xué)決策；整合建設(shè)全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析平臺，為近萬名用戶提供自主用數(shù)、分析挖掘的便捷服務(wù)。
郵儲銀行建設(shè)開源的超大集群大數(shù)據(jù)平臺和六大數(shù)據(jù)集市，對行內(nèi)127個重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行接入整合，為77個下游應(yīng)用提供數(shù)據(jù)支撐；建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，積累沉淀461項數(shù)據(jù)服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值在經(jīng)營分析、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險監(jiān)控、績效考核等業(yè)務(wù)場景的快速變現(xiàn)。
區(qū)塊鏈
自2020年初各地金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點開啟以來，區(qū)塊鏈就在試點項目中高頻出現(xiàn)，證明了其受歡迎程度。區(qū)塊鏈因其“不可偽造”、“全程留痕”、“可以追溯”等特征，在普惠金融、政務(wù)等領(lǐng)域有廣泛應(yīng)用前景。
工商銀行打造擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的區(qū)塊鏈平臺，融合150余項技術(shù)，在業(yè)界率先實現(xiàn)區(qū)塊鏈與多方安全計算技術(shù)的融合應(yīng)用，助力跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全使用。
建設(shè)銀行區(qū)塊鏈服務(wù)平臺實現(xiàn)云化服務(wù)供給，適配多種區(qū)塊鏈底層技術(shù)框架，支持異構(gòu)框架的跨鏈互通，形成基本完整的區(qū)塊鏈底層管理及應(yīng)用支撐能力，在貿(mào)易融資、跨境支付、智慧政務(wù)、住房租賃等12個業(yè)務(wù)領(lǐng)域落地了30余個應(yīng)用場景。
郵儲銀行區(qū)塊鏈服務(wù)平臺為雄安新區(qū)及自身區(qū)塊鏈建設(shè)提供技術(shù)支持，保證了應(yīng)用的快速落地和推廣。搭建雄安新區(qū)建設(shè)資金、非稅收入和電子票據(jù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)財政、管委會、郵儲銀行三方節(jié)點互聯(lián)，助力雄安智能城市建設(shè)。
華夏銀行投產(chǎn)企業(yè)級區(qū)塊鏈基礎(chǔ)服務(wù)平臺，研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化智能合約引擎，支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融資產(chǎn)確權(quán)等通用流程形成智能合約模板，為上層系統(tǒng)提供區(qū)塊鏈公共基礎(chǔ)應(yīng)用。
浙商銀行持續(xù)自主研發(fā)跨鏈等基礎(chǔ)功能及區(qū)塊鏈BaaS等平臺，創(chuàng)新應(yīng)收款鏈平臺等“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品，參與國內(nèi)外27項標(biāo)準(zhǔn)制定，進(jìn)一步強(qiáng)化區(qū)塊鏈技術(shù)及基于區(qū)塊鏈技術(shù)的服務(wù)方案輸出。
人工智能
建設(shè)銀行的人工智能平臺實現(xiàn)對算力資源池化管理和彈性伸縮供給，支持模型高效研發(fā)和在線推理。在計算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理、知識圖譜、智能決策五大領(lǐng)域研發(fā)180個模型，累計已投產(chǎn)507個應(yīng)用場景。
農(nóng)業(yè)銀行運用人臉識別、OCR識別、自然語言處理等技術(shù)，提升人工智能平臺感知能力；探索知識圖譜、推薦引擎、自動化機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，提升人工智能平臺思維能力。推進(jìn)智能掌銀建設(shè)，推出掌銀6.0版、6.3版，完成基礎(chǔ)架構(gòu)升級。
中信銀行AI模型中心在用模型超300個，基本建成覆蓋主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)級智能模型群。AI效率中心初步建成“機(jī)器人流程自動化+人工智能（RPA+AI）”體系，充分釋放智能化生產(chǎn)力的“疊加效應(yīng)”。
民生銀行構(gòu)建AI中臺，強(qiáng)化數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)中臺。AI中臺以機(jī)器學(xué)習(xí)模型一體化平臺為基座，面向總分行統(tǒng)一提供“模型訓(xùn)練、AI生產(chǎn)、AI資產(chǎn)管理、AI納管、AI服務(wù)”5大能力。
浦發(fā)銀行持續(xù)推動“A+C （AI+Consultant）”服務(wù)模式，力求覆蓋億級客戶的財富需求，通過打造智能AI＋顧問理財經(jīng)理，遠(yuǎn)程服務(wù)結(jié)合專業(yè)陪伴，打造零售新型客戶經(jīng)營體系。
云計算
工商銀行的工行云平臺3.0實現(xiàn)同業(yè)首家提供技術(shù)自主可控云服務(wù)，IaaS基礎(chǔ)設(shè)施云入云節(jié)點總量達(dá)到9.8萬套，PaaS應(yīng)用服務(wù)云容器數(shù)超過5.6萬套，持續(xù)鞏固在云計算領(lǐng)域的規(guī)模優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。
農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)一體化金融云平臺建設(shè)，新增應(yīng)用全部基于云平臺投產(chǎn)部署，分行存量災(zāi)備系統(tǒng)全部入云平臺，總行云平臺物理節(jié)點達(dá)11000個，試點投產(chǎn)全面自主可控的技術(shù)棧資源池。
招商銀行持續(xù)打造領(lǐng)先的“招行云”，建設(shè)規(guī)模龐大、彈性敏捷、安全可靠的云基礎(chǔ)設(shè)施，保障核心系統(tǒng)穩(wěn)定可靠，支持核心業(yè)務(wù)擴(kuò)展；全面推動應(yīng)用上云，為業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新和需求交付提供可靠、敏捷、高效的支持保障，同時實現(xiàn)資源集約化管理，推進(jìn)集團(tuán)級的科技能力打通，提高全集團(tuán)科技應(yīng)用的效率。
03 落地場景
零售業(yè)務(wù)
交通銀行升級“惠民就醫(yī)”產(chǎn)品，支持政務(wù)平臺、醫(yī)保平臺、醫(yī)院平臺等多種渠道，并以長三角為標(biāo)桿快速復(fù)制推廣至全國其他城市，目前已在10個地區(qū)上線；打造特色化開放銀行“交行方案”，對接上海、四川、廣西等地區(qū)市民云系統(tǒng)，推出電子錢包業(yè)務(wù)；上線手機(jī)銀行“關(guān)愛版”，針對老年用戶的高頻交易和服務(wù)場景進(jìn)行適老和無障礙功能改造。
招商銀行線上以智能投顧、小招顧問等服務(wù)滿足用戶便捷化、個性化需求；線下通過客戶經(jīng)理提供有信任感、有溫度的服務(wù)，覆蓋客戶復(fù)雜性、個性化金融需求，從客戶視角提供人與數(shù)字化一體的沉浸式服務(wù)體驗；持續(xù)夯實理財智能顧問服務(wù)能力，完善小招顧問，依托AI大腦和海量數(shù)據(jù)開展推薦模型場景化訓(xùn)練，持續(xù)提升千人千面服務(wù)支撐能力。
中信銀行AI精準(zhǔn)營銷得到廣泛應(yīng)用，報告期內(nèi)，零售資產(chǎn)規(guī)模增量近1350億元；汽車場景全流程線上貸款業(yè)務(wù)效率遠(yuǎn)超傳統(tǒng)車貸，近7個月貸款增量超越前5年增量之和。
浦發(fā)銀行運用AI、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技前沿技術(shù)，對客戶需求進(jìn)行全面洞察。目前已建立了7大類、32子類、2000余項零售客戶標(biāo)簽，構(gòu)建了360度全景客戶畫像，并實時更新客戶畫像，開展精準(zhǔn)化的金融服務(wù)。
對公業(yè)務(wù)
交通銀行完善數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品體系，推出普惠e貸3.0，增加信用及擔(dān)保線上融資模式；打造供應(yīng)鏈金融標(biāo)桿實踐，對接多個頭部供應(yīng)商平臺，依托“標(biāo)準(zhǔn)化功能+差異化定制”的產(chǎn)品開發(fā)模式，敏捷響應(yīng)市場需求。
郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)管理的核心系統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)平臺一階段完成上線。通過企業(yè)級建模、產(chǎn)品組件化設(shè)計，實現(xiàn)對公信貸產(chǎn)品的快速裝配，打造貼合小微、公司客戶差異化需求的信貸服務(wù)體系。
中信銀行陸續(xù)推出信e卡、企業(yè)寶、醫(yī)保e貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，并加速落地覆蓋千億級消費養(yǎng)老市場的e福利項目，有力提升金融綜合服務(wù)能力；投產(chǎn)業(yè)務(wù)協(xié)同管理系統(tǒng)，協(xié)同效率提升超過50%以上；在業(yè)內(nèi)創(chuàng)新推出一站式外貿(mào)跨境電商模式，有效解決中小微出口企業(yè)“收匯難、時效慢、風(fēng)險大、費率高”四大難題。
光大銀行對公電子交易渠道替代率93.94%，健全移動金融戰(zhàn)略版圖，發(fā)布企業(yè)手機(jī)銀行1.0；產(chǎn)業(yè)鏈名品“光信通”首批入駐人民銀行金融科技創(chuàng)新管理服務(wù)平臺。
興業(yè)銀行場景生態(tài)平臺新增落地467個至2668個，覆蓋結(jié)算性存款達(dá)1422.29億元，教育云和醫(yī)療行業(yè)綜合支付平臺取得階段性進(jìn)展。
華夏銀行優(yōu)化對公服務(wù)渠道功能，整合小微企業(yè)金融APP與企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)，提升企業(yè)網(wǎng)銀線上化、數(shù)字化服務(wù)能力，實現(xiàn)移動端服務(wù)入口統(tǒng)一，提升用戶體驗。
渤海銀行依托核心金融能力和區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)程視頻、人工智能等科技能力以及對公客群、產(chǎn)業(yè)平臺等生態(tài)資源，打造場景平臺閉環(huán)體系，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)的企業(yè)客戶提供底層賬戶體系和企業(yè)金融服務(wù)。
政務(wù)與同業(yè)
中國銀行圍繞數(shù)字城市基建、數(shù)字政府場景、數(shù)字金融服務(wù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等關(guān)鍵賽道全面發(fā)力，與雄安新區(qū)區(qū)塊鏈實驗室合作打造區(qū)塊鏈平臺，并用于新區(qū)工程項目財政資金支付。
興業(yè)銀行豐富完善“福建金服云”場景和產(chǎn)品，服務(wù)小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興，累計注冊企業(yè)12.57萬戶，服務(wù)平臺客戶融資需求累計19474筆、681.19億元，并基于“金服云”拓展全國的“普惠云”平臺。
交通銀行推進(jìn)同業(yè)業(yè)務(wù)智能化，促進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)。積極布局金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，構(gòu)建獨立自主、安全可控的跨境人民幣支付網(wǎng)絡(luò)，提供效率更高、成本更低的跨境支付體驗。完善交e通同業(yè)財富管理平臺，一站式對接集團(tuán)內(nèi)外金融產(chǎn)品和服務(wù)。
04 渠道建設(shè)
線上渠道：數(shù)字化轉(zhuǎn)型
2020年以來，疫情激發(fā)客戶對無接觸、遠(yuǎn)距離金融服務(wù)的需求，疊加行業(yè)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢，網(wǎng)上銀行、移動端APP等線上渠道的建設(shè)發(fā)展成為商業(yè)銀行不可忽視的任務(wù)。
中國銀行貫徹“移動優(yōu)先”策略，大力拓展線上渠道，持續(xù)迭代升級手機(jī)銀行，推動線上業(yè)務(wù)快速增長；面向公司金融客戶，加快打造集團(tuán)綜合金融移動門戶；依托智能環(huán)球交易銀行（iGTB）平臺，打造場景生態(tài)豐富、用戶體驗極致、產(chǎn)品組合靈活的智能化服務(wù)平臺；面向個人金融客戶，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和渠道功能，助力個人金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
招商銀行進(jìn)一步加強(qiáng)招商銀行APP智能客服“小招顧問”和掌上生活A(yù)PP智能客服“小招助理”的AI服務(wù)能力和閉環(huán)服務(wù)能力，加速服務(wù)生態(tài)“場景化”，持續(xù)打造面向客戶的智能服務(wù)產(chǎn)品；進(jìn)一步明確服務(wù)交互去中心化的策略，以技術(shù)為驅(qū)動，精準(zhǔn)匹配客戶訴求，靈活對接服務(wù)渠道，打造主動服務(wù)品牌。
華夏銀行持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)迭代優(yōu)化，筑牢線上化、移動化服務(wù)陣地。持續(xù)建設(shè)“好快、好用、好看、好惠、好玩”的個人手機(jī)銀行，升級個人網(wǎng)上銀行，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。報告期內(nèi)，個人手機(jī)銀行、個人網(wǎng)上銀行累計上線功能126個，優(yōu)化功能點324個。
渤海銀行持續(xù)推進(jìn)新版手機(jī)銀行項目建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)體系，重點構(gòu)建非金融服務(wù)生態(tài)圈，建設(shè)渤海銀行專屬特色場景，全力打造數(shù)字化、智能化、聚合優(yōu)質(zhì)權(quán)益及沉浸式客戶體驗為核心亮點的移動門戶APP；搭建線上柜員智能交護(hù)能力管理平臺，利用AI、大數(shù)據(jù)分析、虛擬數(shù)字人、5G等先進(jìn)技術(shù)，實現(xiàn)交互服務(wù)+智能分析+精準(zhǔn)營銷三位一體的能力輸出；深化物聯(lián)網(wǎng)+銀行理念，針對家庭Alot管理終端規(guī)劃專業(yè)性解決方案。
線下渠道：網(wǎng)點智能化改造
據(jù)媒體報道，2010年以來，5家國有大行網(wǎng)點的營運情況有著明顯的趨勢特征，以2016年為分界點，此前6年網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)增加，之后則逐年下降。隨著現(xiàn)金使用的降低和金融業(yè)務(wù)的線上化，營業(yè)網(wǎng)點的傳統(tǒng)職能持續(xù)受到?jīng)_擊，圍繞零售轉(zhuǎn)型與數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略開展的智能化改造勢在必行。
中國銀行深化跨境生態(tài)場景建設(shè)，擴(kuò)展智能柜臺非居民服務(wù)場景，支持憑護(hù)照辦理業(yè)務(wù)，推出多語言服務(wù)；持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建本外幣合一銀行結(jié)算賬戶體系，實現(xiàn)“一站式”開立賬戶和簽約產(chǎn)品，推出智能柜臺“數(shù)字借記卡”發(fā)卡和全面無卡化服務(wù)，不斷改善客戶體驗。
興業(yè)銀行加快網(wǎng)點建設(shè)智能化和客戶服務(wù)智能化改造，通過智能化自助渠道以及“智能文本+智能語音”兩大客服機(jī)器人，進(jìn)一步提升客服分流率，人工客服服務(wù)占比下降至40%。
浦發(fā)銀行持續(xù)推廣便攜式i-Counter等新型智能設(shè)備，增強(qiáng)網(wǎng)點外拓延伸服務(wù)客戶的靈便度和效率；持續(xù)完善廳堂智慧大腦功能，升級網(wǎng)點智能識別和精準(zhǔn)推送產(chǎn)品服務(wù)能力，豐富員工數(shù)字化營銷手段；加快推進(jìn)國產(chǎn)化UOS系統(tǒng)搭載自能自助平臺，逐步完善存取款等核心業(yè)務(wù)功能。
隨著金融科技的快速發(fā)展和滲透，我國銀行業(yè)正進(jìn)入一個數(shù)字化、智能化、生態(tài)化時代，商業(yè)銀行將金融科技作為核心戰(zhàn)略之一，持續(xù)加大布局力度，旨在借助科技手段增強(qiáng)獲客能力，降低運營成本，提升風(fēng)控水平，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高核心競爭力。全國性銀行作為金融科技領(lǐng)域的先行者，他們在科技領(lǐng)域的布局，對于行業(yè)內(nèi)的其他參與者具有較高參考價值。
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