本文來(lái)自微信公眾號(hào)：中信出版（ID：citicpub），作者：阿信，編輯：Yoyo

8天的國(guó)慶小長(zhǎng)假結(jié)束了，2020年的假期額度也徹底用完了。So，這個(gè)假期大家過(guò)得怎么樣？（其實(shí)阿信更想問(wèn)的是上班第一天，酸爽嗎？）

不知道大家國(guó)慶期間有沒(méi)有進(jìn)行一項(xiàng)傳統(tǒng)活動(dòng)——參加婚禮。

國(guó)慶前收到類似微信的，讓阿信看看你們的雙手以及......錢(qián)包

當(dāng)然參加婚禮不是目的，更重要的是——隨禮。

所謂夢(mèng)想與現(xiàn)實(shí)的差距，大概是你以為假期可以浪得花天酒地，卻被婚禮安排得明明白白，年初推遲的婚禮都扎堆到國(guó)慶了：新人覺(jué)得寄給你的是愛(ài)的邀請(qǐng)，在你眼里卻是一張張繳費(fèi)收據(jù)。

只見(jiàn)一對(duì)新人踏樂(lè)而來(lái)，你笑意盈盈遞上紅包與祝福，說(shuō)著：“要狠狠幸福?。　鞭D(zhuǎn)過(guò)身的下一秒，摸著干癟的錢(qián)包內(nèi)心獨(dú)自悲泣。

1. 份子錢(qián)，是從誰(shuí)開(kāi)始的？

如果問(wèn)一個(gè)成年人，步入社會(huì)最怕的是什么，他的回答很可能是：隨份子。

份子錢(qián)，一個(gè)看起來(lái)喜慶的存在，卻時(shí)不時(shí)突然出現(xiàn)，足夠吸干原本就不充盈的錢(qián)包。

最可怕的是：發(fā)了一波紅包，想著何時(shí)才能回血，驀然回首，卻發(fā)現(xiàn)自己還是單身狗。

到底是誰(shuí)，包了世界上第一個(gè)“萬(wàn)惡之源”的婚禮紅包？

隨份子并不是現(xiàn)代人的創(chuàng)舉，古人早就有靠份子錢(qián)溝通感情的覺(jué)悟。

文學(xué)作品中經(jīng)常能看到“份子錢(qián)”的身影：

《紅樓夢(mèng)》里鳳姐生辰，寧榮二府主仆上下湊了一百五十兩銀子為她設(shè)宴慶祝；

《牡丹亭》里，一個(gè)州縣的百姓集體湊份子建祠堂；

吳敬梓的《儒林外史》也給份子錢(qián)安排了極高的出場(chǎng)率，因?yàn)槊髑逦娜藗兂Ｒ詼惙葑拥姆绞郊Y雅聚。

按照比較通行的說(shuō)法，凡親友婚喪嫁娶都要隨份子錢(qián)的習(xí)俗，始于明太祖朱元璋。

明朝初期，朱元璋發(fā)布了一部特別的刑事法規(guī)——《教民榜文》，用以教化百姓。這部法規(guī)在當(dāng)時(shí)社會(huì)的法律效力甚至比《大明律》還高。

榜文規(guī)定：

鄉(xiāng)里人民，貧富不等?；橐鏊纻獌吹仁拢l(shuí)家無(wú)之。今后本里人戶，凡遇此等，互相周給。且如某家子弟婚姻，某家貧窘，一時(shí)難辦，一里人戶，每戶或出鈔一貫，每里百戶，便是百貫，每戶五貫，便是五百貫。如此資助，豈不成就。日后某家婚姻亦依此法，輪流周給。

從榜文中不難看出，明朝的份子錢(qián)，相當(dāng)于鄉(xiāng)親間的互助金。

朱元璋出身貧苦，知道百姓財(cái)富積累不易，又要周全婚喪大事的禮儀，實(shí)無(wú)余力，便規(guī)定一鄉(xiāng)里，如若遇到誰(shuí)家發(fā)生大事，鄰里鄉(xiāng)親便拿出一小筆錢(qián)來(lái)資助，這一筆支出是可以回收的。

到了明末清初，隨份子的風(fēng)俗愈演愈烈，喜喪之事頻繁，金額愈重。

老舍先生在描寫(xiě)清末旗人窘迫的生活困境的作品《正紅旗下》中說(shuō)：

這些年，我越來(lái)越發(fā)現(xiàn)，份子錢(qián)不過(guò)是友情和金錢(qián)遭遇戰(zhàn)的縮影。

這些婚喪大典既是那么重要，親友家辦事而我們?nèi)倍Y，便是大逆不道。母親沒(méi)法把送禮這筆支出打在預(yù)算中，誰(shuí)知道誰(shuí)什么時(shí)候死，什么時(shí)候生呢？不幸而趕上一個(gè)月里發(fā)生好幾件紅白事，母親的財(cái)政表格上便有了赤字。

到了近代，物質(zhì)貧乏的時(shí)期，慶賀新婚多是送簡(jiǎn)薄的禮品，只為添些喜氣。

之后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為表誠(chéng)意，賀禮逐漸固定為禮金，金額也水漲船高，漸漸成為了年輕人有苦難言的負(fù)擔(dān)。

網(wǎng)上有人總結(jié)出了各地隨份子平均金額地圖，江浙滬地區(qū)高居榜首。據(jù)《國(guó)人工資報(bào)告》顯示，中國(guó)人除了吃穿用學(xué)住行這六大開(kāi)銷外，人情往來(lái)的開(kāi)銷占到了工資的14.65%，其中相當(dāng)比例是份子錢(qián)。

圖：網(wǎng)易數(shù)讀

不少網(wǎng)友說(shuō)，國(guó)慶黃金周，又到了一年一度給老同學(xué)隨禮的季節(jié)了。假期參加幾場(chǎng)婚禮，一個(gè)月的工資輕輕松松就沒(méi)有了。

圖：微博

對(duì)此，前不久山東沂水發(fā)出一份婚俗改革倡議書(shū)，隨之上了熱搜。倡議書(shū)提出“彩禮不超1萬(wàn)元，隨禮不超200元，婚車不超過(guò)6輛......”然后，免不了又是一番網(wǎng)友之間的大battle。

2. 份子錢(qián)，為何經(jīng)久不衰？

“每一件事情背后，都有其商業(yè)邏輯?！?包括給紅包那點(diǎn)事兒。

知名商業(yè)顧問(wèn)，潤(rùn)米咨詢創(chuàng)始人劉潤(rùn)在《商業(yè)簡(jiǎn)史》中指出：當(dāng)代人的噩夢(mèng)——包紅包湊份子的商業(yè)本質(zhì)，其實(shí)背后是保險(xiǎn)行為。

甚至可以給它起個(gè)名字，比如“婚禮險(xiǎn)”：“一不小心”結(jié)婚了，大家都來(lái)幫幫我，江湖救急。下次，我也會(huì)幫你救急的。

這聽(tīng)起來(lái)與六百多年前朱元璋設(shè)立份子錢(qián)的初衷一致，那時(shí)雖然沒(méi)有“保險(xiǎn)”的概念，但已經(jīng)誕生了保險(xiǎn)的商業(yè)行為。

比如，小王在鄉(xiāng)村長(zhǎng)大，家里很窮。到了結(jié)婚的年齡，娶了同村的小艾，家里非常高興，想擺30桌酒席慶祝，請(qǐng)全村人喝喜酒。

可是沒(méi)有錢(qián)，怎么辦？湊份子。每家人來(lái)喝喜酒，都會(huì)給小王和小艾包個(gè)紅包湊份子。

過(guò)段時(shí)間，小艾的好朋友小晴也要結(jié)婚了，也想請(qǐng)全村人吃飯，也擺了30桌酒席，也沒(méi)錢(qián)。怎么辦？全村每家人去喝喜酒，也會(huì)給小晴包個(gè)紅包湊份子。

這就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)是：同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

為什么結(jié)婚成了一種“風(fēng)險(xiǎn)”？需要先了解一下風(fēng)險(xiǎn)的含義。

風(fēng)險(xiǎn)可分為4類：

第一類風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)生的概率特別小，產(chǎn)生的影響也特別小。

比如說(shuō)明天有10%的概率下小雨。面對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的處理方式，只需要“承受”就好了。

第二類風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)生的概率特別大，一旦發(fā)生，產(chǎn)生的影響也特別大。

比如大地震之后緊接下來(lái)發(fā)生的余震。對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)，就要盡可能地規(guī)避、逃離。

第三類風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)生的概率特別大，但發(fā)生之后沒(méi)什么大影響。

比如明天有90%的概率下雨，那么帶把傘就能避免被淋濕。這種風(fēng)險(xiǎn)處理方式叫“減輕”。

第四類風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)生概率特別小，但發(fā)生之后的影響非常大。

比如癌癥，得癌癥的概率很小，但患癌之后的影響就太大了。再比如航空意外，也是概率小、危害大。這類風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方式，就是“轉(zhuǎn)嫁”。

結(jié)婚，就是一種典型的“低概率”（畢竟結(jié)婚次數(shù)不會(huì)太多），但是一旦發(fā)生就“影響大”（擺酒彩禮嫁妝等）的事情。

怎么辦？通過(guò)“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的方式“轉(zhuǎn)嫁”。什么叫“同質(zhì)”？你們家也有孩子吧？早晚也要結(jié)婚吧？我們的“風(fēng)險(xiǎn)”是“同質(zhì)”的，互相幫忙吧。

這就是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，這就是保險(xiǎn)。

但是，“湊份子包紅包”這件事，是只能在熟人之間有效操作的民間“保險(xiǎn)”行為，因?yàn)椤靶庞貌粋鬟f”。

比如，公司同事結(jié)婚請(qǐng)你去，你會(huì)包紅包，但是隔壁公司的人結(jié)婚請(qǐng)你去，你多半不會(huì)去。

為什么？因?yàn)槟悴恢?，萬(wàn)一有一天你結(jié)婚了，他會(huì)不會(huì)也給你包紅包。如果他不給，可不就“虧”了。你們倆之間，沒(méi)有“天然信用”。

天然信用，只能用于解決熟人之間的小問(wèn)題，所以紅包保險(xiǎn)到親友這也就止步了。

3. 份子錢(qián)與商業(yè)模式變革

明代推廣的這種用“婚禮險(xiǎn)”和“份子錢(qián)”解決生活“風(fēng)險(xiǎn)”與“信用不傳遞”的方法，是商業(yè)文明早期的形式“線段型商業(yè)”的特征，我們可以把它看成商業(yè)世界的第一次進(jìn)化。

這種商業(yè)模式的典型特征是網(wǎng)絡(luò)密度極低，僅限少數(shù)人熟人之間解決“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的問(wèn)題，無(wú)法在大規(guī)模陌生人之間使用。

后來(lái)，這個(gè)問(wèn)題被保險(xiǎn)公司解決了。

保險(xiǎn)公司的背后是銀保監(jiān)會(huì)，是國(guó)家。所以投保人之間不用彼此信任，只要相信保險(xiǎn)公司這個(gè)第三方的、中心化的信任中介就好了，有了問(wèn)題，它來(lái)賠付。

這就是商業(yè)世界的第二次進(jìn)化：“中心型商業(yè)文明”，保險(xiǎn)公司這個(gè)中心，成為了連接交易的超級(jí)節(jié)點(diǎn)。

隨著科技的發(fā)展，我們擁有了人工智能和大數(shù)據(jù)，用來(lái)收集交易雙方的信息，讓彼此的信用程度一目了然，就可以進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

這個(gè)時(shí)候，我們不必再依靠“更高級(jí)的第三方”這個(gè)傳統(tǒng)信用中心，就能在“平級(jí)、平輩的人”之間解決“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”問(wèn)題，讓交易更加便捷。

這就是商業(yè)世界未來(lái)的趨勢(shì)：“去中心型商業(yè)文明”。

仔細(xì)想想，這簡(jiǎn)直太適合應(yīng)用到“隨份子”活動(dòng)中了。

現(xiàn)在，熟人越來(lái)越分散，結(jié)婚的不確定性越來(lái)越高，從而導(dǎo)致很多人無(wú)法再?gòu)倪@份“隨份子”保險(xiǎn)中收益。畢竟有些人，要禮的時(shí)候稱兄道弟，回禮的時(shí)候銷聲匿跡。

在知乎上搜索“份子錢(qián)”三個(gè)字，跳出來(lái)的都是血淚控訴：

“對(duì)我們這些注孤生的單身狗而言，包份子錢(qián)根本就是在買P2P??！99%的概率有去無(wú)回！”

圖：知乎 

那么現(xiàn)在，還能請(qǐng)誰(shuí)來(lái)為我們新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)出謀劃策？

大數(shù)據(jù)也許是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

這個(gè)時(shí)候，如果有一個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將每個(gè)人親疏程度、紅包金額、信用程度、結(jié)婚計(jì)劃等諸多信息都納入其中，換算出一個(gè)“份子投資比”，幫助你輕輕松松判斷這個(gè)人的紅包到底要不要包、包多少，簡(jiǎn)直不要太貼心。

大數(shù)據(jù)，讓交易雙方的信用程度一目了然，就可以進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，讓交易雙方受益，也更加便捷，這就是商業(yè)世界未來(lái)的趨勢(shì)。

話是這么說(shuō)，就算對(duì)方的信用劣跡斑斑，但當(dāng)他把喜帖送過(guò)來(lái)的時(shí)候，你有勇氣說(shuō)：“你這錢(qián)我又收不回來(lái)，就不去了吧”嗎？

嗐，說(shuō)到底，都是成年人的無(wú)奈。

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