如果現(xiàn)在隨便拉住一個(gè)人談銀行破產(chǎn)，多半會(huì)被人視為無聊，沒被人罵有病已經(jīng)很不錯(cuò)。這也難怪，過去十年，銀行幾乎是國內(nèi)最安全、最賺錢的行業(yè)之一，與破產(chǎn)壓根扯不上邊。
但是，今天銀行的風(fēng)光是以未來潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)，2002年中國銀行業(yè)總資產(chǎn)只有大約20萬億，到2013年的今天已經(jīng)膨脹到140多萬億，整整七倍有余。如果按照這種增長繼續(xù)上升，到2018年中國將擁有一個(gè)300萬億元人民幣現(xiàn)金存量，這是一個(gè)怎樣的概念？
舉個(gè)例子可能方便我們理解：到了那個(gè)時(shí)候，中午的工作餐可能是1000元一份；甚至，普通人那點(diǎn)可憐的養(yǎng)老金將來估計(jì)坐個(gè)地鐵都坐不起，別說吃飯了。
之所以出現(xiàn)這些現(xiàn)狀，與央行超發(fā)基礎(chǔ)貨幣回收外匯儲備有關(guān)（至今年9月底，中國外匯儲備為3.66萬億美元），也與銀行為賺利息拼命發(fā)放貸款有關(guān)，更重要的是，假如我們銀行出了問題、我們存款跟著出了問題都是政府兜底。所以，商業(yè)銀行拿著央行給的錢，又有政府信用保底，那還不放開手腳賺利息??！
銀行會(huì)破產(chǎn)嗎？
如今，面對全球最大規(guī)模的銀行資產(chǎn)，政府再全盤兜底的成本和風(fēng)險(xiǎn)都非常大，再進(jìn)一步說，這種政府信用干預(yù)金融市場的做法與市場化改革的方向亦不相符。再者，在國際慣用做法上，從上個(gè)世紀(jì)三十年代的美國開始，全球已經(jīng)有100多個(gè)國家和地區(qū)都建立存款保險(xiǎn)制度來代替政府為金融機(jī)構(gòu)信用兜底的過時(shí)做法，當(dāng)中包括臺灣和香港。
其實(shí)，在十年前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)曾經(jīng)遭遇不少的破產(chǎn)事件，自1999年“廣東國際信托投資公司”實(shí)施破產(chǎn)以來, 中國已經(jīng)有近300多家金融機(jī)構(gòu)被關(guān)閉、破產(chǎn)或兼并, 所涉及的自然人債務(wù)金額就超過1700億。
銀行也是企業(yè)，假如沒有政府強(qiáng)制保證，破產(chǎn)也是正常的事情！就在10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長馬德倫在公開場合表示，存款保險(xiǎn)制度會(huì)推出來，制度的設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成。
有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，隨著民營銀行牌照逐步放開，加上之前近千家村鎮(zhèn)銀行，未來國內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量將不斷增加，它們的信用亟待存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支撐，樂觀估計(jì)，中國存款保險(xiǎn)制度將在年底或者明年初推出。
那么，何為存款保險(xiǎn)制度？它本質(zhì)是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
不兜底了怎么辦？
說白了，存款保險(xiǎn)就是平時(shí)銀行向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保險(xiǎn)，萬一儲戶的資金出現(xiàn)損失，那么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以依據(jù)相關(guān)規(guī)定賠償部分或全部損失。
從制度設(shè)計(jì)上來講，之所以采取部分保險(xiǎn)而不是全額保險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)制度，目的在于通過讓大額儲戶承擔(dān)部分損失的方式加強(qiáng)存款人，特別是大額儲戶對銀行的選擇和監(jiān)督，增加銀行經(jīng)營的社會(huì)壓力和責(zé)任心，使他們不至于過度從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
美國最早建立存款保險(xiǎn)制度，時(shí)值1934年經(jīng)濟(jì)大蕭條，規(guī)定凡是投保銀行的每個(gè)賬戶最高賠償標(biāo)準(zhǔn)為2500美元。隨著賬戶平均存款量的增加，以及FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）保險(xiǎn)基金規(guī)模的擴(kuò)大，從1980年起，每個(gè)賬戶最高賠償額提高到10萬美元。2008年金融風(fēng)暴以后，每個(gè)賬戶賠償上限提高到了25萬美元。而如果中國實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，從市場透露的信息顯示，每個(gè)儲戶的賠償上限在15萬-20萬。
一旦實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，對于普通儲戶來說，“雞蛋不要放在一個(gè)籃子”將是大家主流選擇。隨著銀行賬戶電子化交易和銀聯(lián)“超級銀行”的上線，跨行轉(zhuǎn)賬和管理不再是麻煩事情，更加支持這一賬戶多元化趨勢。
不過，最根本的保障還是要認(rèn)真挑選穩(wěn)健、有擔(dān)當(dāng)?shù)你y行存錢，不要因短期利益而放棄長期資金安全才是明智之選。
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