民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定和審查
民間借貸是民間資本的一種流通方式，其作為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充，在市場經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著越來越重要的作用。但同時，由此而引發(fā)的糾紛也呈現(xiàn)井噴式的增長。既對人民法院的正常審判和執(zhí)行工作造成嚴(yán)重的影響,也給經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行及社會的和諧穩(wěn)定帶來各種各樣的問題。面對如此挑戰(zhàn)，如果人民法院仍然能夠有效地化解矛盾、解決糾紛,充分保護(hù)當(dāng)事人的訴訟權(quán)利,并維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，無疑可以增強(qiáng)人民群眾對公平正義的獲得感。
一、民間借貸法律關(guān)系認(rèn)定的意義
民間借貸是一種民事法律行為（自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為），在當(dāng)事人之間形成一種特定的民事法律關(guān)系---借貸關(guān)系。
人民法院審理案件，必須以事實為根據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩。當(dāng)事人之間是否存在真實有效的借貸關(guān)系，或者當(dāng)事人之間實際存在何種法律關(guān)系，這是人民法院審理民間借貸糾紛案件的首要程序，也是全案展開的基本依據(jù)。當(dāng)然，這也是為了能夠更好地統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，避免“同案不同判”。
因為不同的法律關(guān)系對應(yīng)著不同的法律規(guī)范，被調(diào)整主體的權(quán)利義務(wù)也不盡相同（會直接影響裁判結(jié)果）。因此，只有查明案件背后隱藏的基礎(chǔ)法律關(guān)系（或稱真實法律關(guān)系），才能準(zhǔn)確地定性，正確地適用法律，并做出合法合理的裁判。
二、民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定及相應(yīng)的審查
法院在認(rèn)定民間借貸法律關(guān)系時，首先需要判斷當(dāng)事人之間是否存在真實的借款合意，這也是區(qū)別民間借貸法律關(guān)系與其他法律關(guān)系的關(guān)鍵所在。其次還應(yīng)當(dāng)判斷相應(yīng)的款項是否已經(jīng)實際交付，因為這是判斷債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在與否的關(guān)鍵。只有確認(rèn)了當(dāng)事人之間存在借款合意，而且同時借款已經(jīng)實際交付的情況下，才能夠認(rèn)定民間借貸法律關(guān)系。
當(dāng)然，在缺乏直接證據(jù)證明借款事實的情況下，也可以通過電子數(shù)據(jù)、錄音資料、影像資料等間接證據(jù)輔助證明。如果這些間接證據(jù)能夠相互印證，再結(jié)合其他相關(guān)事實，只要能夠證明待證事實的發(fā)生達(dá)到“高度蓋然性”標(biāo)準(zhǔn)，通常也可以被法院采信。
1、債權(quán)憑證的審查
在審查借款合同、借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證時，不僅要審查證據(jù)形式上的真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)證據(jù)的取得方式、證據(jù)的形成方式、證據(jù)提供者與案件的關(guān)聯(lián)性等，對證據(jù)的證明效力進(jìn)行全面的審查和判斷。相關(guān)證據(jù)既要符合法律規(guī)范，又要符合日常交易習(xí)慣及常理。
另外，借據(jù)與收據(jù)(或收條)、欠條等債權(quán)憑證在內(nèi)容和性質(zhì)上有著一定的區(qū)別。借據(jù)，通常能夠直接表明出借人向借款人借款的意思，或者當(dāng)事人雙方具有借貸的合意。收據(jù)(或收條)，通常更強(qiáng)調(diào)款項的實際給付。欠條，通常更強(qiáng)調(diào)債務(wù)人認(rèn)可債務(wù)的真實存在，如果沒有明確記載給付款項或者欠付款項是基于借貸行為的情況下，還需對形成收據(jù)(或收條)以及欠條的基礎(chǔ)法律關(guān)系作出審查。
2、借款交付的審查
出借人應(yīng)當(dāng)就借款的交付提供相應(yīng)的證據(jù)，比如銀行轉(zhuǎn)賬的流水、微信轉(zhuǎn)賬記錄等。如果出借人主張以現(xiàn)金方式交付的，法院應(yīng)根據(jù)借款的金額大小，審查出借人的經(jīng)濟(jì)實力、分析出借人銀行流水明細(xì)，再對借條出具時間、借款的交付時間和交付地點，以及有無相關(guān)證人證言等情形進(jìn)行全面審查，從而認(rèn)定借款是否完成實際交付。
對于出借人主張現(xiàn)金交付的情況，如果借貸金額較小，法院結(jié)合借條等證據(jù)，比較容易認(rèn)定相應(yīng)借款已經(jīng)實際交付。但對于金額較大的借貸，如果出借人無法證明借款的實際交付，通常很難得到法院的支持。畢竟對于不同的借貸金額，當(dāng)事人自身的重視程度和審慎程度也會有所不同。面對大額借款的交付，理應(yīng)考慮到相關(guān)的法律風(fēng)險。另外，對于大額款項的支出，也更容易留下相關(guān)線索。
三、民間借貸認(rèn)定條件之外的審查
1、虛假訴訟的審查
虛假訴訟，即在民間借貸案件中，當(dāng)事人之間惡意串通，采取虛構(gòu)借貸關(guān)系、捏造借貸事實提起民事訴訟，侵害他人合法權(quán)益、謀取非法利益的行為。
（1）關(guān)聯(lián)審查
審查各方當(dāng)事人之間的關(guān)系，當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系或人員混同的情形。
（2）資金審查
審查借款的流向是否存在“出借人——-借款人—-—出借人”的情形。
（3）其他審查
要求出借人對出借資金的來源、出借時間和地點、出借前的溝通等情形進(jìn)行舉證。對于存在合理懷疑的證據(jù)，再要求出借人進(jìn)一步舉證。
通過上述審查來確定借貸事實是否存在、是否合理、前后是否有邏輯矛盾，能否構(gòu)建起唯一的證據(jù)鏈，進(jìn)而來認(rèn)定是否存在虛假訴訟。
2、職業(yè)放貸人的審查
案件審理中，法院會綜合考量同一原告或關(guān)聯(lián)原告在一段時間內(nèi)所涉的民間借貸案件數(shù)量、利率、合同格式化程度、出借金額、資金來源等特征。
被法院認(rèn)定為職業(yè)放貸人的，其案涉借款合同無效，所對應(yīng)的高額利息法院不予支持，情節(jié)嚴(yán)重的，還可能涉嫌非法經(jīng)營罪而被追究刑事責(zé)任。經(jīng)過審查，法院若發(fā)現(xiàn)出借人的行為涉嫌刑事犯罪，要及時移送公安、檢察機(jī)關(guān)。
【名詞解釋】
①民事法律行為：民事主體通過意思表示設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)關(guān)系，能夠產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期法律效果的行為。民事法律行為是行為的一種類型，是行為中最主要的形式，是法律事實的最基本形式。
②民事法律關(guān)系：由民事法律規(guī)范所調(diào)整的社會關(guān)系，也就是由民事法律規(guī)范所確認(rèn)和保護(hù)的以民事權(quán)利和民事義務(wù)為基本內(nèi)容的社會關(guān)系。
③民事法律關(guān)系的要素：構(gòu)成民事法律關(guān)系的必要因素或條件。民事法律關(guān)系的主體、客體和內(nèi)容為民事法律關(guān)系的要素，因為缺少其中的任何一個都不能成立民事法律關(guān)系，其中任何一個發(fā)生變化，民事法律關(guān)系也就發(fā)生變化。
④民事法律關(guān)系的主體：簡稱為民事主體，是指參與民事法律關(guān)系享受民事權(quán)利和負(fù)擔(dān)民事義務(wù)的人。凡法律規(guī)定可成為民事主體的，不論其為自然人還是組織，都屬于民法上的“人”。因此，自然人、法人和其他組織都為民事主體。國家也可以成為民事主體，例如，國家是國家財產(chǎn)的所有人，是國債的債務(wù)人。
⑤民事法律關(guān)系的內(nèi)容：是民事主體在民事法律關(guān)系中享有的權(quán)利和負(fù)擔(dān)的義務(wù)，亦即當(dāng)事人之間的民事權(quán)利和義務(wù)。民事法律關(guān)系的內(nèi)容包括權(quán)利和義務(wù)兩個方面，權(quán)利和義務(wù)相互對立，又相互聯(lián)系。權(quán)利的內(nèi)容是通過相應(yīng)的義務(wù)來表現(xiàn)的，義務(wù)的內(nèi)容是由相應(yīng)的權(quán)利來限定的。
⑥民事法律關(guān)系的客體：是指民事法律關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。
⑦電子數(shù)據(jù)：是指通過電子郵件、電子數(shù)據(jù)交換、網(wǎng)上聊天記錄、博客、微博客、手機(jī)短信、電子簽名、域名等形成或者存儲在電子介質(zhì)中的信息。
⑧借據(jù)：是指由借款人書寫并簽字蓋章的債權(quán)憑證，表明借款人向出借人借款，一般用于記載出借人、借款人、借款數(shù)額、借期、利息、借款時間等內(nèi)容。
⑨收據(jù)（收條）：是表明收到他人交來的錢款的憑證，作為債權(quán)憑證的收據(jù)，必須是由出借人出具給借款人。通常情況下，收據(jù)適用于企業(yè)作為出借人的借貸關(guān)系中，作為入賬的會計材料；收條適用于自然人之間的借貸關(guān)系中，出借人向借款人出具收條，以表明已經(jīng)收到借款人給付的借款。收據(jù)（收條）上通常會載明付款人、收款人、收到款項的數(shù)額、時間等內(nèi)容。
⑩欠條：一般是由借款人向出借人單方面出具，用以表明所借款項、借期、利息等內(nèi)容的憑證。
【法律規(guī)定】
一、《民法典》
第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
第六百六十七條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
第六百六十八條 借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。
借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。
第六百六十九條 訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。
第六百七十條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。
第六百七十一條 貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。
借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。
第六百七十二條 貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表或者其他資料。
第六百七十三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。
第六百七十四條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。
第六百七十五條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。
第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
第六百七十七條 借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。
第六百七十八條 借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，可以展期。
第六百七十九條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時成立。
第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。
借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
二、《民事訴訟法》
第六十七條 當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。
當(dāng)事人及其訴訟代理人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，或者人民法院認(rèn)為審理案件需要的證據(jù)，人民法院應(yīng)當(dāng)調(diào)查收集。
人民法院應(yīng)當(dāng)按照法定程序，全面地、客觀地審查核實證據(jù)。
三、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)》
第二條 出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審查認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。
第九條 自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立：
（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；
（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時；
（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時；
（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時；
（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。
第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；
（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
（六）違背公序良俗的。
第十四條 原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。
當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。
第十五條 原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款的，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的存續(xù)承擔(dān)舉證責(zé)任。
被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。
第十六條 原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或者其他債務(wù)的，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證責(zé)任。
四、《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定(2019修正)》
第二條 人民法院應(yīng)當(dāng)向當(dāng)事人說明舉證的要求及法律后果，促使當(dāng)事人在合理期限內(nèi)積極、全面、正確、誠實地完成舉證。
當(dāng)事人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，可申請人民法院調(diào)查收集。
第七十二條 證人應(yīng)當(dāng)客觀陳述其親身感知的事實，作證時不得使用猜測、推斷或者評論性語言。
證人作證前不得旁聽法庭審理，作證時不得以宣讀事先準(zhǔn)備的書面材料的方式陳述證言。
證人言辭表達(dá)有障礙的，可以通過其他表達(dá)方式作證。
五、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋(2022修正)》
第一百零八條 對負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人提供的證據(jù)，人民法院經(jīng)審查并結(jié)合相關(guān)事實，確信待證事實的存在具有高度可能性的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該事實存在。
對一方當(dāng)事人為反駁負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人所主張事實而提供的證據(jù)，人民法院經(jīng)審查并結(jié)合相關(guān)事實，認(rèn)為待證事實真?zhèn)尾幻鞯模瑧?yīng)當(dāng)認(rèn)定該事實不存在。
法律對于待證事實所應(yīng)達(dá)到的證明標(biāo)準(zhǔn)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第一百一十六條 視聽資料包括錄音資料和影像資料。
電子數(shù)據(jù)是指通過電子郵件、電子數(shù)據(jù)交換、網(wǎng)上聊天記錄、博客、微博客、手機(jī)短信、電子簽名、域名等形成或者存儲在電子介質(zhì)中的信息。
存儲在電子介質(zhì)中的錄音資料和影像資料，適用電子數(shù)據(jù)的規(guī)定。
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