民間借貸利率司法保護(hù)新規(guī)出爐。8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。其中，民間借貸利率司法保護(hù)上限修改為1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍，年利率24%、36%的“兩線三區(qū)”規(guī)定成為歷史。
以7月20日發(fā)布的1年期LPR3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度下降。
調(diào)整司法保護(hù)上限
根據(jù)最高人民法院的定義，民間借貸是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間訂立的，以資金出借及本金、利息返還為主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的民事法律行為。2015年8月，最高人民法院發(fā)布的原規(guī)定第26條確定了“兩線三區(qū)”規(guī)則。
最高人民法院審判委員會(huì)副部級(jí)專職委員賀小榮介紹，大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀要求，是規(guī)范民間借貸活動(dòng)的客觀需要，是確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展的需要，是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必然要求，是統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)實(shí)需求。
“民間借貸利率的司法保護(hù)上限不是越低越好?！辟R小榮坦言，利率保護(hù)上限過(guò)低可能出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠信貸，信貸供給出現(xiàn)短缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)入地下，地下錢莊、影子銀行活躍。為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，民間借貸的實(shí)際利率進(jìn)一步走高。將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對(duì)合理范圍內(nèi)，是吸收社會(huì)各界意見后形成的最大公約數(shù)。
本息保護(hù)政策更加嚴(yán)格
在這次修訂過(guò)程中，最高人民法院認(rèn)真貫徹落實(shí)民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，并對(duì)相關(guān)條款作出對(duì)應(yīng)調(diào)整。
一是繼續(xù)執(zhí)行更加嚴(yán)格的本息保護(hù)政策。即借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過(guò)以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)1年期LPR4倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。
二是當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。即借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)合同成立時(shí)1年期LPR4倍為限。
三是當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費(fèi)用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
新增無(wú)效情形限制高利轉(zhuǎn)貸
賀小榮透露，在前期調(diào)研和征求意見過(guò)程中，社會(huì)各界對(duì)于以“民間借貸”為名，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)而面向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的行為意見較大，此類行為容易與“套路貸”“校園貸”交織在一起。這次修訂時(shí)，在人民法院認(rèn)定借貸合同無(wú)效的五種情形中增加一種，即第十四條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。
此外，嚴(yán)格限制高利轉(zhuǎn)貸行為。對(duì)原規(guī)定第十四條第一項(xiàng)“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”合同無(wú)效情形，修改為《規(guī)定》第十四條第一項(xiàng)“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，進(jìn)一步強(qiáng)化了司法助推金融服務(wù)實(shí)體的鮮明態(tài)度。（張勤峰 昝秀麗）
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