車險早在2020年迎來了改革，變化很大，接下來懂保君以最新視角來聊聊現(xiàn)在的車險。
先來說一說，有哪些變化
一、保障只增不減：提高交強險和三者險的保額，把一些附加險添加到車損險；并且增加5款新的附加險，車險保障水平直接大幅度提升。
二、價格只降不升：加大了車險打折力度，限制保險公司借其他地方抬高保費的空間，整體下來，保險性價比高了，保費下降了。
三、服務只優(yōu)不差：把保險公司為了獲客而推出的拖車吊車服務加以規(guī)范化，正規(guī)化，給車主實實在在可靠的增值服務。
總的來說，保險是偏向車主改進的，免責條款（霸王條款）在減少，保障范圍在逐漸擴大。
哪個有用，哪個雞肋？
接下來，每一個車險種挨個扒一扒，哪個真正有用，哪個純屬雞肋，一看便知。
下圖是車險改革之后的情況，大家可以來看看自己還有哪些險種沒買，查缺補漏。
一、交強險
購買指數(shù)：強制購買
交強險三個特點：強制購買，不買無法上路；全國統(tǒng)一收費；對第三方的傷害最高賠付20萬元。
交強險只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫(yī)療費用和財產損失。自己車輛的維修費、車內人員受傷等，都是不賠的；當然你的損失也是由造成你受傷的人的交強險來賠。
簡單說就是，你和別人撞車了，你的交強險賠別人，別人的交強險賠你。
交強險的賠償是按照項目計算的，每個項目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔了。
大家注意這個無責賠償費用，簡單說，假如老王的車撞到你的車，老王受傷了，雖然是他全責，這時候你的交強險還要賠他醫(yī)藥費。難受，被人撞了還得給人賠錢（雖然是保險公司賠）。
交強險費率：
車險2020年的改革，大家交強險對5折優(yōu)惠非常期待，但是僅有4個地區(qū)能夠實現(xiàn)，這多少讓人有些失望。
影響交強險費率的因素主要是無賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標準不一樣。
以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險費用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當然，能優(yōu)惠的條件是連續(xù)三年不出險。
只要出險，之前積累的優(yōu)惠就沒有了，所以各位車主面對兩三百的小損失，個人覺得可以自掏腰包的，沒必要報保險。
一般情況下，交強險有墊付義務，如果駕車造成受害人受傷需要搶救，無論你有沒有責任，救人要緊，在醫(yī)院產生的費用可以讓保險公司先墊付。
二、商業(yè)險
3大主險＋11種附加險
1、機動車損失險
購買建議：必買！
就這個險種就是我們口頭常說的車損險，經(jīng)過2020年的改革之后，車損險更加劃算。盜搶險、自燃險、玻璃破碎險不需要單獨購買，保障范圍在不增加保費的原則上得到擴增，也就是說我們花的錢不變，但得到了更多的保障！
生活中絕大部分的事故都可以用車損險來賠，最常見的交通事故車輛碰撞導致的本車的損失，車損險也可以買單。
車損險保的是自己的車，保額一般是自己車的價值。如果發(fā)生雙方事故，導致自己和對方的車都受損了，是自己全責或者部分責任，那么自己的車輛走車損險，對方的車輛走交強險和第三者責任險；若是自己無責任，那么所有費用都是對方保險公司出。
關于車損險的幾點小知識，記住這幾個也就夠用了：
車損險對防范中、大型事故具有重要意義，面對巨災，如地震、海嘯和暴雨等減少后顧之憂。
2、第三者責任保險
購買建議：只要上路就必買！
簡單來說，第三者責任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責任險來賠，作用跟交強險類似，可作為交強險的補充，超出交強險的部分用三責險來承擔。
這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。
三者險費率表，實際情況可以去各家官網(wǎng)咨詢。
三者險種的不計免賠險是指被保險機動車發(fā)生主險約定的報銷事故，保險人按照主險的約定計算賠款后，扣除本特約條款約定的免賠險種。
就是需要自己承擔的一部分賠償，條件夠的可以買。
比如買了三者200萬，絕對免賠比例選擇5%，那么如果出險全額賠付150萬的話，有7.5萬需要自己承擔。
關于三者險的幾點小知識，記住這幾個也就夠用了：
3、車上人員責任保險
購買建議：經(jīng)常拉人的車主要買
就是我們所說的座位險，發(fā)生事故時，本車內有人員人身傷亡，保險公司會按照保險合同進行賠償。
這種險種許多人都不愿意買，一般出租車會購買，作用不大，但可以圖一個安心。
賠償金額大于每座保額
賠款=賠償保額*（1－事故責任免賠率）*（1－絕對免賠率）
賠償金額等于或小于每座保額
賠款=應付賠償金額*（1－事故責任免賠率）*（1－絕對免賠率）
關于座位險的幾點小知識，記住這幾個也就夠用了：
三、商業(yè)險的附加險
1、附加絕對免賠率特約條款
購買建議：一般不買
附加之后，保費得到相應的優(yōu)惠，但存在一定的風險絕對免賠率為 5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定主險實際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率）。
例如，小汪某駕車發(fā)生交通事故，車壞了，公安交通管理部門認定其對事故負主要責任。保險公司經(jīng)調查、核實，按規(guī)定應賠付60000元，但根據(jù)小汪在此事故中負主要責任的情況，實際賠付金額應為60000×（1－15%）=51000元。所以，這里的免賠指的是，保險公司免賠。
2、附加單獨車輪損失險
購買建議：經(jīng)常走爛路的車主建議購買
因為自然災害、意外事故，車身其他部位沒有損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨損失，保險公司賠。
幾個小知識：
3、附加新增加設備損失險
購買建議：作用不大，一般不買
車輛發(fā)生事故導致新增加設備的直接損毀，保險公司按照實際損失計算賠償，也就是說會折舊。
4、附加車身劃痕損失險
購買建議：家里或者小區(qū)里熊孩子多的車主建議購買
購買率較高，一般見于新車較多，車齡超過三年一般不再承保，買了車損險才能購買此險。
確定保額，一年之內用完額度就不能再用了，只能來年再買。
5、附加修理期間費用補償險
購買建議：建議購買
是車損險的附加險，買了車損險才能買這個。
6、附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款
購買建議：一般不買
是車損險的附加險，買了車損險才能買這個。
7、附加車上貨物責任險
購買建議：一般不買
是三者險的附加險，買了三者險才能買這個。
8、附加精神損害撫慰金責任險
購買建議：一般不買
買了第三者責任保險或機動車車上人員責任保險，才能買這個。
9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險
購買建議：新手司機可以購買
機動車第三者責任保險的家庭自用汽車，才能買這個。
10、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險
購買建議：建議購買
買了第三者責任保險或機動車車上人員責任保險，才能買這個。
11、附加機動車增值服務特約條款
購買建議：經(jīng)常走長途的車主建議購買
買了主險后，才能買這個。
