編者按：本文來自微信公眾號“交銀研究在線”（ID:bfrcbfrc），作者：金檀順子，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。
首先，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展加速了科技與金融的融合，顛覆了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式，驅(qū)動商業(yè)銀行等金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展1。中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確指出，要合理運用金融科技手段豐富服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。2019中國銀行業(yè)發(fā)展論壇智慧金融（上海）峰會圍繞“智慧金融”這一議題，提出發(fā)展智慧金融能夠助推金融與科技的深度融合，是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
第二，2019年是我國5G商用元年，5G技術(shù)引領(lǐng)了新一輪技術(shù)和產(chǎn)業(yè)變革。金融業(yè)是5G垂直應(yīng)用領(lǐng)域之一，5G技術(shù)的發(fā)展為金融業(yè)提供了智慧轉(zhuǎn)型的機遇。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛投身金融行業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開競爭，消費者對金融服務(wù)的要求日益提高，倒逼商業(yè)銀行進行智慧轉(zhuǎn)型。
第三，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情期間，銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點不能正常營業(yè)，為應(yīng)對類似突發(fā)狀況，需要銀行積極拓展線上業(yè)務(wù)渠道，進行各項業(yè)務(wù)的智慧轉(zhuǎn)型。
根據(jù)全球金融穩(wěn)定委員會(FSB)的定義，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，能夠形成對金融市場、金融機構(gòu)和金融服務(wù)具有重大影響的商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用與流程或產(chǎn)品。金融科技活動涵蓋的領(lǐng)域包括交易體系（支付、清算結(jié)算及數(shù)字貨幣等）、資金管理（存貸款、投融資）以及保險科技2，它是以金融市場為基礎(chǔ)的貸款平臺的創(chuàng)新、支付的創(chuàng)新、智能交易等金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。金融科技可以降低金融服務(wù)成本，更快捷和安全地收集與使用大數(shù)據(jù)、進行信息傳輸，從而形成規(guī)模經(jīng)濟，改善消費者福利。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)是商業(yè)銀行變革的催化劑，可以促使傳統(tǒng)銀行以一個全新的運營模式實現(xiàn)新的可持續(xù)增長。
金融科技的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。目前依托社交平臺搭建的第三方金融服務(wù)平臺如支付寶、微信支付、螞蟻金服等，利用其龐大的客戶群、強大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施以及充分的資金支持，積極促進技術(shù)在金融行業(yè)中的滲透與延伸，逐步蠶食商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。比特幣等數(shù)字貨幣依靠區(qū)塊鏈技術(shù)來規(guī)范貨幣單位的生成，能夠省去商業(yè)銀行的中介環(huán)節(jié)，實現(xiàn)點對點的對接，傳統(tǒng)的支付體系可能被打破。面對上述挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何擺脫固有體制的束縛，抓住創(chuàng)新機遇完成智慧轉(zhuǎn)型，成為亟待解決的問題。
（一）建設(shè)智慧網(wǎng)點，拓展金融科技適用邊界
“智慧網(wǎng)點”并不是簡單的網(wǎng)點裝修升級、智能設(shè)備的堆砌，而是將科技創(chuàng)新融入人性化的管理，追求空間、產(chǎn)品與服務(wù)的高度融合，從而引導(dǎo)和改變客戶的業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣，提升客戶的體驗感受，進而使網(wǎng)點運營從業(yè)務(wù)結(jié)算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變3。近年來，為實現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行紛紛采取一系列舉措進行智慧銀行建設(shè)。例如：中國工商銀行組建網(wǎng)絡(luò)金融部，建立七大創(chuàng)新實驗室，加快實施e-ICBC 3.0戰(zhàn)略升級，啟動智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)工程；中國銀行成立智能投顧開發(fā)項目組，專門推進“中銀慧投”產(chǎn)品研發(fā)工作；交通銀行正式啟動新一代集團信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程，通過“移動互聯(lián)+金融場景”，打造綜合服務(wù)生態(tài)圈。
資料來源：根據(jù)公開資料整理
通過對新技術(shù)深度整合，智慧網(wǎng)點可以為客戶帶來更安全、便捷的金融服務(wù)體驗。例如：建設(shè)銀行推出了包括智能互動桌面、人臉識別等15項創(chuàng)新應(yīng)用；中信銀行推出了自主研發(fā)的AI金融服務(wù)平臺“中信大腦”，開發(fā)運用包括智能語音外呼系統(tǒng)等服務(wù)。未來，商業(yè)銀行應(yīng)不斷拓展金融科技的適用邊界，將金融科技融入更多的服務(wù)場景，以建設(shè)智慧網(wǎng)點作為傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的利器。
資料來源：根據(jù)公開資料整理
（二）整合海量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)驅(qū)動智慧金融向縱深領(lǐng)域發(fā)展?。思特沃克公司（ThoughtWorks）認為，今天的銀行正在從傳統(tǒng)銀行過渡到“數(shù)字化銀行”，而未來的銀行將從數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)變成“數(shù)字化企業(yè)”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型致力于建立“客戶中心”，它不是簡單地收集客戶反饋，而是在整合數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上更加全面地發(fā)掘客戶深層次的需求，并創(chuàng)造性地拓展服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。
海外銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面不乏成功案例。在經(jīng)歷2007年全球金融危機后，西班牙對外銀行（BBVA）重新思考銀行和客戶的關(guān)系，并著力進行交互范式的再造。2011年11月，該銀行推出了個人金融服務(wù)平臺BBVA Contigo Adviser，該平臺可以使客戶通過手機與金融顧問進行實時互動。此后，BBVA將數(shù)字化能力引入核心業(yè)務(wù)，例如在支付領(lǐng)域，從交易數(shù)據(jù)中深度挖掘金融行為和人類社會活動的關(guān)系，從支付行為看西班牙旅游分布和趨勢等。2015年，BBVA宣布其轉(zhuǎn)型目標(biāo)是建設(shè)21世紀(jì)全球最佳數(shù)字銀行，致力于把自身打造成完全數(shù)字化的公司。此后，該銀行通過以下幾個途徑加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一是通過多項投資組合在內(nèi)部驅(qū)動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；二是對金融科技創(chuàng)業(yè)公司進行資本輸出以快速獲得智力資源；三是持續(xù)進行大規(guī)模資本運作，倒逼組織內(nèi)部轉(zhuǎn)型；四是在開放平臺、云計算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域加大投入，將基礎(chǔ)設(shè)施平臺化。2018年1月，BBVA南美洲用戶的數(shù)字占有率整體突破50%?。
近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行也在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和建立“客戶中心”方面進行了一系列嘗試。例如：招商銀行將大部分FinTech創(chuàng)新基金投資于客戶體驗項目，改變過去以短期財務(wù)結(jié)果論成敗的做法，以創(chuàng)造用戶價值作為核心評估標(biāo)準(zhǔn)；浦發(fā)銀行將基于 HUI 的人性化服務(wù)路徑模式打造虛擬“數(shù)字人”服務(wù)，為金融服務(wù)注入新活力。未來商業(yè)銀行的智慧轉(zhuǎn)型仍需以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心，充分運用前沿科學(xué)技術(shù)，在對客戶多維度數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)上，更大程度地拓展金融服務(wù)邊界。
（三）發(fā)展移動銀行，突破傳統(tǒng)渠道時空限制
波士頓咨詢公司（BCG）研究顯示，未來全球零售銀行業(yè)中，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動渠道完成的銷售與咨詢所占份額將從2012年的15%增至2020年的40%以上。隨著商業(yè)銀行實體的模糊化，商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型需要深耕移動用戶，通過大力發(fā)展手機銀行、直銷銀行、開放銀行等，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道的時空限制。
截至2018年11月底，國內(nèi)有135家直銷銀行（包含直銷銀行、嵌入在手機銀行里的直銷銀行和數(shù)字銀行）。直銷銀行提供的產(chǎn)品主要以貨幣基金、存款產(chǎn)品、理財產(chǎn)品為主。隨著直銷銀行與手機銀行同質(zhì)化日益嚴重，商業(yè)銀行需要向開放銀行（O-banking）轉(zhuǎn)型。所謂開放銀行，是指開放自身的金融服務(wù)API（Application Programming Interface）給第三方使用的銀行。星展銀行（DBS）、花旗銀行（Citibank）、西班牙對外銀行（BBVA）等海外領(lǐng)先銀行積極打造API平臺對外開放服務(wù)，運用金融科技提前占領(lǐng)與客戶交互的場景。2018年以來，國內(nèi)多家銀行也紛紛試水開放銀行，例如：浦發(fā)銀行推出API Bank無界開放銀行，突破物理網(wǎng)點與手機APP的局限，聚合優(yōu)勢線上金融產(chǎn)品和服務(wù)；華瑞銀行推出了“極限SDK”；微眾銀行推出了“微動力”開放平臺；眾邦銀行推出了“眾邦銀行開放平臺”，等等。未來，商業(yè)銀行應(yīng)致力于迭代開發(fā)移動端客戶應(yīng)用，突破理財產(chǎn)品銷售平臺的固有發(fā)展路徑，運用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)提供更復(fù)雜、精細、差異化的財富管理等服務(wù)，避免陷入同質(zhì)化競爭。
5G技術(shù)的發(fā)展為銀行正在進行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的動力。5G將為移動設(shè)備帶來高速度的實時用戶體驗，用戶訪問銀行API進行交易將更高效、便捷、安全。未來，商業(yè)銀行可利用5G技術(shù)在以下幾個方面創(chuàng)造全新客戶體驗：一是連接更多的設(shè)備，實現(xiàn)任何可穿戴設(shè)備的支付；二是利用5G的可靠連接和指數(shù)級云計算能力開發(fā)“個人銀行助理”，將網(wǎng)絡(luò)智能化和服務(wù)內(nèi)容多樣化有機結(jié)合；三是利用5G物聯(lián)網(wǎng)實時掌握貸款客戶的行為特征，提升授信模型的科學(xué)性和準(zhǔn)確性；四是結(jié)合AR、VR等沉浸式技術(shù)提供新型場景化服務(wù)體驗，創(chuàng)新與客戶的交互模式。
資料來源：根據(jù)公開資料整理
（四）進行跨界融合，構(gòu)筑金融共享生態(tài)圈
隨著金融科技的發(fā)展，合作、共享、聯(lián)合將成為未來金融業(yè)發(fā)展的主流。各機構(gòu)將發(fā)揮自身優(yōu)勢，構(gòu)建雙贏的金融生態(tài)系統(tǒng)?。商業(yè)銀行共享化建設(shè)重點在于創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，增加客戶資源。與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司合作，利用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，結(jié)合商業(yè)銀行龐大的客戶基礎(chǔ)，能夠?qū)崿F(xiàn)信用評估的精準(zhǔn)化，獲得更多的客戶資源和更高的投資回報，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也有助于商業(yè)銀行解決數(shù)據(jù)共享難點，推動創(chuàng)新服務(wù)成果落地。例如：工商銀行全面實施e-ICBC3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，加快建設(shè)開放、合作、共贏的金融服務(wù)共享生態(tài)圈，有效地實現(xiàn)內(nèi)部聯(lián)動與外部合作相結(jié)合；中國銀行依托與騰訊合作，“云化”金融服務(wù)；工商銀行與京東、交通銀行與蘇寧的強強聯(lián)手，均是商業(yè)銀行積極擁抱金融科技，尋求良好協(xié)同效應(yīng)的體現(xiàn)。
未來，金融機構(gòu)與政府、金融科技公司的合作將繼續(xù)加強。商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求第三方合作，在旅游行業(yè)、娛樂媒體、餐飲酒店、醫(yī)療衛(wèi)生、教育培訓(xùn)等方面進行深入調(diào)研，同時積極探索創(chuàng)新的金融科技服務(wù)與產(chǎn)品，結(jié)合自身優(yōu)勢，建設(shè)獨特的金融生態(tài)圈，培育更開放的金融生態(tài)系統(tǒng)，進一步推動商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型。
（五）金融科技賦能普惠金融，提升服務(wù)與風(fēng)控水平
普惠金融的核心是要關(guān)注那些被傳統(tǒng)金融體系忽視的中小微企業(yè)和弱勢人群，構(gòu)造包容性的普惠金融體系?。金融科技的發(fā)展有利于實現(xiàn)這一目標(biāo)。
首先，商業(yè)銀行運用金融科技可以擴大普惠金融的覆蓋面，利用智能設(shè)備移動終端實現(xiàn)前、中、后臺的解構(gòu)再造，對“長尾”客戶進行精準(zhǔn)畫像，補齊小微企業(yè)長期存在的服務(wù)短板。例如：中國農(nóng)業(yè)銀行加快落實“再造一個線上農(nóng)業(yè)銀行”戰(zhàn)略部署，推動“小微e貸”等數(shù)字化產(chǎn)品體系建設(shè)，持續(xù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)能力，積極打造“農(nóng)銀智慧+”的場景品牌，推出線上融資平臺“惠農(nóng)e貸”。
其次，商業(yè)銀行普惠金融評價體系以往僅依靠企業(yè)財務(wù)信息與財務(wù)報告，借助金融科技和大數(shù)據(jù)，依托多維度的動態(tài)信息以及行為痕跡，可以實現(xiàn)對企業(yè)更全面的綜合評價。例如：中國建設(shè)銀行基于土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者補貼等數(shù)據(jù)，構(gòu)建“裕農(nóng)快貸”涉農(nóng)產(chǎn)品體系，利用反欺詐模型、信用評級模型甄別實時監(jiān)測客戶風(fēng)險，并陸續(xù)推出“云電貸”等金融服務(wù)產(chǎn)品，以有效克服小微企業(yè)財務(wù)信息不充分、不準(zhǔn)確等弊端。
第三，商業(yè)銀行可以運用金融科技構(gòu)建風(fēng)控模型，提升經(jīng)營質(zhì)效。例如：郵儲銀行積極推動“三農(nóng)金融服務(wù)3.0”轉(zhuǎn)型升級，完善線上與線下相融合的模式，推動小額貸款全業(yè)務(wù)線上化運營，實現(xiàn)智能化全流程風(fēng)控。
（一）完善頂層設(shè)計，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
商業(yè)銀行與金融科技的結(jié)合從來不是簡單的產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，而是銀行業(yè)的整體轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要從頂層設(shè)計上重視與規(guī)劃金融科技創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型?。首先，在基礎(chǔ)構(gòu)架上，通過頂層設(shè)計，組建金融科技職能部門，促進金融業(yè)務(wù)與信息科技深度融合。其次，提高自主研發(fā)能力，深化自主研發(fā)平臺群建設(shè)，積極完善金融科技研發(fā)體系。商業(yè)銀行要加強金融市場、支付結(jié)算、信用體系等領(lǐng)域的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?，通過硬件與軟件兩方面促進基礎(chǔ)設(shè)施搭建。硬件方面，推動網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、VR/AR設(shè)備、云端服務(wù)器、機器人、智慧網(wǎng)點等建設(shè)；軟件方面，開發(fā)分布式存儲、數(shù)據(jù)挖掘計算以及人工智能相關(guān)應(yīng)用，全面增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟落地效果。
（二）推動監(jiān)管制度完善，加強風(fēng)險識別與防控
監(jiān)管當(dāng)局一方面要加強監(jiān)管，確保嚴格執(zhí)行國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求。另一方面，積極鼓勵金融科技企業(yè)和商業(yè)銀行與監(jiān)管機構(gòu)合作，力求在風(fēng)險管理與效率提升之間尋求平衡點，適度監(jiān)管的同時為金融創(chuàng)新預(yù)留政策空間。在金融科技的驅(qū)動下，商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)把握好創(chuàng)新與風(fēng)險識別防控的關(guān)系，通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，搭建技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控體系，通過提升風(fēng)控管理、智能化水平推動商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型。
（三）建立數(shù)據(jù)思維，提高數(shù)據(jù)分析能力
數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行來說是一種資產(chǎn)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，商業(yè)銀行必須建立數(shù)據(jù)思維，加快科技與金融業(yè)務(wù)融合，推動商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)。首先，商業(yè)銀行要建立數(shù)據(jù)規(guī)劃目標(biāo)1?，根據(jù)業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)產(chǎn)生的需求，具有前瞻性地對現(xiàn)有數(shù)據(jù)和未來計劃需求的數(shù)據(jù)進行管理，以滿足信息披露、外部監(jiān)管與內(nèi)部經(jīng)營發(fā)展的需求。其次，商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型要建立在大數(shù)據(jù)決策分析之上，與其他金融機構(gòu)以及金融科技企業(yè)等多方合作來擴展客戶數(shù)據(jù)來源，對獲取的數(shù)據(jù)進行整合與挖掘。最后，建立數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)團隊，對目標(biāo)客戶進行精準(zhǔn)畫像和精準(zhǔn)營銷，調(diào)整業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)水平。
（四）加強隊伍建設(shè)，重視對金融科技復(fù)合型人才的培養(yǎng)
隨著金融市場對專業(yè)性人才需求的日益增加，精通技術(shù)且理論知識豐富的金融科技復(fù)合型人才仍存在很大缺口。在人才隊伍建設(shè)方面，金融與科技相結(jié)合的復(fù)合型人才培養(yǎng)是主流趨勢11。未來，商業(yè)銀行一是應(yīng)加強與高校、政府之間的合作，促進多方資源互補，實現(xiàn)三者之間的良性互動；二是要著重培養(yǎng)金融科技人才的理論研究、成果開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化能力，積極調(diào)整用人機制，在薪酬福利、職業(yè)發(fā)展等方面提供更有利的條件，吸引更多高水平金融科技人才。
聯(lián)系客服
