“不過少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”市民袁小姐氣憤地說。袁小姐遇到的情況不是個例，事實上，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款，那怕是欠1分錢，都會對持卡人全部的賬單收取利息。
新快報記者為此以客戶身份咨詢目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行，其中15家銀行采取全額罰息制度，而這15家銀行中有4家允許10元內(nèi)欠款可以當(dāng)作已經(jīng)還清欠款，即11家銀行會發(fā)生少還1分錢，全部算利息的現(xiàn)象。
少還44.60元要付1070.57元利息
近日，市民袁小姐向記者反映，今年1月，她用某銀行信用卡透支消費了41994.60元，免息期內(nèi)她把41950元錢打進了信用卡賬戶。最近，收到銀行寄來的對賬單顯示，上面寫著循環(huán)利息1070.57元。
袁小姐很不解：自己因為記不住信用卡的零頭，于是按整數(shù)還款，拖欠未還的44.60元被收取利息是應(yīng)該的，但怎么要還這么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致電銀行信用卡中心，接線員查詢后告訴她，只要賬單未還清，那怕是差1分錢，按照信用卡章程，都要按全額計息。
袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前(含)‘全額還款’的，不享受免息還款期待遇。發(fā)卡機構(gòu)對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息?！痹〗阒缓么蠛舻姑?，為自己的粗心埋單。
年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍
目前國內(nèi)銀行都對信用卡全額還款采取免收利息的做法，即持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的，當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的款項就會獲得自消費日至到期還款日期間的免息待遇。
比如說消費者賬單日為每月7日，還款日為每月25日，那么持卡人在3月8日消費80[2332.81 0.09%]00元，到賬日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元，就可以免收利息。
不過，免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期，銀行要計收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五，按月復(fù)利計算，折算成年化利率高達18.25%，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話，利息就會被滾雪球滾成巨額賬單。
信用卡計息方式1
全額罰息
少還1元8000元賬單利息192元
目前我國信用卡計息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。如果持卡人不全額還款，按全額罰息方式計息會怎樣計算呢？
假如持卡人在3月8日消費8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會顯示“本期應(yīng)還金額”為8000元，“最低還款額”為800元。
持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日)+7200元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=192元+43.2元=235.2元。
如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。
信用卡計息方式2
未清償計息
少還1元8000元賬單利息0.03元
未清償部分計息是指，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇，銀行只對未償還部分計算利息。
按照未清償部分計息，持卡人同樣在3月8日消費8000元，在還款日4月25日按照最低還款額還了800元，持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費日到還款日免息待遇，那么在5月7日的賬單上，其循環(huán)利息為：7200元×0.05%×60天(3月8日-5月7日)=216元，較全額罰息可以節(jié)省19.2元。
如果在4月25日還款7999元，少還了1元，那么在5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：1元×0.05%×60天=0.03元，利息將比全額罰息大幅減少，可少付191.976元。
18家銀行僅3家采用未清償計息
有網(wǎng)站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動，“全額罰息”被消費者認為是僅次于“收年費同時，又收小額賬戶管理費”之外最霸道的條款。
2009年2月，工商銀行[4.30 -0.23% 股吧 研報]率先取消了“全額罰息”制度，改為“部分還款，部分計息”，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三年過去，僅有浦發(fā)、農(nóng)行兩家銀行跟進，即共有3家銀行采用未清償部分計息。
建行、招行、民生、華夏、中行、交行、郵儲、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞銀行[29.35 -0.51%]等15家銀行都采取全額罰息制度，意味著持卡人如果不全額還款，同樣條件下，這15家銀行的計息制度令持卡人付出更多利息。
4家銀行推“容差還款”
事實上，全額罰息最令消費者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因為大多數(shù)消費者往往只大約記著賬單整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，即按照上面的計算，會出現(xiàn)出現(xiàn)少還1元錢，罰息192元的現(xiàn)象。
針對消費者頗為質(zhì)疑的這種情況，部分銀行推出“容差還款”的新政，即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會自動滾入下期賬單中，不對賬單進行全額罰息。不過，新快報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有建設(shè)銀行[4.71 -0.63% 股吧 研報]、招商銀行[11.90 0.85% 股吧 研報]、民生銀行[6.17 -0.32% 股吧 研報]、華夏銀行[10.81 0.84% 股吧 研報]等4家銀行采取容差還款方式，對10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。
這意味著，采取全額還款而又沒有容差還款制度的中行、交行、郵儲行、光大、深發(fā)展、中信、興業(yè)、廣發(fā)、廣州銀行、廣州農(nóng)商、東亞會出現(xiàn)少還1分錢，全額收利息的情況。
滯納金起點中信最高
最低收取30元
消費者在到期還款日全額還款可以免收利息，但是到期還款日前部分還款，超過最低還款額就會被收取利息。
如果所還款項連最低還款額都達不到的話，除了收取未還部分利息，銀行還會按照最低還款額未還部分收取滯納金，而且會在個人征信系統(tǒng)留下不良的記錄。
目前發(fā)卡銀行對信用卡持卡人未償還最低還款額的行為，按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。
盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金，但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。
浦發(fā)、中行、光大銀行[2.86 -0.69% 股吧 研報]不設(shè)上下限。農(nóng)業(yè)銀行[2.64 -0.38% 股吧 研報]最低收取1元。工行最低收取1元，封頂500元。建設(shè)銀行最低收5元。招商、民生、華夏、交行、郵儲、廣州銀行最低收取10元。深發(fā)展最低收15元。興業(yè)、廣發(fā)、廣州農(nóng)商、東亞最低收20元。
中信銀行[4.31 -0.69% 股吧 研報]滯納金起點為18家銀行中最高，最低收取30元，這意味著，假如持卡人最低還款額為800元，如果只還了700元，盡管按照未還部分100元的5%費率計算得5元，但未滿30元都會被按作30元收取。
各銀行計息規(guī)則及滯納金收費情況
銀行 計息規(guī)則 容差還款方式 滯納金(按最低還款額未還部分計算)
工商銀行 未清償部分計息 無 5% ，1-500 元
浦發(fā)銀行[8.97 0.00% 股吧 研報] 未清償部分計息 無 5%
農(nóng)業(yè)銀行 未清償部分計息 無 5% ，最低 1元
建設(shè)銀行 全額罰息 10 元以內(nèi) 5% ，最低 5元
招商銀行 全額罰息 10元以內(nèi) 5% ，最低 10 元
民生銀行 全額罰息 10元以內(nèi) 5% ，最低 10 元
華夏銀行 全額罰息 10元以內(nèi) 5% ，最低 10 元
中國銀行[2.92 -0.34% 股吧 研報] 全額罰息 無 5%
交通銀行[4.67 -0.43% 股吧 研報] 全額罰息 無 5% ，最低 10 元
郵儲銀行 全額罰息 無 5% ，最低 10 元
光大銀行 全額罰息 無 5%
深發(fā)展 全額罰息 無 5% ，最低 15 元
中信銀行 全額罰息 無 5% ，最低 30 元
興業(yè)銀行[13.31 -0.45% 股吧 研報] 全額罰息 無 5% ，最低 20 元
廣發(fā)銀行 全額罰息 無 5% ，最低 20 元
廣州銀行 全額罰息 無 5% ，最低 10 元
廣州農(nóng)商 全額罰息 無 5% ，最低 20 元
東亞銀行 全額罰息 無 5% ，最低 20 元 
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