借貸分離，行業(yè)分類取消，用卡刷卡費率將不再設置“封頂”……9月6日起實施的銀行刷卡手續(xù)費新政，會給商家、百姓帶來什么影響？有業(yè)內(nèi)人士分析，刷卡手續(xù)費取消商戶行業(yè)分類定價并下調(diào)費率后，相當于給商戶減負，也將間接利好持卡人。
政策解析
由國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》于9月6日起正式實施。此次政策調(diào)整不但降低了商戶的經(jīng)營成本，還提升了消費者的刷卡體驗。
現(xiàn)在絕大多數(shù)商戶都安裝有POS機，當顧客刷卡消費時，商戶需要向相關(guān)機構(gòu)支付一定的手續(xù)費，即銀行卡刷卡手續(xù)費，主要包括收單機構(gòu)收取的收單服務費、發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡服務費。
其實，早在2013年2月刷卡手續(xù)費就調(diào)整過一次。當時規(guī)定，收單服務費在政府指導價基礎上，允許上下浮動，而發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費實行政府定價。餐飲娛樂類、一般類（百貨旅游）、民生類（超市、水、電、氣）和公益類的費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。
此次新政調(diào)整了政府定價管理的范圍和方式，同時取消了商戶行業(yè)分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內(nèi)容，從總體上大幅度降低了費率水平。發(fā)卡行服務費不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡（通常指信用卡）差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。網(wǎng)絡服務費不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機構(gòu)計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔50%。調(diào)整發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費封頂控制措施，發(fā)卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制；網(wǎng)絡服務費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過 6.5元。
同時，對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率優(yōu)惠措施，對非營利性的醫(yī)療機構(gòu)等用戶實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費全額減免；對與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市等商戶，在本次刷卡手續(xù)費調(diào)整措施正式實施起兩年的過渡期內(nèi)，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則實行發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率優(yōu)惠。
國家發(fā)改委價格司負責人表示，此次刷卡手續(xù)費政策調(diào)整，主要降低了商戶經(jīng)營成本，不涉及向持卡消費者收費。實施后，餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率合計可分別降低53%~63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%~39%。
餐飲娛樂類商戶降幅逾50%
“3年前，國家發(fā)改委、中國人民銀行就大幅下調(diào)了銀行卡刷卡手續(xù)費標準，包括餐飲、賓館、娛樂、珠寶首飾等在內(nèi)的餐娛類刷卡手續(xù)費率由原來的2%下降到1.25%，而此次，行業(yè)分類一取消，發(fā)卡機構(gòu)向收單機構(gòu)收取的手續(xù)費率直接降至0.35%（信用卡0.45%），信用卡總體刷卡費率降幅逾50%，對我們而言可謂‘意外的驚喜’?！币患疫B鎖餐飲店的負責人周先生直言。
從綜合費率測算，商戶需要承擔的刷卡手續(xù)費費率平均在0.6%左右，比之前有明顯降低。
眼下，在餐廳刷卡支付的消費者有九成采用的都是信用卡，刷卡費率由1.25%降至0.6%，就是100元的消費用刷卡方式進行支付，原本會產(chǎn)生1.25元的手續(xù)費，9月6日起只需0.6元的費用?！鞍凑漳壳皢蔚昶骄吭?20萬元的刷卡消費金額算，單月省下的刷卡費用就有近8000元?！敝芟壬f。
某外貿(mào)服飾店老板同樣面露喜色，她說：“現(xiàn)在來店里買衣服的十有八九都是刷卡，為了留住顧客，我們一般是不會再向客人索要幾元甚至幾十元的手續(xù)費的，這筆費用便順理成章攤在了成本之內(nèi)。如今，每1000元的消費可以省去大半的刷卡費率，對我們而言，壓力無疑減輕不少?！?/p>
盡管信用卡取消了刷卡費率上限，但無論是在餐館還是個體小商戶，包括超市、賣場、加油站，由于單筆開銷都不太大，單筆手續(xù)費一般都不會超過原先規(guī)定的上限標準，從而手續(xù)費用只見降低。
刷5萬元多支出近200元
然而，信用卡刷卡費率“上不封頂”的新規(guī)卻給汽車、房產(chǎn)等大額消費品商家設置了難題。
在不少汽車4S店，刷卡手續(xù)費新規(guī)一落地，封頂金額的取消讓經(jīng)銷商著實犯難。“新規(guī)后，信用卡刷卡交易不實行單筆收費封頂控制，一旦遇到大額消費，商戶費用成本必將增加。舉例來說，以前市民持信用卡購車，5萬元手續(xù)費封頂26元，新規(guī)實施后按照0.45%則要支付225元，對此經(jīng)銷商可能會不樂意了，甚至可能出現(xiàn)‘拒刷’現(xiàn)象，或者要求消費者承擔這筆費用，直接將手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁到消費者身上?！币患?S店銷售員稱，顧客大額消費一般都會選擇刷卡，信用卡支付已然成了大多數(shù)購車者的習慣，免除手續(xù)費概念已深入人心，突然出現(xiàn)的數(shù)百元刷卡付費對其而言難以接受。
不過，對于信用卡惡意透支的情況，上不封頂政策卻能有效杜絕。
費率下調(diào)可能刺激刷卡消費
此次新政的落地，牽動著持卡人、商家、銀行、銀聯(lián)、收單機構(gòu)等多方利益，總體而言，多數(shù)商戶的運營成本將有所減少；銀行、銀聯(lián)和第三方支付等收單機構(gòu)，圍繞著發(fā)卡、刷卡、卡清算帶來的收入將大幅減少。業(yè)內(nèi)人士表示，費率調(diào)整的目的是起到整頓市場的作用。
有消費者擔心，費率低了，銀行是否會變相轉(zhuǎn)嫁收益損失？對此，一家股份制銀行卡部人士表示：“銀行的收益實際上是刷卡總額乘以手續(xù)費率，就眼前看，費率降低，每筆刷卡支出所扣除的費率收益的確面臨進一步的縮水，但從長遠看，費率降低的最直接結(jié)果是許多以前顧慮手續(xù)費的商家可能會提高對銀行卡的接受程度，這將刺激今后的刷卡消費。隨著刷卡消費的常態(tài)化，刷卡的筆數(shù)會越來越多，因而銀行從刷卡消費里獲取的總收益其實不會受到影響?！?（據(jù)《消費日報》）
編輯：何小千
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