42位儲(chǔ)戶的9505萬存款，說不見就不見了。而且這事，是發(fā)生在浙江省杭州市某銀行的一個(gè)分理處，聽起來難以置信。
近日，中央電視臺報(bào)道了包括這起案件在內(nèi)，出現(xiàn)在浙江的多起“存款失蹤”事件，涉及多家銀行。在這前后，眾多媒體紛紛就此進(jìn)行分析和討論，引發(fā)了全社會(huì)對這一蹊蹺現(xiàn)象的熱議。
金融機(jī)構(gòu)形形色色，良莠不齊，但商業(yè)銀行的實(shí)力和信譽(yù)是最強(qiáng)的。好端端的存款存入銀行，不可能不翼而飛。那么，所謂存款失蹤的究竟是怎么回事呢？背后，隱藏著怎樣的秘密？原來，這些存款并不是普通意義上的存款，而是所謂的“貼息存款”。
據(jù)悉，42名儲(chǔ)戶的那些存款，“貼息”平均高達(dá)13%。也就是說，存100萬元進(jìn)去，就能拿到13萬元的額外收益。正是這種巨大的誘惑，讓他們失去了基本的判斷能力。在領(lǐng)取“貼息”的同時(shí)，他們都簽署了一份承諾書，承諾一年之內(nèi)不提前支取、不查詢賬戶、不開通網(wǎng)銀等。后來，一名儲(chǔ)戶不放心，悄悄去查了查，發(fā)現(xiàn)賬戶空空如也，事情最后才得以暴露。
金融學(xué)和貨幣銀行學(xué)的教科書上，大概都查不到這種中國特色的“存款品種”。那么，傳說中的“貼息存款”又是什么樣子的？據(jù)筆者了解，“貼息存款”是指儲(chǔ)戶按照資金掮客的要求和條件，以自己的名義將資金存入指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，按照雙方約定得到一筆的額外補(bǔ)貼?？雌饋?，這還是一種你情我愿的新業(yè)務(wù)？
的確，近年來不但在浙江，在整個(gè)長三角地區(qū)，“貼息存款”屢見不鮮。甚至可以說，“貼息存款”在長三角一帶已經(jīng)形成了一條灰色的產(chǎn)業(yè)鏈。大街上各種牛皮癬，小區(qū)里各種小廣告，甚至手機(jī)短信、電子郵箱，都少不了“貼息存款”的影子，一派生意興隆的樣子。除了一批專職攬儲(chǔ)的資金掮客外，也有少數(shù)銀行員工加入“貼息大軍”，看起來也是蔚為大觀。
“貼息存款”的來源既有企業(yè)也有個(gè)人，形式上五花八門，不一而足。套用這個(gè)灰色的產(chǎn)業(yè)“專業(yè)術(shù)語”來說，大致上可分為“陽光貼息”和“非陽光貼息”兩種：
“陽光貼息”與一般存款流程相近，儲(chǔ)戶自由在銀行任何柜臺存款，可以開通網(wǎng)銀、電話和短信查詢功能，但要承諾不質(zhì)押、不提前支取、不掛失、不轉(zhuǎn)讓等。一般為定期存款，期限半年、一年或者更長，“貼息”標(biāo)準(zhǔn)為存款金額的2－5%。以一年期定期存款為例，一般“貼息”3%。
“非陽光貼息”，儲(chǔ)戶要在指定的銀行柜臺上找專人辦理存款，承諾不開通網(wǎng)銀、不查詢、不通兌、不質(zhì)押、不提前支取、不掛失、不轉(zhuǎn)讓等“七不”。對存款本身要求不高，多為活期存款，但“貼息”驚人，為存款金額的10%以上，高的達(dá)20%。而且，經(jīng)常是當(dāng)場以現(xiàn)金方式給付。
在“貼息存款”剛興起之時(shí)，主要是“陽光貼息”。需求來自兩個(gè)方面：一是部分中小企業(yè)“以存換貸”的需要。為了更順利從銀行獲得貸款，這些企業(yè)往往主動(dòng)或被動(dòng)去“購買”一批存款存入銀行，以此獲得銀行對其提供更大金額的貸款。當(dāng)然，“購買”存款的成本，包括給儲(chǔ)戶的“貼息”以及支付給資金掮客的費(fèi)用，都由企業(yè)來承擔(dān)。
二是少數(shù)銀行應(yīng)對內(nèi)部考核的需要。存款仍然是銀行的命根子，存款任務(wù)每年都層層分解甚至是層層加碼，最后落到每個(gè)分支行。重壓之下，一些銀行基層機(jī)構(gòu)和銀行員工，為了完成考核指標(biāo)，不得以采取各種手段，其中包括支付高額費(fèi)用來吸引存款。
當(dāng)然，隨著監(jiān)管部門查處力度的加大，特別是2014年9月《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)出后，“以存換貸”被明令禁止，“沖時(shí)點(diǎn)”行為得到約束，“陽光貼息”的市場日漸萎縮。
“陽光貼息”違法違規(guī)，擾亂金融秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。不過，儲(chǔ)戶的存款基本上是安全的。相比之下，“非陽光貼息”就十分野蠻和粗暴了。一開始，資金掮客通過銀行內(nèi)部人員，將存款從儲(chǔ)戶手里轉(zhuǎn)給一些亟需資金的企業(yè)或個(gè)人。
能接受那么高“貼息”的，大多數(shù)資金鏈瀕臨破裂，這些存款如能按時(shí)歸還那是祖上積了大德。到后來，干脆演變成為一種近乎詐騙的行為。犯罪分子往往以核實(shí)存款為由，騙取儲(chǔ)戶賬戶的密碼、網(wǎng)銀等信息，直接轉(zhuǎn)走或者通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)移存款。如杭州某銀行42位儲(chǔ)戶的存款，存入之后很快被銀行柜員轉(zhuǎn)賬到其他人的賬戶。犯罪嫌疑人以高收益為幌子，將這些貪心的儲(chǔ)戶玩弄于股掌之間。
那么問題來了，那些悄然失蹤的“存款”，該由誰來負(fù)責(zé)呢？ 盡管杭州某銀行對42戶儲(chǔ)戶損失尚未追回的部分進(jìn)行了墊付，但這并不意味銀行該為此承擔(dān)全部責(zé)任。發(fā)生在江蘇省的一個(gè)案例或許能給我們一些警示。
2014年5月，江蘇省高級人民法院對歷時(shí)5年、備受關(guān)注的張某與銀行900萬元存款合同糾紛案作出終審判決，某銀行在該案中完全勝訴。
2008年6月，浙江人張某將900萬元存入某銀行江蘇一支行，半年后發(fā)現(xiàn)存款離奇失蹤，2009年8月將在銀行告上法院。張某存款之后將銀行卡、U盾、密碼都交予銀行前員工何某，何某向她出具了偽造的有銀行印章的承諾函和保管單。
江蘇省高院認(rèn)為，張某并非善意無過失，她應(yīng)當(dāng)知曉銀行工作人員無權(quán)代管客戶銀行卡、密碼、U盾等物品，何某出具承諾函、保管單并非銀行業(yè)務(wù)，不屬于表見代理，何某承諾40%的年收益率也明顯畸高。因此，法院認(rèn)定張某某與何某之間存在借款關(guān)系，張某以儲(chǔ)蓄合同糾紛提請銀行賠償缺乏法律依據(jù)，全部主張被駁回。
很多儲(chǔ)戶理所當(dāng)然地以為，存款本身是存在銀行的，業(yè)務(wù)辦理也在銀行場所進(jìn)行，出了問題由銀行負(fù)全責(zé)。這大概也是不少儲(chǔ)戶敢于無視法律、鋌而走險(xiǎn)去搞“貼息存款”的重要原因。事實(shí)上，這其中的法律關(guān)系是很復(fù)雜的?？傊?，當(dāng)你自己未盡到應(yīng)盡責(zé)任時(shí)，你要為此付出更大的代價(jià)。
在媒體上，我們看到不少儲(chǔ)戶在“存款失蹤”后痛哭流涕，甚至裝瘋賣傻。殊不知，他們在拿到那些高額“貼息”的時(shí)候，又是怎樣的忘乎所以。其實(shí)，當(dāng)他們?yōu)槟玫?3%的額外“貼息”沾沾自喜的時(shí)候，犯罪分子卻盯上了你的全部存款。我們捫心自問：那么高的無風(fēng)險(xiǎn)收益到哪里去找呢？超過15%的存款利率，在盧布快崩盤的俄羅斯才有。對了，好像越南曾經(jīng)也有。
當(dāng)然，這并不說明銀行在其中沒有責(zé)任。近些年來，銀行存款市場份額爭奪戰(zhàn)日趨白熱化，部分銀行為延攬存款不惜代價(jià)，這是導(dǎo)致高息攬存的重要原因。還有一些銀行，基層機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，內(nèi)控基礎(chǔ)薄弱，員工教育不力，少數(shù)員工為了利益有章不循、違規(guī)操作，與資金掮客內(nèi)外勾結(jié)，為詐騙犯罪行為提供便利、充當(dāng)打手，侵犯了儲(chǔ)戶權(quán)益，敗壞了行業(yè)聲譽(yù)，應(yīng)該受到嚴(yán)懲。
有人說，“貼息存款”之所以存在，深層次的原因在于國內(nèi)存款利率尚未市場化。在我看來，即使利率完全市場化，正規(guī)的銀行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而不理性的儲(chǔ)戶還會(huì)難以舍棄那些高得離譜的“貼息”。
對普通民眾而言，千萬別去碰什么“貼息存款”才是王道。不管是“陽光貼息”還是“非陽光貼息”，都是違法行為，上不了臺面，也不受法律保護(hù)。即使以后存款保險(xiǎn)正式出臺，這種近似民間借貸的“貼息存款”，“失蹤”了存款保險(xiǎn)也不會(huì)賠付。請記住：高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，天上永遠(yuǎn)不會(huì)掉餡餅，只可能掉冰雹。
作者：董希淼 零售銀行觀察者
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