盤點風(fēng)險雷區(qū)，買入特定意外險
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（作者：本站首席運營官——楊鋒）
◆基本認(rèn)識
意外險通常指意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險。
意外傷害保險指被保險人因遭受意外傷害事故而導(dǎo)致的殘疾、身故獲得相應(yīng)的保險賠償；意外傷害醫(yī)療保險指被保險人因遭受意外傷害經(jīng)醫(yī)院進(jìn)行必要治療的合理的實際醫(yī)療費用而獲得相應(yīng)的費用補償。
特定前提，都是因為遭受意外傷害，意外的特征在于是偶然的、不可預(yù)測的，比如走在人行到被突然變向的車碰到而引起的傷害這屬于意外，如果闖紅燈橫穿馬路，被車碰了，就不屬于意外了，因為這種風(fēng)險是可以預(yù)測的。
意外傷害保險保障結(jié)果在于兩點：一是意外導(dǎo)致的傷殘；二是意外導(dǎo)致的身故。一般身故的賠償為全額的保險額度（特殊約定情況下的有兩倍甚至三倍），而傷殘賠償是根據(jù)傷殘的等級而對應(yīng)一定的比例進(jìn)行賠付，5％～100％不等。
意外傷害醫(yī)療保險，注意三點：
一、意外的醫(yī)療保障部分包括門急診的醫(yī)療費用；
二、這里的意外傷害醫(yī)療保障是報銷型的，是要依據(jù)實際治療票據(jù)的（特定意外住院定額給付除外）；
三、意外醫(yī)療費用的理賠報銷除了保險額度的限制外，通常都有一定的免賠額，比如醫(yī)療費用超出100元以上部分才可理賠，并不是菜刀切了手這樣幾十元的意外小治療都是可去理賠的，否則保險公司麻煩，客戶也是麻煩。
另外意外險一般也就可以保障到65歲（極少數(shù)可以續(xù)保到70周歲），不是終身的。不過其費率和年齡基本沒有關(guān)系，通常影響意外險投保費率的是被保險人的職業(yè)，或者說工作環(huán)境，因為這點決定著被保險人所面對的意外風(fēng)險，比如一個坐辦公室的內(nèi)勤人員和一個需要經(jīng)常出差拜會客戶的外勤人員，顯然面對意外的機率不同，自然保費也是有出入的。
◆意義價值
我一直認(rèn)為意外險是最本質(zhì)的保險、最實效的保險、最有價值的保險，人人都應(yīng)該擁有，不分年齡、不分性別，如果某人的保險中沒有意外險，這是不完整的，如果某人不知道應(yīng)該買什么保險，那就先買一份意外險吧。
最必要、最有價值的：意外風(fēng)險是與生俱來的，一個人自從出生之時起到生命終結(jié)之日，無時不面對著各種形式各種可能的意外風(fēng)險。有這樣一句話：每天我們都與死神擦身而過。據(jù)統(tǒng)計，全國每天有近286人因為意外而死亡，有近1354人因為意外而傷殘。養(yǎng)老問題是可以安排的，健康問題是可以一定程度預(yù)防的，唯有意外風(fēng)險我們是無奈的，因為這是外來的、偶然的、不可預(yù)測，因此我們防范風(fēng)險的第一要務(wù)也就是防范意外風(fēng)險。
最直接、最實效的：所有單一保險中，也唯意外險保費最為低廉、保險倍數(shù)最高。如果某人買了一份保險，明天或者以后發(fā)生了風(fēng)險，那么保險公司賠償給此人的保險金是他今天所花保費的多少倍，這是衡量一份保險保障意義的最有力數(shù)據(jù)。在這一點上，意外險表現(xiàn)最為突出，這也正源于意外險保障功能最基礎(chǔ)直接的緣故。據(jù)我所知對于保險公司是唯有意外險是沒有盈利的。
◆常見種類
普通一年期意外險（通常是自動續(xù)保的），約定通常意外風(fēng)險的，最為常見，各大保險公司都要，基本大家接觸到的多是這種險種，就不細(xì)說了。
其他特定意外險，目前市場上主要有這樣幾種：
按時間長短：有個人旅游或商務(wù)旅行短期日程意外險。主要特點在于保險期間。如中國人壽的旅游意外保險，國內(nèi)旅游、出境旅游的保險期間自被保險人在約定時間登上由旅行社安排的交通工具開始，至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具止，被保險人自行中止旅行社安排的旅游行程，其保險期間至其終止旅游行程的時間止。而平安旅行意外傷害保險則可以按1－30天自由選擇固定時間。
按特定情況：有特定交通工具內(nèi)的意外險。如中宏人壽的公共交通意外傷害保險，特指被保險人搭乘水路或陸路公共交通工具，以及飛機航空工具，期間遭受意外風(fēng)險的情況。這種情況雖有單獨存在的（最為常見的是各類航空險），但現(xiàn)在很多意外險，是將這部分列在其中的，不過會特別對待，比如在搭乘水路或陸路公共交通工具遭受意外，按保額的2倍賠付，而乘飛機航空遭受意外，則按保額的3倍賠付。
按特別風(fēng)險：有駕駛員意外險、運動員意外險、還有演出人員之類的各類約定意外險。如平安的駕駛員綠色通道意外保險，特別針對駕駛?cè)藛T的意外風(fēng)險特點，具有第一時間在醫(yī)院進(jìn)行及時救助和治療，治傷可以不要現(xiàn)金、住院無需押金這樣的特點。至于運動員體育比賽、文藝演員演出等特別情況，一般是通過與保險公司特別約定的，市場上并不公開投保。
按年齡階段：通常意外險投保年齡多為18～60周歲，在這個年齡段的上下部分，產(chǎn)生有專門的少兒類意外險和老年類意外險。少兒類意外險如中德安聯(lián)人壽的安順少兒人身意外傷害保險，投保年齡為60天－17周歲；老年類意外險如泰康人壽的康壽保老年意外保障計劃，50～75周歲的人均可作為被保險人，且無需體檢。
◆保單形式和購買渠道
意外險同其他險種一樣，常見形式也為紙質(zhì)保單。另外由于意外險本身功能的明確具體，因此意外險相對其他險種來說容易理解，糾紛也少，加上一些特定意外險產(chǎn)品的更為簡單化，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了各類眾多的意外保障卡，投保方式和渠道也簡單多。
如新華多保通吉祥卡、國壽三鴻卡（鴻安、鴻福、鴻運）、太平洋人壽的世紀(jì)行差旅出行保障卡等等，這種意外險種不但形式簡潔方便，投保方式和渠道也多樣靈活的多。除了通過保險代理人購買外，很多通過保險公司網(wǎng)站在線即可投保，填寫上必要信息則可，可以直接在線轉(zhuǎn)帳繳費，也有先拿到意外保障卡后才交費的，如泰康人壽的億順保險系列等，還有甚至可以通過手機短信購買的，保險費直接在手機費用中扣除，如太平人壽五一期間推出的手機短信投保旅游意外險業(yè)務(wù)，一份10萬元保額的旅游意外險，投保過程不到一分鐘。整個過程只需發(fā)送兩條手機短信，第一條短信的內(nèi)容為投保人的身份證號碼，另一條則是投保人的“手機錢包”密碼。“手機錢包”自動支付成功后，電子保單立即生成，這時投保人將收到一條有關(guān)“保單號碼”、“生效時間”的短信，投保過程就宣告完成了，連有形的保單都不必存在。
◆總之：意外險雖然相對講是非常簡單的險種，保險功能非常直接具體，投保方式靈活多樣，但在價值功用上具有非常重要的作用，結(jié)合保費優(yōu)勢，更具有無可比擬的實用型。因此我希望大家理解意外險，更要接受意外險，就如我上面說言，應(yīng)該每個人都需要的，應(yīng)該是一個人保險人生中的第一份險種，如果你還不知道應(yīng)該買什么保險合適，那就先買一份意外險。
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