X奴，代表的都是入不敷出的概念。
你聽過“房奴”、“車奴”、“卡奴”，但你知道“險奴”嗎？
險奴往往是因為保障意識過強而過量投入保險造成的。此類人規(guī)劃意識相對較差，往往隨著收入變化或者時間推移，發(fā)現(xiàn)每年的保費支出過量而無以為繼。
情形一：保單相對于收入太豪華
31歲的李女士的保險意識非常強，早在結(jié)婚前就為自己投保了兩份商業(yè)保險——20萬元保額的重疾險和10萬元保額的養(yǎng)老險，年繳保費1.5萬元；結(jié)婚后，她又為大自己兩歲的丈夫王先生投保了30萬元保額的終身壽險，附加70萬元保額的定期壽險，年繳保費1.2萬元；
兒子出生后，熱衷買保險的李女士又為兒子投保了30萬元保額的教育金，附加30萬元保額的兒童重疾險，年繳保費3.1萬元。
3項下來，每年的保費支出就是5.8萬元。兒子今年兩歲，夫妻倆還給兒子定期儲蓄教育金。這也是理所當(dāng)然。
而讓夫妻倆感覺到吃不消的是今年春節(jié)過后投資的一套小戶型商品房。這次使李女士徹底感受到了既做“房奴”，又做”險奴“的痛苦與無奈。房子還沒有交付，卻已經(jīng)開始還貸，這邊兒子的保單又該交費了。壓力來自于保費預(yù)算與家庭收入的失衡。
李女士和丈夫一年的收入是18萬，以18萬的年收入負擔(dān)每年2.7萬元的保費，在30出頭的年齡上，已屬高比例。此時給兒子投保的保險應(yīng)側(cè)重保障，而非強制儲蓄，比如只買重大疾病保險。年繳3.1萬元的保單顯然過于“豪華奢侈”。
情形二：50%保費比例是否過高？
趙女士是一位單親媽媽，兒子3歲半，她年收入約為6萬元，家中有現(xiàn)金5萬元。家庭日常生活支出3000元／月。
趙女士先是給兒子買了一份重疾險，18年期繳，每年保費2800元；又給兒子買了一份教育金儲蓄險，10年期繳，每年保費1.2萬元。這樣趙女士每年花在兒子身上的保費就有14，800元。
為自己則是早早就買了一份萬能險，其中壽險保額10萬元，附加重疾險10萬元，每年繳保費8000元，已交了10年。
由于收入不高，而每年卻要負擔(dān)2萬多元的保費，幾乎“吃”掉了趙女士生活費之外的所有收入，她感覺保險費已成為家庭生活的負擔(dān)，迫切需要對目前的保險進行重新梳理。
如何避免成“險奴”
如果你每到交保費的時候都要整理你的存折，通過互相轉(zhuǎn)賬甚至通過信用卡才能勉強“湊夠”，那么你需要警惕了；淪為“險奴”的原因有許多種：
A 有些客戶因為股市低迷，生意失敗等原因而導(dǎo)致繳費能力不足，這是投保時對自己的收入能力過分樂觀所致。
B 有些投保人本身對保險產(chǎn)品并不了解，購買了很多并不需要的保險。
C 少數(shù)保險代理人以高額回報誤導(dǎo)消費者購買。
D 與保險代理人是朋友，抹不開面子，忘記了保險是長期繳費產(chǎn)品，第一年可能沒什么，越往后越難受，只好打碎了牙往獨自里咽。
擺脫“險奴”困境應(yīng)急方略
一是利用寬限期推遲交費日期。
多數(shù)保險公司對于長期繳費的壽險產(chǎn)品都有60天的交費寬限期，投保人可在寬限期內(nèi)任何一天交費。如果寬限期內(nèi)資金仍無法周轉(zhuǎn)，還有兩年的復(fù)效期，這期間保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在兩年內(nèi)的任何時候申請恢復(fù)保單，所有效力不變，但重大疾病保險的觀察期需要重新計算。
二是利用保單質(zhì)押貸款。
投保人可以向保險公司提出辦理保單貸款，在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)申請貸款不需要另外提供抵押物，并且流程簡單，通常3到5個工作日貸款即可到帳。一般分紅類壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70％到80％。
三是投保人可以辦理減額交清。
不繼續(xù)繳納保險費，但可以繼續(xù)享有保險保障，只是將原保單保險金額降低。
四是退保。
保險一旦購買，退保是下策。因為如果退保，就意味著要付出初始費用的損失和放棄日后的保障。不過，兩害相權(quán)取其輕，該退也得退，總不能為了夢想中的空中樓閣而吃糠咽菜。
造成險奴的重要原因之一是：保險代理人的職業(yè)道德和專業(yè)水平不足。大多數(shù)代理人會勸客戶“多買保險”；而專業(yè)的代理人會幫助客戶分析，如何“少花錢，買夠保險”。讓每一位客戶都學(xué)會怎么買保險并不容易，但找到一位專業(yè)的保險代理人，其實并不難！
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