《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條在業(yè)內(nèi)也被稱(chēng)作“不可抗辯條款”
其內(nèi)容分為三部分：
1.訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人有義務(wù)如實(shí)告知身體健康情況
2.投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
由于投保人故意或過(guò)失而未如實(shí)告知，合同成立2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同和拒賠。
3.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得以未如實(shí)告知而解除合同，或拒絕賠償。
很多保險(xiǎn)從業(yè)人員把此條款當(dāng)作“尚方寶劍”“賜給”那些帶病投保的客戶(hù)并借此體現(xiàn)自己的專(zhuān)業(yè)性，我對(duì)于這種行為的評(píng)價(jià)就兩個(gè)字：呵呵呵。
下面咱們分幾種情況來(lái)討論：
第一：小問(wèn)題，小毛病。例如以前感冒發(fā)燒過(guò)，過(guò)胖，過(guò)瘦，闌尾炎手術(shù)過(guò)，骨折過(guò)，這些不告知，兩年后是不會(huì)影響理賠的。（在實(shí)際理賠案例中，沒(méi)有不理賠的，都理賠了）
第二：較為嚴(yán)重的疾病。例如，乙肝，高血壓，腎炎，子宮肌瘤，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)如果在投保之前沒(méi)有轉(zhuǎn)化成合同約定的重疾或輕癥通常也是可以賠付的。（但通常需要打官司）
第三，已經(jīng)患有重大疾病。例如，惡性腫瘤，尿毒癥等，保險(xiǎn)公司一定是會(huì)拒賠的，打官司是一定的了，至于最終結(jié)果就得看法院怎么判了。無(wú)論是從道德上還是法理上，“惡意騙?！钡男袨槭遣粫?huì)得到支持的。
下面有兩個(gè)關(guān)于不可抗辯條款的案例
案例一：“糖尿病史”
2008年9月，王某自己投保了某壽險(xiǎn)及附加終身重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為12萬(wàn)元和4萬(wàn)元。2010年11月，王某被醫(yī)院診斷為腦干梗塞后遺癥（屬于重大疾病）。2011年3月3日，王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。同年3月11日，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定：解除保險(xiǎn)合同；退還所交保費(fèi)12000元。經(jīng)多次協(xié)商理賠未果，王某遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。
庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治療，而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日，保險(xiǎn)公司于2011年3月11日才提出與原告解除保險(xiǎn)合同，已超出法律規(guī)定的二年期限，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利，遂判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。
來(lái)源：中國(guó)法院網(wǎng)
分析：此案例就是一個(gè)典型的雖然未如實(shí)告知，但是由于保險(xiǎn)法第16條兩年不可抗辯條款的規(guī)定，順利獲得了理賠的案例。
案例二：“乳腺癌”
客戶(hù)周女士2010/3/16投保某重疾產(chǎn)品繳費(fèi)6000元，2015年因乳腺癌申請(qǐng)報(bào)案，要求正常賠付。經(jīng)調(diào)查：2010.3.11-3.15客戶(hù)在人民醫(yī)院因發(fā)現(xiàn)右乳腫塊一年住院治療，出院診斷：右側(cè)乳房癌，癌癥確診時(shí)間為2010年3月11日，出院后立即投保?？蛻?hù)隱瞞投保前病史，事實(shí)清楚明確，惡意投保動(dòng)機(jī)明顯，證據(jù)確鑿，故保險(xiǎn)公司案件做拒付處理。
分析：此情況就不適用兩年抗辯期了，否則就是變相鼓勵(lì)惡意騙保行為，而且目前法院類(lèi)似的判例比較多，都是支持拒賠的。
經(jīng)驗(yàn)：很多人會(huì)在得病后才想起來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，這種行為我個(gè)人絕不支持，但既然有人敢接，也不妨試試，但騙保的事兒咱們不要做，如實(shí)告知給賣(mài)你保險(xiǎn)的人并做好談話(huà)錄音，留下證據(jù)，如果真的出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司拒賠，那就讓他來(lái)賠（不過(guò)到時(shí)候你還能不能找到他就不一定了），賭上自己的職業(yè)生涯來(lái)挑釁法律，真的是蠻拼的，我是做不到。
總結(jié)：不可抗辯條款的訂立是為了約束保險(xiǎn)公司的行為，保護(hù)保單持有人的利益。但是如果因?yàn)檫@個(gè)違背最大誠(chéng)信原則，惡意騙保，不僅對(duì)保險(xiǎn)公司不公平，對(duì)其他健康的投保人群也是不公平的，而且有違立法本意。
所以，身體好早投保，錯(cuò)不了。
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