最近碰到一位朋友，她想買重疾險(xiǎn)，但是很糾結(jié)。
由于剛參加工作沒多久，所以能拿出來買保險(xiǎn)的錢很有限。
要么選30萬保額保到終身的，要么選50萬保額，但只能保到70歲。
第一種方案，怕保額不夠用；
第二種方案，又擔(dān)心自己70歲以后才會(huì)得重疾，到時(shí)候沒了保障。
但預(yù)算有限，兩種方案只能任選其一，實(shí)在不知道選哪個(gè)好了。
所以她很糾結(jié)，特地跑來問我，到底該怎么選。
其實(shí)，類似于重疾險(xiǎn)到底是選保到70歲還是選保障至終身的，這種問題很常見。
“保終身還是保定期”似乎是大部分朋友都要經(jīng)歷的選擇難題。所以定期、終身到底有什么區(qū)別？又該如何選擇？
重疾險(xiǎn)已經(jīng)成為很多人配置保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先度最高的險(xiǎn)種。想要挑好一份適合自己的重疾險(xiǎn)，我們還要考慮許多因素。
其中一個(gè)要考慮的方面就是保障期限的選擇。根據(jù)保障期限，重疾險(xiǎn)可以分為：
01
保定期和保終身有什么區(qū)別
兩者的差異主要是保障時(shí)間與價(jià)格。
保終身很好理解，這里不多說；保定期，比如保30年、保到70歲，只保障一段時(shí)間，到期后保障就沒有了。
保障時(shí)間直接影響到價(jià)格，同一款產(chǎn)品，相同條件下保終身價(jià)格會(huì)更高。
一年期重疾險(xiǎn)
一年期重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是短期險(xiǎn)，保障期限只有1年，到期需要續(xù)保，保費(fèi)隨年齡變化。
優(yōu)點(diǎn)
一年期重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是對(duì)于年輕人來說很便宜，而且杠桿是最高的。
缺點(diǎn)
無法保證長(zhǎng)期續(xù)保
保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而上調(diào)
定期重疾險(xiǎn)
保障期限通常為固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年齡，至60歲/70歲/80歲等。
保障期限內(nèi)患重大疾病，被保險(xiǎn)人就能獲賠，保障到期沒出險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同作廢。
優(yōu)點(diǎn)
在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)具有穩(wěn)定保障
在繳費(fèi)期內(nèi)，每年的保費(fèi)都是固定的
保障期限內(nèi)不需要重新核保
即便產(chǎn)品下架，已投?？蛻粢膊粫?huì)受到任何影響
保費(fèi)比終身重疾險(xiǎn)便宜
缺點(diǎn)
保障到期之后，患病無法獲得理賠。
終身重疾險(xiǎn)
沒有具體保障期限規(guī)定，終身獲得保障。
優(yōu)點(diǎn)
被保人終身具有保障
投保后不需要進(jìn)行健康告知，不必?fù)?dān)心健康狀況變化
在繳費(fèi)期內(nèi)，每年交的保費(fèi)額度都是固定的
即便產(chǎn)品下架，已投?？蛻舨粫?huì)受到任何影響
缺點(diǎn)
終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格遠(yuǎn)高于定期重疾險(xiǎn)。加上考慮通貨膨脹，性價(jià)比會(huì)比定期重疾險(xiǎn)差一些。
02
經(jīng)濟(jì)允許，更推薦保終身
定期、終身各有各的好，不過，結(jié)合疾病風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用及未來規(guī)劃等來看，還是建議買一份保終身的重疾險(xiǎn)更值。
1、年齡越大，患病概率越大
根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》，不論男性還是女性，年齡越大發(fā)病率越高（80歲左右開始下滑是受到平均壽命的影響）。
一位30歲女性，她在70歲之前得25種重疾的概率大概為25.68%，而她一輩子得25種重疾的概率達(dá)到了68.66%?？梢钥闯?，患病概率最大的時(shí)期還是在70歲之后。
假設(shè)重疾險(xiǎn)保障只到70歲，之后進(jìn)入保障空白期。在患病概率最大的階段失去保障，那么風(fēng)險(xiǎn)就要自擔(dān)。
舉個(gè)栗子，阿爾茲海默癥（簡(jiǎn)稱AD），也就是常說的老年癡呆，全世界每3秒就有一名AD患者產(chǎn)生，中國(guó)患者數(shù)量大概在1042.7萬。
根據(jù)《阿爾茨海默癥在中國(guó)以及世界范圍內(nèi)疾病負(fù)擔(dān)的重新評(píng)估》，2015年中國(guó)AD患者的人均花費(fèi)為13萬/年，可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。
這個(gè)費(fèi)用怎么解決？
靠醫(yī)保，很難。醫(yī)保有封頂線，藥物報(bào)銷范圍也有限，而且護(hù)理的費(fèi)用大多不能報(bào)銷。
靠子女也難。現(xiàn)在家庭多是獨(dú)生子女，一對(duì)夫妻可能要負(fù)責(zé)4位老人，隨著人口壽命的增長(zhǎng)，還可能出現(xiàn)一對(duì)夫妻照顧8個(gè)老人的情況，壓力已經(jīng)非常大。
靠自己又如何？買一套房要掏空6個(gè)錢包，前半輩子的積蓄多用在子女身上，養(yǎng)老儲(chǔ)備有限，應(yīng)對(duì)大額的醫(yī)療支出還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
況且，把攢了半輩子的積蓄都交給醫(yī)院，也非常不值。
提前做好準(zhǔn)備，選擇保障到終身，不僅減輕子女的壓力，也是對(duì)自己的晚年負(fù)責(zé)。
2、保終身現(xiàn)金價(jià)值更高
很多用戶覺得有些重疾險(xiǎn)，如果沒有得重疾，保費(fèi)就白交了，更傾向于有一些返還的產(chǎn)品。
其實(shí)，這個(gè)需求，現(xiàn)金價(jià)值也能滿足。
現(xiàn)金價(jià)值是退保時(shí)能夠拿到的錢，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都有。
大家自然都想要拿到更多的錢，所以現(xiàn)金價(jià)值越高越好。
保終身就不一樣了，現(xiàn)金價(jià)值是可以超過已交保費(fèi)的，甚至接近保額。
3、終身和定期搭配投保
買保險(xiǎn)本身并不是一勞永逸的事。
很多剛工作的年輕人，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，一次到位買足額的終身重疾險(xiǎn)會(huì)面臨比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。
所以在身體健康狀況好的情況下，我們可以考慮先買一份長(zhǎng)期的定期重疾，然后在經(jīng)濟(jì)條件改善后可以補(bǔ)充終身重疾險(xiǎn)。
這樣，經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大，又能保證每個(gè)階段都能得到保障。
03
總結(jié)一下
最后想要提醒大家的是，我們買保險(xiǎn)最重要的就是買足保額，保額太低是無法達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的的。
當(dāng)然，每個(gè)家庭的收入情況和家庭支柱等實(shí)際情況不同，可以根據(jù)實(shí)際情況確定保額。
與六七十歲后沒有保障相比，在負(fù)擔(dān)最重的年齡擁有充足的保額才更重要，所以我們不要單純?yōu)樽非蠼K身保障而壓縮保額。
在滿足保額的情況下，有預(yù)算的可以選擇更多保障和更長(zhǎng)期的保障期的產(chǎn)品。
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