來(lái)源：輕金融 作者：尚志科
關(guān)于做不做小微金融，有兩大“針鋒相對(duì)”的觀點(diǎn)：
最近幾年，幾家大行同時(shí)提出，“如果不做小微企業(yè)信貸，銀行就沒(méi)有未來(lái)”；也有銀行說(shuō)，“小微風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，銀行不敢貸、不愿貸?！钡降资鞘裁丛斐闪诉@種兩難困境？
眾所周知，中小企業(yè)融資難是世界性難題，銀保監(jiān)會(huì)曾多次鼓勵(lì)銀行對(duì)小微和民營(yíng)企業(yè)要敢貸、能貸、愿貸。但在執(zhí)行過(guò)程中，如果沒(méi)有有效的舉措，要么難以推進(jìn)，要么不良率攀升，從而陷入兩難。
通過(guò)供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)，成為一個(gè)突破口。央行、銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《2018中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》提到，鼓勵(lì)以供應(yīng)鏈企業(yè)間貿(mào)易為基礎(chǔ)，提升小微企業(yè)獲取融資能力。
而隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等金融科技蓬勃發(fā)展，有效解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下的諸多難點(diǎn)與痛點(diǎn)，帶來(lái)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)全新變革，也開(kāi)辟了一條助推銀行敢貸、愿貸的新道路。
10萬(wàn)億級(jí)供應(yīng)鏈金融：新的突破口
很難見(jiàn)到像小微這樣的行業(yè)，備受政策呵護(hù)。多年來(lái)，各地政府、監(jiān)管部門、各類金融機(jī)構(gòu)都嘗試了不同的方法解決小微融資困境，雖然現(xiàn)狀好轉(zhuǎn)，但還未從根本上攻克小微融資難題。
一方面，融資難仍然困擾著中小企業(yè)。據(jù)工信部調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，33%的中型企業(yè)、39%的小型企業(yè)和41%的微型企業(yè)融資得不到滿足；
另一方面，有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)貸款平均年利息為11.6%，疊加市場(chǎng)上普遍存在的擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、中介費(fèi)等，進(jìn)一步擠壓了中小企業(yè)的生存空間。
針對(duì)小微融資難題的創(chuàng)新，從來(lái)沒(méi)有停止過(guò)。為解決中小企業(yè)信貸難題，創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資服務(wù)產(chǎn)品成為新趨勢(shì)。
央行、銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》提到，央行等鼓勵(lì)銀行業(yè)完善應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品制度，推動(dòng)政府采購(gòu)人、供應(yīng)鏈核心企業(yè)與平臺(tái)對(duì)接，帶動(dòng)供應(yīng)鏈上小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。截至2018年末，累計(jì)促成小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資7萬(wàn)筆，金額近3萬(wàn)億元。
由于能將單家企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈金融成為突破口。有數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，供應(yīng)鏈金融有十萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)空間，銀行、核心企業(yè)、電商平臺(tái)、物流公司等都是參與方。
不過(guò)，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式依然存在三大弊端。
金融壹賬通企業(yè)金融CEO費(fèi)軼明
6月27日，在北京舉辦的“第七屆中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)暨中國(guó)供應(yīng)鏈金融高峰論壇”上，金融壹賬通企業(yè)金融CEO、董秘費(fèi)軼明指出：一是信息難穿透，7成中小企業(yè)仍存在融資難題；二是線下交易導(dǎo)致信用評(píng)估難，從而銀行不愿貸、不敢貸；三是中小企融資難推升上游采購(gòu)成本，降低整個(gè)供應(yīng)鏈效率。
不難看出，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在服務(wù)長(zhǎng)尾端中小企業(yè)的時(shí)候，仍然有很多盲區(qū)，從而造成超過(guò)6成的二級(jí)以上供應(yīng)商無(wú)法獲得來(lái)自銀行的貸款資金。
供應(yīng)鏈金融到了該升級(jí)換代的時(shí)候了。
金融科技：變革供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式
科技已經(jīng)顛覆了銀行零售等多個(gè)行業(yè)，也推動(dòng)供應(yīng)鏈金融找到了更多解決方案，新型供應(yīng)鏈金融也隨之誕生。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫赋隽诵滦凸?yīng)鏈金融的兩大趨勢(shì)：一方面，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融、電商金融、大數(shù)據(jù)金融等模式不斷出現(xiàn)；另一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)積極介入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，合作共贏逐漸成為主流。
一言以蔽之，就是技術(shù)解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下的諸多難點(diǎn)和痛點(diǎn)。例如，解決了核心企業(yè)信用穿透難、銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱、審批流程長(zhǎng)等難題，從根本上破解了鏈條長(zhǎng)尾端的中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，為中小銀行打開(kāi)了超過(guò)27萬(wàn)億的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)。
技術(shù)還大大降低了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成本。中泰證券指出，通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行營(yíng)銷成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本壓縮，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綜合成本率可從18%降低到13~14%，三個(gè)環(huán)節(jié)的成本降低1/3左右。
與此同時(shí)，在金融科技的探索中，供應(yīng)鏈金融行業(yè)也涌現(xiàn)出更具創(chuàng)新活力的平臺(tái)。
2019年3月，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟與金融壹賬通聯(lián)合發(fā)起成立中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)供應(yīng)鏈金融工作委員會(huì)，帶動(dòng)核心企業(yè)、中小企業(yè)、銀行、智庫(kù)、政府、海關(guān)、稅務(wù)、跨境貿(mào)易等各方面資源紛紛涌入委員會(huì)。
此后，供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新探索與突破一發(fā)不可收拾。去年，金融壹賬通運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)，針對(duì)性的推出了“壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)”，一經(jīng)推出就獲得了銀行和核心企業(yè)的廣泛好評(píng)。
金融科技是如何一步步變革供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的？來(lái)看看金融壹賬通的做法：
一是利用云計(jì)算連接多方機(jī)構(gòu)，破解信息不對(duì)稱；二是利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保信息真實(shí)可信；三是利用多維大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)智能交叉驗(yàn)證，提升銀行風(fēng)控水平；四是利用人工智能降低融資成本，滿足中小企短頻快的融資需求。
經(jīng)過(guò)3個(gè)多月的實(shí)踐，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)供應(yīng)鏈金融工作委員會(huì)搭建的中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)收效顯著。
“通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上企業(yè)的多級(jí)信用穿透，在企業(yè)和銀行間構(gòu)建一張互信網(wǎng)絡(luò)，使得信用好、經(jīng)營(yíng)優(yōu)的中型企業(yè)也能夠擁有自己的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，成為核心企業(yè)，為金融活水打通渠道，打破來(lái)自行業(yè)、地域、抵押品等多重因素的桎梏，讓供應(yīng)鏈上中小企業(yè)獲得融資。”中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)馬彬表示。
生態(tài)圈：智能供應(yīng)鏈金融在路上
創(chuàng)新永無(wú)止境。
供應(yīng)鏈金融最大的痛點(diǎn)之一是差異化，給相關(guān)參與機(jī)構(gòu)提出了很高的要求。由于每個(gè)行業(yè)的供應(yīng)鏈上下游千差萬(wàn)別、各個(gè)區(qū)域的生態(tài)錯(cuò)綜復(fù)雜，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融不僅僅是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，而是一個(gè)技術(shù)+業(yè)務(wù)組合的問(wèn)題。
因而，沒(méi)有一個(gè)技術(shù)、沒(méi)有一個(gè)方案是可以包打天下的，必須要針對(duì)行業(yè)的特點(diǎn)去設(shè)計(jì)差異化的解決方案。在差異化上，金融壹賬通精準(zhǔn)開(kāi)發(fā)了汽車、農(nóng)牧、醫(yī)療、基建、地產(chǎn)等十大行業(yè)解決方案，產(chǎn)品覆蓋四大智能產(chǎn)品體系47個(gè)產(chǎn)品系列，真正做到了全流程線上化、智能化。目前已經(jīng)與華夏銀行、江蘇銀行、福田汽車、正大集團(tuán)和中鐵建等均有了實(shí)質(zhì)性項(xiàng)目合作。
農(nóng)業(yè)是供應(yīng)鏈金融布局的重要方向之一，金融壹賬通創(chuàng)新設(shè)計(jì)了養(yǎng)殖戶線上訂單融資平臺(tái)，打造成了金融科技驅(qū)動(dòng)智能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的成功案例。
“目前，我們與金融壹賬通的飼料訂單融資合作業(yè)務(wù)已進(jìn)行了試點(diǎn)。預(yù)計(jì)未來(lái)一到兩年將為銀行帶來(lái)1萬(wàn)家以上小微客戶，50~100億貸款，降低養(yǎng)殖戶融資利率3~5%，節(jié)約融資費(fèi)用約1~5億元。我們切實(shí)地感受到科技改變金融的力量。”正大集團(tuán)京津冀財(cái)務(wù)總監(jiān)李德表示。
不僅如此，針對(duì)貿(mào)易融資領(lǐng)域35%的中小企業(yè)被拒的現(xiàn)狀，金融壹賬通構(gòu)建了全新的貿(mào)易融資方式，幫助更多的外貿(mào)企業(yè)便捷融資。
去年，金融壹賬通在香港參與建成全球首個(gè)由監(jiān)管部門香港金管局主導(dǎo)的區(qū)塊鏈貿(mào)易平臺(tái)“貿(mào)易聯(lián)動(dòng)”；
今年4月，在海關(guān)總署指導(dǎo)下，金融壹賬通聯(lián)合天津海關(guān)上線國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融的新模式，正在重塑供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、帶來(lái)新一輪的變革。通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈+電子憑證技術(shù)，連通供應(yīng)鏈各個(gè)參與方，將7成多原先無(wú)法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系，融資客戶以幾何級(jí)的數(shù)量增長(zhǎng)；區(qū)塊鏈技術(shù)的安全與隱私性，也提高了各參與方協(xié)同合作的積極性。
在供應(yīng)鏈金融的發(fā)展衍變過(guò)程中，各個(gè)行業(yè)、各類主體紛紛加入，構(gòu)成了龐大的供應(yīng)鏈金融行業(yè)生態(tài)，不過(guò)如果行業(yè)機(jī)構(gòu)“各自為戰(zhàn)”，不利于生態(tài)的良性循環(huán)，打造共贏生態(tài)圈勢(shì)在必行。在加快將“壹企鏈”推廣到各行各業(yè)的同時(shí)，金融壹賬通希望逐步構(gòu)建起一個(gè)智能化供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。
這一智能化生態(tài)圈的布局正在全面展開(kāi)。金融壹賬通將通過(guò)中小銀行聯(lián)盟（IFAB）、政府平臺(tái)兩大入口，圍繞政府、海關(guān)、核心企業(yè)、商戶平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)五大場(chǎng)景，運(yùn)用壹企業(yè)、壹企銀平臺(tái)，將企業(yè)運(yùn)營(yíng)蹤跡數(shù)據(jù)化，并通過(guò)IFAB區(qū)塊鏈貿(mào)融平臺(tái)將境內(nèi)外海量大型核心企業(yè)及國(guó)際銀行連接起來(lái)，打造全流程、自動(dòng)化、批量化的線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。
最終，金融壹賬通希望構(gòu)建起一個(gè)涵蓋多行業(yè)、多場(chǎng)景、多供應(yīng)鏈主體的智能化供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。不過(guò)，“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”，幫助中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題，僅靠意愿和情懷是難以有效推進(jìn)的。
“我們將繼續(xù)堅(jiān)持‘金融+科技’雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，將最領(lǐng)先的技術(shù)成果與合作伙伴一起，助力中小企業(yè)快速高質(zhì)量發(fā)展的情懷落地，也轉(zhuǎn)化成推動(dòng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)軍中小微市場(chǎng)的新引擎，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。”從平安集團(tuán)黨委副書記黃寶新的這句話中，感受到了平安集團(tuán)科技服務(wù)中小企業(yè)堅(jiān)定有力的步伐。
