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近日，PATH或?qū)⑷〈鶥AT的討論甚囂塵上，這個(gè)事關(guān)中國科技公司最新排位的“名詞”牽動(dòng)著眾多目光。有學(xué)者指出， PATH所代表的四家公司，即中國平安（P）、阿里巴巴 (A)、騰訊（T）和華為（H），是中國當(dāng)今最具創(chuàng)新力和引領(lǐng)性的世界級公司，也是能與美國頂尖科技公司（如谷歌、臉書和亞馬遜）比肩的企業(yè)。

PATH四家公司是中國科技界的翹楚，也是全球資本市場的寵兒。中國平安先后在香港和上海兩地上市，隨后成為A H股中的明星，并進(jìn)入多個(gè)成分指數(shù)。阿里巴巴2014年9月登陸納斯達(dá)克后，股價(jià)一路上揚(yáng)，成為中概股的代表。騰訊作為幾家中上市較早的企業(yè)，在香港上市15年后股價(jià)翻漲數(shù)百倍，創(chuàng)造了資本市場的奇跡。華為雖然沒有上市，但其行業(yè)地位和實(shí)力人所共知。目前，這四家公司的市值或價(jià)值都已突破萬億人民幣，雖起家于不同的領(lǐng)域，但目前都進(jìn)入了同一個(gè)領(lǐng)域——金融科技。PATH在用各自最擅長的方式改變著中國金融領(lǐng)域的沉疴痼疾，用科技手段推進(jìn)普惠金融在中國的發(fā)展，最重要的是它們開啟了一個(gè)全新的市場：科技賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，即金融科技領(lǐng)域的B端市場。

2017年以來，有平安金融壹賬通等老玩家在前，又有華為、騰訊等公司分拆業(yè)務(wù)板塊拍馬趕到，在各有所長的PATH的助力下，中國金融科技市場呈現(xiàn)一派嶄新氣象，推動(dòng)中國金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的躍遷式發(fā)展，在未來的國際競爭中擁有了更強(qiáng)的底氣。

金融科技被譽(yù)為是中國最有可能超越國際領(lǐng)先水平的賽道之一，在舉國關(guān)注金融活水流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的當(dāng)下，盤點(diǎn)PATH都在金融科技領(lǐng)域做了哪些布局，有著怎樣的打法，對看懂未來中國的金融行業(yè)趨勢有重要的參考意義。

作為PATH四家中唯一一家一直深耕金融領(lǐng)域的企業(yè)，中國平安近年來的轉(zhuǎn)型之舉備受關(guān)注。圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等前沿科技，聚焦“大金融資產(chǎn)”和“大醫(yī)療健康”兩大產(chǎn)業(yè)，平安構(gòu)建了“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)金融、智慧城市”五大生態(tài)圈，已經(jīng)成為實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)和科技金融集團(tuán)。平安堅(jiān)持將每年?duì)I收的1%投入于科技研發(fā)，這樣的大手筆在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中更是罕有。

平安集團(tuán)簡介

在金融科技領(lǐng)域，平安更有獨(dú)特的優(yōu)勢。作為國內(nèi)牌照最齊全的綜合金融集團(tuán)，平安將其與30多年來的金融經(jīng)驗(yàn)與前沿科技有機(jī)融合，研發(fā)了符合多個(gè)生態(tài)場景的一系列解決方案和產(chǎn)品，賦能了大量傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)。通過對數(shù)據(jù)的激活、連接和穿透，平安打破了很多傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)存在的困境，更為普惠金融在中國的普及和深入發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

出于對金融科技市場的高度看好，平安孵化了金融全產(chǎn)業(yè)鏈科技服務(wù)平臺——金融壹賬通，成立僅僅三年多時(shí)間，就發(fā)展成為國內(nèi)首屈一指的金融科技公司。作為平安集團(tuán)“金融” “科技”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的重要承載者，金融壹賬通能提供一站式金融科技服務(wù)，為銀行、保險(xiǎn)、投資等全行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供智能營銷、智能產(chǎn)品、智能風(fēng)控和智能運(yùn)營等端到端的解決方案，并能提供全行業(yè)全場景全流程的賦能。

脫胎于金融集團(tuán)，自帶金融基因是金融壹賬通不同于其他金融科技企業(yè)之處。因?yàn)橥暾貐⑴c過平安集團(tuán)旗下銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)板塊的科技轉(zhuǎn)型過程，金融壹賬通更懂得不同類型的金融機(jī)構(gòu)在科技轉(zhuǎn)型中的痛點(diǎn)，并提供了更有針對性的解決方案。

向零售轉(zhuǎn)型是眾多中小銀行近年來的選擇，由于一面受到大型銀行下沉市場的沖擊，另一面是新型科技金融企業(yè)的市場分割，中小銀行面臨雙重?cái)D壓，向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型卻遇到了諸多難點(diǎn)，獲客就是其中最明顯的例子。針對中小銀行“獲客難，留客難”的痛點(diǎn)，金融壹賬通推出智能營銷方案，在線下利用銀行現(xiàn)有優(yōu)勢服務(wù)好存量客戶，降低流失、提升活躍。針對網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)、網(wǎng)點(diǎn)外不同的場景，運(yùn)用人臉識別、姿態(tài)識別、自然語言多輪對話、最新的智能文本閱讀理解等技術(shù)，把客戶的線下活動(dòng)數(shù)據(jù)化、智能化、自動(dòng)化。與此同時(shí)，方案還提供了完整的社交媒體營銷解決方案，提升銀行線上獲客能力。包括運(yùn)用社交端小程序，及銀行公眾號商城幫助客戶經(jīng)理批量管理線上客戶，單個(gè)客戶經(jīng)理管戶數(shù)可以從數(shù)十個(gè)躍升到千個(gè)以上。

獲客只是銀行經(jīng)營的第一步，下一步還要解決風(fēng)控的問題，金融壹賬通打造了智能風(fēng)控引擎，該引擎通過廣泛運(yùn)用智能認(rèn)證、反欺詐、客戶畫像、黑灰名單及區(qū)塊鏈等最新的風(fēng)險(xiǎn)識別和防控技術(shù)，使銀行的審核不再僅限于傳統(tǒng)參數(shù)，而是可以借助多個(gè)渠道的數(shù)據(jù)以及科學(xué)的風(fēng)控決策模型，搭建了科學(xué)全面的定性定量評估模型，并可提供實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。比如“多人遠(yuǎn)程視頻面審技術(shù)”，通過應(yīng)用生物識別、多人互聯(lián)、微表情、數(shù)據(jù)感知等先進(jìn)技術(shù)，極大地提升審核效率的同時(shí)，還可有效識別道德風(fēng)險(xiǎn)。

金融壹賬通通過四大維度破解傳統(tǒng)金融困局

在賦能銀行的企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，金融壹賬通推出了壹企銀和壹企鏈兩大平臺，用科技變革融資模式，破解了困擾傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不健全、信用無法評估、風(fēng)控難和成本高等問題。壹企銀是國內(nèi)首個(gè)連接銀行等金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的金融科技服務(wù)平臺，廣泛應(yīng)用了科技手段，搭建智能客戶匹配、智能風(fēng)險(xiǎn)防控和智能系統(tǒng)應(yīng)用三大引擎，提高銀行等金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合能力。壹企鏈則運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及人工智能等先進(jìn)科技，鏈接核心企業(yè)與多級上下游、物流倉儲(chǔ)、銀行等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈多級信用穿透、重新定義核心企業(yè)、下游融資全流程智能風(fēng)控、創(chuàng)新了供應(yīng)鏈金融模式，讓核心企業(yè)的信用輻射到更多的供應(yīng)商中，從而幫助以前無法獲得貸款的中小企業(yè)高效融資。

針對中小銀行在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營等方面的系列痛點(diǎn)，金融壹賬通在整合平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、零售轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)后，以“技術(shù) 業(yè)務(wù)”雙賦能模式推出了全新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，全面促進(jìn)了銀行獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、客服、運(yùn)營等能力的數(shù)字化升級。金融壹賬通打造的互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，在保障銀行原有業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行的同時(shí)，依托內(nèi)置的移動(dòng)銀行、零售貸款、中小企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)模塊幫助銀行快速開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，使用OPEN BANK API引入外部流量及銀行自有合作平臺，全面提升銀行的獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、客服、運(yùn)營等幾大能力，幫助銀行高效、低成本實(shí)現(xiàn) 富有轉(zhuǎn)型意義的商業(yè)成果。該平臺還有不容小覷的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，擁有超1,000個(gè)業(yè)務(wù)場景完整對接、超5億互聯(lián)網(wǎng)客戶多維度信息、超500個(gè)內(nèi)容營銷模板、10,000種積分商城權(quán)益商品等多層次的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，這些都有助于銀行高效低成本地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

憑借著精準(zhǔn)的定位，強(qiáng)大的技術(shù)能力和獨(dú)到的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，金融壹賬通在金融科技B端市場迅速收獲了大量客戶。截止2019年一季度，金融壹賬通服務(wù)客戶數(shù)量超過3300家，其中涵蓋了近600家銀行、72家保險(xiǎn)公司、107家投資機(jī)構(gòu)和2500多家其他金融機(jī)構(gòu)。尤其是在銀行市場，金融壹賬通以對大型國有銀行、股份制銀行和城商行近100%的覆蓋率堪稱這一市場的王者。

脫胎于電商平臺的螞蟻金服，自創(chuàng)立伊始就僅僅圍繞著個(gè)人支付展開其他業(yè)務(wù)布局，在逐步完善了對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的布局后，螞蟻金服逐漸將To B業(yè)務(wù)作為下半場的重心。2019年，螞蟻金服金融科技開放的腳步逐漸清晰，在區(qū)塊鏈、金融智能、金融安全、分布式架構(gòu)、移動(dòng)開發(fā)、分布式數(shù)據(jù)庫等方面都有涉及，其中螞蟻區(qū)塊鏈發(fā)布“雙鏈通”、螞蟻金服移動(dòng)開發(fā)平臺mPaaS升級到3.0版本等被認(rèn)為是打響了面向B端市場的第一槍。

雙鏈通技術(shù)應(yīng)用將有望解決廣大供應(yīng)鏈上下游，特別是制造業(yè)中小企業(yè)的融資難題，而將移動(dòng)開發(fā)平臺mPaaS升級到3.0版本，旨在讓企業(yè)可以構(gòu)建自己的超級APP，融合技術(shù)、生態(tài)、業(yè)務(wù)等。

與平安一樣，螞蟻金服也將賦能銀行作為B端業(yè)務(wù)的重要方向。在年初召開的螞蟻金服ATEC城市峰會(huì)上，螞蟻金服向外界揭示了自己對于構(gòu)建“數(shù)字化銀行”的解決方案：推動(dòng)銀行建立新一代數(shù)字銀行“操作系統(tǒng)”，幫助其提升客戶體驗(yàn)、創(chuàng)建敏捷型業(yè)務(wù)，建立生態(tài)開放能力。螞蟻金服通過將自身最佳實(shí)踐的“金融敏捷中心”進(jìn)行全面開放，使得金融機(jī)構(gòu)像搭積木一樣調(diào)用平臺上的業(yè)務(wù)組件來編排業(yè)務(wù)模塊，創(chuàng)新業(yè)務(wù)就這樣“樂高式”地搭建起來。

螞蟻金服的技術(shù)開放之路經(jīng)歷了好幾個(gè)階段，2015年井賢棟提出“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計(jì)劃，2016年，螞蟻金服強(qiáng)調(diào)TechFin定位，宣布對外開放金融科技，2017年螞蟻宣布全面對外開放，2018年9月，螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，開放加速。不久前螞蟻金服最新融資報(bào)告預(yù)計(jì)，2017年至2021年螞蟻金服技術(shù)服務(wù)收入占比將提高至 65%，這意味著B端收入將占據(jù)螞蟻金服的大頭，成為螞蟻金服全新的增長點(diǎn)，也體現(xiàn)其在B端市場重塑“支付寶”式產(chǎn)品力的決心。

占據(jù)中國社交網(wǎng)絡(luò)頭把交椅的騰訊在2018年旗下財(cái)付通交易額突破3000億后也宣布進(jìn)軍B端市場，并將金融板塊以“騰訊金融科技”的名義正式推出。依托于自身在社交和流量上的強(qiáng)勢地位，騰訊更多地將發(fā)力點(diǎn)放在了“連接”上，為券商、基金和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)構(gòu)建基于微信的銷售網(wǎng)絡(luò)，在引流獲客和精準(zhǔn)營銷方面作用顯著。

在底層技術(shù)上，騰訊在區(qū)塊鏈上的發(fā)力值得關(guān)注，與平安金融壹賬通一樣，騰訊也將區(qū)塊鏈技術(shù)與金融場景的結(jié)合作為普惠金融推進(jìn)的方向。去年騰訊開出全國首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票；此外，騰訊還以區(qū)塊鏈結(jié)合了資產(chǎn)審核系統(tǒng)、ABS平臺共同打造的開放式供應(yīng)鏈資產(chǎn)服務(wù)平臺——“微企鏈”。利用區(qū)塊鏈不可篡改的特性，“微企鏈”可以將應(yīng)收賬款進(jìn)行多級穿透、流轉(zhuǎn)，從而推動(dòng)核心企業(yè)的上下游資金快速流動(dòng)，改善小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

騰訊的C端場景和巨大用戶基礎(chǔ)是騰訊發(fā)展B端業(yè)務(wù)的相對優(yōu)勢所在，同時(shí)騰訊有在有意識地加強(qiáng)B端場景，在2017年騰訊年度員工大會(huì)上，馬化騰曾說，“現(xiàn)在的騰訊需要更多ToB的能力，要在組織架構(gòu)上進(jìn)行從內(nèi)到外系統(tǒng)性的梳理?！倍诟缰埃R化騰就已經(jīng)在公開場合表示過：“互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入To B 下半場。”有分析人士認(rèn)為，騰訊目前正在形成“兩條腿”走路的態(tài)勢，一方面加強(qiáng)底層技術(shù)的研發(fā)實(shí)力，一方面將C端的用戶基礎(chǔ)、場景和品牌影響力轉(zhuǎn)移到B端市場，增強(qiáng)B端資源拓展能力。

作為通信巨頭，華為在金融科技上的布局凸顯出移動(dòng)服務(wù)提供商的特點(diǎn)。華為金融云的官網(wǎng)顯示，華為“智慧金融”以華為芯片技術(shù)為基石；輔以移動(dòng)互聯(lián)、IoT、生物識別等技術(shù)，提升客戶體驗(yàn)；以分布式數(shù)據(jù)計(jì)算為基礎(chǔ)，打造智慧決策大腦；以云計(jì)算、SDN技術(shù)為基座，重塑支撐未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新的IT架構(gòu)。踏著5G技術(shù)落地的節(jié)奏，華為在2019年發(fā)布了5G智慧銀行營業(yè)廳、虛擬銀行等解決方案，而在此之前，華為已經(jīng)在幫助銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面積累了不少經(jīng)驗(yàn)。

華為將5G技術(shù)運(yùn)用到金融科技領(lǐng)域

與阿里騰訊等平臺服務(wù)型互聯(lián)網(wǎng)公司不同，華為在“硬件”技術(shù)上擁有更多的選擇權(quán)?；谄鋸?qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)能力，除了云服務(wù)和虛擬化軟件外，華為還能為其金融客戶提供服務(wù)器、存儲(chǔ)、防火墻、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等，在云網(wǎng)一體化方面走在了業(yè)界前列。

相比于以上三家企業(yè)，通信起家的華為在金融領(lǐng)域也是“新手”，其進(jìn)入金融領(lǐng)域的時(shí)間較短，但憑借著5G和物聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，華為有望在金融科技B端市場建立起自己的“護(hù)城河”。

畢馬威曾預(yù)計(jì)，到2020年中國金融科技相關(guān)市場規(guī)模將超過12萬億，而普華永道在《科技賦能B端新趨勢白皮書》中則說的更為明確：“中國互聯(lián)網(wǎng)下一個(gè)風(fēng)口將出現(xiàn)在B端，科技企業(yè)賦能B端 、服務(wù)C端（以下統(tǒng)稱“T2B2C”）將成為主流商業(yè)模式，預(yù)計(jì)到2025年，該模式給科技企業(yè)帶來的整體市值將達(dá)到人民幣40至50萬億元?！?巨頭的匯集不僅證明了這一藍(lán)海市場的廣闊，對于亟待賦能的中國金融機(jī)構(gòu)更是幸事。

由金融壹賬通、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟和埃森哲三家聯(lián)合推出的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告<2019>》指出，目前國內(nèi)60%的中小銀行都未形成科技概念，亟需全方位的賦能。正如金融壹賬通董事長兼CEO葉望春曾指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過金融、科技與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，改變了原來金融服務(wù)的路徑依賴，將越來越多線下用戶轉(zhuǎn)移至線上終端，壓縮了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)生存空間，同時(shí)也提醒它們數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)來臨，需要進(jìn)行全方位的數(shù)字重構(gòu)。

巨頭匯聚對于中國金融科技行業(yè)實(shí)力的快速提升有巨大的正向作用，尤其是來自于不同背景，擁有不同優(yōu)勢的企業(yè)群體更能從多個(gè)方向全面提升市場整體水平。這幾家企業(yè)賦能B端的切入點(diǎn)雖然不一樣，但無一例外的都承擔(dān)起了幫助中國金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重任，成為金融科技生態(tài)的有力推動(dòng)者，更是中國金融科技行業(yè)保持并超越世界頂尖水平的中堅(jiān)力量。