在看病貴、看病難的社會大環(huán)境下，百萬醫(yī)療險橫空出世，憑借保障范圍廣、保額高、保費低等優(yōu)勢迅速走紅，勢頭甚至一度壓過重疾險。
最近咨詢醫(yī)療險的朋友太多，我決定寫一篇關(guān)于百萬醫(yī)療的科普文＆測評文。經(jīng)過一天的整理，我挑選了咨詢頻率最高的18款產(chǎn)品，幫大家一一講解。
先上圖來個預(yù)熱：
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以上是目前市面上最火的18款百萬醫(yī)療，囊括線上和線下，保險公司中既有平安、國壽這樣鼎鼎大名的世界五百強，也有名不見經(jīng)傳的“小公司”。
各家的產(chǎn)品究竟孰優(yōu)孰劣？繼續(xù)翻，你想知道的都在下面！
百萬醫(yī)療險優(yōu)缺點大盤點
選購百萬醫(yī)療要避開的那些坑
百萬醫(yī)療的哪些亮點值得關(guān)注
個性化選產(chǎn)品
一分君總結(jié)
百萬醫(yī)療險優(yōu)缺點大盤點
醫(yī)療險屬于報銷型的健康險，性質(zhì)類似醫(yī)保，主要以發(fā)票作為報銷憑據(jù)，所得賠款僅用于補償因醫(yī)療支出導(dǎo)致的直接經(jīng)濟損失。
如果你是小白，購買百萬醫(yī)療需注意以下兩點：
重疾險買多份，保額可累計。但是醫(yī)療險即使買兩份，也僅能從一處獲得報銷，所以人手一份即可。
舉個例子，某款百萬醫(yī)療險的免賠額為1萬元。住院花費30萬，醫(yī)保報銷18萬。那么百萬醫(yī)療險只賠11萬，而非29萬。
百萬醫(yī)療是最后一道“防線”，通過醫(yī)保報銷后余下的醫(yī)療費，才能用它補充報銷。
接下來，我們拋開價格問題，僅從保障性方面來談?wù)勥@個險種本身的特色。
百萬醫(yī)療險的“高杠桿”是公認的，它具有三大優(yōu)勢。
市場上不存在完美無缺的險種，它也有三大缺陷。
選購百萬醫(yī)療要避開的那些坑
挑選百萬醫(yī)療險，主要通過三輪篩選：
首先是第一輪：過濾坑爹產(chǎn)品。主要看產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障是否有缺陷，并將那些存在“致命傷”的產(chǎn)品直接剔除。
下面我就帶大家一起來扒一扒百萬醫(yī)療中那些“致命傷”。
1、續(xù)保需審核
續(xù)保條件是否合理，決定了一款醫(yī)療險保障的可持續(xù)性。醫(yī)療險通常有這樣的規(guī)定：不因被保人身體健康狀況改變、理賠記錄拒絕續(xù)保。
但也有極少部分產(chǎn)品，在這個重要條款上做了手腳。我們以平安e家保為例：
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續(xù)保須經(jīng)公司審核同意，換言之，保險公司有權(quán)拒絕續(xù)保申請。
健康出了問題，如果續(xù)保原產(chǎn)品被拒，買產(chǎn)品其他又通不過健康告知，處境會十分尷尬。所以這類產(chǎn)品，即使在其他保障內(nèi)容上有優(yōu)勢，也不要買。
在18款醫(yī)療險中，有3款產(chǎn)品存在此類硬傷，在這里點名批評：
1、平安e家保
2、安心保險的一起慧99（無門診版）
3、安心保險的京心保
此外，有兩款產(chǎn)品情況特殊：國壽的如E康悅，首次續(xù)保需審核，第二次續(xù)保起無須審核；泰康的健康尊享B+，三年兩核，第三次續(xù)保起無須審核。
2、基礎(chǔ)保障內(nèi)容缺失
國內(nèi)大醫(yī)院床位緊張，辦理住院手續(xù)又相對麻煩，不少患者的確診檢查、復(fù)查都是通過門診進行的。
也是考慮到以上情況，醫(yī)療險通常可以報銷住院前7天和出院后30天的門急診費用。但是有的產(chǎn)品只保障住院前后7天的門急診，甚至直接剔除了這項責(zé)任！
一款產(chǎn)品如果在其他方面有特別的亮點，住院前后門急診天數(shù)少一些，也是可以接受的。但將這項保障直接剔除，就有些說不過去了。碰到種產(chǎn)品，還是繞道而行吧。
門診手術(shù)是指無須通過住院，可直接在門診完成的簡單手術(shù)。像色素痣切除、白內(nèi)障手術(shù)以及各類穿刺術(shù)，都可以在門診完成。
這種手術(shù)一般花費較少，普通家庭完全可以承受。況且費用達不到年度免賠額，也無法報銷，充其量就是起個“累積年度醫(yī)療費”的作用。
因此，少了門診手術(shù)雖然是個缺點，但不能據(jù)此對產(chǎn)品一刀切。
一般包含門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的抗排異治療。
這三種治療可在門診進行，也能申請住院醫(yī)療。
由此，醫(yī)療險不含特殊門診責(zé)任，可能導(dǎo)致被保人就醫(yī)時的一些不便（明明門診可解決的問題還得去辦理繁瑣的住院手續(xù)），但費用終歸是可以報銷的。
所以，這項保障雖然也重要，但是不必過分夸大它的實用性。
在18款產(chǎn)品中，臻愛感恩版、泰醫(yī)保、愛健康，以及太享e保，都不含住院前后門急診和門診手術(shù)，是典型的閹割版百萬醫(yī)療。
其中，太平洋的太享e保閹割得最干凈，除了不含以上兩項，特殊門診也是沒有的，價格雖然有優(yōu)勢，保障卻過分純粹，直接Pass就好。
住進ICU，6000元/天的費用是底線標(biāo)準(zhǔn)。一天動輒上萬元的醫(yī)療費，讓多少人愁白了頭。
重癥監(jiān)護室費用是個大頭，一款合格的醫(yī)療險，必須包含此項。事實上，大部分醫(yī)療險都是有這項責(zé)任的。
不過還是有少數(shù)產(chǎn)品打了馬虎眼兒，如一起慧99、平安e家保、如E康悅A以及太享e保，條款中并未提及含有這項責(zé)任，當(dāng)然，也沒有明確說不包含。這樣一來，后期就有了玩貓膩的余地。
住院醫(yī)療的各項基礎(chǔ)費用，如治療費、手術(shù)費、護理費、藥品費、檢查費等，統(tǒng)統(tǒng)是剛需，很少有醫(yī)療險敢在這些項目上鉆空子。不過以防萬一，投保前還是對條款仔細確認更為穩(wěn)妥。
3、有單項限制
一些產(chǎn)品設(shè)置了單年賠付天數(shù)有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。
雖然一年內(nèi)住院超過180天的概率很低，但是在市場上各種熱銷醫(yī)療險都不設(shè)賠付天數(shù)限制的情況下，這些產(chǎn)品還敢頂風(fēng)作案，也是勇氣可嘉。
一些百萬醫(yī)療險的年度保額非常高，乍一看保障很有深度，實則設(shè)有單項限額。
例如泰康健康尊享B+，年度保額50萬。
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同時對門診惡性腫瘤放化療限額10萬，門診腎透析限額10萬。
不過我前面提到過，惡性腫瘤放化療、腎透析治療、器官移植后抗排異治療，門診的限額用完了，住院也一樣治，問題不是太大。
所以，醫(yī)療險設(shè)有單項限額，需具體情況具體分析，不能采用一竿子打死的做法。
4、不可單獨購買（需附加于主險之上）
醫(yī)療險是很多保險公司的“吸睛產(chǎn)品”。由于價格低、風(fēng)險大，其實利潤并不高，于是衍生出了重疾險、壽險、年金險與醫(yī)療險捆綁銷售的模式……
像前面提過的健康尊享B+，用戶需要購買泰康的重疾險或理財險（主險保費需達到一定金額），才可以附加購買。
華夏的醫(yī)保通普惠版也是一樣，購買條件如下：
一分君向來不喜歡捆綁銷售，如果是為了買醫(yī)療險，特意多花幾千塊錢去買個主險，是不合理的。
首輪過濾后，一分君將19款產(chǎn)品的“坑點”一并提煉了出來，給大家來一波放送：
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第一輪過濾中，太享e保、一起慧99、平安e家保、泰醫(yī)保、愛健康、臻愛感恩版以及京心保，由于存在致命傷，被淘汰出局。
百萬醫(yī)療的哪些亮點值得關(guān)注
第一輪過濾后，還剩下11名幸存者。接下來我們就要在這批成員中，尋找出最閃亮的選手。
開始第二輪篩選：找產(chǎn)品亮點。主要從這11款沒有明顯硬傷的產(chǎn)品中，挑出有特別亮點的產(chǎn)品。
1、設(shè)有保證續(xù)保期（期間停售不影響續(xù)保）
醫(yī)療險通常是一年期的，不保證續(xù)保。但也有些產(chǎn)品，可以保證5-6年續(xù)保。
支付寶的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療、平安e生保保證續(xù)保版，都可以保證6年續(xù)保，而復(fù)星聯(lián)合的定心丸，直接設(shè)置了5年的保障期。這些續(xù)保規(guī)則都是白紙黑字寫進合同的，有法律效益。
值得一提的是，眾安保險的尊享e生2019，停售可以免健康告知免等待期續(xù)保同系列產(chǎn)品，直接給出現(xiàn)健康問題的用戶發(fā)了塊免死金牌，幾乎等同于保證續(xù)保，十分難得。
2、免賠額低
低免賠意味著自行承擔(dān)的費用更低，有更大的幾率獲得理賠。降低免賠額，主要有以下五種方式：
華夏的醫(yī)保通，免賠額每兩年可降1000元，最低降至5000元；而一起慧99（已淘汰）直接設(shè)置了0免賠，將醫(yī)療險的理賠門檻拉到了底線。
好醫(yī)保·長期醫(yī)療，6年保證續(xù)保期內(nèi)，可以共享免賠額。如果首年就達到一萬的額度，那么剩下的五年，年年都是0免賠。
而尊享e生2019，如果以家庭為單位購買，家庭成員可共享1萬免賠額。
復(fù)星聯(lián)合的定心丸、眾安的尊享e生等，對惡性腫瘤0免賠；支付寶好醫(yī)保對重大疾病0免賠；而安聯(lián)臻愛感恩版（已淘汰）同時對重大疾病、甲狀腺疾病0免賠。
例如泰康的泰醫(yī)保（已淘汰），惡性腫瘤確診即賠1萬元，等同于對癌癥0免賠；而太平的醫(yī)保無憂，癌癥確診即賠3萬元，是一款名副其實的癌癥醫(yī)療險。
免賠額通常指絕對免賠額，醫(yī)保報銷的費用不計入其中。也有少數(shù)產(chǎn)品使用相對免賠額，醫(yī)保報銷費用+自費達到1萬元后，即可用百萬醫(yī)療報銷。
例如泰康的健康尊享B+：
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若住院醫(yī)療共花費2萬元，醫(yī)保報銷8000元，被保人自行承擔(dān)2千元，保險公司承擔(dān)1萬元。
若住院醫(yī)療共花費10萬元，醫(yī)保報銷4萬元（已超過1萬元免賠額），剩下的6萬元都由保險公司承擔(dān)。
重疾的治療費用高昂，醫(yī)保先行報銷的部分往往超過1萬元，所以罹患大病，等同于0免賠。
3、增值服務(wù)全面
醫(yī)療險的增值服務(wù)主要有質(zhì)子重離子治療項目、綠色通道服務(wù)以及墊付服務(wù)。
質(zhì)重離子治療技術(shù)：治療癌癥最高端、最先進的技術(shù)，但價格昂貴，每個療程需27萬人民幣，普通家庭根本難以承受。
重疾綠通服務(wù)：國內(nèi)的醫(yī)療資源十分緊張，想預(yù)約頂級三甲醫(yī)院的專家看病，可以說是困難重重。綠通服務(wù)的出現(xiàn)，直接解決了看病難的問題：特需掛號、床位預(yù)約、手術(shù)安排，所有的一切，患者都無需再操心。
墊付服務(wù)：得了大病，一時拿不出太多現(xiàn)金，保險公司提前墊付醫(yī)療費，非常人性化。
我們來看一看所有產(chǎn)品對增值服務(wù)的覆蓋狀況：
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在11名幸存者中，尊享e生2019、好醫(yī)保和醫(yī)保無憂同時包含質(zhì)子重離子治療項目、重疾綠通服務(wù)以及墊付服務(wù)。
其中，尊享e生、醫(yī)保無憂可100%報銷質(zhì)重離子治療費，增值服務(wù)堪稱優(yōu)秀，好醫(yī)保稍遜一籌，報銷比例為60%。
4.可報銷院外靶向藥
靶向藥的價格非常高，對患者來說是一筆不小的開支。雖然有不少已經(jīng)進了醫(yī)保，但是這類藥物在醫(yī)院通常是缺貨的，只能通過藥店購買，醫(yī)療險一般不予報銷。
但是有極少數(shù)產(chǎn)品可報銷院外靶向藥，這就難能可貴了。例如尊享e生2019，責(zé)任范圍包含院外靶向藥。華夏的醫(yī)保通普惠版也有這個功能，但僅限于首年度的報銷。
經(jīng)過吐血整理，我羅列了19款醫(yī)療險的優(yōu)劣性。一張圖，讓你看清它們的真面目。
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經(jīng)過第二輪篩選，我們挑出了尤其出眾的四款產(chǎn)品——尊享e生、好醫(yī)保·長期醫(yī)療、醫(yī)保無憂、以及平安e生保保證續(xù)保版。
個性化選產(chǎn)品
接下來進行最后一輪：個性化選擇。
這四款產(chǎn)品是從幾十款產(chǎn)品中精挑細選出來的，屬于精英中的精英。如何選擇，要結(jié)合自身的需求和偏好。
如果看重保障性：尊享e生2019的基礎(chǔ)保障面面俱到，質(zhì)子重離子治療、重疾綠通、墊付等增值服務(wù)也一應(yīng)俱全，連院外靶向藥的費用也可報銷！此外，還自帶醫(yī)療糾紛法律援助、癌癥赴日醫(yī)療、術(shù)后家庭服務(wù)等高端醫(yī)療服務(wù)，可以說把醫(yī)療險的保障做到了極致。
更重要的是，停售可無條件續(xù)保尊享系列的其他醫(yī)療險，非常人性化。作為一款多次升級的老牌醫(yī)療險，尊享e生的王者地位始終不可撼動。
如果看重性價比：好醫(yī)?！らL期醫(yī)療以“保證6年續(xù)保，6年共享1萬免賠額”的巨大優(yōu)勢，一躍成為國民醫(yī)療險。產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障、增值服務(wù)都可圈可點，保障性僅次于尊享e生，價格卻要低于大部分同類產(chǎn)品，十分難得。
此外，產(chǎn)品的健康告知尤其寬松，身體有些小毛病的朋友，也不妨一試。
如果看重癌癥保障：作為最高發(fā)的重疾，癌癥在重疾出險率中占據(jù)大頭。癌癥確診即賠3萬元，醫(yī)保無憂堪當(dāng)“癌癥先鋒”的大任。
當(dāng)然，質(zhì)子重離子項目全額報銷，也是產(chǎn)品的一大亮點。綜合來看，這是一款帶有癌癥保障特色的醫(yī)療險。
如果看重保費豁免：平安e生保保證續(xù)保版是19款產(chǎn)品中唯一一款帶保費豁免的產(chǎn)品。保證續(xù)保期內(nèi)，確診癌癥即豁免剩余年份的全部保費。
在保障性上，e生保做得也是盡善盡美，扒不出任何致命傷。稍稍有些遺憾的是，產(chǎn)品不含質(zhì)重離子治療項目，不免讓人覺得白玉微瑕。
一分君總結(jié)
寫了這么多，一分君還是要提醒一句，醫(yī)療險更新?lián)Q代的速度很快，目前炙手可熱的一些產(chǎn)品，也許過不了多久又會被新的產(chǎn)品替代。授人以魚不如授人以漁，大家還是要學(xué)會自己看產(chǎn)品條款，并進行全面的分析和客觀的對比，這樣才能百戰(zhàn)不殆。
最后，希望大家都能買到適合自己的醫(yī)療險
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