從今天開始，不二將為大家分享由水湄物語撰寫的《獨立，從財富開始》，與大家一起學習如何理財。
什么是理財？
當我們聊起“理財”時，經常會說“你不理財，財不理你”。那么什么是“理財”呢？
對于理財小白來說：
理財，就是大錢生小錢、錢生錢的過程唄；理財，就是買保險、基金、股票、黃金；理財，就是賺、賺、賺??！
這些都沒錯，我們可以看出“理財的前提是，先要有錢”。
沒有錢，就不存在大錢，也自然無法生出小錢；沒有錢，當然也無法買基金，買股票，買保險，買黃金；沒有錢，更不用談賺、賺、賺了?？帐痔装桌堑谋臼?，我可沒有。
那么，當“沒有錢”這個前提成立的時候，我們談理財究竟在談些什么呢？
在書中，作者給出了答案：理財，實際上是一種思維方式。她認為：思維的改變，實際上才是理財的第一步。
01 資產與負債
我們首先要知道的是：什么是資產、什么是負債、什么是投資、什么是投機。
我們先來看一下書中的例子：
小熊同學繼承了一艘豪華游艇，出于對死者的尊重，他不想把它賣出去，也不想通過外租來獲取收益。
那么，這艘豪華游艇算是資產還是負債呢？大部分人會說，當然是資產，因為豪華游艇很值錢啊。
先讓我們來分析一下。
首先，豪華游艇個頭肯定很大，一般碼頭是停不下的，要停到專門?？亢廊A游艇的碼頭，這種碼頭每天的租金高達幾百美元。
其次，豪華游艇需要有人經常打掃和保養(yǎng)，專業(yè)人員的價格也很高昂。
最后，你還要學習駕駛這艘游艇，課程的費用也很不菲。
我們可以看到，小熊同學要為這艘豪華游輪支付碼頭的租金、日常維護費、駕駛課的學費。
把這些錢七七八八加起來，再除以每年出海的次數，你會發(fā)現(xiàn)，這遠遠高于你租一艘豪華游艇的價格。所以說，這就是個賠錢貨，除了能滿足一下虛榮心之外，一無是處。
實際上小熊繼承的這艘豪華游輪實際上是一種負債，負債就是讓我們往外付錢的東西。在日常生活中，比如自駕的汽車、自住的房屋等，其實都是一種負債。
那什么是資產呢？就是除負債以外的，不但不會讓我們往外付錢，還能給我們帶來收益的東西。
資產又分為兩類，投機資產和投資資產。
投資資產不需要我們勞動就能夠為我們賺錢，比如出租的房產、分紅的股票、銀行的存款等。擁有投資資產，即使我們天天躺在家里也有收入。擁有投資資產，也是財富自由的一個基礎。
投機資產是指在持有的過程中，不能為我們賺錢，也不會讓我們額外支付費用的資產。
比如黃金，雖然黃金的價格會有漲、跌，但是有在賣出的時候才會產生收益或虧損。藝術品和古董也是一樣，如果找不到買家，就不能為我們賺錢。
投機資產之所以被稱為投機，就是因為這些資產本身不會產生現(xiàn)金，我們獲利的手段，就是指望有人能夠高價買入這些投機資產。
02 風險與收益
對風險和收益的理解，對于大多數人來說，會更在乎投資的收益是多少，而作者告訴我們首先需要關注的其實是風險。
先讓我們來3種理財產品，選擇一個你覺得最合算的投資：
產品1：保證未來10年，平均年化收益率15%。
產品2：保證未來10年，平均年化收益率20%，但是投資的第3年出現(xiàn)了30%的虧損，不過僅僅只有這1年虧損，其余9年都賺錢。
產品3：保證未來10年，平均收益率30%，但在投資的第2年和第5年，分別出現(xiàn)了30%的虧損，但是也僅僅只有這2年虧損，其余8年都很賺錢。
這三個投資產品，相信絕大多數人會選擇選第2種和第3種。
沒什么基礎的人，算也不算，感覺只有1年或者2年的虧損，收益這么高，怎么也是補得回來的！
稍微有點概念的人，經過了基本的心算，就想，第2種產品每年都比第1種多賺5%,9年也就是45%，那么僅僅1年30%的虧損，好像也值得啊！而第3種產品每年比第1種產品高了15%,8年就是120%啊！那2年的30%的虧損，又算什么呢？
然而事實是第1種產品如果原始投入10000元，到第10年的時候，將增值到40456元。第2種產品在第10年時總值是36118元。第3種產品在第10年時總值是39971元。
是不是有點出乎你的意料？！
虧損之所以可怕，是因為你要花更多的力氣、更長的時間來彌補。
很多人可能不知道，美國有一家非常著名的基金公司，叫長期資本管理公司。
這家公司厲害到什么程度呢？
它有兩位因期權定價理論而獲得諾貝爾經濟學獎的學者和一位前美國財政部副部長兼美聯(lián)儲副主席，以及大量的華爾街精英、數學博士。
1994年公司成立伊始就擁有12.5億美元的資產，1994—1997年，他們的年投資回報率分別是28.5%、42.8%、40.8%和17%，簡直是舉世無雙！
好了，現(xiàn)在來到了這一節(jié)的問題。如果你見到了這么一個明星基金公司，你還獲得了一個可以投資的機會，那么你會不會投資呢？
現(xiàn)在，我給出第4種產品，保證未來10年收益率每年都是120%，但是！有1年是虧損的。產品1、2、3、4，你會選擇哪一個？
你是不是對產品4非常心動？我告訴你實情吧！1998年，長期資本管理公司的基金虧損99%，直接清盤。這就是我們推出的第4種產品，每年都保證收益120%，可當中只要有1年（隨便哪1年）虧損達到99%，就直接清盤！
在《媽閣是座城》中我們可以看到：最容易沉迷賭博以致傾家蕩產的人，往往不是一開始就輸錢的人，而是一開始就贏錢，而且贏了不少錢的人。
為什么呢？一開始就輸錢的話，你會懷疑自己的能力，你會懷疑賭博是不是真的能帶來收益。而當你一開始就贏錢，你就會高估自己的能力，你會對風險視而不見、聽而不聞，你會不斷增加投入，直到你把最開始所有的盈利都賠個精光，還心有不甘。
這聽上去是不是跟很多投資者類似呢？盲目地追求投資收益，對存在的風險看不見，喜歡聽風、跟消息，而不愿意花一點點時間去收集資料，去計算風險和收益。
想想最初的那個例子，只要你會簡單的加減乘除，只需要5分鐘的時間，就很容易知道哪個產品更劃算。但是，大部分的投資者，卻連這5分鐘也不愿意花，僅憑直覺來做出判斷。
投資有風險，入市須謹慎。你在很多場合看到過這句話，而真正重視風險的投資者才是笑到最后的贏家。
03 投入與產出比
大部分情況下，投入產出比越高越好。這也就意味著，在產出固定的情況下，投入越小越好；在投入固定的情況下，產出越大越好。
舉個例子：
你投入100元買了一只股票，最后賺了10元。你的投入產出比就是：
（100+10）÷100×100%=110%
你投入100元，買了另一只股票，最后賺了50元。那么，你的投入產出比就是：
（100+50）÷100×100%=150%
如果你虧了呢？你投入100元，買了第三只股票，最后虧了50元。那么，你的投入產出比就是：
（100-50）÷100×100%=50%。
同樣是100元，投入產出比越高，證明你賺得越多，也就意味著這100元越有效率。
我們來引申一下，既然理財是一種思維，就一定能運用在其他的領域。
你知道工作投入的是什么，產出的又是什么？答案很簡單，投入的是時間，產出的是薪水。
如果你每個月收入是10000元，每天工作8小時，每月工作22天，那么你的時薪就是56.8元。
用投入與產出來說，你投入的是1個小時，產出的是56.8元。
升職加薪的本質是什么？就是你可以做價值越來越高的事。
換句大白話，比你職位高、薪水高的人，投入產出比要比你高，他們的每個小時比你的更值錢。
假設一個人月薪是2萬元，那么他每個小時的價值就是113.6元，投入產出比是你的2倍。
那該怎么辦？去做投入產出比高的事。
假設你現(xiàn)在面臨一個選擇：
你要解決一下午飯問題，飯店的路很遠，如果你自己走出去吃呢，可以吃到20元的盒飯，但需要花1個多小時。如果你叫外賣呢，只需要花10分鐘，但是加上外送費用，價格是50元。
要不要出去吃呢？
通常情況下，這可能不大好算。但用“投入產出比”這個方法，你就很容易找出最優(yōu)選擇。
答案是：如果你現(xiàn)在是5000元的月薪、28.4元的時薪，你的選擇應該是出去吃。雖然出去吃多花1個小時，但你能夠省下30元，比較劃算。
而如果你以1萬元的月薪標準要求自己的話，你就不應該出去吃。因為此時你每個小時的價值就變成了56.8元，省30元并不劃算。
要想升職加薪，最簡單的原則就是：堅持做投入產出比高的工作！
后記：
本書的第一章主要分享了一個觀點--理財是一種思維。三對概念--風險與收益、資產與負債、投入與產出。
用理財的思維可以讓我學會用量化的方式來評估，幫助我們做出決策。
做投入產出比高的工作，告訴我們，停止做無效的努力。不二在另一本書書里看到過“要盡量去做同事們認為難的事”和“真正重要的事”。
當然，也要去看風險和收益。在職場中風險往往與能力相關。所以更為嚴謹的表述是：根據自己的能力，盡量去做同事們認為難的事和真正重要的事。
下回不二將為大家分享《獨立，從財富開始》的第二章--變成窮人的18種方法。
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