保險的意義：
“他走之前沒有安排我和孩子的未來！”，這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的書《逸飛視界》中所說的一句話，在昨日的晚報上讀到，很有感觸。
文中寫道，宋美英對陳逸飛又愛又恨，“我恨《理發(fā)師》奪走了他的生命，我恨他忍心拋下我們母子，他走之前沒有安排我和孩子的未來，我失去了好丈夫，孩子失去了好父親，我和孩子都失去了這一生最愛的人。”
然而對這樣一個被稱為好丈夫和好父親的著名畫家和企業(yè)家，又怎么能想到身后妻子和年僅5歲的幼子會落到了靠朋友接濟的地步？
可能他太忙于工作沒有考慮，可能他認為自己不會這么年輕就.....
然而這一切都來不及了，空有一句愛的語言，留下無盡的遺憾和妻兒對未來的茫然，豪宅的貸款要付，要去打官司取爭得一份財產(chǎn)，難度可想而知。
對于我們普通人來說，當我們有一天要出門遠行，也許再也回不來的時候，你是否會想到為家人安排好未來的生活？
或是今晚睡去，明天亦或見不到明日的太陽時，你的家人將會擁有什么樣的生活？
同樣我又想起一則新聞在前幾年的報紙上，《百萬保險金留給孩子》，簡要說的是做生意的夫婦倆在進貨的途中遭遇車禍雙雙不幸身亡，留下一個不滿1歲的孩子，孩子長大成人要花費很多錢，怎么辦？萬幸的事，這對夫婦的保險意識很強，早幾年因為生意不錯，就購買了許多保險，金額達百萬，那么雖然他們不在了，但是他們的愛會通過保險金讓他的孩子無憂無慮的長大！
“只要我在，我就會照顧你和孩子，你們放心！”先生都這樣拍著胸脯對太太和孩子說?？墒?，要是你不在了呢？有沒有考慮過？
“只要你們在，我就永遠照顧你們，不管我在與不在！”一個擁有恰當保險的父親會這樣對家人說。也許今天我還沒有積累那么多的財富，但通過合理的安排，透過保險的神奇作用，我會永遠用我的愛陪伴你們！
今天也許我們再來看看亞洲首富李嘉誠的一句話會有另一種感受：
別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給我自己和家人買了充足的人壽保險。
美總統(tǒng)羅斯福也說過：一個有責(zé)任感的人對父母、妻子、兒女真愛的表現(xiàn)，在他對這個溫馨、幸福的家庭有萬全的準備，保有適當?shù)膲垭U，是一種道德責(zé)任，也是國民該負起的義務(wù)。
保險的功能：
個人財務(wù)安全的保護神你的生活為什么舒適幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的開銷，一旦您的收入突然終止，家人的生活水準將會急速下滑，甚至論到貧寒的境遇。要保障家庭經(jīng)濟的安全，最簡單、最快捷、最便宜的方法就是購買人壽保險。
豐厚的投資回報和安全性普通的投資，是投入100元賺取1元的買賣，而保險卻是投入1元賺取100元的投資。普通的投資遵循“高收益、高風(fēng)險”的規(guī)律，而人壽保險投資卻非常的安全。國家對保險公司嚴格的監(jiān)管和對保險資金運用嚴格的監(jiān)控，把投資的風(fēng)險降到很低。特別是中國人壽保險公司，是國內(nèi)唯一一家國有獨資壽險公司，在這里投資，可以說風(fēng)險為零。（《保險法》規(guī)定：人壽保險公司不容許解散，當一家保險公司因經(jīng)營不善破產(chǎn)時，它所持的保單必須轉(zhuǎn)給其它保險公司或者由國家指定的金融機構(gòu)接管。）
節(jié)稅和保全財產(chǎn)人壽保險金免交所得稅和遺產(chǎn)稅，在制定遺產(chǎn)計劃時，如果沒有人壽保險的參與，想要保全事業(yè)和財產(chǎn)幾乎是不可能的。
保單不被凍結(jié)且不受債務(wù)人索債當企業(yè)破產(chǎn)時，股票、債券、存款等都會被凍結(jié)，唯有人壽保單不被凍結(jié)。另外債權(quán)人也無權(quán)要求受益人以保險收益來償還債務(wù)。這也是人壽保險投資與其它投資大不相同的地方。
體現(xiàn)自身價值，顯示經(jīng)濟實力您買了多少保險，您的身價就是多少，身價越高，表明您的經(jīng)濟實力就越強。有位購買了高額保單的老板說：“當你同別人做生意時，告訴他你買了多少人壽保險，顯示你的經(jīng)濟實力，很有說服力。”
提高信用銀行給企業(yè)貸款時，要求企業(yè)必須上財產(chǎn)保險，同理，對于購買了人壽保險的企業(yè)者，他的信用以及企業(yè)的信用都會大幅提高。
建立一項應(yīng)急儲備金人壽保險的保險費，具有現(xiàn)金價值，表面上是交給了保險公司，實質(zhì)上是“儲蓄”在保險公司里，您隨時可以動用，這筆資金，積少成多，當您遭遇經(jīng)濟困難時，可以動用這筆資金，以渡困境。以金錢買時間成功=資本×能力×時間。具備了一定的資本和能力，再給以充足的時間，事業(yè)成功便指日可待。但有了資本和能力后，誰也不清楚自己有多少時間。怎么辦？買人壽保險。即使你沒有時間，它也能確保您能夠在經(jīng)濟上成功，在時間上照顧你所愛的家人。
保障生命價值生命價值=您的年收入×工作的時間。一個30歲的人，他掙錢到60歲，這30年他有生命價值?？?/span>60歲他退休后，他沒了工作時間，不在為社會創(chuàng)造價值，就沒了生命價值。特別是2010年后，國家要取消退休金制度，他會連收入都沒有。怎么辦？買人壽保險。他會買到退休后的生命價值，更會買到退休后的收入。以上僅從金融和財務(wù)角度對人壽保險的好處作出一點總結(jié)，實際上人壽保險的好處有很多，比如：抵押貸款、易于變現(xiàn)物等等。
總之，人壽保險是急用的現(xiàn)金，它有三大任務(wù)：收入的保障，財產(chǎn)的保障，生命價值的保障。一到需要的時候，它的價值就會自動升到最高點。
以保障為目的：選較長繳費期
一般而言，如果客戶投保的目的是為了防范風(fēng)險，以保障為目的，那么應(yīng)該選擇較長時間的繳費方式。
選擇較長繳費期的理由是：保障類的產(chǎn)品，意在用盡可能少的經(jīng)濟投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險。投保這一類的險種，用業(yè)內(nèi)的話
來講，宜“以小博大”。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少。
另外，有不少產(chǎn)品在保險責(zé)任設(shè)計中，還向消費者提供“豁免條款”———即當出現(xiàn)全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費，選擇較長的繳費期就更能夠規(guī)避風(fēng)險。
以儲蓄為目的：選較短繳費期
如果客戶投保的主要目的是為了老有所養(yǎng)，所購買的保險屬于儲蓄性質(zhì)，比如兩全險、養(yǎng)老險等，那么在經(jīng)濟能力許可的情況下，可以考慮選擇繳費期較短的產(chǎn)品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少。
市面上有許多儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，其中又有分紅險和非分紅險。當產(chǎn)品具有分紅功能的時候，在較短的繳費期內(nèi)完成繳費義務(wù)，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權(quán)益。保險公司的分紅產(chǎn)品又都向消費者提供復(fù)利計息的利益，因此在較短的時間內(nèi)完成保險合同所規(guī)定的繳費義務(wù)，也就能在較遠的未來，充分利用復(fù)利來達到累積財富的目的。
保險導(dǎo)航
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保險人生盡早規(guī)劃
\ 保險專業(yè)人士認為，選擇合理的繳費期建立在一套完整的保險計劃上，而且越早規(guī)劃越合理。不同年齡段的人選擇保險的側(cè)重點也不一樣。
[青年家庭保險套餐]意外險和健康險不可缺
保險規(guī)劃從不嫌早
對有經(jīng)濟實力的年輕人來說，配備意外險、健康險和養(yǎng)老險在內(nèi)的全方位保險是最好的選擇。如果經(jīng)濟能力有限，配備意外險和健康險仍然十分必要，保費支出相對較高的養(yǎng)老險則可以被忽略。另外，如果有生育計劃，應(yīng)當盡早為孩子購買教育金保險，這也是一種帶有強制儲蓄性質(zhì)的保險。
在選定保險以后考慮繳費期：意外險一般為年繳，消費型。投保健康險的目的顯然是出于保障考慮，因而可以考慮較長的繳費期，因為分攤到每年的保費相對較少，不會構(gòu)成過大的繳費壓力。至于從儲蓄角度考慮的養(yǎng)老險，如果采用躉繳方式，未來回報肯定比采用20年繳費期的方式來得高。
[中年家庭保險套餐]增補養(yǎng)老險減壓避稅
隨著年齡增長，各種潛在的健康問題對中年人來說是不容回避的，因而他們的醫(yī)療健康險必不可少。同時，有一部分人事業(yè)已經(jīng)有所成就，但同時身體透支也很大，為了保證老年期的生活質(zhì)量，建議通過購買養(yǎng)老險來減少未來潛在的經(jīng)濟負擔(dān)。同時，養(yǎng)老保險作為一種免稅資產(chǎn)，在留給后輩時能夠避免征收可能的遺產(chǎn)稅。需要提醒消費者的是，如果有心避開遺產(chǎn)稅，應(yīng)當為自己設(shè)計終身壽險計劃。
在繳費方式上，并不主張消費者用“終身繳費”的方式來投保，因為義務(wù)期“了無止境”，一般人感覺上都不太容易接受。另外，投保意外、健康類產(chǎn)品，基本上很少有圖回報的想法，購買定期壽險，選擇二、三十年的繳費期，用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟損失風(fēng)險轉(zhuǎn)由保險公司來承擔(dān)是比較合理的。
投保人還可以根據(jù)自身收入的穩(wěn)定程度以及銀行存款的多少，來綜合考慮繳費期的長短選擇。目前的社會競爭激烈，工作的穩(wěn)定度大不如前，當投保人面對長達二、三十年的繳費要求時，難免有些困惑，擔(dān)心因為不能按期持續(xù)地繳費，而影響保單的效力。因此，收入相對豐厚，或擁有一定銀行存款余額的客戶，可以選擇在適當短的時間內(nèi)完成保單繳費義務(wù)。
保險放大鏡
40歲張先生的繳費選擇
張先生年屆不惑，事業(yè)小有成就但仍在拼搏階段，他的身體雖然沒有頑疾但仍有健康隱憂，同時作為家庭經(jīng)濟支柱，還要確保妻兒的生活無憂，張先生應(yīng)該如何投保，如何選擇繳費期呢？
①至少為自己購買10年定期壽險。由于張先生的女兒今年11歲，離獨立生活起碼還有10年時間，張先生應(yīng)該確保在這10年中孩子的基本生活不會因為自己突如其來的意外災(zāi)禍受影響。定期壽險屬于消費型保險，涵蓋意外傷害、疾病保險和傷殘保障，保費比較低，建議拉長繳費期，這樣分攤到每年的保費較低。
②規(guī)劃長期終身的醫(yī)療健康險。主要包括重大疾病保險、住院醫(yī)療保險等?；ㄐ″X買平安，萬一自己出了險，也不必為高額的醫(yī)療費用擔(dān)憂。作為保障型保險，它的繳費期也宜拉長。
③選擇理財渠道規(guī)劃未來養(yǎng)老生活。理財只是保險的附加功能，張先生要選擇投資，可以通過保險、基金、股票等各種不同的渠道。我們比較這些投資方式，不難發(fā)現(xiàn)股票、基金取得的收益可能更高，但保險也有一個大優(yōu)勢：它的養(yǎng)老帳戶是無限領(lǐng)取的，即保險繳費期后，存活的時間越長，領(lǐng)取的保險金也就越多。如果張先生出于投資目的選擇養(yǎng)老保險，而保險公司的紅利是以復(fù)利計算的，因而他的繳費期越短，未來領(lǐng)取的回報可能也會越多。
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保險提醒投資連接險要有長遠眼光
\應(yīng)提醒保險消費者注意：保險產(chǎn)品一般在投資收益方面短期內(nèi)并不具優(yōu)勢，這是因為保險產(chǎn)品的投資管理更注重長遠和安全。在安全性的前提下，以穩(wěn)健的策略，在時間的幫助下獲益。
因此，投保人在投保后，更有長期投資的意識，切勿將保險賬戶當成是銀行賬戶，急于提款，這樣做不僅會造成當前的損失，還會影響未來的收益。
當然在真正急需的情況下，您可以拿保單直接到保險公司申請質(zhì)押貸款，保險公司會按合同規(guī)定，在一定限額內(nèi)向您方便地提供貸款服務(wù)而無需其它擔(dān)保。
看清繳費期間的身故責(zé)任
在目前市場上，有兩種養(yǎng)老保險的給付形式，消費者在購買前應(yīng)該搞清。比如，同樣從40歲繳費到60歲，一種保險責(zé)任是期間被保險人病故，除了退還已繳納的保費，還附有一筆身故保險金。另一種保險責(zé)任則是當被保險人在繳費期間病故時，僅退回保費，但被保險人60歲以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金會比前者豐厚。
這兩種保險方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，要視消費者的偏好而定。其實儲蓄性保險相對于銀行存款來說，最大的不同是養(yǎng)老保險只要被保險人存活，就可以一直領(lǐng)取養(yǎng)老金，比較適合有家庭長壽史或者身體健康的人。
萬能壽險可兩用
一般人投保萬能險，會比較偏重儲蓄賬戶。其實萬能壽險的兩個賬戶：保障帳戶和儲蓄賬戶的資金是可以相互流動的。也就是說，只要帳戶中有基本的支付保障型保險的資金，保單依然有效。
保險的作用
（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 買保險就是把自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。 而接受風(fēng)險的機構(gòu)就是保險公司。
（2）均攤損失： 轉(zhuǎn)移風(fēng)險并非災(zāi)害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災(zāi)受損的投保人補償經(jīng)濟損失。自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟損失一般都是巨大的，是受災(zāi)個人難以應(yīng)付和承受的。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險的投保人。
（3）實施補償： 實施補償要以雙方當事人簽訂的合同為依據(jù)，其補償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€方面：其一、投保人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失；其二、投保人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應(yīng)結(jié)付的保險金；其三、投保人因災(zāi)害事故依法對他人應(yīng)付的經(jīng)濟賠償；其四、投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟損失；其五、災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險標的所發(fā)生的一切費用。
（4）抵押貸款和投資收益： 保險法中明確規(guī)定：“現(xiàn)金價值不喪失條款”，客戶雖然與保險公司簽定合同，但客戶有權(quán)中止這個合同，并得到退保金額。保險合同中也規(guī)定客戶資金緊缺時可申請退保金的90％作為貸款。如果您急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。
同時，一些人壽保險產(chǎn)品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，就是說，如果在保險期間出現(xiàn)了保險事故，保險公司會按照約定給付保險金；如果在保險期間沒有發(fā)生保險事故，那么在到達給付期時，您所得到的保險金不僅會超過您過去所交的保險費，而且還有本金以外的其他收益
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