過去3個月，我最期待的產(chǎn)品就是好醫(yī)保長期版。因為好醫(yī)保6年版很強，而上線的幾款長期醫(yī)療險差強人意。終于，好醫(yī)保20年版上線了，仔細看過條款后，我列了5個常見問題，做個測評。1、好醫(yī)保20年版升級了什么？
這是產(chǎn)品的核心特征，保證續(xù)保期間內(nèi)，即使產(chǎn)品停售，保障仍繼續(xù)。免賠額當然是越少越好，從6年共用1萬到每年1萬，是不利于消費者的。此外，6年版罹患100種重疾是0免賠額，20年版取消了這項保障。③保證續(xù)保期后，20年版的續(xù)保條件嚴格。6年版保證續(xù)保期結(jié)束后，只要接受當時的價格，就可以繼續(xù)投保，不須經(jīng)過保險公司審核。20年版則必須經(jīng)過保險公司審核，才能繼續(xù)投保。其它方面，保額提高、住院前門急診報銷天數(shù)延長、等待期增加、院外用藥比例降低、既往癥定義變嚴（后面細講），但都影響不大。價格方面，20年版在10歲前有優(yōu)勢，50歲后則貴了很多。在長期醫(yī)療險中，好醫(yī)保20年版的競爭力最強，我們對比下市場上的幾款產(chǎn)品：除了基本保障外，質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付、院外用藥等核心服務(wù)都有。相比之下，其它三款產(chǎn)品都或多或少有所缺失。50歲以前的價格優(yōu)勢明顯，50歲后不如安享百萬和康健華尊，因為那兩款的保證續(xù)保期間短。整體上，目前上市的長期醫(yī)療險都不如短期的保障好。原因不復(fù)雜，醫(yī)療市場的技術(shù)革新快，長期險的彈性空間弱于短期險，設(shè)計上偏于保守。首先，市場上推崇長期醫(yī)療險，本質(zhì)上是它防停售的能力比短期險強。怎么防止賠穿呢？很簡單，調(diào)整價格，把保費升上去。因此，無論長期險還是短期險，都不保證價格不變（費率可調(diào)）。但是，同樣的費率可調(diào)，長期醫(yī)療險有上限：短期險沒有這個調(diào)價高壓線，就可以根據(jù)市場變化靈活地調(diào)整保障內(nèi)容和價格空間。
所以，對于熱銷的短期醫(yī)療險來說，停售的可能性很小，最多是加價幅度超過30%。長期醫(yī)療險的優(yōu)勢：保證續(xù)保期內(nèi)不會漲價太高、超過30%；長期醫(yī)療險的劣勢：保障內(nèi)容偏弱，未來保障優(yōu)化的空間也低，不如短期險升級換代快。對于50歲以下的人群來講，長期險和短期險的差別不大，互有優(yōu)劣。50歲人群因身體情況原因，受醫(yī)療險停售和漲價的影響更大，這時，保證20年續(xù)保的長期險更合適。已經(jīng)持有短期醫(yī)療險的人，不要急著退保換產(chǎn)品，還是結(jié)合自身情況做決定。好醫(yī)保20年版的既往癥定義比其它醫(yī)療險嚴格，治愈的既往癥再次罹患，也不報銷：而好醫(yī)保6年版則僅限于“治愈的惡性腫瘤”：其它百萬醫(yī)療險產(chǎn)品干脆就沒有這個限制。院外用藥特指93種癌癥用藥（不斷更新），每年最高報銷200萬、報銷比例90%。不過，本項保障對藥店資質(zhì)及申請條件有具體要求，如果被保人對某藥已經(jīng)產(chǎn)生耐藥性，申請將不能通過。不是所有醫(yī)院都能申請醫(yī)療墊付，只有78個指定城市的二級及二級以上公立醫(yī)院才行。礦工，采石工，采砂工，爆破工，高壓電工程設(shè)施人員，海洋船員，潛水員，火藥炸藥制造及處理人，特疾演員，馴獸師，防爆警察，特種兵，戰(zhàn)地記者。
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