小投說 上班族們每月拿到手里的薪水往往比原定的薪水差了千把塊，不少職場人士往往為這“消失”的千把塊心疼不已。其實(shí)，五險(xiǎn)一金是你的金鐘罩鐵布衫，在未來的數(shù)年或幾十年，它們會(huì)成為你生活的有效保障之一。當(dāng)然，繳納五險(xiǎn)一金也要避免踩到某些坑，不然可能會(huì)白費(fèi)功夫哦！
朋友的苦惱
最近，朋友小艾辭職了，快速辦理完離職手續(xù)后，她一溜煙下了江南，在清婉秀麗的煙雨畫橋中瀟灑了幾周后換了新公司入職，HR清楚地告訴她五險(xiǎn)一金需要3個(gè)月試用期過后才能繳納。
離職后的大半個(gè)月及試用期間的3個(gè)月社保怎么辦？斷掉會(huì)有什么影響嗎？小艾連發(fā)幾個(gè)朋友圈求助。
小艾談好的新公司稅前工資8000元，預(yù)計(jì)到手后是7000多元，扣除的除了個(gè)人所得稅就是五險(xiǎn)一金了。
（個(gè)人所得稅稅率表）
“五險(xiǎn)”指的是五種保險(xiǎn)，分別是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)；“一金”指的是住房公積金。
其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，這三種險(xiǎn)是由企業(yè)和個(gè)人共同繳納保費(fèi)；工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)完全是由企業(yè)承擔(dān)的，個(gè)人不需要繳納。
“五險(xiǎn)一金”費(fèi)用如何分擔(dān)？
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：單位20%(其中17%劃入統(tǒng)籌基金，3%劃入個(gè)人帳戶)，個(gè)人8%(全部劃入個(gè)人帳戶);
醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：單位10%，個(gè)人2%+3元;
失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：單位1.5%，個(gè)人0.5%;
工傷保險(xiǎn)根據(jù)單位被劃分的行業(yè)范圍來確定它的工傷費(fèi)率;
生育保險(xiǎn)繳費(fèi)比例：單位0.8%，個(gè)人不交錢。
住房公積金：各地不同（例如北京：單位承擔(dān)12%，個(gè)人12%；上海市：單位承擔(dān)7%，個(gè)人7%），企業(yè)建立補(bǔ)充住房公積金繳存比例在原公積金繳存比例10%的基礎(chǔ)上，最高可以提高到20%。
社保斷繳對自己的影響？
像小艾這樣常常經(jīng)歷跳槽的戰(zhàn)士，大多都經(jīng)歷過社保斷繳。那社保斷繳對自己有什么影響？
影響一：買房和買車
部分城市（北上廣深）規(guī)定，外地戶口必須連續(xù)繳納一定年限的社保才能買車搖號和買房。如果繳納中斷，時(shí)間就要重新計(jì)算。
影響二：醫(yī)保待遇停止
根據(jù)醫(yī)保的規(guī)定，累計(jì)繳納男25年、女20年（各地區(qū)不同），退休后才可終身享受醫(yī)保待遇。
醫(yī)保在斷繳的當(dāng)月發(fā)生的費(fèi)用不能報(bào)銷，斷繳重繳后，在一定時(shí)間內(nèi)也只能手工報(bào)銷，不能使用醫(yī)?？ㄗ詣?dòng)報(bào)銷。
影響三：生育保險(xiǎn)受影響
生育保險(xiǎn)只能由企業(yè)繳費(fèi)，所以一旦斷繳就不再享受相關(guān)福利，生育津貼的領(lǐng)取條件是分娩前生育保險(xiǎn)連續(xù)繳納9個(gè)月或生育后連續(xù)繳納一年。
若參保員工分娩前連續(xù)繳滿不足9個(gè)月，分娩之月后能連續(xù)繳滿12個(gè)月的，生育津貼還是能補(bǔ)支。
影響四：養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年才行
養(yǎng)老保險(xiǎn)要繳滿15年，到退休時(shí)才能終生享受基本養(yǎng)老金。
如果到退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳不滿15年，國家會(huì)把你自己賬戶上積累的那每月8%的養(yǎng)老金退給你。而單位為你交的20%的錢就拿不到了。
影響五：公積金貸款買房資格可能作廢
在部分城市，用公積金貸款買房要求連續(xù)繳存6或12個(gè)月。所以如果你想用公積金貸款買房，近期一定不要斷繳。一旦斷了一次，以前積累的資格就全部作廢了。
公積金中斷面臨三個(gè)選擇：
一是選利率高得多的商貸；假如貸款120萬，期限30年，商貸將比公積金貸款多付41萬元利息；
二是從頭再來，再連續(xù)繳納12個(gè)月（不同的城市要求不同），再買房；
三是如果中間工作未斷檔，可以進(jìn)行補(bǔ)繳，再去公積金中心申請?zhí)嘏?。但這需要公司提供在職證明、補(bǔ)繳證明、勞動(dòng)合同，以及社保連續(xù)繳納記錄等資料，程序比較麻煩。
而在這個(gè)過程中，房價(jià)的漲跌，對于剛需的家庭有多煎熬就很難描述了。所以綜上所述，小投建議大家五險(xiǎn)一金盡量不要斷繳。
五險(xiǎn)一金這些坑要小心掉入
1、養(yǎng)老保險(xiǎn)：繳不滿15年享受不了企業(yè)的“贈(zèng)禮”
養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要繳滿15年，到退休時(shí)才能終生享受基本養(yǎng)老金。而養(yǎng)老保險(xiǎn)繳不滿15年，國家會(huì)把你自己賬戶上積累的那每月8%的養(yǎng)老金退給你。
而單位為你交的20%的錢就拿不到了。對于普羅大眾來說，企業(yè)的福利白送給了國家，自己一分沒得，實(shí)在劃不來。
養(yǎng)老保險(xiǎn)遵循“多繳多得”，繳費(fèi)基數(shù)越高、年限越長，退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。中斷繳費(fèi)的時(shí)間越短，對個(gè)人養(yǎng)老金的影響越小。
累計(jì)繳費(fèi)15年只是退休后領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的前提條件，斷繳幾年，基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的計(jì)發(fā)比例就會(huì)少幾個(gè)百分點(diǎn)，退休后享受的待遇自然也會(huì)下降。小投建議大家還是盡量繳納15年不要間斷哦。
2、醫(yī)療保險(xiǎn)：不是所有的病都能獲得保險(xiǎn)
整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保不管。
而交通事故、歹徒傷害等意外也都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，因此這時(shí)候還是要配置商業(yè)保險(xiǎn)作為加強(qiáng)版護(hù)身符。
3、領(lǐng)取失業(yè)金，必須先滿足下面兩個(gè)條件：
一是：所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)義務(wù)滿1年；
二是：非自己主動(dòng)辭職。
在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(dòng)(聘用)合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金手續(xù)。
失業(yè)之前累計(jì)繳費(fèi)1年至5年的，最多領(lǐng)12個(gè)月；5年至10年的，最多領(lǐng)18個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間10年以上的，最多領(lǐng)24個(gè)月。
5、生育保險(xiǎn)：必須有單位
生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險(xiǎn)。因?yàn)樯U(xiǎn)必須由單位統(tǒng)一繳費(fèi)。也就是說，全職太太是沒有生育險(xiǎn)的。
6、住房公積金：長期不用不劃算
很多人都知道，每個(gè)月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對于不買房子，或者短期內(nèi)不準(zhǔn)備買房子的人來說，公積金存在賬戶上，并不劃算。
如果你有三萬塊錢存在公積金管理中心，按照2.6%的復(fù)利來計(jì)算，五年后，這筆錢變成了34100元。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。
換工作期間，社保如何才能不斷檔？
問問公司的HR或電話給當(dāng)?shù)氐纳绫Ｖ行?，一般情況下，當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)戶籍居民可以到戶籍地社保局申請自費(fèi)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。非當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)戶籍居民，可以尋找單位掛靠，代繳社保。
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編輯：芙蓉
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