在過去幾十年來，保險行業(yè)一直是被詬病，“保險是騙人的”、“買保險也不會賠”的種種質(zhì)疑一直留存在人們心中。
買了保險，交了保費，但最終發(fā)生風(fēng)險，面對理賠時，卻四處碰壁，不給賠付。那到底買了保險有啥用？
這里理賠難、理賠糾紛的新聞也是屢見不鮮的出現(xiàn)在我們面前，讓很多人糾結(jié)到底要不要買保險。在我們面對咨詢的時候，客戶最為關(guān)注的問題，就是這個公司“理賠速度多快呢？”“這個公司大不大，理賠容易嗎？”等等。
其實，我們在面對保險公司理賠難、理賠糾紛的問題時，應(yīng)該更加清楚的了解，其背后的真實情況。為什么保險公司沒有賠付呢？有什么真實原因嗎？
我們帶著這些疑問，看看到底是什么有可能產(chǎn)生“保險公司拒絕賠付或不賠的”原因呢？
01
是否買錯保險險種
確實不是買了保險就能理賠的，買錯保險險種，即使有保險，依舊會面臨不賠的情況哦！
在過往，很多客戶買保險都是通過親朋好友的推薦，在沒有明白各個保險險種功能和意義時，稀里糊涂的買了一份保險，也都不知道自己買了什么類型保險，到底起到什么作用。這就導(dǎo)致，會有聲音質(zhì)疑，我買了保險，為啥不賠付我，保險是騙人的。。。
最常見的是給孩子買了一份教育金保險，但卻發(fā)現(xiàn)在孩子生病住院時是起不到任何作用的，無法進行報銷，當(dāng)然也不會理賠了。
或者也有這種情況，投保了重疾險，卻沒有投保醫(yī)療險。那只是發(fā)生普通疾病醫(yī)療費用，同時沒有達到重疾理賠條款，那么這份重疾險也是不會進行理賠的哦！
所以，還是建議在配置保險時，某個險種不能什么責(zé)任都保的。每個險種都有它自己的功能和作用，只有在投保時，做了完整的保障方案，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險時，才能得到合理的賠付。
02
是否如實健康告知
健康告知是投保時，保險公司對被保險人健康要求的門檻，主要作用是篩選投保人群。如果投保時存在惡意隱瞞告知體況，那么在發(fā)生理賠風(fēng)險時，就存在拒賠的風(fēng)險哦！因為確實有投保時，不看任何健康告知項，就直接投保哦！
下面是某產(chǎn)品的投保健康告知部分項目：
在我們投保時，尤其投保健康險（醫(yī)療險和重疾險）一定要親自逐條的查看每一項健康告知，我們是否對相關(guān)異常，有任何告知項的。
那有客戶會問，“我確實有某些告知項，告知了，還能投保嗎？”可以肯定的回答“不是所有有健康告知項，就會被拒保的”，我們可以根據(jù)身體告知項，申請在線核?；蛉斯ず吮?，如實告知，如果核保通過后，就可以正常投保了。咱們未來也不會因為未如實健康告知，而產(chǎn)生拒賠的風(fēng)險。
其實大部分理賠糾紛或拒賠原因，都會歸結(jié)到投保前不如實健康告知，隱瞞告知的情況。很多存在的原因是客戶不懂，存在僥幸心理，另外就是為了急于成交，保險代理人也存在不讓客戶告知的現(xiàn)象。
03
是否在免賠條款范圍內(nèi)
當(dāng)我們投保了一份保險，至少要知道我們買的保險是什么？保障什么？當(dāng)發(fā)生什么樣的風(fēng)險下，才能進行理賠的。
分享真實案例，也是有可能我們所面臨的問題。前不久一位老客戶的愛人懷孕了，由于孕期原因?qū)е赂喂χ笜?biāo)異常，需要住院來調(diào)整異常指標(biāo)。
客戶一直投保一份百萬醫(yī)療險和重疾險，當(dāng)要發(fā)生住院風(fēng)險時，客戶詢問是否百萬醫(yī)療險可以進行報銷。在和客戶溝通后發(fā)現(xiàn)，因為懷孕引起的并發(fā)癥，是在醫(yī)療險免責(zé)范圍內(nèi)，無論發(fā)生任何住院風(fēng)險，所產(chǎn)生的醫(yī)療費用都是不能報銷的。
所以說，我們也是需要理性面對保險的，每份保險都有免責(zé)條款，也是我們必須關(guān)注的責(zé)任。
04
是否在產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)
很常見的情況是，我們在投保時其實很多都不太清楚到底是買的啥保險，之前在做陌生客戶調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，客戶只給孩子買了一份小小的意外險，竟然也會覺得我已經(jīng)給娃買保險了。
那當(dāng)娃發(fā)生疾病風(fēng)險時，一份小小的意外險的產(chǎn)品責(zé)任，也許并不包含疾病就診責(zé)任哦！當(dāng)然是保險公司不會賠付啦！
另外，就是重疾險，也是最常見的發(fā)生的。因為重疾險是當(dāng)發(fā)生風(fēng)險，符合條款后，一次性賠付保額的險種。所以需要設(shè)定疾病病種限制、理賠條件限制。只有發(fā)生疾病或意外導(dǎo)致的原因，在疾病病種范圍內(nèi)，并且診斷達到理賠條款，才可以進行賠付的。
對于重疾險來說，國家規(guī)定的前25種最高發(fā)的重大疾病，所有的重疾險產(chǎn)品均為一致的。剩余的病種數(shù)量及條款由各家保險公司自行規(guī)定的。
所以我們在選擇重疾險產(chǎn)品時，不光需要看產(chǎn)品責(zé)任還需要對自己看重的病種是否在其范圍內(nèi)，也是一個考慮選擇因素。
同時，醫(yī)療險也是一樣的，產(chǎn)品責(zé)任條款，要自行看清楚，哪些是在可保范圍內(nèi)，哪些是不保的？
只有在投保前，清清楚楚明明白白的了解險種的功能和產(chǎn)品的責(zé)任，才能知道我們買的保險到底管哪些？是否已經(jīng)配置齊全了。
05
是否等待期范圍內(nèi)
等待期，是指投保后的疾病觀察期，只要等待期內(nèi)出險，保險公司均不賠付，按照等待期條款要求，返還保費或退還現(xiàn)金價值。
等待期得不到賠付，也是理賠糾紛中一項重要原因。
對于等待期條款需要關(guān)注的因素有兩個：
等待期天數(shù)：目前大部分保險公司重疾險產(chǎn)品等待期均縮短至90天，但仍有主流公司或線上互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品的等待期為180天。當(dāng)然，越短的等待期天數(shù)，對于咱們被保險人越有利。
等待期確診：每個重疾險產(chǎn)品對等待期條款描述是不一樣的 ，需要我們在投保前也是考慮的因素之一。
例如，上面的某產(chǎn)品等待期條款中，描述因非意外原因首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診合同規(guī)定中的某種疾病的話，不會進行賠付的。如果客戶只在等待期發(fā)病，但等待期之后確診，依舊是可以進行賠付的。
另外，我們再來看看相對較為嚴(yán)格的等待期條款。
這個等待期條款相對較為嚴(yán)格，也就是說當(dāng)?shù)却诎l(fā)生的疾病、癥狀、或病理改變且延續(xù)到等待后患上某種或多種合同規(guī)定疾病，那么均不予賠付哦！
對于在投保前，客戶對“保險公司理賠難不難？”，“是否不賠？”、“理賠速度如何？”、“是否小公司不賠呢？”種種這些問題產(chǎn)生糾結(jié)。那么咱們來看看，2020年上半年三十家保險公司半年理賠報中整理出的理賠數(shù)據(jù)，能更真實的反映理賠現(xiàn)狀。
從上面數(shù)據(jù)可以看出，不管大公司“中國人壽”還是新成立不久的“愛心人壽”，獲賠率均在99%以上，另外理賠時效都是相當(dāng)快的。
在如今保險行業(yè)逐漸規(guī)范，銀保監(jiān)會更加嚴(yán)厲監(jiān)管的今天，保險公司會更加規(guī)范處理每一件理賠案例的。
當(dāng)然，我們在投保時，也建議選擇第三方獨立、中立的保險經(jīng)紀(jì)平臺進行服務(wù)。當(dāng)發(fā)生任何理賠糾紛時，作為第三方獨立機構(gòu)，會毋庸置疑的為客戶爭取最大的利益，保護客戶權(quán)益，處理好理賠糾紛。這也是保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)對客戶價值所在。
更多關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人處理理賠糾紛的案例，請參見《保險經(jīng)紀(jì)人-讓保險理賠不再難》這篇文章哦！
保險理賠到底難不難，到底難在哪里？為什么買了保險這也不賠那也不賠，希望通過上面的信息，讓客戶大人更多了解到，為什么會發(fā)生理賠糾紛、為什么保險公司發(fā)出拒賠通知。
所以建議客戶們在考慮投保保險時，一定要知道自己投保的是什么險種？該險種具體保什么？另外，在選擇保險產(chǎn)品時，一定要了解保險產(chǎn)品責(zé)任、條款、及如實健康告知。同時，最最最重要的是配置完整保障方案哦！
這樣，在未來發(fā)生一定風(fēng)險時，我們才能得到順利理賠，不會再認為保險是騙人的，保險理賠難的問題啦！
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