作者：深哥讀保 今天深哥給大家講講健康險中是最德高望重的角色，重大疾病保險。 ▼ 重疾險的定義 重大疾病險一般是一種長期險，可以保障幾十年或者終身，保障合同里約定的幾十種重疾和輕癥，確診即給付保險金，這筆錢隨你使用。 在合同中的前面25種重疾和定義是保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的。 其中前六種疾病發(fā)病率高達90%，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病。 我們還可以稱重疾險為經(jīng)濟損失險，百萬醫(yī)療險代替不了因為它的給付性型和長期險的穩(wěn)定性。 這筆錢不僅可以支付醫(yī)療費用，還可以用來彌補生病期間和出院后完全康復前幾年不能工作的經(jīng)濟損失，貼補生活。 有些小伙伴可能都接觸過重疾險產(chǎn)品，對有些賣得很貴，而有些卻便宜很多有點疑問 那么在下面我們先來把重疾險的分類了解一下，看看哪一種重疾險合適自己的家庭狀況。 ▼ 重疾險的分類 目前重疾險大概分為這幾類，消費保障型重疾，傳統(tǒng)儲蓄型重疾，返還型重疾，分紅型重疾和一年期重疾險。 都是保障幾十種重疾輕癥，但各有本身產(chǎn)品的作用和特點，所以價格差別還是很大的。 1.消費保障型重疾險 這是深哥比較喜歡和推薦的，雖然其不是少拿錢多辦事，但卻是少拿錢辦重要的事，還是比較符合大多數(shù)家庭的需要的。 相對于傳統(tǒng)儲蓄型的重疾和身故都保，純消費型重疾險只專注保障重大疾病而沒有身故責任，所以一般保費要便宜很多，保費只占傳統(tǒng)型的一半。 以30歲男子30年繳費為例，定期消費型重疾保障到七十歲每年保費三四千塊錢，如果選擇保障終身每年保費六千這樣。 2.傳統(tǒng)儲蓄型重疾險 是保障重疾和身故責任一起保的，30歲男子30繳費，每年保費在一萬多塊錢，比消費型重疾要貴很多。 但是一般重疾和輕癥都會有分組賠付兩到三次。如果患重疾賠付了保額，后面還能保障賠付別的組里的重大疾病。 如果有幸一直都不患病，等到老年自然身故還能獲得賠付身故保額 所以傳統(tǒng)儲蓄型重疾險是無論如何都可以獲得賠付保額的險種。 消費型重疾和傳統(tǒng)儲蓄型重疾還有一個區(qū)別就是現(xiàn)金價值，兩者都是長期險，如果退保都會獲得現(xiàn)金價值。 但是消費型因為保費比較便宜，所以退保時現(xiàn)金價值比較少，傳統(tǒng)儲蓄型重疾險現(xiàn)金價值會比較多，因為多交保費的滾雪球效應。 3.返還型重疾 這是一種在特定年齡可以返還保費或保額的重疾險，比如66歲，77歲，88歲返還。 因為其返還的性質(zhì)，保費比一般的重疾險保費要貴個15%到60%不等，越早返還越貴一點如66歲返還保費要貴個百分之五六十。 可以很多人會喜歡返還型的重疾險，因為如果不生病到時候自己交的錢又能拿回來，看著不虧其實也沒賺到什么。 因為到時候返還的錢就是自己現(xiàn)在多交的保費利滾利的錢，所以返還型重疾險不適合一般的家庭，每年交的保費太多會壓力太大。 而幾十年后返還的錢經(jīng)過通貨膨脹會有所折扣。 4.分紅型重疾險 它的保額會隨著每年分紅而增長，會有低檔，中檔，高檔分紅。 如果收益越好保額增長越快，但是這低中高檔是誰也說不定的，不好把握。 現(xiàn)在這類保險在同等保費下剛開始的保額會比較低，如果要追趕和超過消費型重疾的保額，這個過程會很久，可能會要個幾十年。 因為初始保障不足，深哥不太推薦。 5.一年期重疾險 一般在年輕身體健康時價格比較便宜，一年保費和百萬醫(yī)療保險一樣只有幾百塊錢，但是到年老身體差時保費會非常的貴大大幾千塊。 如果幾十年連續(xù)都買一年期重疾險，實際上到最后的總保費會遠超過定期或終身這種每年恒定費率的重疾險。 所以一年期重疾險只適合在年輕時經(jīng)濟狀況不好的時候，先買個一兩年做個過度，或者年輕時買來增加保額作用。 想要長期半輩子的保障還得選擇長期的重疾險。 ▼ 三款重疾產(chǎn)品對比評測 大家先看一下深哥做的這個產(chǎn)品對比表 一般我們沒聽過的保險公司并不小，百年人壽的大股東就是萬達集團。康惠保是由百年人壽推出的一款純消費型重重疾。 1.百年人壽康惠保 它可以算是一款網(wǎng)紅產(chǎn)品，整體性價比很高，體現(xiàn)了純消費型重疾險花費少的保費獲得充足重疾保障的特點。 康惠保是100種重疾＋30種輕癥，疾病數(shù)量是非常夠用的。 從價格上看，保障到70歲康惠保最低，只有3550元。但是保障終身康惠保和康樂e生就基本一樣了。 如果只單單保重疾不選附加輕癥，30歲男子50萬保額保到70歲，康惠保每年保費只需2600元，對于預算不足又想買重疾險的朋友是個不錯的選擇。 康惠保除了價格實惠之外，職業(yè)要求比較寬松可以承保1-6類職業(yè)。 銷售地域非常的廣覆蓋十幾個省市，但是銷售地域是保監(jiān)會對保險公司的要求 現(xiàn)在都是全國理賠，我們是可以購買別的省市的保險的?，F(xiàn)在很多人還去香港買保險。 康惠保和康樂e生比，不足之處就是輕癥最高賠付只有12.5萬，并且之能賠付一次。之前深哥有寫過康惠保的評測，想了解更多的朋友可以點擊藍色 2.復興聯(lián)合康樂e生 康樂e生主打自己是一款國民重疾險。 在產(chǎn)品設(shè)計上極像純重疾經(jīng)典產(chǎn)品健康一生A,保障上處處比其多一點，甚至保費還便宜一點點。 80種重疾＋35種可三次賠付輕癥，30歲男子保到70歲每年保費3715元，保障終身每年保費5880元，性價比上還是有國民性質(zhì)的。 這款產(chǎn)品特色的地方很多，一般的純消費型重疾產(chǎn)品都是重疾和輕癥幾賠付一次，但是康樂e生的輕癥可以賠付3次。 花同樣的保費可以擁有3次賠付，我們都不會拒絕，多次賠付會讓人更安心。 現(xiàn)在康樂e生又新升級了，升級之后功能多的不得了。 除了被保險人輕癥豁免之外，這次新加入了投保人豁免，費用會多一百多塊錢。如果投保人患輕癥重疾或者身故都可以豁免后期保費。 不僅升級可選投保人豁免，康樂e生還可以多交錢選擇附加身故責任，硬生生把康樂e生做成了變型金剛。 這產(chǎn)品設(shè)計還是挺調(diào)皮的，我們不一樣，我們是中國變形金剛。 總之再次升級之后的康樂e生可玩的地方太多了，就像玩音樂一樣。 它最高保額是60萬，喜歡高保額保障更多樣的朋友可以選擇，性價比吊打很多產(chǎn)品，大家可以根據(jù)需要和預算選擇附加很多功能。 3.弘康人壽哆啦A保 哆啦A保不是一款純消費型重疾險，而是一款重疾輕癥都多次賠付型的傳統(tǒng)儲蓄型重疾險 相比于一般的儲蓄型產(chǎn)品價格在一萬一到一萬七八的價格，哆啦A保把價格做到了萬元以內(nèi)。 30歲男子保障終身50萬保額每年保費只要8310元，性價比真的挺高，這也是深哥選擇它放在這里對比的原因。 先看看哆啦A保的產(chǎn)品形態(tài)，是終身壽險＋終身重疾輕癥＋多次賠付的組合。身故和重疾都賠付保額。 繳費年限可選擇20年或30年，最高保額50萬。身故賠付保額＋分組3次105種重疾＋分組兩次賠付55種輕癥 這種產(chǎn)品形態(tài)是跟平安福國壽福一樣的形態(tài) 只不過哆啦A保在保障上更足，在疾病保障種類和賠付次數(shù)上都更多，沒有捆綁附加險。 這里附加的300萬重大疾病醫(yī)療險也是一大特色，免賠額比較高等于保額，所以費用才幾十塊錢。 為的就是防止醫(yī)療費用過大，保額不夠用而能報銷掉超過保額部分的醫(yī)療費用。 對于多次賠付，有些伙伴可能覺得一生患兩三次重疾的概率不大 但是如果在同等保額下能獲得多次賠付還是很好的，因為現(xiàn)在年輕人患大病也很多，在年輕時患重疾之后就買不了健康險了 所以多次賠付的重疾險也是很有用的，也是現(xiàn)在重疾險的一種發(fā)展趨勢。 最后哆啦A保還有一個特色就是可以智能核保。 對于一些朋友想在網(wǎng)上買保險，但是身體有些小毛病或者做過什么手術(shù)，因為網(wǎng)上健康告知嚴格不能買重疾險的朋友。 可以試試哆啦A保的智能核?？纯茨懿荒芡ㄟ^健康告知購買。同時這個核保是匿名的不會留下記錄。兩分鐘就可以知道結(jié)果 ▼ 最后的結(jié)語 最后深哥說說自己對重疾險的一些看法。 重疾險是一生重大疾病的保障，這是一年期的百萬醫(yī)療險不能代替的。 對于購買重疾險的期限，深哥會選擇保障終身的，因為中國現(xiàn)在的平均壽命77歲，定期保障到七十歲感覺會不太夠用。 所以如果預算充足的朋友可以選擇50萬保額保障終身。 如果還覺得保額少，可以再買一份保障到70歲的增加保額。 像康樂e生選擇終身＋康惠保保到70歲的組合非常好。兩份一起既增加了保額又可以保障終身。 對于預算不足的朋友，可以選擇保到70歲或降低保額保障終身，這樣保費會降低很多。 然后等到經(jīng)濟狀況變好了再把保額和期限做足。保險配置就是先配置基本保障，然后再慢慢調(diào)整的過程
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