我們說老人意外險，一般指65歲以上買的產(chǎn)品，65歲以下可選擇的產(chǎn)品很多，不在討論范圍內(nèi)。
之前，這個年齡段我推薦的是國壽父母綜合意外險，很不幸，這款產(chǎn)品上周下線了。
所以，更新一下懶伙計的老人意外險榜單。
配置邏輯
老規(guī)矩，啰嗦幾句，講講我的配置邏輯。
人老之后，不再是家里的收入主力，保險首要考慮醫(yī)療費用，然后才是失能保障。
因此，老人意外險先看醫(yī)療保障好不好，盯住保額、免賠額、報銷范圍和比例。
報銷范圍不限社保目錄最好，免賠額越少越好，保額和報銷比例越高越好。
當(dāng)然，這幾項是擺在明面的，別忘了看免責(zé)條款，籃子再大，架不住漏水。
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根據(jù)這個原則，在眾多老人意外險中，我選出四款不錯的產(chǎn)品。
產(chǎn)品對比
我推薦意外醫(yī)療保額選2萬一檔，老人意外以骨折居多，一般輕微骨折費用在2000左右，如果需要手術(shù)復(fù)位、固定，大概在2萬左右。
四款產(chǎn)品的保障細節(jié)不同，價格也不一樣，我按保障力度從強到弱，依次講講。
孝欣保計劃二
孝欣保的醫(yī)療報銷最好：不限社保范圍、0免賠、100%報銷。
除此之外，孝欣保的意外傷害保額也高，還有交通意外和救護車保障金。
在66-70歲這個年齡段，孝欣保計劃二每年300元，還是挺值的，70歲以后有點貴了。
孝欣保一共有四個保障計劃：
計劃三、四的保額更高，也多了骨折和關(guān)節(jié)脫位保障，但不需要手術(shù)的骨折只賠保障金的10%。
考慮到保額主要增加在身故和傷殘保障上，這兩計劃不劃算。
護身福安享版
護身福安享版的醫(yī)療報銷也不限社保范圍，但有100元免賠額，只報銷90%，不如孝欣保。
不過，護身福多了50元/天的住院津貼，還有5000元的骨折保障金。尤其住院津貼這一項，可以彌補免賠額和報銷比例的不足。
護身福的價格比孝欣保低，尤其是70歲以上，建議首選護身福。
護身福有三個保障計劃：
尊享版和怡享版的保額更高，價格也高，根據(jù)預(yù)算情況配置吧。
護身福有個很不錯的設(shè)計：意外傷殘比身故的保額高，這點很適合老年人。
安達家中寶基礎(chǔ)版
家中寶的醫(yī)療僅限社保范圍內(nèi)，0免賠、100%報銷；還有1萬元的骨折保障金，注意，這1萬元不都給，是按骨折程度比例賠付。
家中寶是四款產(chǎn)品中價格最低的，經(jīng)濟實惠，共有三個版本：
經(jīng)典版和尊貴版的醫(yī)療保額不變，只增加身故和傷殘保額，不劃算，不如買孝欣保了。
此外，家中寶的免責(zé)要多一些，投保時注意：
因椎間盤膨出或突出造成的醫(yī)療費用；
投保前已存在的疾病及其并發(fā)癥；
骨質(zhì)疏松癥導(dǎo)致的骨折。
這也不算什么坑，疾病導(dǎo)致的意外都不在意外險的保障范圍內(nèi)。
另外，被保人從事采礦、地下、山洞、水上水下、三米以上高空作業(yè)工作，且在工作期間出險，家中寶不賠。
人保老人意外險基礎(chǔ)版
人保老人意外險和家中寶的非常像，價格、報銷比例上稍差一點，沒有骨折保障金。
但比家中寶免責(zé)少，沒對椎間盤突出、骨質(zhì)疏松等幾項專門限制，也沒有那幾項工作免責(zé)要求。
總結(jié)一下
四款老人意外險按醫(yī)療保障分成兩個梯隊：孝欣保和護身福不限社保范圍，另外兩款只在社保范圍內(nèi)報銷。
如果預(yù)算充足，70歲以前建議選擇孝欣保，70歲以后建議選擇護身福。
如果預(yù)算較少，建議配置家中寶或人保老人意外險的基礎(chǔ)版。
多講一句，意外險要注意生效時間和醫(yī)院要求，四款產(chǎn)品除了護身福外，其它都對幾個地區(qū)的醫(yī)院有限制，投保時注意看清楚。
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