對(duì)于有貸款需求的人來說，低成本資金是追求的終極目標(biāo)。那么多少成本的資金才算便宜呢？今天，小編就跟大家探討一有關(guān)下低成本資金的事。
1、你正在使用的貸款是不是貴了？
先給大家放一下張圖
利率金字塔圖
這張利率金字塔，基本覆蓋了各種貸款方式對(duì)應(yīng)的利率，越往金字塔的底部，利率越高
就拿買房按揭貸款來說，大概有這么幾種來源:
第一種，這是最優(yōu)質(zhì)的--公積金貸款，利率是3.25%;，
第二種，公積金和商業(yè)貸款組合貸利率是3.25%+4.9%(商業(yè)貸款按揭基準(zhǔn)利率4.9%，有的銀行商業(yè)貸款利率可以打9折4.41%，也有利率上浮的城市，上浮10%=5.39%，.上 浮20%=5.88%) ;
第三種，房產(chǎn)抵押貸款，便宜的5.3%，中等7%，比較貴的12%;
第四種，信用貸款，利率最低的信用貸年化利率5%+，但對(duì)貸款人的要求極高，接下來是6-7%，中等8-12%，貴的接近20%。
結(jié)合小編前文放的利率金字塔，越是往下，利率差別越大。
那么每個(gè)人能借到的最便宜的錢是什么錢?
2.低成本資金的三駕馬車
典當(dāng)行有一-句話，大致說的是來典當(dāng)?shù)娜司筒灰拥洚?dāng)行的利息高，因?yàn)榈洚?dāng)能借給你的錢就是最便宜的錢,但凡還有別的更便宜的借錢路子的人都不會(huì)來典當(dāng)行借錢。
很傷人吧?但話糙理不糙。如果事先有準(zhǔn)備，或者做過功課的人，是不需要去典當(dāng)行借款的，會(huì)有各種低成本;解決資金問題的方法。
接下來就來談?wù)勎艺J(rèn)為成本最低的三種資金，分別是:公積金貸、信用卡和刷臉。
公積金房貸3.25%/年，貸款利率比余額寶的收益都低，妥妥的政策福利，但限制是公積金房貸限定用途，只能用于買房。
信用卡資金成本:免息或4-5%/年，這是從金融機(jī)構(gòu)能借到利率最低的錢。各種可以刷卡的場(chǎng)景都可以使用，比如用卡比較頻繁的場(chǎng)景:加油站加油，機(jī)票酒店代訂，代購等。
還有一種:熟人刷臉,利率和用途都不限定，看自己本事，三種并駕齊驅(qū)。
這三種方式利率相對(duì)較低，但并不是說其他利率高的資金就不能借，而是優(yōu)先用便宜的錢。比如前面提到的信用貸款和房產(chǎn)抵押貸款，比較優(yōu)質(zhì)的品種，年化利率5-7%，也非常劃算。
3、怎么用信用卡，資金成本最低?
通過信用卡的方式獲得資金，有以下3種方法:
(1) 賬單分期9-18%/年，銀行宣傳的分期費(fèi)率大概是實(shí)際利率的60%，這里頭的文字游戲我們會(huì)在第5節(jié)內(nèi)容中具體來說，實(shí)際利率工行建行比較便宜，其他銀行基本_上13-18% .
(2)現(xiàn)金分期，相當(dāng)于信用貸款，利率比賬單分期稍高一些
(3) ATM機(jī)、柜臺(tái)取現(xiàn)18%/年，按月利滾利
以上三種，利率都不便宜。只有信用卡刷卡，成本4-5%，秒殺其他各種。
為什么刷卡成本這么低?舉個(gè)例子:
家人去4s店買車，本來準(zhǔn)備轉(zhuǎn)賬付款，你用刷信用卡的方式幫他付款，目前正常的刷卡手續(xù)費(fèi)0.6%，4S店是不承擔(dān)刷卡手續(xù)費(fèi)的，需要刷卡人自己支付。信用卡都有免息期，50天或者55天。按照賬期50天算，你幫朋友刷卡，本來用于支付的車款還留在借記卡里，這筆錢;可以用50天，代價(jià)是0.6%的手續(xù)費(fèi)。假設(shè)家里人經(jīng)常有大額消費(fèi)，一年需要付多少成本呢? 365天=7.3個(gè)50天，7 .3*0.6%=4.38%。
當(dāng)然，也有一些相對(duì)灰色的做法:
(1)淘寶上有很多宜家代購，海淘代購什么的，采購貨物的時(shí)候刷卡，甚至有人直接把卡給熟悉的代購使用。
(2) 常刷己的卡幫熟人買大件，買奢侈品，裝修采購。
(3)還有一些利用職務(wù)之便，在商場(chǎng)、加油站、機(jī)票酒店代理公司，用自己的卡幫客戶墊付。
(4)有一些第三方支付公司，直接在賣可以刷卡的pos機(jī)，這個(gè)大家都懂，就不展開了。
這些方法嚴(yán)格的說不合法，不推薦。雖然目前涉及到信用卡的刑事案件都是惡意欠款不還的，正常還款的信用卡還沒有銀行主動(dòng)跳出來追究相關(guān)責(zé)任。
4、慎用和巧用“刷臉”借錢
刷臉借錢是很有爭(zhēng)議的一件事情，有很多因?yàn)榻桢X反目的案例，借出去收不回來鬧心，放棄尊嚴(yán)張口借錢被拒絕羞憤各種。
有人認(rèn)為不應(yīng)該找熟人借錢，欠人情太不值了;有人認(rèn)為應(yīng)該首先找熟人借錢，金融機(jī)構(gòu)打交道太難，搞不懂。都沒有錯(cuò)。
其實(shí)，負(fù)債和投資-樣，也要講究多元化，雞蛋不放一個(gè)籃子里，防止放貸人抽貸措手不及。找熟人借錢是;重要渠道之一，好處也有很多，不上征信，各種條件都可以協(xié)商，付利息還可以增進(jìn)感情。
至于借錢產(chǎn)生不快的缺點(diǎn)，利大于弊,如果能攢夠15個(gè)人愿意把錢借給你，放棄掉那些不愿意借錢給你，因?yàn)榻桢X導(dǎo)致摩擦錯(cuò)過的人也沒啥。
刷臉借錢要注意幾點(diǎn):
(1) 憑本事借的錢，要憑良心還，契約精神非常重要。自己要掂量好風(fēng)險(xiǎn)，別搞不好最好落個(gè)跑路的下場(chǎng)。
(2)事先要有鋪墊，讓對(duì)方知道你的狀況，掌握盡量多的信息，增強(qiáng)愿意借錢給你的信心，不要很久不聯(lián)系，直接打電話發(fā)微信借錢。
(3)信用背書很重要，讓你的長(zhǎng)輩，老師，上級(jí)幫忙說好話，打招呼。當(dāng)然，你自己先要做好，人家才會(huì)給你背書。
(4)第一次不要借太多，主動(dòng)打欠條，主動(dòng)付利息，約定還款付息時(shí)間絕對(duì)不要逾期。
(5) 主動(dòng)匯報(bào)借款用途，還款來源，打印征信報(bào)告讓對(duì)方看，留存，說明風(fēng)險(xiǎn)可控的邏輯。
(6) 每個(gè)人對(duì)利息回報(bào)的要求不一樣，你可以適度溝,通，結(jié)合借款期限靈活性，擔(dān)保措施，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例等，逐一溝通利率，差別化對(duì)待。保持相對(duì)低的平均借款利率，最好介于銀行貸款和理財(cái)收益之間，比如年化 5-6%。
(7)有一些出借人不好打交道，放棄，不要強(qiáng)借。非常保守厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，利率期望值太高的，到處/ \卦你借錢消息的等等。
信用積累需要一個(gè)過程，掌握以上技能，有借有還幾個(gè)來回，人家給你的授信額度自然會(huì)提高，你會(huì)覺得借錢越來越簡(jiǎn)單。隨著自身信用的增強(qiáng)，可以做更多的事情。
5.成為低成本資金“喜歡”的那一類人
除了在貸款方式的選擇.上做好功課，貸款人本身的資質(zhì)也會(huì)成為能不能貸到低成本資金的關(guān)鍵因素。
27歲-45歲，工作單位好,非礦產(chǎn)、房地產(chǎn)、娛樂、高危等敏感行業(yè)，沒有頻繁更換工作，收入高，社保公積金繳納比例高，負(fù)債少，沒有逾期，征信查詢記錄少。具備這種條件的人，能申請(qǐng)到利率最便宜的貸款。反之越不符合這十條評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，利率就越高。
如果算.上房產(chǎn)抵押因素，大城市，核心區(qū)域，20年以內(nèi)房齡，70年住宅，能申請(qǐng)到利率最低的貸款。郊區(qū)，50年公寓，商鋪，寫字樓，平房，車庫，廠房，房齡超過20年，有這些因素貸款利率會(huì)變高。
小結(jié)一下：
1.努力用到金字塔頂端的資金，利率低就是王道。
2.公積金、信用卡、刷臉三種低成本財(cái)務(wù)杠桿都有一定的條件合門]檻，選擇你能接受的方式即可，順勢(shì)而為。
3.成為低成本資金“喜歡”的人。
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